Залог оборудования организации другой организации

Как правильно оформить кредит под залог оборудования для юридических лиц? Как оформить кредит под залог приобретаемой техники

Залог оборудования организации другой организации

Банковские компании предлагают предприятиям кредит под залог приобретаемого оборудования в виде единовременного займа или в форме кредитной линии.

Более выгодным для предпринимателя является вариант кредитования по кредитной линии. Удобство такого займа заключается в том, что денежные средства перечисляются на счет предприятия частями в те периоды, когда они нужны компании. Кредитные лини банки открывают постоянным клиентам, доказавшим свою надежность и платежеспособность, а также имеющим идеальную кредитную историю.

Оформлять кредит под залог оборудования для юридических лиц рекомендовано в финансово-кредитной организации, где открыт счет предприятия. Это является для банка дополнительной гарантией платежеспособности заемщика.

Как оформить кредит под залог приобретаемого оборудования и техники

Предпринимателю, чтобы получить кредит под залог техники, нужно обратиться в отделение банка, который предлагает наиболее выгодные условия сотрудничества.

Подавать заявку в банк на рассмотрение нужно вместе с пакетом документов, который включает:

  • личную информацию о заемщике — руководителе компании;
  • документы, подтверждающие оценочную стоимость залогового имущества (оборудования);
  • учредительную документацию и свидетельство о регистрации предприятия;
  • полный пакет отчетной документации о финансовой деятельности компании и уплате налогов.

Условия предоставления кредитов

Каждая кредитно-финансовая компания предлагает собственные условия по предоставлению денежных средств под залог нового или подержаного оборудования.

Срок залогового кредитования обычно составляет 3-7 лет.

Сумма кредита рассчитывается по оценочной стоимости техники, выступающей залоговым имуществом, и не должна превышать 70% для нового оборудования. Подержаная техника по решению банка сможет обеспечить минимум 30% от оценочной стоимости.   

Также банки предоставляют отсрочку платежей по займу на период до полугода. В таком случае нужно будет выплачивать только проценты по кредиту, а сумма заема на период отсрочки остается непогашенной.

Требования банков

Чтобы получить заем под залог техники, банк выставляет предпринимателю такие требования:

  • у заемщика должен быть бизнес, открытый не менее чем за 6 месяцев до обращения и приносящий доход;
  • обязательное предоставление банку финансовой отчетности о деятельности компании за предыдущий квартал;
  • офис предприятия должен располагаться рядом с отделением банковской организации, где оформляется заем.

Решающим требованием банков к юридическому лицу является отсутствие задолженности по налоговым платежам и наличие чистой кредитной истории.

Также для выдачи заема банковское учреждение потребует привлечения поручителей, входящих в руководящее звено компании: собственник компании, бухгалтер, соучредитель.

Процентные ставки

Предложения банковских учреждений по кредитованию юридических лиц предполагают процентные ставки в переделах от 9,5% до 22% в год.  

Дополнительные процентные начисления могут быть в случае оформления кредитной линии. Если установлен определенный лимит, который компания не использовала за отведенный период, банком будут начислены штрафные проценты в размере 0,5% на сумму неиспользованного остатка.

Для некоторых клиентов банки предлагают льготные условия кредитования, при этом может быть снижена процентная ставка на 1,5%. Льгота предоставляется, если заемщик:

  • открыл зарплатный проект в банке для расчета с сотрудниками;
  • является собственником векселей банка;
  • использует услугу банковской инкассации;
  • пользуется торговым эквайрингом.

Где оформить займ под залог оборудования?

Большинство банковских учреждений предоставляют услуги кредитования юридических лиц с условием обеспечения займа оборудованием компании.

Рассмотрим несколько выгодных предложений от Российских банков:

  1. В Бинбанке можно взять заем на оборудование на период до 5 лет под 12,8% годовых. По условиям банка предприятие с годовым оборотом 2-6 миллионов рублей может получить кредит на сумму до 10 миллионов рублей. Приобретая новое оборудование за счет кредитных средств, банку придется внести первоначальный платеж в размере 20%.
  2. В Банке Зенит открыта кредитная программа для юридических лиц на приобретение оборудования или транспортного средства для компании. В зависимости от сроков оформления займа и суммы кредита банковским учреждением установлены процентные ставки на уровне от 13 до 17%. Банк предоставляет в займ сумму до 75 миллионов рублей. Основным условием при покупке оборудования в кредит является выплата первоначального взноса в размере 50% от стоимости приобретаемой техники.
  3. В Банке Кредит-Москва процентные ставки по займам для юридических лиц стартуют от 9,5% годовых. Особенность банковского предложения займа на покупку оборудования является отсутствие первоначального платежа. Максимальный срок кредитования — 3 года. Минимальная сумма кредита для предприятия – 400 тысяч рублей.    

