Согласованная оценка страховой компании

Верховный суд не позволил страховщику и банку-выгодоприобретателю договориться о компенсации без страхователя

Согласованная оценка страховой компании

После пожара в здании, приобретенном в кредит, и отказа страховой компании в выплате возмещения банк-выгодоприобретатель обратился в суд с иском к страховщику, а в процессе судебного разбирательства заключил с ним мировое соглашение о выплате суммы в десять раз меньшей, чем сумма причиненного ущерба. Собственника здания к участию в деле в качестве соистца не допустили, но ему удалось доказать, что утвержденное мировое соглашение нарушает его права (Определение ВС РФ от 27.03.2017 № 305-ЭС16-17204 по делу № А40-112205/2015).

Суть дела

Общество с ограниченной ответственностью (далее — общество, страхователь) приобрело здание за счет полученных в банке кредитных средств.

Объект недвижимости был застрахован на сумму в размере 120 млн руб.

, при этом выгодоприобретателем по договору страхования являлся банк — на сумму имевшейся перед ним у общества на момент наступления страховой выплаты задолженности по кредитному договору.

Спустя три года после заключения договора страхования в здании произошел пожар, в результате которого имуществу был причинен существенный ущерб.

Однако страховая компания не признала повреждение здания страховым случаем, указав, что убытки вызваны действиями общества (страхователя), способствовавшими возникновению пожара и не влекущими в силу условий страхования обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

В связи с отказом страховщика от выплаты банк-выгодоприобретатель обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения в предельной сумме (120 млн руб. за вычетом 10 000 руб.

договорной франшизы), а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 млн руб.

В исковом заявлении было указано, что стоимость восстановительного ремонта поврежденного здания составляет 699 155 981 руб.

Судебное разбирательство

Суд первой инстанции привлек общество-страхователя к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований. Ходатайство общества о вступлении в дело в качестве соистца, против которого возражали истец и ответчик, суд не удовлетворил, посчитав, что оснований для процессуального соучастия не имеется.

В процессе рассмотрения дела банк и страховая компания достигли соглашения о том, что убытки в связи с имевшим место пожаром составляют 14 млн руб., которые подлежат уплате страховой компанией банку в качестве страхового возмещения.

Мировое соглашение с соответствующими условиями стороны представили в арбитражный суд, который его утвердил, поскольку пришел к выводу, что согласованные сторонами условия не нарушают прав других лиц. Производство по делу было прекращено.

Страховая компания в добровольном порядке и в установленные сроки исполнила мировое соглашение путем перечисления денежных средств на расчетный счет истца.

Общество обжаловало определение об утверждении мирового соглашения, аргументировав свои требования тем, что утвержденное судом мировое соглашение непосредственно затрагивает и нарушает его права и законные интересы, лишает его права на уменьшение задолженности по кредитному договору в пределах страховой суммы и направлено на сохранение у общества задолженности перед банком по кредитному договору в согласованном аффилированными лицами (банком и страховщиком) размере. Если бы общество вступило в дело, то вправе было бы так же, как и истец, рассчитывать на выплату страхового возмещения.

Однако Арбитражный суд Московского округа не увидел оснований для отмены определения суда.

Заявитель не оспаривал законность выплаты истцу суммы страхового возмещения в согласованном сторонами размере и не возражал против признания ответчиком факта наступления страхового случая.

По мнению суда, общество не было лишено возможности воспользоваться иными способами защиты нарушенных прав, в частности, обратиться в суд с самостоятельным иском к ответчику, что оно и сделало.

Поскольку мировое соглашение подписано уполномоченными лицами, не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, кассационный суд поддержал мнение первой инстанции о возможности заключения мирового соглашения на предложенных сторонами условиях.

В то же время суд округа отметил, что по результатам рассмотрения вопроса об утверждении мирового соглашения арбитражный суд выносит определение, резолютивная часть которого должна содержать условия мирового соглашения в целях обеспечения возможности принудительного исполнения судебного акта. Резолютивная часть обжалуемого определения не соответствует указанным требованиям, поскольку не содержит условий мирового соглашения. Условия мирового соглашения быть указаны судом первой инстанции лишь в описательно-мотивировочной части судебного акта.

