Зачем нужно страхование кредита, если нет помощи при финансовых трудностях?

Отзывы о страховой компании «Райффайзен Лайф», мнения пользователей и клиентов страховой компании

Зачем нужно страхование кредита,  если нет помощи при финансовых трудностях?

О страховой компании Отзывы Навязывают оплату услуги “втихую” 23 ноября 2018 года брал кредит у Райффайзен банка. Одним из условий выдачи назвали участие в программе страхования “Самое важное семья ультра”.

В плане оплаты – договор подразумевает ежегодный платёж размером в 10 990р. Механизм оплаты – сумма списывается с того же счёта, с которого списывается ежемесячный платёж по кредиту (а он у меня назначен на 19 число каждого месяца).

Который, разумеется, больше этой суммы.

Работником было оговорено… Читать далее

Уважаемый Клиент,По условиям программы добровольного группового страхования от несчастных случаев, при подписании заявления клиент соглашается с автоматическим списанием платы за участие в программе на ежегодной основе.Ваше обращение зарегистрировано под номером CPL000000648500 и направлено в Райффайзенбанк для рассмотрения. О результатах Вы будете проинформированы дополнительно.С заботой о Вас,

Райффайзен Лайф

В октябре 2018 года  при получении кредита в “Райффайзен банке”  был навязан страховой договор с компанией с “Райфайзен Лайф”. Страховым продуктом является “Ультра  семья” Но претензия  в данный момент не в этом.

6 ноября текущего года банк без предупреждения  списал страховую премию за следующий год. Оператор  горячей линии объяснил, что списание в рамках договора и они его отменить не… Читать далее

Спасибо за отзыв. С учетом возврата платы за страховку, уточните, пожалуйста, какую оценку желаете поставить СК? Уважаемый Клиент,Согласно условиям программы добровольного группового страхования от несчастных случаев, подписав заявление, клиент соглашается с автоматическим списанием платы за участие в программе на ежегодной основе.Условиями программы страхования предусмотрена возможность выхода застрахованного лица из программы в любой момент на основании заявления. На основании Вашего обращения плата за участие в программе страхования возвращена на Ваш счет. Дополнительно сообщаем о том, что получить копию договора страхования, если это необходимо, Вы можете при обращении в Райффайзенбанк.С заботой о Вас,

Райффайзен Лайф

Самое человеческое отношение!! Спасибо! Добрый день! Я являлась клиентом райффайзен лайф более 8 лет, и пользовалась программами накопительного страхования жизни с 18 лет. 

Одну завершила и открыла следующую. Вижу в этом огромный смысл.. … Читать далее

Уважаемый Клиент,Спасибо за то, что поделились своим отзывом и личным опытом приобретения программ накопительного страхования жизни. Мы надеемся, что в скором времени Вы сможете снова уверенно формировать целевые накопления для детей, которые помогут им обеспечить успешный старт в жизни даже при наступлении непредвиденных обстоятельств.Нам очень приятно, что Вы отметили компетентность и внимательное отношение сотрудников, которые участвовали в решении Вашего вопроса. Мы будем делать все возможное, чтобы и впредь оправдывать Ваши ожидания в части предоставляемого сервиса и программ страхования.С заботой о Вас,

Райффайзен Лайф

Не верьте Страховой Компании Банка! 1 Не засчитана Оценка по выплатам: 1 Хочу выразить своё очень плохое мнение о Страховой компании Банка!!! В феврале у меня, внезапно, умерла мама. До этого она взяла кредит со страховкой 800 тыс. С даты смерти, кредит Банк не приостановил, набежали бешеные %, неустойка, просрочка в размере около 60 тыс,

Я обратилась в отделение, для консультации моей ситуации, на что сотрудники с большой уверенностью отвечают мне, что надо собрать необходимые документы Для выплаты… Читать далее

Спасибо за отзыв! Давайте подождём ответ СК.
11.11.2019 Нам очень жаль, что вы оказались в такой неприятной ситуации. К сожалению, мы не можем зачесть оценку, так как СК действует в рамках Договора страхования. Ваш отзыв остается в отрытом доступе для других пользователей. Добрый день,В первую очередь позвольте выразить наши искренние соболезнования в отношении потери близкого человека.На основании Вашего отзыва мы повторно изучили медицинские документы и сделали дополнительный запрос в медицинское учреждение на уточнение данных.После их получения дело будет рассмотрено еще раз. О результатах мы сообщим дополнительно.