Источник: https://credits.ru/publications/dlya-biznesa/kak-pravilno-oformit-kredit-pod-zalog-oborudovaniya/

Кредит под залог оборудования – особенности займа и особенности оформления

Залог оборудования организации другой организации

При оформлении кредитного договора клиент банковской организации стремится получить самые выгодные условия кредитования, а потому прибегает к различным мерам достижения подобной цели.

Довольно часто люди оформляют кредит наличными в Совкомбанк под залог на какое-либо имущество для того, чтобы снизить процентную ставку и увеличить шансы на одобрение заявки на получение дополнительных денежных средств.

Конечно, каждый банк оформляет кредит под залог недвижимости и личного транспорта, но что касается оборудования? Можно ли оформить кредит под такой залог? На самом деле, можно. Большинство кредиторов вполне спокойно реагируют на такой залог, а потому при оформлении кредитного договора не возникает никаких серьезных проблем.

Особенности кредитования под залог оборудования

Как уже говорилось, банковские организации вполне успешно оформляют кредитные договоры с привлечением залогового имущества в виде оборудования, так как его можно спокойно продать на вторичном рынке.

Однако стоит отметить, что большинство кредиторов отказывается принимать оборудование, которое находится в плохом состоянии или же имеет специфический сектор применения, вследствие чего его продажа может стать затруднительной.

Важно! Конечно, сумма кредита по договору будет напрямую зависеть от самого залога, а потому стоит учитывать, что сумма кредита не может превышать 75% от оценочно стоимости, что необходимо учитывать при выборе залога на оформление кредитного договора.

К сожалению, большинство сотрудников банковских организаций оценивают имущество намного ниже его реальной стоимости, а потому, если имеется необходимость в получении большей суммы при том же залоге, необходимо самостоятельно нанять специалиста и оплатить его услуги на проведение подобной процедуры.

Особенности оформления займа под залог оборудования

Процедура оформления кредитного договора под залог оборудования мало чем отличается от оформления обычного кредита в банковской организации, а потому сложностей возникнуть не должно.

Единственным отличием является обязательность заключения дополнительного залогового договора, на основе которого кредитор сможет стать владельцем имущества клиента в случае возникновения у второго серьезных проблем с выплатами кредита.

Стоит отметить, что при заключении кредитного договора обязательно нужно внимательно ознакомиться с каждым его пунктом, так как в нем могут быть дополнительные выплаты и взносы, которые серьезно повлияют на финансовое положение клиента банковской организации.

СУММА
Сумма: до 1 500 000р.

ПРОЦЕНТ
Процентная ставка от 12,9% годовых

ВОЗРАСТ
Возраст: 18 до 65 лет

СУММА
до 30 000 000 рублей

СУММА
от 5 000 до 300 000 рублей

ПРОЦЕНТ
0% комиссии за перевод задолженности

СРОК
100 дней без процентов

ПРОЦЕНТ
от 23,99% годовых

СРОК
до 60 дней без процентов

СУММА
от 30 000 до 300 000 рублей

ПРОЦЕНТ
от 26,99% годовых

СУММА
Сумма: до 1 500 000р.

ПРОЦЕНТ
Процентная ставка от 12,9% годовых

ВОЗРАСТ
Возраст: 18 до 65 лет

СУММА
до 30 000 000 рублей

СУММА
от 5 000 до 300 000 рублей

ПРОЦЕНТ
0% комиссии за перевод задолженности

СРОК
100 дней без процентов

ПРОЦЕНТ
от 23,99% годовых

СРОК
до 60 дней без процентов

СУММА
от 30 000 до 300 000 рублей

ПРОЦЕНТ
от 26,99% годовых

СУММА
Сумма: до 1 500 000р.

ПРОЦЕНТ
Процентная ставка от 12,9% годовых

ВОЗРАСТ
Возраст: 18 до 65 лет

СУММА
до 30 000 000 рублей

СУММА
от 5 000 до 300 000 рублей

ПРОЦЕНТ
0% комиссии за перевод задолженности

СРОК
100 дней без процентов

ПРОЦЕНТ
от 23,99% годовых

СРОК
до 60 дней без процентов

СУММА
от 30 000 до 300 000 рублей

ПРОЦЕНТ
от 26,99% годовых

СУММА
Сумма: до 1 500 000р.