Однако, принимая во внимание, что на момент рассмотрения дела в суде кассационной инстанции мировое соглашение исполнено добровольно, что не предполагает в дальнейшем его принудительного исполнения на основании исполнительного листа, кассационная коллегия пришла к выводу, что указанное нарушение не может служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Общество обратилось с кассационной жалобой в Верховный суд РФ, ссылаясь на то, что мировое соглашение между аффилированными банком и страховой компанией заключено на сумму значительно меньше размера убытков, причиненных вследствие страхового случая и поэтому нарушает право общества на уменьшение за счет страховой выплаты имеющихся перед банком долгов по кредитному договору.

Позиция ВС РФ

Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ по результатам рассмотрения дела пришла к выводу, что определение и постановление арбитражных судов по данному спору подлежат отмене, а дело направлению на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

К выводу о ненарушении мировым соглашением чьих-либо прав нижестоящие суды пришли несмотря на участие в деле общества, связанного с банком и страховой компанией кредитными, залоговыми и страховыми обязательствами и заявившего об обусловленном этими правоотношениями интересе в исходе дела. Интерес общества состоит в максимально возможной минимизации его задолженности перед банком по кредитным договорам за счет возмещения убытков в подлежащем определению размере посредством страховой выплаты.

Верховный суд отметил, что ни сторонами мирового соглашения, ни судом кассационной инстанции, установившим соответствие соглашения закону, не опровергнута позиция общества о нарушении соглашением, которым размер убытков определен заинтересованными лицами, его прав.

Доводы банка и страховой компании о том, что убытки возмещению не подлежат, поскольку страховой случай не наступил и документального подтверждения заявленного банком размера убытков не имеется, а соглашение отражает достигнутый сторонами как связанными друг с другом лицами компромисс в связи с повреждением заложенного застрахованного здания, также не опровергают влияния соглашения на исполнение кредитных и залоговых обязанностей общества перед банком.

Для определения размера убытков общество представило суду отчет об оценке, согласно которому ущерб от повреждения здания превышает страховую сумму и составляет 138 млн руб. Страховая компания также представила заключение оценщика, с иной суммой оценки. Однако согласованная сторонами мирового соглашения сумма убытков не соответствует ни одному из этих заключений.

Исходя из доказательств, представленных в подтверждение существующих между участниками дела правоотношений и обстоятельств наступления события, с которым связывается возникновение убытков, а также факта непривлечения общества к согласованию размера убытков, суд в преддверии утверждения мирового соглашения должен был разрешить вопросы о том, будут ли защищены права общества при действии и исполнении такого соглашения и возможна ли вообще защита прав общества без оценки обоснованности иска по праву и размеру, достигаемой только рассмотрением дела по существу.

Из содержания обжалуемого определения не следует, что в рамках проверки мирового соглашения на соответствие законным критериям суд обсуждал названные вопросы. В постановлении окружного суда, обязанного в связи с доводами кассационной жалобы общества проверить законность утверждения мирового соглашения, результат такой проверки не был отражен.

Источник: https://www.eg-online.ru/article/342600/

Арбитражный суд Волго-Вятского округа

Согласованная оценка страховой компании

Проблемы правового регулирования страховых отношений

ВОПРОС 1. В соответствии с частью 5 статьи 10 Закона РФ от 27.11.

1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Когда и в какой форме страхователем (выгодоприобретателем) должен быть выражен такой отказ от прав на поврежденное застрахованное имущество?

Может ли собственник застрахованного имущества отказаться от своих прав на него после выплаты страховщиком страхового возмещения не в полном объеме, а за вычетом стоимости годных к реализации остатков, при условии, что годные остатки находятся в распоряжении страхователя (выгодоприобретателя)? 

Рекомендации НКС: Применительно к статье 408 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователю или выгодоприобретателю необходимо в срок, установленный договором для осуществления страховой выплаты, принципиально и однозначно выбрать способ выплаты страхового возмещения.

При этом страхователь (выгодоприобретатель) обязан письменно уведомить страховщика об отказе от своих прав на поврежденный автомобиль и явно выразить свою волю на получение страхового возмещения в полном объеме.

Одновременно страхователь вправе предложить страховщику в определенный срок принять годные к реализации остатки транспортного средства.

Страховая организация самостоятельно определяет размер страхового возмещения и производит выплату страхового возмещения в размере страховой суммы за вычетом амортизационного износа и стоимости годных остатков автомобиля в случае, если годные к реализации остатки транспортного средства остались у страхователя, а собственник имущества не отказался от своих прав на него в пользу страховщика и не уведомил последнего о таком намерении, при этом в адрес страховщика поступили только заявления о перечислении страхового возмещения на расчетный счет без указания иных вариантов выплаты страхового возмещения.

