Сотрудник банка принудительно включил страхование в кредит

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – советы юриста, рекомендации, отзывы заемщиков

Сотрудник банка принудительно включил страхование в кредит

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее.

Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы.

Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В  АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит.

Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено.

Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту.

Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Вид кредитаКредит без страховкиКредит со страховкой
Сумма на руки100 000 рублей90 000 рублей
Страховка010 000 рублей
Переплата за год по договору15 00015 000
Итоговая переплата15 00025 000
Реальная процентная ставка15%27,7%

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Без страховкиСо страховкой
Сумма300 000 руб300 000 руб
Страховка45 000 руб
Срок55
Процентная ставка19.9%19.9%
Итоговая переплата по кредиту175 889 руб202 272 руб
Итоговая стоимость кредита:475 889 руб547 272 руб
Реальная процентная ставка19,9%26,9%

Оформив кредит 300 000 руб. без страховки  вы переплатите 175 889 руб.  Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб.

Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше.

В итоге получается:

 Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Источник: https://myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/

Что делать, если банк навязывает страховку

Сотрудник банка принудительно включил страхование в кредит

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

  • Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
  • Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
  • Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму.

Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции».

В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

  • Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
  • Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
  • Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

  1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
  2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
  3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент — интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
  4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Закон РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования.

Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию.

Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка.

В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Практика дополнения кредитного договора различными видами страхования широко применяется различными банками. Часто такие услуги пытаются включить в договор, не уведомив заёмщика или обусловливая ими выдачу кредита. Банки таким образом убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере 50–70% от страховой премии — фактически стандартная практика рынка, а в ряде случаев оно доходит до 97%). Причём по условиям таких договоров страхования возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Дмитрий Жуков

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Источник: https://lifehacker.ru/bank-navyazyvaet-strahovku/

Индийский наркобарон миллиардер Каскар

Сотрудник банка принудительно включил страхование в кредит
03 декабря 2019 г.
Индийский наркобарон миллиардер Каскар

Давуд Ибрахим Каскар, прозванный журналистами «наркобароном из трущоб», занимает третье место в международном списке самых опасных преступников планеты. Преступный синдикат Каскара состоит из более пяти тысяч боевиков. Территория влияния огромная — от Китая и Индии до стран Южной Африки.

Помимо торговли опиумом, на котором был заработан огромный капитал, синдикат Каскара занимается заказными убийствами политических деятелей разных стран, торговлей оружием, фальшивомонетничеством и прочими грязными делами, приносящими большие прибыли. По официальной информации западных и российских спецслужб, Каскар причастен к совершению серии терактов в Индии, начиная с 1993 года.

Наркобарон из трущоб

Давуд Каскар родился в 1955 году в бедном квартале Бомбея в семье полицейского. Семья с трудом сводила концы с концами — жалованье отца было крошечным. Каскар был вынужден работать с раннего детства.

Он сменил немало профессий: работал грузчиком, рикшей, помощником автомеханика. Но такая работа приносила гроши. И сын констебля пошел в криминал, заявив друзьям, что он больше не хочет быть нищим.

Давуд Ибрагим Каскар

Начинал с продажи наручных часов на шумных базарах. Получив деньги, подростки ловко подменяли товар и убегали. Потом шайка промышляла карманными кражами. Каскар с детства отличался лидерскими качествами, и пришло время, когда он сколотил банду, названную в честь себя самого «Компания-Давуда».

По мере взросления банды карманные кражи сменил угон автомобилей, а потом торговля наркотиками. Банда крепла и набиралась опыта в жестокой войне с конкурентами.

По одной из версий первоначально Каскар вошел в состав группировки известного гангстера Карима Лала, но уже через пять лет занял его кресло. Пришло время, и Каскар стал главным авторитетом криминального Бомбея.

Расширилась и деятельность синдиката — его боевики всерьез занялись поставками опиума и оружия, контролировали игорные и питейные заведения в городе, не брезговали похищениями людей и вымогательством.

В 1980 году некогда раздробленные преступные группировки Индии были объединены под его началом. Власти бездействовали, не решаясь начать борьбу с Каскаром.

Правда, в 1984 году его взяли под арест, но вскоре освободили под залог, внесенный одним из продюсеров киностудии «Болливуд».

Каскар тут же вылетел в Дубай (крупнейший город Объединенных Арабских Эмиратов), оборудовал там штаб-квартиру, откуда руководил своей огромной преступной империей, чье влияние распространилось уже на Непал, Китай и пять государств в Африке, через которые пролегал наркотрафик.

Мафия «Болливуда»

Через четыре года Каскар стал одним из самых влиятельных гангстеров Индии, владеющим 15 миллиардным состоянием. Авторитет был без ума от кино и лично финансировал многие фильмы, самым известным из которых стал «Чужой ребенок».