ПРОЦЕНТ
Процентная ставка от 12,9% годовых

ВОЗРАСТ
Возраст: 18 до 65 лет

СУММА
до 30 000 000 рублей

СУММА
от 5 000 до 300 000 рублей

ПРОЦЕНТ
0% комиссии за перевод задолженности

СРОК
100 дней без процентов

ПРОЦЕНТ
от 23,99% годовых

СРОК
до 60 дней без процентов

СУММА
от 30 000 до 300 000 рублей

ПРОЦЕНТ
от 26,99% годовых

Источник: http://crb-gc.ru/kredit-pod-zalog-oborudovaniya-osobennosti-zajma-i-osobennosti-oformleniya/

Особенности оформления залога движимого имущества в проектном финансировании

Залог оборудования организации другой организации

В практике банков, особенно в проектном финансировании, часто возникают ситуации, когда необходимо принять в залог движимое имущество, которое еще не смонтировано и не учтено в качестве основных средств. Кроме того, одним из видов обеспечения может быть залог имущества, право собственности на которое на момент заключения договора залога к залогодателю не перешло.

Одним из существенных условий договора залога является описание имущества, передаваемого в залог, которое должно содержать все его индивидуальные характеристики, позволяющие: а) соблюсти существенные условия договора залога, касающиеся описания предмета залога, и исключить впоследствии возникновение споров между залогодателем и залогодателем об имуществе, которое является предметом залога; б) обратить взыскание на предмет залога (выявить и идентифицировать заложенное имущество судебным приставом-исполнителем).

В проектном финансировании за счет кредитных средств заемщиком приобретается большое количество позиций движимого имущества.

Как правило, это технологические линии, представляющие собой сложное оборудование из различных компонентов, поставка и монтаж которого осуществляется поэтапно.

Таким образом, после выдачи транша на приобретение оборудования банки заинтересованы в минимизации рисков, связанных с отсутствием обеспечения до момента заключения договора залога смонтированного оборудования.

Учитывая жесткие требования российского залогового законодательства и консервативную судебную практику, необходимо уделить особое внимание проработке вопросов, касающихся способов передачи в залог оборудования на этапах, когда оно еще не является объектом основных средств либо право собственности на которое еще к залогодателю не перешло. В данной статье будут рассмотрены подходы к заключению таких договоров залога, которые можно комбинировать в зависимости от особенностей финансируемого проекта.

Залог оборудования, находящегося в монтаже

Принятие в залог такого имущества предполагает, что право собственности на него уже перешло к залогодателю, но не принято на баланс в качестве основных средств.

Оборудование, требующее монтажа, учитывается на счете 07 «Оборудование к установке»1.

При заключении договора залога возникают трудности различного характера, связанные с первичным осмотром, идентификацией и должным описанием имущества.

Первичный осмотр может быть затруднен или вообще неосуществим, если поставленное оборудование на момент заключения договора залога находится в упаковочных местах (ящиках).

Данное обстоятельство не позволяет установить индивидуализирующие признаки входящего в состав оборудования компонентов, указанные на шильде (заводской номер /серийный номер / артикул и др.).

Таким образом, установить с достоверностью наличие имущества (при невозможности вскрытия упаковки), а также проверить его работоспособность не получится.

Указанные выше риски остается принять и постараться максимально их минимизировать. Например, упаковочные места могут иметь свою идентификацию (номера).

В таком случае необходимо сопоставить эти данные с информацией, содержащейся в представленных документах на имущество (например, транспортных накладных и/или таможенных документах), и использовать ее при описании оборудования в договоре залога.

В своей практике с залоговым имуществом банки с учетом сложившейся судебной практики в качестве основных характеристик помимо непосредственно названия и описания каждой позиции в договоре залога указывают следующую информацию: инвентарный номер, заводской и/или серийный номер, артикул (при наличии), год выпуска, наименование и страну-изготовителя. В качестве дополнительного описания возможно указание реквизитов правоустанавливающих документов (договоров купли-продажи, поставки и т.п.).

Оборудование, учитываемое на счете 07, инвентарного номера не имеет. При первичном осмотре необходимо выявить все возможные идентификаторы каждой позиции (заводские, серийные номера) и указать их в акте первичного осмотра.

При описании имущества источниками информации помимо правоустанавливающих документов может быть техническая документация (технические паспорта, инструкции), выписка со счета 07 «Оборудование к установке», документы об оплате имущества.

Следует обратить внимание, что при наличии спора суд при принятии решения будет анализировать описание предмета залога в договоре залога, а также представленные залогодержателем иные доказательства, свидетельствующие о соответствии описания предмета залога его существующим характеристикам.