После исполнения страховщиком своих обязательств по договору имущественного страхования какие-либо перерасчеты суммы страхового возмещения или доплаты не допускаются.

Такая практика страховых выплат (за минусом стоимости годных остатков) применяется по договорам КАСКО (страхование ущерба), где предусмотрено уменьшение суммы выплаты на сумму стоимости годных остатков, либо выплата в полном размере, но так называемые годные остатки транспортного средства страховая компания оставляет себе.

Положения пункта 5 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не применимы к ОСАГО, так как пункт 4 статьи 3 названного Закона предусматривает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Договор ОСАГО заключается на определенных условиях, не зависящих от воли страховой компании, а именно – на условиях Правил № 263, принятых во исполнение Закона об ОСАГО.

С учетом подпункта «а» пункта 63 Правил № 263 страховые компании должны выплатить полную стоимость без каких-либо удержаний стоимости годных остатков (с учетом лимита в 120 000/160 000 рублей), поскольку ни Правила № 263, ни Закон об ОСАГО не предусматривают никаких вычетов из этой суммы. При чем даже если в этом случае возникает неосновательное обогащение вследствие полной страховой выплаты, такое обогащение не подпадает под действие статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ВОПРОС 2. Каков предельный размер страховой выплаты каждому потерпевшему на основании ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших?

Рекомендации НКС: В системе обязательного страхования гражданской ответственности величина страховой суммы определена в законодательном порядке.

Согласно статье 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Исходя из системного толкования названной нормы права в корреспонденции со статьями 3, 6, 7, 12 и пунктом 3 статьи 13 названного Закона при определении подлежащей возмещению суммы одновременно нескольким потерпевшим устанавливается общая предельная сумма выплаты на всех потерпевших в размере 160 000 рублей, которая выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к сумме заявленных требований, но не более 120 000 рублей на одно лицо.

Иными словами, если один из потерпевших понес убытки на сумму менее 40 000 рублей, то другому потерпевшему не может быть выплачена сумма, превышающая 120 000 рублей.

В противном случае ущемлялись бы права единственного потерпевшего в ситуации, когда вред причинен имуществу одного лица.

Кроме того, ограничение размера выплаты в пределах 120 000 рублей на одно лицо (при нескольких потерпевших) служит также для защиты прав остальных потерпевших, поскольку не исключается вероятность их более позднего по сравнению с первым потерпевшим обращения за выплатой страхового возмещения.

ВОПРОС 3. Страховая компания в порядке суброгации требует взыскать со страховщика (ОСАГО) виновного в ДТП лица страховое возмещение.

Может ли быть при этом удовлетворено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) или о взыскании законной неустойки (ст.

13 Закона об ОСАГО) в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения по ОСАГО?

Рекомендации НКС: В соответствии с пунктом 1 статьи 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

При заявлении страховой компанией одновременно с требованием о взыскании со страховщика (ОСАГО) виновного в ДТП лица страхового возмещения либо требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо о взыскании законной неустойки (ст. 13 Закона об ОСАГО) в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения по ОСАГО следует учитывать следующее.

Неустойка, предусмотренная в статье 13 Закона об ОСАГО, – это специальная ответственность страховщика перед потерпевшим, поэтому переходить в порядке суброгации право требования такой неустойки не может.

Право на получение неустойки, о которой идет речь в статье 13 Закона об ОСАГО, не включено в содержание деликтного обязательства, возникающего между потерпевшим и причинителем вреда.

Неустойка по статье 13 Закона об ОСАГО нацелена на обеспечение защиты прав потерпевшего, поэтому применяется только в случае предъявления потерпевшим к страховщику требования о выплате страхового возмещения.

Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации носит общий характер и применяется при неосновательном пользовании или удержании денежных средств лицом, обязанным выплатить денежные средства, в связи с чем именно данная норма подлежит применению при обращении страховщика, выплатившего страховое возмещение, в порядке суброгации к страховщику причинителя вреда. 

ВОПРОС 4. Потерпевший в ДТП предъявил иск к страховщику (ОСАГО) гражданской ответственности причинителя вреда о взыскании 120 000 рублей страхового возмещения за причиненный вред имуществу и 5000 рублей расходов по оценке стоимости ремонта транспортного средства. Подлежит ли удовлетворению иск в части взыскания расходов по оценке ущерба?

Рекомендации НКС: В соответствии со статьей 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить причиненный вред имуществу одного потерпевшего, составляет не более 120 000 рублей.