Райффайзен Лайф

Это полный обман! Выплат никаких не дождалась! 1 Не засчитана Оценка по выплатам: 2 В общем, застраховала кредит на 70 000₽ и пожалела . Наступил, к сожалению, страх случай по потере работы. Собрала весь пакет документов , принесла в банк, отправили в СК. Жду. Никто не позвонил из страховой , перезвонила сама. Сотрудник мне сообщает , вы знаете , тут справку надо переделать ( на секундочку, платёж по 26 числам , звонила где-то 22) , класс говорю! Типа , если не успею переделать до 26 , то мои проблемы!! Сервис!

Ладно… Читать далее

Источник: https://www.banki.ru/insurance/responses/company/rayffayzenlayf/

Если нечем платить ипотеку: 5 способов договориться с банком

Зачем нужно страхование кредита,  если нет помощи при финансовых трудностях?

С января по сентябрь в России было выдано почти 900 тысяч ипотечных кредитов

Артём Устюжанин / E1.RU

В октябре банки передали в акционерное общество «ДОМ.РФ» последние заявления от ипотечников, оказавшихся в трудной финансовой ситуации.

До конца года между банками и заемщиками будут заключены договоры о реструктуризации ипотечного кредита по государственной программе, после чего она будет завершена.

Остальным должникам придется выкручиваться самостоятельно — неважно, трудная у них ситуация с финансами или не очень. 

Тем временем вопрос актуален: по данным на сентябрь 2019 года, просрочка по ипотечным кредитам в России составила 67,4 миллиарда рублей. Мы поговорили с юристом и экспертами Центробанка, чтобы разобраться, как теперь решать свои проблемы тем, кому внезапно стало нечем платить за кредитную квартиру.

Ипотечные каникулы

Закон, который позволяет не платить кредит за квартиру полгода, начал действовать в июле и по сути заменил собой предыдущую программу. По крайней мере, именно на него ссылаются в «ДОМ.

РФ», когда задаешь вопрос о судьбах заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации. Но чтобы выйти на каникулы, трудность своей ситуации надо доказать.

Жалобного взгляда будет недостаточно: банк учтет только потерю работы, снижение зарплаты, инвалидность, временную нетрудоспособность или появление в семье новых иждивенцев.

Чтобы отправиться на каникулы, нужно обратиться в банк с заявлением и предоставить документ, подтверждающий, что вы испытываете финансовые трудности. Правда, каникулами можно воспользоваться только один раз. Подробнее о том, как работает новый закон и кто не сможет рассчитывать на отсрочку платежей, мы писали в отдельном материале.

Всего один пункт из этого списка поможет получить отсрочку от банковских платежей

Евгения Бикунова / Сеть городских порталов

Реструктуризация

Если ипотечные каникулы — обязанность банков, то пересмотр условий кредита — их право. Требовать реструктуризацию нельзя, но многие кредиторы все же готовы пойти навстречу клиентам.

Самым благонадежным могут предоставить временную отсрочку. Однако, по данным Центробанка, в ней нередко отказывают.

Если и вам отказали — можете попытаться договориться о реструктуризации, чтобы уменьшить платежи.

— Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет, — предупреждают эксперты ЦБ.

В зависимости от того, где именно вы брали кредит, могут быть иные варианты: предоставление льготного периода, в течение которого вы будете платить только основной долг. Или уже банк может временно уменьшить платежи на пару месяцев (если вы готовы, что потом они на те же пару месяцев вырастут).

Навязывать страхование жизни и здоровья вам не имеют права, но иногда именно эта страховка приходит на помощь

Евгений Емельдинов / 74.RU

Страховка

Нередко трудности с выплатой ипотеки возникают из-за проблем со здоровьем или потери работы. В этом случае можно перенести ответственность за выплаты по кредиту на страховую компанию, но это не так-то просто.