В частности, в Определении Верховного суда РФ от 17.11.

2016 № 304-ЭС15-17531 (3) было отмечено, что при разрешении спора об установлении залогового старшинства и решении вопроса о тождественности имущества, заложенного разным кредиторам, суду необходимо было изучить представленные залогодателем документы, а именно: отчеты по основным средствам залогодателя, из которых следует, что иного аналогичного оборудования, которое бы не было заложено банку, у должника не было; отчет об оценке рыночной стоимости оборудования, в котором для описания одного и того же предмета используются как заводские, так и инвентарные номера.

При этом следует принять во внимание, что, если в собственности залогодателя имеется аналогичное/однородное имущество, которое в залог не передается (например, закуплено за свой счет или за счет кредитных средств другого банка), при обращении взыскания на имущество может возникнуть спор о предмете залога, если в договоре залога отсутствует точная идентификации каждой позиции (например, по заводским номерам).

Малоэффективной представляется регистрация уведомления о залоге такого движимого имущества в порядке, установленном ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ и главой ХХ.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.

При возможности выявления заводских номеров оборудования они должны быть указаны в уведомлении в качестве идентификатора закладываемого имущества.

Если же такой информации нет, внесение сведений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества без указания идентификатора может привести к возможным спорам с другими залогодержателями относительно приоритетности залога, если такое имущество будет передано в залог и идентифицировано путем указания иных сведений.

Стоит также обратить внимание на то, что в соответствии со ст.

488 Гражданского кодекса РФ в случае, когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю (продажа товара в кредит), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором.

Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанностей по оплате товара.

Таким образом, если оплата оборудования залогодателем произведена не в полном объеме, есть риск признания договора залога, заключаемого с банком, договором последующего залога.

При этом отсутствие записи о залоге в пользу продавца в реестре уведомлений о залоге движимого имущества не снимает данный риск, поскольку в соответствии со ст. 339.

1 Гражданского кодекса РФ залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

Учитывая, что банк выдавал кредит на покупку соответствующего оборудования, очевидно, он должен был быть информирован обо всех условиях договоров купли-продажи, что, свою очередь, предполагает знание банка о неполной оплате имущества и существовании залога.

Для снятия указанного выше риска (который характерен и для залога оконченного монтажом оборудования) в кредитном соглашении рекомендуется предусмотреть обязательные условия о том, что все договоры поставки оборудования, предусматривающие рассрочку платежа, должны содержать условие о невозникновении залога в пользу продавца.

Необходимо также отметить возможную юридическую гибель предмета залога. С одной стороны, в соответствии с пп. 1 п. 2 ст.

345 Гражданского кодекса РФ независимо от согласия на это залогодателя или залогодержателя считается находящимся в залоге новое имущество, которое принадлежит залогодателю и создано либо возникло в результате переработки или иного изменения заложенного имущества.

С другой стороны, из судебной практики применения данной нормы однозначно не следует, что залог распространяется на созданное имущество «автоматом».

При этом содержит неопределенность пп. 3 п. 1 ст.

352 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым залог прекращается в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 Гражданского кодекса РФ.

Каким правом должен воспользоваться залогодатель, если в указанной выше норме прямо указано, что согласия сторон договора залога на распространение залога на образованное имущество не требуется?

Таким образом, лучший способ минимизации данного риска — своевременное заключение дополнений к договорам залога, уточняющих состав находящегося в залоге имущества.

При этом необходимо принять во внимание, что имущество, ставшее составной частью объекта недвижимости, утрачивает свою самостоятельность и не может быть отдельным предметом залога (проблематика отнесения движимого имущества к элементам объекта недвижимости требует самостоятельного разбора и не относится к теме настоящей статьи).

Залог оборудования, приобретаемого в будущем

Договор залога приобретаемого в будущем движимого имущества отличается от обычного договора залога тем, что на момент заключения такого договора право собственности на передаваемое в залог имущество залогодателю не принадлежит. Данный вид залога предусмотрен в п. 2 ст. 336 Гражданского кодекса РФ. При этом в соответствии с п. 2 ст. 341 Гражданского кодекса РФ право залога на такое имущество возникает с момента его приобретения.

Заключение такого договора залога может быть условием предоставления транша по кредитной линии на оплату соответствующего оборудования.

Однако при описании предмета залога банк ограничен данными, содержащимися в соответствующих контрактах/договорах купли-продажи имущества, которые, как правило, не содержат всей необходимой информации для идентификации предмета залога (описание поставляемого имущества может содержать только требования к комплектации и основным характеристикам).