В соответствии с пунктом 5 статьи 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» стоимость независимой экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

Анализируя сочетание этих двух правовых норм, можно утверждать, что стоимость независимой экспертизы, проведенной страхователем, включается в страховую выплату в размере 120 000 рублей.

Если же стоимость экспертизы не укладывается в рамки закрепленного законом лимита ответственности страховщика, то оставшаяся денежная сумма в силу статьи 1072 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит возмещению с причинителя вреда.

ВОПРОС 5. Федеральным законом от 01.12.

2007 № 306 были внесены изменения в статью 12 Закона об ОСАГО, согласно которым размер подлежащих возмещению убытков при повреждении имущества потерпевшего определяется в размере расходов на материалы и запасные части (с учетом износа комплектующих), необходимые для восстановительного ремонта и расходов на оплату работ, связанных с таким ремонтом. Изменился ли в связи с этим подход к решению вопроса о взыскании величины утраты товарной стоимости транспортного средства?

Рекомендации НКС:  В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются реальный ущерб (стоимость утраченного имущества, иные расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права), а также упущенная выгода (неполученные доходы, которые потерпевший получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено).

Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением внешнего (товарного) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта, поэтому наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится к реальному ущербу и возмещается в денежном выражении.

Отсутствие в законодательстве специальных норм, регулирующих вопросы, связанные с утратой товарной стоимости и определением ее величины, не может служить основанием к отказу в возмещении в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств причиненного в результате уменьшения стоимости автомобиля реального ущерба, размер которого может быть определен специалистами в области автотехнической экспертизы.

Источник: http://fasvvo.arbitr.ru/node/13139

От подписания полиса к выплате по страховке: взгляд изнутри

Согласованная оценка страховой компании
10.12.2015

Оформляя страховку, любой добропорядочный гражданин надеется, что этим полисом ему никогда не придется воспользоваться. Но если вдруг беда случится, каждый из нас хочет быть уверен, что страховая компания выполнит свои обязательства и произведет обещанную выплату.

Как определяется сумма возмещения? Что делать, если вы с ней не согласны? Как быстро можно получить деньги по страховке? На эти и другие важные вопросы, касающиеся рассмотрения страховых случаев, ответит Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков ЗАСО «Промтрансинвест»— страховой компании, которая является одним из лидеров страхового рынка Республики Беларусь.

Главный вопрос, беспокоящий людей, которым предлагают застраховаться по какому-либо направлению, не обманет ли меня страховщик, когда действительно что-то случится? Выплатит ли реальную сумму убытков? Расскажите, как происходит оценка нанесенного ущерба?

Следует знать, что страхование осуществляется в формах обязательного и добровольного страхования. Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, включая порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком и согласованных с Министерством финансов.

При заключении договора добровольного страхования, правила по соответствующему виду страхования, должны прилагаться к договору, о чем страхователь, после ознакомления с условиями страхования, удостоверяет своей подписью на страховом полисе.

Поэтому важно, чтобы страхователь внимательно ознакомился с условиями страхования, изложенными в правилах, это, прежде всего, в его интересах.

Обязательное страхование осуществляется государственными страховыми организациями и страховыми организациями с долей собственности государства в уставном фонде более 50 процентов. Порядок и условия проведения обязательного страхования определяются законодательством.

С условиями соответствующего обязательного вида страхования нужно ознакомиться при заключении договора страхования (извлечения из условий страхования напечатаны на обратной стороне страхового свидетельства), о чем удостоверить своей подписью на страховом свидетельстве.

Условиями страхования определен порядок действий страхователя при наступлении страхового случая. Чтобы подтвердить факт происшедшего события, зачастую требуется участие представителей компетентных органов.

Например, если речь идет о ДТП, в которое попали застрахованные автомобили, то его участники сообщают о нем в органы ГАИ (если иное не предусмотрено законодательными актами), если соседи залили квартиру, которая застрахована, то следует вызвать представителя ЖЭСа, полученную застрахованным лицом травму, должно зафиксировать медицинское учреждение, пожар или стихийное бедствие — МЧС, факт ограбления — органы милиции и так далее. На основании представленного компетентными органами заключения страховщик примет решение о признании заявленного случая страховым и о страховой выплате. По согласованию со страховщиком страхователь может ликвидировать ущерб из собственных средств, после чего, на основании предоставленных им подтверждающих документов (чеки, заказ-наряды СТО и т. д.), страховщик покроет фактически понесенные расходы с учетом условий правил страхования. А когда речь идет о таких специфических услугах для юридических лиц, как страхование ответственности перевозчика или экспедиторов, страхование грузов, когда ответственность страховщика действует за пределами Беларуси, то на место событий всегда могут выехать наши партнеры, представляющие интересы компании «Промтрансинвест» за рубежом. Они осмотрят поврежденное имущество, соберут необходимые документы, определят размер причиненного ущерба и направят все документы к нам для осуществления страховой выплаты.