В первую очередь нужно заранее об этом позаботиться — обязательное страхование при получении ипотеки распространяется только на ваше имущество, а не на вас. То есть если пострадает жилье, находящееся в залоге у банка, то он получит компенсацию, а если пострадаете вы — нет.

Принуждать вас страховать жизнь и здоровье банк не имеет права по закону. Но сами вы застраховать можете и жизнь, и здоровье, и даже работу — вот сократят штат в компании, а страховая будет за вас платить кредит, пока не устроитесь. Правда, если уволились сами — денег не получите.

Такие условия у всех страховщиков — работу нужно именно «потерять» по независимым от вас причинам.

Наличия страховки еще недостаточно — нужно доказать, что у вас страховой случай. Вы можете застраховать здоровье, но если окажется, что нога сломана из-за увлечения экстремальным спортом, а зрение пропало из-за отравления паленой водкой — страховки вам не видать.

Банкротство

Закон позволяет объявить себя банкротом, но это самая крайняя мера. И это тот случай, когда от долгов вы, конечно, избавитесь, но квартиры лишитесь. А может быть, и другого имущества, если оно у вас есть, — всё выставят на торги. Даже единственное жилье.

Банкротство поможет распрощаться не только с долгами, но и с квартирой

Стас Соколов / NGS.RU

Кроме того, вас ждут другие неприятные последствия: вам могут запретить покидать страну, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства. А с указанием вам их, скорее всего, не дадут. Тем не менее, если вас заинтересовала такая возможность, почитайте подробную инструкцию о том, как стать банкротом.

Если банк подал в суд

Даже если вы уже изрядно задолжали, просрочили все платежи и кредитор подал на вас в суд, чтобы забрать ипотечное имущество, — это не повод паниковать.

Во-первых, суды по таким делам идут по полгода, и прямо послезавтра никто не придет вас выселять. Во-вторых, даже на этом этапе банк может пойти навстречу и заключить с вами мировое соглашение.

После этого второй раз подать на вас в суд кредитор уже не сможет.

— Я бы не рекомендовал все-таки доводить дело до суда, потому что это очень рискованно, — предупреждает юрист Алексей Коновалов. — Дело в том, что представители банка могут попросить рассматривать дело без них, и тогда вам попросту не с кем будет договариваться о мировом соглашении.

Есть и другие способы уменьшить долги по ипотеке. Так, например, если у вас недавно родился третий ребенок, то вы можете получить от государства 450 тысяч рублей на погашение кредита. Как это сделать, можно узнать здесь.

Источник: https://161.ru/text/economics/66357097/

Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.

Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным “Народного рейтинга” портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки – около 30%.

В России могут ввести ограничения на выдачу потребкредитов

“По идее, страховка защищает обе стороны – и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора – дополнительная гарантия возврата денег”, – поясняет эксперт проекта минфина “Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ”, экономист Сергей Трухачев.

У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. “Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы – то другие. Это абсолютно законно”, – напоминает Трухачев.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова.

“Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование”, – говорит Сударикова.

Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.

Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно

При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев.

Дело в том, что Закон “О защите прав потребителей” запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает.

“С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений – и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг”, – предупреждает Трухачев.

В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников.

“Как правило, сотрудники банка отвечают: “Банк не одобряет кредиты без страховки”. Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: “Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования” – гораздо ближе к истине.

Но клиент здесь ничего не может поделать”, – говорит Сударикова.

Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк.

“И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку.

Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов”, – разъясняет Трухачев.

Россиянам начнут присваивать персональные кредитные рейтинги

По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования – отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.

Частично решить проблему могло бы распространение “периода охлаждения” (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.

А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых.

За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж – 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.

Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, – это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова.

По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: “Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации – болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники.

Если же сумма кредита небольшая – 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться”.

Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в “период охлаждения”.