В момент постановки оборудования в качестве основных средств на баланс залогодателя описание каждой позиции может существенно отличаться от поименованного в договоре залога, заключенного в отношении будущего имущества.

В условиях кредитного соглашения и договора залога необходимо предусмотреть обязательство по заключению дополнения к договору залога с целью должной идентификации предмета залога (с указанием всех перечисленных выше идентификационных признаков имущества).

Обязанность по заключению такого дополнения можно обусловить фактом принятия имущества на баланс залогодателя в качестве основных средств.

Если же предполагается длительный этап монтажа и ввода в эксплуатацию данного оборудования, в качестве дополнительного обязательства можно предусмотреть заключение договора залога, который описан в п. 1 настоящей статьи.

Договор залога прав (требований) по договору поставки оборудования

Договор залога прав по соответствующим договорам поставки может выступать в качестве дополнительного способа обеспечения обязательств.

Залогом движимого имущества его можно называть весьма условно (и юридически неверно), поскольку предметом такого договора залога является право требования к продавцу о поставке соответствующего оборудования.

Такой вид обеспечения распространен в лизинговых операциях, когда кредит предоставляется лизинговой компании на покупку имущества, предназначенного для передачи в лизинг.

Залог прав по договору поставки оборудования возникает в дату заключения договора залога. Разумеется, такой вид обеспечения актуален и действует до момента исполнения продавцом своих обязанностей по поставке соответствующего оборудования залогодателю.

В данной ситуации необходимо понимать, что предмет залога — это лишь право требовать предоставления имущества, а также иных платежей по договору, которые причитаются покупателю (например, неустойки, возмещения убытков).

Таким образом, само имущество залогом не обременяется, а при возникновении оснований для обращения взыскания залогодержатель, получив такое право, лишь становится на место приобретателя оборудования.

Если же имеются проблемы с исполнением платежных обязательств по кредитному соглашению, высока вероятность, что во взаимоотношениях с контрагентом по договору поставки оборудования тоже не все может быть гладко.

Например, если предположить, что полученные заемщиком деньги не дошли до поставщика, то в данном случае у поставщика и не возникло обязанности по поставке оборудования.

Таким образом, договор залога права требования по договору поставки оборудования будет оставаться актуальным до момента передачи оборудования залогодателю и может «сработать» лишь в случае должного исполнения заемщиком своих обязательств перед продавцом.

Залог всего или части имущества залогодателя

Источник: https://bosfera.ru/bo/osobennosti-oformleniya-zaloga-dvizhimogo-imushchestva-v-proektnom-finansirovanii

Кредит под залог оборудования и техники: условия для физических лиц и отзывы

Залог оборудования организации другой организации

В статье рассмотрено, как взять кредит под залог покупаемого оборудования или техники. Ознакомимся с условиями для физических лиц, требованиями к залогу и списком документов для банка. В статье приведена инструкция подачи заявки на кредит и собраны отзывы заемщиков.

Кредиты берутся на самые разные цели: как на обычные потребительские нужды, так и на покупку оборудования или недвижимости.

Предложений по кредитам с залогом на рынке довольно много, но в условиях жесткой конкуренции банки стали предоставлять ссуды с различным обеспечением, в том числе под само оборудование.

В последнее время в России кредиты под залог приобретаемого оборудования стали встречаться чаще. Об особенностях таких займов поговорим в нашей статье.

Условия кредита

Большинство кредитных программ, позволяющих получить ссуду под залог оборудования, предназначены для предпринимателей и юридических лиц. Физическим лицам предоставить подобные ссуды готовы ломбарды, микрофинансовые организации, частные кредиторы. Некоторые банки с недавних времен также стали принимать такой вид залога.

Рассмотрим предлагаемые процентные ставки различными кредитными учреждениями по ссудам с залогом оборудования:

  • Россельхозбанк — от 14%;
  • Чувашкредитпромбанк — от 14,5% до 20,5%;
  • МФО «Микро Капитал Руссия» — от 40%.

Россельхозбанк

Россельхозбанк готов предоставить ссуду в рамках программы «Кредит под залог приобретаемой техники или оборудования» на период до 5 лет. Максимум по этому предложению можно получить кредит на 700 тысяч рублей. Выдается ссуда только гражданам, которые ведут личное подсобное хозяйство.

Приобретение техники и оборудования возможно только у компаний-партнеров Россельхозбанка. При этом можно рассчитывать на льготный период по уплате основного долга сроком до 2 лет, но только если первоначальный взнос будет не меньше 20% от стоимости приобретаемого оборудования.