Оценщик, специалист по оценке транспортных средств проводят оценку ущерба. Но, если у страхователя возникнут какие-то сомнения по поводу их компетентности или беспристрастности, то в соответствии с условиями страхования, процедурой урегулирования убытка, предусмотрена возможность его обращения к представителям независимых экспертных организаций.

То есть, если клиент не согласен с принятым страховщиками решением (отказом в страховой выплате или ее размером), то он может подать апелляцию?

Конечно, законодательство позволяет прибегать к услугам сторонних экспертов в случае, если произведенная оценка ущерба штатным специалистом страховщика (оценщиком) или привлеченным для этого со стороны специалистом (оценщиком) не удовлетворила страхователя.

К тому же, уже принятое решение страховой компании можно попробовать обжаловать. Начинать эту процедуру рекомендую со встречи с представителем страховой компании.

Возможно, это расставит точки над «i», и вы убедитесь, что сумма ущерба рассчитана правильно, а если речь идет об отказе в выплате страхового возмещения, то для этого были законные основания. Если же понимания достичь не удалось, то можно обратиться в суд.

При этом хочу заметить, что страховая компания «Промтрансинвест», как правило, всегда идет навстречу своим клиентам и не уклоняется от исполнения своих обязательств.

Какие документы необходимо предоставить клиенту страховой компании, в какие сроки и как правильно их оформить, чтобы у отдела урегулирования убытков не возникало по этому поводу никаких вопросов?

Для начала вам необходимо как можно скорее, но не позднее срока, указанного в условиях по конкретному виду страхования, сообщить в страховую компанию о произошедшем событии. Сделать это следует в письменной форме.

Что касается перечня документов, то он может отличаться в зависимости от объекта страхования. В любом случае от страхователя требуется заявление и оригинал полиса. А далее — по ситуации.

Как уже говорилось ранее — нужно будет подтверждение из компетентных органов: ГАИ, МВД, МЧС, МЖКХ, Минздрава и других, — в котором будут указаны факт и обстоятельства наступления события, которое может быть впоследствии признано страховым случаем.

Если речь идет о повреждении, утрате или гибели имущества, то необходимо составить опись всех предметов, на которые распространяется ответственность по данному договору страхования и представить документы, подтверждающие наличие на момент наступления события права собственности или иного законного основания на утраченное, погибшее или поврежденное имущество.

В большинстве случаев этого пакета документов бывает достаточно. Остается только решить вопрос по сумме компенсации. Мы можем провести калькуляцию размера причиненного ущерба или произвести выплату на основании документов, подтверждающих оплату страхователем из собственных средств, руководствуясь условиями правил соответствующего вида страхования.

Если каких-то документов не хватает, страховщик может самостоятельно сделать запрос в компетентные органы. Как только все необходимые документы собраны, и нет никаких сомнений в том, что страховой случай действительно произошел, компания в кратчайший срок произведет страховую выплату.

О каких сроках речь? Как быстро происходит рассмотрение страхового дела?

Сроки оформления документов и страховой выплаты определяются по добровольным видам страхования — правилами страхования, а по обязательным видам — законодательными актами.

Например, решение о признании (непризнании) заявленного события страховым случаем или об отказе в страховой выплате по добровольным видам страхования в компании «Промтрансинвест» принимается в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов. Решение о признании заявленного события страховым случаем оформляется путем составления акта о страховом случае. Страховая выплата производится страхователю (выгодоприобретателю) в
течение 5 рабочих дней со дня составления акта о страховом случае.

Что касается обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, то акт о страховом случае должен быть составлен страховщиком в течение 3 рабочих дней, следующих за днем получения им документов, предусмотренных законодательством. Выплата страхового возмещения производится в течение 3 рабочих дней, следующих за днем составления страховщиком акта о страховом случае.

Работая с клиентом и для клиента, в страховой компании «Промтрансинвест» не забывают, что обслуживание по урегулированию убытков — это «момент истины» во взаимоотношениях страхователя со страховщиком.