«Болливуд» процветал за счет вложений Каскара, осыпая его в ответ почестями. Брат Каскара Нури писал песни для кино. А Каскар устраивал в Дубае пышные приемы для индийских продюсеров и кинозвезд, дарил им дорогие подарки.

Вскоре у него случился роман с актрисой сомнительной репутации Мандакини.

К началу 1990-х годов синдикат Каскара прочно захватил «Болливуд». А с 1994 года начались ликвидации неугодных продюсеров, актеров и режиссеров. Давуд Каскар показал свой истинный интерес к киностудии, сбросив маску романтика мецената.

Люди Каскара по его указу занялись вымогательством, а тех, кто не хотел или не мог заплатить, убивали.
Заправлял всем этим приближенный Каскара Абу Салим. Боевики Салима убивали не только из-за отказа платить дань.

К примеру, продюсер Джавед Рийаз Сиддики был убит за то, что хотел уволить актрису, выбранную Салимом на главную роль.

Давуд Каскар

Вооруженные бандиты могли ворваться в офис режиссера и открыть стрельбу. Так было с режиссером Раджива Рай, который отказался платить дань каскаровской мафии. Раю повезло его спас телохранитель во время покушения. А вот его отцу продюсеру Гульшану Раю не повезло — он был убит.

В 1998 году Абу Салим откололся от синдиката Давуда Каскара, создав свою ОПГ, но с индийской «фабрики грез» не ушел. К слову, и по сей день до 60% кинофильмов киностудии «Болливуд» финансируется индийской мафией.

Индийское правительство явно не хотело начинать полномасштабную войну с синдикатом Каскара. Авторитета уважал простой народ, ведь он давал людям работу, помогал бедным. Но ситуация резко именилась в 1993 уже после огромного количества взрывов в Бомбее.

Пособник Бен Ладена

12 марта 1993 года в Бомбее одновременно взорвались 13 мощных бомб, заложенных в помещениях фондовой биржи, представительстве индийской авиакомпании, почтамте, иммиграционном департаменте и в трех гостиницах.

Взрывы унесли жизни 257 человек, еще 713 получили ранения. Материальный ущерб от разрушений составил 6 миллионов долларов.

Индийскими спецслужбами было установлено, что к терактам напрямую причастен Давуд Каскар — это был его ответный удар радикальным индуистам, разрушившим в городе Айодхье мечеть Бабри.

Усама Бен Ладен

Теракты разделили индийскую мафию по религиозному признаку. Произошел раскол и в синдикате Давуда — один из ближайших соратников Каскара Чхота Раджан — отделился и создал свой индуистский мафиозный клан.

Следствие тем временем установило, что Каскар еще с 1990-х годов начал сотрудничать с международным террористом номер один Усамой бен Ладеном. Индийские власти заочно предъявили Каскару обвинения и объявили его в международный розыск. Однако Каскар надежно укрылся в Пакистане. Там он стал сотрудничать с Пакистанской Межведомственной Разведкой (ПМР).

В сентябре 2002 года Индию потрясли новые теракты и кровавые межнациональные погромы. Три вооруженных террориста ворвались в один из храмов в центре города Гандигара (штат Гуджарат) и открыли огонь из автоматов по верующим и туристам.

После чего начались погромы на межрелигиозной почве, повлекшие жертвы как со стороны мусульман, так и со стороны индуистов. В итоге погибли 790 мусульман и 254 индуиста, 2500 человек получили различные ранения и 223 пропали без вести.

По версии индийских спецслужб, к этому теракту, спровоцировавшему волну насилия и убийств, тоже был причастен Давуд Каскар.

Давуд Каскар сегодня

В ноябре 2003 года США, получив доказательства связи Каскара с «Аль-Каидой», а также его участие в финансировании, подготовке или совершение терактов, включило криминального авторитета в список особо опасных преступников, объявив его глобальным террористом. Со стороны США были попытки заморозить часть банковских счетов Каскара, но синдикат выжил и продолжал оказывать мощную финансовую поддержку Усаме бен Ладену.

О причастности Давуда Каскара к терактам в Мумбаи (бывшем Бомбее) в ноябре 2008 года официально было заявлено, в том числе и российскими спецслужбами. Атака на Мумбаи продолжалась три дня, с 26 по 29 ноября.

Исламские террористы из ранее неизвестной организации «Декан Муджахедин» силами нескольких мобильных групп организовали нападение одновременно в разных местах города.

Одна ворвалась в здании вокзала Виктории, две других захватили заложников в гостиницах «Тадж-Махал» и «Оберой», четвертая группа совершила нападение на полицейский участок.