Чувашкредитпромбанк

Чувашкредитпромбанк готов предоставить кредит по программе «Универсальный» на любые цели сроком от 1 до 5 лет, рассматривая в качестве залога различное имущество, в т. ч. оборудование. Максимальная сумма ссуды устанавливается индивидуально для каждого клиента, а минимальная составляет 30 тысяч рублей.

В качестве дополнительного обеспечения можно предоставить поручительство одного или нескольких физических лиц. Для сотрудников бюджетных организаций в Чувашкредитпромбанке действуют льготные ставки.

МФО «Микро Капитал Руссия»

В рамках программы «Экспресс» микрофинансовая организация Микро Капитал Руссия готова предоставить ссуду размером до 150 тысяч на период до 2 лет.

Обеспечением по такому займу может выступить сельскохозяйственная техника, транспортные средства.

Получить ссуду в МФО значительно проще чем в банке, но нужно понимать, что проценты в этом случае будут значительно выше, а значит, увеличится и общая переплата.

Что может быть залогом

Кредитным организациям выгоднее выдавать ссуды под залог дорогого и высоколиквидного имущества, но высокая конкуренция на рынке заставляет их рассматривать различные варианты.

Рассмотрим, что может быть предметами залога:

  • сельскохозяйственная техника;
  • компьютерное оборудование;
  • различный электроинструмент (дрели, перфораторы, шуруповерты и т. д.);
  • генераторы;
  • бензо- и электропилы;
  • другое оборудование.

Также прочитайте: 12 банков, дающих кредит без залога и поручителей: условия, ставки, документы и отзывы

Требования к залогу

Оборудование, передаваемое в залог, должно иметь чистый внешний вид и находится в рабочем состоянии. Желательно, чтобы оно было новым или б/у с небольшим сроком.

Заемщику необходимо при себе иметь все документы на оборудование. Каждая ситуация индивидуальна, и иногда кредитная организация может отказаться принимать в залог то или иное оборудование по самым разным причинам.

Например, часто не принимается устаревшее оборудование.

Если в залог передается монтируемое оборудование, то оно должно быть полностью смонтировано и исправно функционировать. Это необходимо, например, при оформлении кредита под залог производственной линии.

Документы на залог

Любое кредитное учреждение при проведении сделки хочет убедиться в том, что клиент приобрел оборудование законно и полностью его оплатил.

Рассмотрим, какие документы могут понадобиться на оборудование, передаваемое в залог:

  • накладные, контракты, договора купли-продажи и т. п.;
  • чеки, платежные поручения, подтверждающие оплату;
  • акты приема-передачи оборудования, введения в эксплуатацию и т. д.;
  • технические паспорта, гарантийные талоны.

Банки могут запросить и другие документы, которые им нужны для оценки стоимости или подтверждения законности получения оборудования залогодателем.

Как взять кредит под оборудование

Большинство банков в базовых программах кредитования не предоставляют для физических лиц возможности получения ссуды под залог оборудования, но всегда можно обсудить эту возможность в индивидуальном порядке. Не исключено, что кредитное учреждение найдет варианты решения проблемы.

Рассмотрим как происходит оформление кредита по шагам:

  1. Вместе с пакетом документов заемщик обращается в отделение кредитной организации и заполняет анкету-заявку на получения кредита.
  2. Банк проверяет полученные документы, платежеспособность и надежность клиента, и принимает решение о возможности выдаче кредита. На этом этапе может запрашиваться дополнительная информация или документы, нужные для окончательного решения.
  3. Клиент и сотрудник кредитной организации подписывают договор и приложения к нему (график платежей и т. д.).
  4. Деньги переводятся на счет или выдаются наличными.

Процедура оформления кредита обычно занимает 3-5 дней, но многое зависит от закладываемого имущества. Иногда может потребоваться выезд специалиста к потенциальному заемщику для осмотра залога, например, если закладывается действующее оборудование, используемое в работе.

Отзывы заемщиков

Валентина Крюкова

«Необходимо было приобрести дополнительное оборудование для открытия своего производства, но фирма у меня еще не была зарегистрирована, а суммы по простому потребительскому кредиту было явно недостаточно. Далеко не сразу смогла найти банк, согласный предоставить ссуду с таким залогом и частному лицу. Но все же удалось».

Александр Южаков

«Довольно долго искал возможность приобрести для своего хозяйства оборудование и решился в итоге на кредит в Россельхозбанке. Бумажек пришлось собирать довольно много, и рассматривали долго заявку, но все же одобрили. Зато есть большой плюс — ставка получилась довольно привлекательной за счет субсидии от государства».