Именно этот этап наиболее важен для клиента, и от того, какое обслуживание он получит при урегулировании его убытка, более всего зависит, продолжит ли он сотрудничать с компанией или уйдет к конкурентам.

Наверняка в своей практике вы сталкивались и со страховым мошенничеством, когда клиенты сами провоцируют страховые ситуации с целью наживы. В каких сферах чаще всего выявляется обман?

Более всего подвержена мошенничеству транспортная сфера, когда происходят подставные ДТП с целью получить страховку по повреждениям, которые были у автомобиля прежде. Но страховщики с этим довольно успешно борются, разбирая подозрительные случаи при участии компетентных органов.

Немного сложнее доказать мошенничество в медицинской сфере. Нередки случаи, когда человек выезжает за рубеж будто бы на экскурсию или отдых, а на самом деле имеет целью решение уже существующей проблемы с его здоровьем у иностранных специалистов.

Здесь следует помнить о том, что страховка, которую граждане предоставляют в посольство во время оформления визы, не покрывает расходы на плановые операции.

Она называется «страхование от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу» и предусматривает только оказание неотложной помощи по внезапно возникшему или обострившемуся заболеванию. Действительно ли врачи столкнулись с экстренным случаем, мы всегда выясняем.

Что касается указанного страхования для выезжающих за границу, то хотелось бы обратить внимание страхователей, что у компании «Промтрансинвест» за рубежом есть ассистирующая организация, которая доступна 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

И если во время нахождения застрахованного за пределами Беларуси возникли какие-то проблемы со здоровьем, нужно позвонить по указанным в полисе телефонам, связаться с представительством по скайпу или электронной почте, и ему будет организована медицинская помощь.

Специалисты клиник-партнеров примут Застрахованного, проведут осмотр и необходимые исследования, поставят диагноз и назначат лечение. В особых случаях произведут эвакуацию на родину.

При этом гарантию оплаты расходов, связанных с оказанием медицинской помощи, берет на себя ассистирующая компания, а Застрахованное лицо, обратившееся за медицинской услугой, таких расходов не несет. Но если обращение к врачу происходит Застрахованным лицом самостоятельно, то в таком случае он рискует своими деньгами.

Дело в том, что некоторые клиники могут назначить ненужные процедуры, обязательность которых не будет подтверждена документально, а значит, не будет покрываться страховым полисом, либо стоимость оказанных услуг будет завышена, что повлечет дополнительные расходы Застрахованного, а учитывая, что не у каждого может найтись необходимая сумма денег для оплаты услуг иностранного медицинского учреждения или специалиста, можно попасть в неприятную и, возможно, безвыходную ситуацию, так как в подавляющем большинстве случаев клиники не отпускают обратившихся пациентов без оплаты. К слову, стоимость всех телефонных разговоров с представителями ассистирующей компании будет возмещена клиенту после предоставления выписки детализированного отчета мобильного оператора, заверенного его печатью.

Конечно, если человек попал в клинику в тяжелом состоянии или без сознания, т. е.у него не было возможности согласовать свое обращение с ассистирующей компанией, то каждый конкретный случай такого обращения рассматривается в индивидуальном порядке. Такой нюанс оговорен в Правилах страхования.

Существуют люди, которым тотально не везет. То в автоаварию попадут, то их ограбят, то соседи зальют, то еще что-то случится. Конечно, для них страхование — лучший выход. Но у вас, наверное, все такие «невезунчики» учтены… Для них применяются какие-то особые тарифы?

Да, люди, которые часто попадают в ситуации, требующие выплат на крупные суммы — они все на особом счету у страховых компаний. Потому что, как показывает опыт, зачастую дело вовсе не в невезении.

Такие граждане рискуют попасть в так называемые «черные списки» страховых компаний, которые постоянно обновляются, и доступ к ним есть у всех компаний, оказывающих страховые услуги. Все-таки страхование носит функцию возмещения — мы возмещаем ущерб и покрываем затраты, вызванные страховым случаем.

Страхование не предусматривает обогащения, поэтому страховщики должны защищать себя от людей, которые преследуют такие цели.

Какие сферы страхования чаще всего требуют вашего участия? Где урегулировать убытки сложнее всего?

Чаще всего возмещать убытки приходится в транспортной сфере: сюда входят так называемые «автогражданка» и «зеленая карта» (обязательные виды страхования ответственности владельцев транспортных средств, как для граждан, так и организаций), а также АвтоКАСКО (добровольное страхование транспортных средств). Значительное количество выплат производится предприятиям, застраховавшим свое имущество. В отпускной сезон за возмещением регулярно обращаются страхователи, выезжавшие за границу, которые обращались в зарубежные медицинские учреждения в связи с полученными травмами и внезапными заболеваниями.