Источник: https://rg.ru/2018/09/05/rg-sovety-zachem-banki-naviazyvaiut-strahovki-i-stoit-li-ih-brat.html

Восемь причин, по которым вам могут не дать кредит в банке — Финансы на vc.ru

Зачем нужно страхование кредита,  если нет помощи при финансовых трудностях?

Что банк может найти в вашей кредитной истории и что сделать, чтобы избежать отказа и получить необходимый кредит.

Павел Бабушкин, контент-директор Mycreditinfo.ru (Банки.ру)

Вы бизнесмен

Владельцев бизнеса ООО и особенно ИП банки кредитуют неохотно. И каждый раз подозревают, что деньги, полученные в виде потребительского кредита, вы пустите на развитие бизнеса. А это рискованно. Особенно, если бизнес молодой, хуже того — стартап, который не может подтвердить жизнеспособность своей идеи бухгалтерскими выкладками за три-пять лет.

Что делать

Предоставить в банк документы, что вы работаете по найму (если вы работаете, а ИП обеспечивает вам дополнительный источник дохода), залог — с ним проще получить кредит даже ИП. Или показать финансовую отчётность компании за несколько лет, которая укажет на то, что ваш бизнес развивается.

На вас что-то есть у службы безопасности

Служба безопасности в банке — одна из главных служб. Их мнение при рассмотрении заявки на кредит имеет такой же вес, как мнение экономистов. Если СБ говорит «нет», кредит не выдадут. Беда только в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, несовершенны. Кто и когда, почему внёс негативную запись на заёмщика, выяснить невозможно.

Они получают отчёт (а в нём данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН, из «черных списков банков», других организаций и ведомств), видят запись «рекомендуется отказ» и отказывают.

В вашей кредитной истории есть что-то пугающее и непонятное

Недавно был случай: бизнесмен обратился в банк за относительно небольшим потребительским кредитом на рефинансирование ипотеки. Нужно было 1,9 млн рублей.

При том, что он выплачивал и личные, и бизнес-кредиты довольно аккуратно (были неглубокие просрочки до 60 дней больше двух лет назад), общая сумма возвращённых денег превышала 60 млн рублей.

Он даже не думал, что возникнут проблемы. Возникли.

Один из кредитов венчала отметка «7» — «изменение условий кредитного договора». Обычно она появляется, когда кредит реструктурируют, а заёмщик находится на грани банкротства. При этом сам заёмщик утверждал, что всё погасил в срок.

У вас есть банальные просрочки

Клиент, который уже не платит другим кредиторам, не нужен ни одному банку. Это даже не звоночек, а заявление прямым текстом: «У меня нет денег, желания (нужное подчеркнуть) платить по своим кредитам. Дайте мне в долг, и я вас тоже обману».

Вы и так много должны банкам

Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы платите банкам по всем кредитам. Отдаете пятую часть дохода, значит долговая нагрузка 20%. Банки считают нормальным, если заёмщик отдаёт по кредитам 30 — 40% заработка.

Выше — это уже экстремальная ситуация. Когда заёмщик выходит на рубеж 50%-60% платежей по кредитам он может испытать «психологический дефолт». Ему легче не платить никому, чем каждый раз расставаться с большей частью дохода.

Вы похожи на мошенника

В жизни заёмщика бывает всякое. Взял кредит и случилось что-то такое, что помешало сделать первый же взнос на погашение ссуды. И пошло-поехало: просрочка 30 дней, 60 дней, 90 дней… Для банка это признак мошеннических действий.

Как будто вы никогда и не собирались платить тот злосчастный кредит. Хорошо, если сейчас вам удалось его погасить и прошло уже два-три года после этого. Если нет, в кредите откажут, либо из-за открытой просрочки, либо потому, что посчитают вас мошенником.

Сведения о недавнем банкротстве

Согласно закону «О банкротстве физических лиц», в течение пяти лет в кредитной истории заёмщика зияет черная метка о проведении процедуры несостоятельности в его отношении. Прямо в титульной части документа. Это значит, что ни один банк не выдаст кредит заемщику, который уже списал свои долги.