Алексей Исаков

«Без кредита купить что-то тяжело, а если уж занимаешься сельским хозяйством, то фактически невозможно. Очень жаль, что большинство банков никак не помогают таким заемщикам, как я. Но выход все-таки удалось найти, когда решил купить на ферму некоторое оборудование. Помог Россельхозбанк. Очень понравилась возможность отложить погашение основного долга».

Источник: https://kredit-online.ru/stati/kredit-pod-zalog-oborudovaniya.html

Тонкости залога оборудования

Залог оборудования организации другой организации

  • Издержки по реализации обеспечения.

    Они делятся на две подгруппы: одна — государственные пошлины, налоги, услуги посредников, затраты на рекламу, судебные издержки — может составлять до 25% рыночной стоимости, и вторая — расходы по демонтажу, транспортировке, последующему монтажу и наладке оборудования — может составлять до 5–10%, в особо сложных случаях — до 25%.

  • Износ на момент окончания кредитного договора. Моральный износ вызван снижением конкурентоспособности объекта на рынке по сравнению с аналогичными, более совершенными объектами и изменениями рынка. Физический износ является следствием физического старения объекта и частичной потери его работоспособности.

    Оборудование с физическим износом более 70–80% считается неликвидным и, как правило, не принимается банком в залог. Величина морального износа может быть определена по снижению цены на аналогичное новое оборудование в течение времени с учетом инфляционных изменений. Банку целесообразно снижать дисконт на максимальный коэффициент физического или морального износа.

    Так, реальный моральный износ компьютерной техники достигает 30% в год, а физический — 15%. На практике моральный и физический дисконты не суммируются; берется либо наибольший из них, либо некая средневзвешенная комбинация.

  • Прогнозная стоимость оборудования.

    Это коэффициент снижения цены относительно рыночной стоимости оборудования на момент возможного обращения взыскания на предмет залога. Максимальный срок до момента реализации считается как срок кредитного договора, продленный на один год (то есть закладывается негативный сценарий при банкротстве, судебных разбирательствах и т.п.).

    Прогнозная стоимость рассчитывается исходя из тенденций изменения цены за определенный период времени в прошлом, очевидных тенденций изменения рыночной стоимости имущества в будущем и с учетом амортизации.

    Тенденции изменения рыночной стоимости считаются очевидными, когда в течение длительного времени (не менее % срока, на который предполагается предоставить кредит) рыночная стоимость изменялась в определенном направлении равномерно, без резких колебаний.

    В этом случае оценка производится с учетом предположения, что в дальнейшем стоимость имущества будет изменяться в соответствии с той же закономерностью.

    Размер дисконта целесообразно устанавливать не больше коэффициента снижения цены относительно рыночной стоимости оборудования.

  • Срок реализации оборудования. Чем больше срок реализации оборудования, тем меньше его ликвидность. На практике считается, что ликвидность удовлетворительная, если реализация залога займет не более 180 дней.

    Срок реализации зависит от следующих факторов: количества потенциальных покупателей оборудования в регионе; наличия и количества организаций, торгующих аналогичным оборудованием; степени уникальности оборудования; требуется ли специализированное помещение для размещения оборудования; возможна ли реализация оборудования в виде отдельных компонентов (например, станок состоит из разных частей, в т.ч. пресс-формы — можно продать отдельно пресс-форму, а можно — саму установку, если она стыкуется с другими пресс-формами); технического состояния; рентабельности отрасли.

    Состояние отрасли, в которой используется оборудование, играет важную роль. Наиболее привлекательные на сегодня для кредитора отрасли:

    • сфера услуг (телекоммуникации, транспорт, стоматологические поликлиники);
    • производство высокотехнологичной продукции, например синтетических материалов;
    • производство электрооборудования (в энергетических компаниях постоянно идет процесс естественного износа оборудования, поэтому потребность в нем останется постоянно);
    • военно-промышленный комплекс;
    • отрасли, связанные с производством и потреблением продуктов питания.

    Наименее привлекательные:

    • строительство;
    • автобизнес;
    • сельское хозяйство;
    • отдельные секторы в обрабатывающей промышленности, например лесопереработка;
    • машиностроение.

    При залоге оборудования в банк представляются документы:

    • подтверждающие право собственности на предмет залога (например, контракт со спецификацией, товарно-транспортные документы);
    • подтверждающие оплату оборудования (платежные документы с отметкой об оплате, счет-фактура, таможенные и транспортные накладные);
    • подтверждающие фактическую передачу имущества залогодателю (акт передачи и т.д.);
    • подтверждающие оплату таможенной пошлины (при импорте);
    • о местонахождении (договор), если оборудование передано в аренду или хранится на чужом складе;
    • технический паспорт, гарантийный талон.