Все эти случаи хоть для страховщика и возникают достаточно часто, тем не менее, сложными их не назовешь. Другое дело — страхование грузов, воздушных судов,гражданской ответственности перевозчика и экспедитора.

Здесь происшедшее событие может быть уникальным, требующим детального разбора, нестандартных решений и индивидуального подхода к урегулированию ущерба. Но компания «Промтрансинвест» специализируется на обслуживании сложных рисков.

Наши высококвалифицированные специалисты не боятся трудностей и всегда готовы оказать качественную страховую защиту.

Что касается других видов, то мы постоянно стремимся к тому, чтобы клиенты были удовлетворены нашей работой: оперативно рассматриваем документы и производим страховые выплаты; открыто говорим о том, какие убытки покрывает полис, а какие нет; оказываем консультационную поддержку нашим клиентам при наступлении непредвиденных событий, называемых страховыми случаями. Умение специалистов «Промтрансинвест» объективно и оперативно урегулировать убытки обеспечило компании доверие наших клиентов, которым мы очень дорожим.

Источник: Белорусский портал TUT.BY

Источник: https://www.promtransinvest.by/news/ot-podpisaniya-polisa-k-vyplate-po-strakhovke-vzglyad-iznutri

Вопросы и ответы

Согласованная оценка страховой компании

О полисе OCTA

Можно ли получить в бумажном виде полис, приобретенный в Интернете?
Да. Законодательством предусмотрено, что на территории Латвии автоводитель не обязан иметь при себе бумажный полис. Приобретая полис OCTA в Интернете, Вы можете распечатать его сами.

Куда пропали зеленые бланки полисов OCTA?
С 1 июня 2008 года латвийским страховым компаниям больше не нужно печатать полисы ОCTA на зеленых бланках. Они вправе свободно выбирать, какие бланки использовать.

Нужно ли возить с собой полис OCTA?
Согласно законодательству, на территории Латвии автоводитель не обязан иметь при себе бумажный полис. Дорожная полиция проверяет наличие годного полиса в базе данных по регистрационному номеру автомашины. Выезжая за границу, при себе необходимо иметь оригинал полиса OCTA.

Как действовать, если автомашина продана, а срок действия полиса OCTA не закончился?
Если автомашина продана, то необходимо связаться со своей страховой компанией и рассказать о сложившейся ситуации. После расторжения страхового договора Вы имеете право получить деньги за неиспользованный период:

страховая компания возвращает деньги на указанный Вами счет (удерживая определенный процент суммы на покрытие административных расходов);

после приобретения нового автомобиля остаток страховой премии можно перенести на другой полис, приобретаемый в той же страховой компании.

Кто имеет право заключать договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (ОСТА) владельцев сухопутных транспортных средств?
Каждый владелец или законный пользователь, или держатель транспортного средства страхует гражданско-правовую ответственность за каждое транспортное средство, используемое в дорожном движении, приобретая полис OCTA.

Кто и в каких условиях вправе проверить, есть ли у транспортного средства полис OCTA?
Государственная погранохрана, при пересечении транспортным средством границы Латвии.

Дорожная полиция, при проверке транспортного средства и документов его водителя.

Дирекция безопасности дорожного движения и Государственная инспекция по техническому надзору – перед техосмотром транспортного средства.

При приобретении подержанного транспортного средства, остается ли в силе его страховой полис, если предыдущий владелец его не отозвал?

У полиса KASKO необходимо перерегистрировать смену владельца, сообщив об этом страховщику.

Полис OCTA автоматически теряет силу после смены владельца. В отношении нового владельца прежний договор OCTA не действует. Поэтому, при перерегистрации автомобиля на свое имя, необходимо заключить новый договор OCTA.

О страховых возмещениях

В течение какого срока рассматривается заявка о получении страхового возмещения OCTA?
Если вина лица, причинившего ущерб во время дорожно-транспортного происшествия (ДТП), доказана, причинившее ущерб лицо известно и объем ущерба можно рассчитать, то страховщик должен принять решение в течение 3 месяцев со дня получения заявки, но не позднее, чем в течение одного месяца после получения всех необходимых документов. Подателя заявки необходимо письменно проинформировать о принятом решении.