Были еще нападения на госпиталь, Европейский центр, расположенный в деловом центре «Нариман». В результате терактов погибли 166 человек, в том числе и сотрудники силовых
структур, более 600 человек получили ранения различной тяжести. Среди жертв были граждане Канады, Германии, США, Италии, Израиля, Британии, Таиланда, Австралии, Японии и Китая. Потери террористов составили 9 человек.

Сегодня доказано, что многочисленные теракты, совершаемые в Индии в наше время, финансируются наркомафией на сверхдоходы, получаемые от продажи афганского героина. Не исключено, что в будущем будет доказана причастность к ним наркобарона Давуда Ибрахима Каскара.

Вот только он сам остается неуловимым и по сей день, числясь в международном розыске по обвинению в соучастии в многочисленных терактах. При этом мафиозо продолжает заниматься преступной деятельностью. Одним из главных направлений синдиката Каскара сегодня являются подготовка убийств политических деятелей и фальшивомонетничество, не считая традиционной торговли наркотиками.

Он по прежнему скрывается в Пакистане, и, судя по всему, пакистанские спецслужбы не намерены выдавать его индийским властям.

22 августа 2015 года индийский телеканал Times Now сообщил, что Давуд Ибрагим находится в Карачи. На сайте телеканала были опубликованы стенограммы разговоров, в одной из которых неизвестная женщина сообщила, что является женой Давуда и «он спит», а во второй стенограмме указано, что она отрицает факт знакомства и не знает никого по имени «Давуд Ибрагим».

В августе 2015 года правительство Индии подготовило досье для передачи Пакистану, в котором сообщалось, что Давуд Ибрагим имеет девять резиденций в Пакистане, а также три пакистанских паспорта для путешествий. В мае 2015 года приблизительное состояние Давуда Ибрагима оценивалось в 6,7 млрд долларов США.

mzk1.ru

Источник: https://kompromat1.live/articles/137168-indijskij_narkobaron_milliarder_kaskar

Почему банки навязывают страховки, и можно ли от них отказаться

Сотрудник банка принудительно включил страхование в кредит

Объем кредитов, выданных банками в России, растет. По данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности домохозяйств за первый квартал 2019 года вырос на 5 %, средняя цифра по России сегодня – 28%.  В некоторых регионах этот показатель и вовсе достигает 50%. Общий объем кредитов, выданных банками, сейчас составляет 15,4 трлн рублей.

Пока одни эксперты оценивают потенциальные риски от закредитованности населения, другие обращают внимание на не менее важную проблему – сращивание банковского и страхового сектора. Проблема страхования стала сегодня настолько актуальной, что вышла за рамки кулуарных разговоров и по инициативе Финансового Университета при Правительстве РФ добралась до Госдумы.

Для обычных граждан эта проблема означает оформление страховок по невыгодным ставкам и всевозможные дополнительные услуги, которые банки фактически навязывают при заключении кредитного договора. Являются ли такие требования законными и обязательными, и можно ли от всего этого отказаться без риска не получить кредит или ипотеку, выяснила корреспондент «МИР 24».

«Усиление концентрации на рынке банковских услуг порождает аналогичные процессы на страховом рынке. И это не может не беспокоить рядовые страховые компании и Федеральное антимонопольное ведомство.

В частности, на страховом рынке можно выделить следующие негативные процессы: навязывание определенных страховых компаний, отказ принимать страховку у заёмщика, выданную сторонними страховщиками, комиссии банков до 80% от страховой премии», – именно к таким выводам пришли на круглом столе, говорит член Экспертных советов Госдумы, экономист Константин Андрианов.

В России нет закона, запрещающего банкам требовать оформлять страховые и другие дополнительные услуги, этим финансовые организации и пользуются. Гражданам приходится покупать страхование жизни, потому что для банков – это единственный инструмент снижения своих рисков.

«У нас действует один из принципов права: что не запрещено, то разрешено. Нет никакого акта, который коммерческим банкам запрещал бы требовать в качестве условия предоставления кредитной услуги осуществление страхования.

Таким образом, это не запрещенный, а значит разрешенный инструмент хеджирования своих рисков. Однако сегодня банки на этом еще и зарабатывают.

Негативный пример подал «Сбербанк», на долю которого приходится 80% депозитно-кредитных операций, а другие частные банки стали его копировать», – сказал в интервью «МИР 24» Андрианов.

А вот подключать смс-банкинг можно только с разрешения клиентов. О любых дополнительных услугах банк обязан предупреждать заемщика, тем более перед взиманием платы. «Смс-банкинг – это уже дополнительные услуги, которые ни в коем случае не могут быть навязаны потенциальному клиенту ни банками, ни страховой организацией.