Вы должны по чужим кредитам

Сюрприз-сюрприз. В вашей кредитной истории могут оказаться данные совершенно чужого человека. Так происходит, когда данные «задваиваются» и по ошибке в ваш отчёт заносят сведения о кредитах вашего полного тезки.

Больше других этой неприятности подвержены носители популярных фамилий — Смирнов, Кузнецов, Иванов. Какой-то другой Иван Иванович Иванов не платит по кредиту, а ипотеку не одобряют вам и не выпускают за границу тоже вас.

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Зачем нужно страхование кредита,  если нет помощи при финансовых трудностях?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Почему банки навязывают страховки, и можно ли от них отказаться

Зачем нужно страхование кредита,  если нет помощи при финансовых трудностях?

Объем кредитов, выданных банками в России, растет. По данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности домохозяйств за первый квартал 2019 года вырос на 5 %, средняя цифра по России сегодня – 28%.  В некоторых регионах этот показатель и вовсе достигает 50%. Общий объем кредитов, выданных банками, сейчас составляет 15,4 трлн рублей.

Пока одни эксперты оценивают потенциальные риски от закредитованности населения, другие обращают внимание на не менее важную проблему – сращивание банковского и страхового сектора. Проблема страхования стала сегодня настолько актуальной, что вышла за рамки кулуарных разговоров и по инициативе Финансового Университета при Правительстве РФ добралась до Госдумы.

Для обычных граждан эта проблема означает оформление страховок по невыгодным ставкам и всевозможные дополнительные услуги, которые банки фактически навязывают при заключении кредитного договора. Являются ли такие требования законными и обязательными, и можно ли от всего этого отказаться без риска не получить кредит или ипотеку, выяснила корреспондент «МИР 24».

«Усиление концентрации на рынке банковских услуг порождает аналогичные процессы на страховом рынке. И это не может не беспокоить рядовые страховые компании и Федеральное антимонопольное ведомство.

В частности, на страховом рынке можно выделить следующие негативные процессы: навязывание определенных страховых компаний, отказ принимать страховку у заёмщика, выданную сторонними страховщиками, комиссии банков до 80% от страховой премии», – именно к таким выводам пришли на круглом столе, говорит член Экспертных советов Госдумы, экономист Константин Андрианов.

В России нет закона, запрещающего банкам требовать оформлять страховые и другие дополнительные услуги, этим финансовые организации и пользуются. Гражданам приходится покупать страхование жизни, потому что для банков – это единственный инструмент снижения своих рисков.

«У нас действует один из принципов права: что не запрещено, то разрешено. Нет никакого акта, который коммерческим банкам запрещал бы требовать в качестве условия предоставления кредитной услуги осуществление страхования.

Таким образом, это не запрещенный, а значит разрешенный инструмент хеджирования своих рисков. Однако сегодня банки на этом еще и зарабатывают.

Негативный пример подал «Сбербанк», на долю которого приходится 80% депозитно-кредитных операций, а другие частные банки стали его копировать», – сказал в интервью «МИР 24» Андрианов.

А вот подключать смс-банкинг можно только с разрешения клиентов. О любых дополнительных услугах банк обязан предупреждать заемщика, тем более перед взиманием платы. «Смс-банкинг – это уже дополнительные услуги, которые ни в коем случае не могут быть навязаны потенциальному клиенту ни банками, ни страховой организацией.

Об их предоставлении клиент должен быть обязательно оповещен, даже если они предоставляются в тестовом режиме, а уж тем более перед взиманием платы. К сожалению, здесь имеют место зачастую нарушения», – сказал экономист.

Заемщики также не могут выбирать тип страхования, например, при оформлении кредита нельзя вместо жизни застраховать автомобиль или квартиру, даже если для клиента это наиболее актуальные услуги.  «Это связано с таким условием предоставления кредита, как срочность.

Банк должен быть уверен, что заемщик будет жив, здоров и дееспособен, а банк получит часть тела кредита и проценты. Кроме того, при фатальной закредитованности населения процент невозврата кредита на весну 2019 года исчислялся двумя триллионами рублей. Риски нарастают в условиях падения реальных доходов в течение семи лет», – сказал Андрианов.

