Выплатила кредит досрочно. По страховке вернули часть суммы. Как узнать верно ли сделали расчет?

Потребительский кредит и страховка в Сбербанке

Выплатила кредит досрочно. По страховке вернули часть суммы. Как узнать верно ли сделали расчет?

Мой первый пост – не плюсов ради а пользы для. Хочу поделиться с вами как сэкономить приличную сумму при получении потребительского кредита в сбербанке(а может и в других банках также, вроде в ВТБ тоже самое). Все написанное ниже проверено на собственной шкуре. Итак, поехали.

Суть в том, что для всех потребительских кредитов больше 100000р “обязательна” страховка жизни и здоровья заемщика. Причем не абы где, а именно в ООО “Сбербанк страхование жизни”. Так мне сообщили в отделении куда я пришел взять 500000р. Ну страховка и страховка, подумал я, пару тысяч в год не жалко для финансовой гарантии.

Затем я немного офигел от условий. Подробно про условия страхования можно прочитать здесь в разделе документы, называется продукт “Серия НПР0 (с 06.04.15)_Условия договора страхования”. Если коротко, то цена страховки 3% от всей суммы кредита умноженная на количество лет кредита. Несложно посчитать, что это 75000р для кредита в 500000р.

Также эту сумму банк дает вам в долг, то есть пы получите на руки 500000р, а должны банку 575000р. Берем кредитный калькулятор и считаем сколько мы всего переплатим за страховку(цена+проценты за 5 лет по ставке 19.9%). Получаем примерно 120000р.

Не кисло, подумал я, получив 500000р на руки заплатить почти четверть за страховку и отправился домой смотреть варианты.

Ах да, от чего же нас защищает страховка: инвалидность 1,2 группы, смерть – получаем всю сумму кредита, недобровольная потеря работы – 4 месяца страховая платит за вас по кредиту, а точнее при сумме кредита в 575000р ежемесячный платеж  ~15000р, то есть мы получим 60000р и даже не отобьем цену страховки.

Я сравнил с условиями в других страховых, например: Тинкоф страхование – страховка жизни и здоровья(без добровольной потери работы) примерно на тех же условиях, что и в сбере стоит 1850р в год или 9250р за 5 лет; ВСК страхование – 7200р в год или 36000р (включая временную нетрудоспособность). Кстати полные условия страхования вам в отделении никогда не покажут, отправят искать на сайте.

Итак, как же нам не платить за страховку. Самый простой способ – идти в другой банк. Так подумал и я, но буквально через 2 дня после моего похода в отделение мне пришла смс со СПЕЦ-предложением по кредиту 600 т.р. под 15.9% годовых. Лучше условий не найти, подумал я, и решил идти до конца. Я понимал, что навязывание доп.

услуг вроде страховки незаконно, примерно как и в случае в Осаго. Звоним в техподдержку Сбера, получаем однозначный ответ – страховка не обязательна! Звоним в техподдержку Сбербанк страхование – тот же однозначный ответ. Идем в отделение вооружившись полученными знаниями.

Однозначный ответ – страховка обязательна! Кстати, делать это все лучше после того как вам одобрили кредит, а заявку подавать лучше через сбербанк онлайн, затем в офисе попросите предоставить вам кредитный договор и договор страхования. Договор страхования вам не дадут, дадут лишь заявление, а к условиям страхования опять же отправят смотреть на сайте.

Но и в заявлении черным по белому написано, что страховка – дело добровольная и никак на принятие решения по выдаче кредита не влияет. В кредитном договоре в пункте об обязательных дополнительных платных услугах отсутствуют требования к страховке.

Час ругани и тыканья пальцами в нужные пункты кредитного договора и договора страхования позволила добиться от сотрудницы(к тому моменту уже пришла ее начальница и мы беседовали втроем), что страховку можно убрать, если приведете поручителя. “Вот это да” – подумал я.

До этого с пеной у рта доказывали, что страховка является неотъемлемой частью потребительского кредита, а тут оказывается есть варианты. Я понял, что можно добиться своего. Поручителей я привлекать тоже не хотел.

Общался я кстати предельно корректно, требуя лишь выполнения ими своих обязательств, вас будут пытаться отправить на поиски счастья в другое отделение – не соглашайтесь. Сидим и вежливо добиваемся своего. Берем телефон и при них звоним в службу поддержки. Я позвонил сначала в Сбербанк страхования, они предложили передать трубку сотрудникам для разъяснения ситуации.

Сотрудники отказались общаться с ними, сославшись на то, что поддержка клиентов ничего не знает. Так как Сбербанк страхование не отвечает за действия сотрудников, звоним в службу поддержки самого Сбера, объясняем ситуацию, сообщаем что сотрудники отказываются заключать договор и слушать ничего не хотят.