Об их предоставлении клиент должен быть обязательно оповещен, даже если они предоставляются в тестовом режиме, а уж тем более перед взиманием платы. К сожалению, здесь имеют место зачастую нарушения», – сказал экономист.

Заемщики также не могут выбирать тип страхования, например, при оформлении кредита нельзя вместо жизни застраховать автомобиль или квартиру, даже если для клиента это наиболее актуальные услуги.  «Это связано с таким условием предоставления кредита, как срочность.

Банк должен быть уверен, что заемщик будет жив, здоров и дееспособен, а банк получит часть тела кредита и проценты. Кроме того, при фатальной закредитованности населения процент невозврата кредита на весну 2019 года исчислялся двумя триллионами рублей. Риски нарастают в условиях падения реальных доходов в течение семи лет», – сказал Андрианов.

Снижать стоимость страхования и количество дополнительных услуг банки будут только в случае реальной конкуренции, как в банковском, так и страховом сегменте, именно такой целью заручились участники круглого стола в ГД.

«В настоящее время эта конкуренция практически отсутствует. Да, у нас порядка 500 банков, но когда концентрация одного 80 %, то остальные на его фоне меркнут. Критика и в адрес ЦБ, с позволения которого эта ситуация происходит», – заключил он.

Чаще всего дополнительные услуги банки подключают клиентам, которые оформляют кредит без посредника. Порой сумма превышает 50 тысяч рублей, рассказал ведущий спикер Международного Жилищного Конгресса, риелтор Юрий Паршиков. «Почти 80% всех сделок в России проходят с использованием дополнительных ипотечных продуктов.

Например, когда ипотека была одобрена и вас «выводят на сделку», обычно звонят юристы и менеджеры, оформляющие заявку. У последних есть планы на дополнительные продажи, например, страхование, расчеты через аккредитив, налоговые консультации, оценочный отчет, электронная регистрация, юридическая проверка сделки и многое другое.

Если заявку сопровождает риелтор, то в большинстве случаев, работникам банка не удастся навязать ненужные услуги, сумма которых порой превышает 50 тысяч рублей», – заметил он.

Однако, если вы занимаетесь оформлением самостоятельно и слышите от банковского специалиста фразу: «Без страховки в нашем банке мы не сможем подтвердить одобрение ипотеки», эксперты советуют не идти у менеджеров на поводу.

«Грамотные риелторы советуют не давать согласие на какие-либо дополнительные услуги по телефону. Лучше всего отвечать абстрактно, например, «Мне нужно подумать, после чего решу».

Если специалист продолжает настаивать, спросите: «А что будет, если я откажусь?» На последний вопрос сотрудник банка не имеет права ответить угрозой в виде отказа в выдачи ипотеки.

Если же он это озвучит, всегда есть возможность использовать телефонную запись, которую ведет банк, в свою пользу», – сказал Паршиков.

С законодательной точки зрения, навязывание дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья заемщика противоречит статье 16 о защите прав потребителей, говорит адвокат Евгений Козлов. Однако банки этот запрет обходят.

«Банки и аффилированные с ним страховые компании всячески данный запрет обходят, например, в договоре страхования указывают пункт, в соответствии с которым заемщик ознакомлен с тем, что данная услуга не обязательна и добровольно идёт на подписание страхового договора, соответственно, оплату страховой премии.

Также есть коллективные договоры страхования, где основные условия согласованы страховой компанией и банком, а заемщик подписывает якобы добровольное заявление на включение в программу страхования. К тому же, банки грешат тем, что завышают процентную ставку при отказе от страховки», – добавил адвокат.

Если вы не хотите оплачивать страхование жизни, а кредит или ипотека нужны, можно воспользоваться «периодом охлаждения», то есть отказаться от договора страхования в течение 14 дней после заключения сделки.

«Законодательно такой способ есть, заемщик имеет право отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию в течение 14-дневного срока на основе указания ЦБ РФ от 25.11.2015 3854. Если 14-дневный срок пропущен, но кредитные обязательства были погашены досрочно, страховые компании не возвращают деньги», – объясняет Козлов.

Взыскать деньги за страховку в судебном порядке после истечения двухнедельного срока практически невозможно, Исключение, когда в графе договора в строке «страховая сумма» указано «100% от суммы кредитных обязательств».

«В настоящий момент я и мои коллеги работаем над созданием судебной практики.

При досрочном погашении кредитных обязательств образуется правовая коллизия – приобретателем страховой суммы в большинстве случаев становится банк, но поскольку свои денежные средства он уже получил, то он необоснованно обогащается, как за счет страховой организации, так и физического лица», – добавил адвокат.

Источник: https://mir24.tv/articles/16371641/pochemu-banki-navyazyvayut-strahovki-i-mozhno-li-ot-nih-otkazatsya

Глав-книга
Добавить комментарий