Снижать стоимость страхования и количество дополнительных услуг банки будут только в случае реальной конкуренции, как в банковском, так и страховом сегменте, именно такой целью заручились участники круглого стола в ГД.

«В настоящее время эта конкуренция практически отсутствует. Да, у нас порядка 500 банков, но когда концентрация одного 80 %, то остальные на его фоне меркнут. Критика и в адрес ЦБ, с позволения которого эта ситуация происходит», – заключил он.

Чаще всего дополнительные услуги банки подключают клиентам, которые оформляют кредит без посредника. Порой сумма превышает 50 тысяч рублей, рассказал ведущий спикер Международного Жилищного Конгресса, риелтор Юрий Паршиков. «Почти 80% всех сделок в России проходят с использованием дополнительных ипотечных продуктов.

Например, когда ипотека была одобрена и вас «выводят на сделку», обычно звонят юристы и менеджеры, оформляющие заявку. У последних есть планы на дополнительные продажи, например, страхование, расчеты через аккредитив, налоговые консультации, оценочный отчет, электронная регистрация, юридическая проверка сделки и многое другое.

Если заявку сопровождает риелтор, то в большинстве случаев, работникам банка не удастся навязать ненужные услуги, сумма которых порой превышает 50 тысяч рублей», – заметил он.

Однако, если вы занимаетесь оформлением самостоятельно и слышите от банковского специалиста фразу: «Без страховки в нашем банке мы не сможем подтвердить одобрение ипотеки», эксперты советуют не идти у менеджеров на поводу.

«Грамотные риелторы советуют не давать согласие на какие-либо дополнительные услуги по телефону. Лучше всего отвечать абстрактно, например, «Мне нужно подумать, после чего решу».

Если специалист продолжает настаивать, спросите: «А что будет, если я откажусь?» На последний вопрос сотрудник банка не имеет права ответить угрозой в виде отказа в выдачи ипотеки.

Если же он это озвучит, всегда есть возможность использовать телефонную запись, которую ведет банк, в свою пользу», – сказал Паршиков.

С законодательной точки зрения, навязывание дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья заемщика противоречит статье 16 о защите прав потребителей, говорит адвокат Евгений Козлов. Однако банки этот запрет обходят.

«Банки и аффилированные с ним страховые компании всячески данный запрет обходят, например, в договоре страхования указывают пункт, в соответствии с которым заемщик ознакомлен с тем, что данная услуга не обязательна и добровольно идёт на подписание страхового договора, соответственно, оплату страховой премии.

Также есть коллективные договоры страхования, где основные условия согласованы страховой компанией и банком, а заемщик подписывает якобы добровольное заявление на включение в программу страхования. К тому же, банки грешат тем, что завышают процентную ставку при отказе от страховки», – добавил адвокат.

Если вы не хотите оплачивать страхование жизни, а кредит или ипотека нужны, можно воспользоваться «периодом охлаждения», то есть отказаться от договора страхования в течение 14 дней после заключения сделки.

«Законодательно такой способ есть, заемщик имеет право отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию в течение 14-дневного срока на основе указания ЦБ РФ от 25.11.2015 3854. Если 14-дневный срок пропущен, но кредитные обязательства были погашены досрочно, страховые компании не возвращают деньги», – объясняет Козлов.

Взыскать деньги за страховку в судебном порядке после истечения двухнедельного срока практически невозможно, Исключение, когда в графе договора в строке «страховая сумма» указано «100% от суммы кредитных обязательств».

«В настоящий момент я и мои коллеги работаем над созданием судебной практики.

При досрочном погашении кредитных обязательств образуется правовая коллизия – приобретателем страховой суммы в большинстве случаев становится банк, но поскольку свои денежные средства он уже получил, то он необоснованно обогащается, как за счет страховой организации, так и физического лица», – добавил адвокат.

Источник: https://mir24.tv/articles/16371641/pochemu-banki-navyazyvayut-strahovki-i-mozhno-li-ot-nih-otkazatsya

Глав-книга
Добавить комментарий