Оператор предложила составить на них обращение по телефону, я согласился, меня перевели на другого оператора и я стал терпеливо ждать ответа. В этот момент лица сотрудников погрустнели еще больше. Я решил попробовать последнюю попытку мирного урегулирования и положил трубку, так как понимаю, что сотрудники делают это по указанию руководства, скорее всего даже их штрафуют за выдачу без страховки. Они согласились не доводить ситуацию до жалоб и обращений. Мне принесли 2 бланка заявления на отказ от страховки, я заполнил. Сотрудники отменили предыдущую заявку и отправили новую уже без страховки.

Отмечу, что я не вижу ничего плохого в страховке – это гарантия банка и ваша собственная на случай непредвиденного. Но, во первых, условия мне кажутся неадекватными, а, во вторых ситуации бывают разные, и брать страховку или нет мое личное дело, навязывать ее не имеют права.

Все написанное относиться к потребительскому кредиту без обеспечения, в отношении других могут быть иные условия, например к ипотечному это не применимо, там страховка обязательна.

Также, согласно условиям страхования которые, как я уже отметил вам не покажут(смотрите на сайте Сбербанк страхование), у вас есть “период охлаждения” 14 дней, в течение которого вы можете вернуть полную сумму страхования.

Но я думаю будет примерно такая же ситуация в отделении, вам будут клясться что вернуть ничего нельзя и нет у них никаких заявлений на возврат. Звоните при них в службу поддержки и добивайтесь соблюдения ваших прав.

Период рассмотрения заявки – 30 дней.

Написано непрофессионалом для непрофессионалов в бумажных делах. Если хоть кому-то окажется полезным, я буду рад.

[моё] Сбербанк Кредит Страховка Длиннопост Банк Развод

Источник: https://pikabu.ru/story/potrebitelskiy_kredit_i_strakhovka_v_sberbanke_4431589

Можно ли вернуть затраты на страховку при досрочном погашении кредита

Выплатила кредит досрочно. По страховке вернули часть суммы. Как узнать верно ли сделали расчет?

Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей.

Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования.

Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем – банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как “выгодоприобретатель”. Таковым может выступать третье лицо, в данном случае – автосалон.

Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось.

Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск.

Страховщик имеет право только на часть премии – пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна.

Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей – заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

Правительство перекроет нелегальные схемы с маткапиталом

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита.

Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет.

Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть “неиспользованную” часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании.

Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования.

Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе – это право предусмотрено законопроектом правительства.

Получили письмо из банка? Ваш компьютер в опасности

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года.

Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро “Олевинский, Буюкян и партнеры”.

Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил.

В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк.

Прямое следствие из такой конструкции – отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора – получается, что они никак не связаны.

Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности.

Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Прямая речь

Павел Курлат, партнер “Первой юридической сети”:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Источник: https://rg.ru/2018/10/16/reg-cfo/mozhno-li-vernut-zatraty-na-strahovku-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Погасил кредит досрочно – верни страховку по кредиту!

Выплатила кредит досрочно. По страховке вернули часть суммы. Как узнать верно ли сделали расчет?

Всем привет. Неделя близится к концу, и сегодня я хотел бы поговорить вот о чем. Что Вы знаете о возврате страховой премии, которую Вы оплатили за страховку своего кредита? А если я скажу, что эти деньги, ну, по крайней мере их часть, Вы можете вернуть? Я думаю, это хороший повод прочитать статью.

На самом деле, и я сразу хочу Вас предупредить, тема эта достаточно спорна. И далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно.

Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязанны банком.

Но есть ли шанс вернуть свои деньги у заемщика, который не оспаривал страховку, а просто досрочно погасил кредит? Вот об этом мы и поговорим с Вами сегодня.

Итак, условия нашей задачи: заемщик оформил кредит и согласился на страховку. При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег. И вот, о чудо, заемщик погашает кредит досрочно. Это отлично! Банки любят таких заемщиков. Но что делать с договором страхования? С одной стороны он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет.

Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.

Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре? Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.   

И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:

  • Вы досрочно погасили кредит;
  • В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).  

В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

И вот тут кроется, на мой взгляд, основной спорный момент. Судебная практика по таким делам крайне скудна и противоречива. Но, я нашел для Вас один из немногих вариантов, который может выстрелить в Вашу пользу.

Сейчас расскажу Вам теоретические выкладки, а Вы можете либо просто принять их к сведению, либо попытаться с их помощью восстановить справедливость в суде.

В конце статьи, по традиции, я раздам всем желающим шоколадки, то есть, образец нужного искового заявления.   

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Скачай бесплатно!

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку).

Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

Источник: http://projectzakon.ru/pogasil-kredit-dosrochno-straxovku-po-kreditu.html

Глав-книга
Добавить комментарий