    Прежде чем передать в банк весь пакет документов, имеет смысл сверить наименование одного и того же вида оборудования во всех документах.

    Если оборудование импортное, со сложным наименованием, — вполне возможно, что в представленном перечне, техническом паспорте, платежных поручениях и товарно-транспортных накладных оно указано по-разному.

    Кроме того, в одном документе может быть указана марка, в другом — модель, в третьем — аббревиатура. Банк потребует единообразия во всех документах.

    Банк не всегда проводит оценку оборудования собственными силами.

    В ряде случаев требуется независимый специализированный оценщик:

    • когда имущество полностью или частично принадлежит РФ, субъектам РФ, муниципальным образованиям, государственным и муниципальным предприятиям;
    • срок эксплуатации оборудования или транспорта превышает один и два года соответственно;
    • оборудование является уникальным;
    • предлагаются партии оборудования (т.е. много единиц);
    • по данному оборудованию не достаточно предоставлена ценовая информация (отсутствуют справочники, статистика и т.п.).

    Прочие факторы

    При анализе рисков обеспечения, помимо вышеуказанных факторов, необходимо обращать внимание на техническое состояние помещений, в которых находится оборудование; перезагрузку производственных мощностей; соблюдение правил эксплуатации и технического обслуживания оборудования.

    Особого внимания требует оборудование, являющееся частью технологической линии, реализация которого невозможна в случае залога неполного состава линии. В этом случае в целях снижения рисков необходимо оформлять в залог всю технологическую линию.

    Риски увеличиваются при передаче залога в аренду третьим лицам или при его хранении на арендованной площади, особенно если арендатор является аффилированным лицом к заемщику или залогодателю. В этом случае банк более тщательно анализирует правоустанавливающие документы и условия договора аренды/хранения, проводит дополнительную проверку арендатора, привлекает его в качестве поручителя.

    Бывает, что, стремясь уйти от ответственности, заемщик применяет разные методы, начиная от фальсификации таких документов, как книга учета залогов, правоустанавливающие документы и бухгалтерская отчетность, заканчивая перебивкой заводских номеров. Наименее рискованным в этом плане является транспорт, так как данный вид обеспечения проходит двойной контроль в органах регистрации.

    Поэтому банк особо тщательно подходит к оценке правовых рисков: проверяет продавцов оборудования в целях избежания фальсификации документов, запрашивает оригиналы договоров залога в других банках для предотвращения двойного залога; на постоянной основе контролирует состояние залога.

    Если заемщик предлагает в залог старое оборудование при наличии у него такого же нового, то понятно, что ценность данного оборудования для залогодателя не очень велика, и, возможно, есть соблазн не платить по кредиту. В этом случае банк может отказать в предоставлении кредита.

    Проблематика

    В условиях кризиса очень сложно оценить реальную ликвидность обеспечения, в первую очередь из-за отсутствия стабильного спроса и предложения на рынке. Для снижения рисков кредитные организации устанавливают максимальные значения дисконтов, что, с одной стороны, минимизирует риски банка, с другой — ограничивает возможности клиента по привлечению кредитных средств.

    Если вы узнаете, что банк взял у ваших партнеров или конкурентов протокол о намерениях о приобретении вашего оборудования по оговоренной цене в будущем, это отнюдь не значит, что банк уверен в вашей неплатежеспособности.

    Он всего лишь изучает рынок, используя дополнительный способ определения степени ликвидности залога и адекватности дисконта. Оферта с юридической точки зрения не обязывает покупателя выкупить в будущем оборудование.

    Надо учитывать, что банк проверит и потенциального покупателя — поэтому не стоит привлекать подставных лиц для подписания оферты.

    Резюме

    Банки не имеют унифицированной формулы расчета дисконта. Она не может состоять из нескольких слагаемых с идентичными удельными веса, равными единице, поскольку в этом случае величина дисконта запросто может превысить 100%.

    Заемщику можно руководствоваться тем, что банк выберет наибольшую из двух величин:

    • величину совокупного износа плюс издержки на реализацию плюс дополнительные издержки при увеличении срока реализации (хранение, охрана, дополнительный износ и т.д.

      );

    • прогнозную стоимость на момент возможного обращения взыскания на предмет залога.

    В среднем минимальный дисконт на оборудование составляет 50%.

    Версия для печати  

  • Источник: https://www.cfin.ru/appraisal/other/pledge.shtml

    Глав-книга
    Добавить комментарий