Где и как пострадавший может получить информацию о том, кто возместит ущерб, причиненный во время ДТП?
Чтобы узнать, куда обращаться по вопросу возмещения ущерба, причиненного во время ДТП, по полису OCTA владельца виновного транспортного средства необходимо выяснить страховую компанию, в которой застрахована ответственность.

Если виновник ДТП пытается бежать с места происшествия, то необходимо записать серию и номер государственного номерного знака транспортного средства.

Это позволит при помощи Латвийского бюро страховщиков транспортных средств выяснить владельца виновного транспортного средства и страховую компанию, в которой застрахована его гражданско-правовая ответственность.

Кто компенсирует ущерб, причиненный лицу, виновному в ДТП?
Полис OCTA не возмещает ущерб, нанесенный лицу, которое было признано виновным в ДТП.

Какой ущерб и в каком объеме компенсируется в ДТП?
Компенсируется:

ущерб, причиненный здоровью лица, в объеме до EUR 5 000 000 за каждого пострадавшего;

ущерб имуществу ― до EUR 1 000 000; если ущерб превышает лимит ответственности, установленный страховщиком, то пострадавший может потребовать от виновного лица возместить часть ущерба, превышающую лимит, обратившись в суд в предусмотренном нормативными актами порядке.

В каких случаях ущерб не компенсируется?
Полис OCTA не компенсирует ущерб:

возникший из-за непреодолимой силы, по умыслу самого пострадавшего или из-за его грубой неосторожности;

причиненный невыясненным транспортным средством, за исключением ущерба, возникшего во время работ по спасению пострадавших; повреждения транспортного средства или загрязнение салона в связи с транспортировкой пострадавшего в лечебное учреждение; если хотя бы одному из пассажиров транспортного средства, пострадавшего в ДТП, нанесены тяжкие или средней тяжести телесные повреждения, то возмещается ущерб, причиненный имуществу;

нанесенный владельцу виновного транспортного средства и его имуществу, за исключением случаев, когда виновниками ДТП являются несколько лиц, причинивших взаимный ущерб, и если вовлеченные в ДТП лица дают противоречивые показания;

возникший после ДТП;

возникший при использовании транспортного средства для тренировочной поездки или для езды на соревнованиях;

в связи с повреждением прицепа или транспортного средства, прицепленного к совершившему ДТП транспортному средству;

прибыль, не полученную из-за ДТП;

причиненный камнем или другим предметом, который был приведен в движение транспортным средством;

причиненный имуществу третьего лица, принятому владельцем или законным пользователем транспортного средства для коммерческой перевозки.

Как действовать, если пострадавший считает, что ущерб, причиненный во время ДТП, не компенсирован полностью?
Если пострадавший не удовлетворен решением о выплате страхового возмещения, то он имеет право обратиться в Латвийское бюро страховщиков транспортных средств с просьбой дать заключение об упомянутом решении. В ходе проверки жалобы третьего лица бюро принимает решение рекомендательного характера. Пострадавший может оспорить решение страховщика в суде также и в том случае, если он не воспользовался правом обратиться в Латвийское бюро страховщиков транспортных средств с просьбой дать заключение об упомянутом решении.

Как действовать после ДТП за границей?
После ДТП, покрываемого страховкой OCTA, водитель транспортного средства, руководствуясь законодательством соответствующей страны, должен вызвать дорожную полицию или заполнить согласованное заявление.

По возвращении в Латвию владелец транспортного средства должен немедленно, как только это станет возможным, подать страховщику заявку на страховое возмещение OCTA в связи с ДТП, приложив к заявке копию протокола, составленного дорожной полицией, а также предъявить транспортное средство по требованию страховщика.
Необходимо отметить, что страховщик может воспользоваться правом регрессного иска против владельца транспортного средства, если тот не проинформировал его о ДТП с участием его транспортного средства и был признан виновным в совершении этого ДТП.

Должен ли владелец транспортного средства обязательно предъявить его страховщику после ДТП?
Да.

Если на месте ДТП было заполнено согласованное заявление, то виновник ДТП должен подать в отдел выплат своей страховой компании согласованное заявление, предъявить транспортное средство и написать объяснительную. То же самое относится и к случаям, когда ДТП было зарегистрировано дорожной полицией.

Куда обращаться, если у пострадавшего есть и полис OCTA, и полис KASKO?
Пострадавший может обращаться по выбору или в страховую компанию, где приобретен полис OCTA виновного в ДТП, или к своему страховщику KASKO, однако ущерб будет возмещаться только в одной из страховых компаний.

Можно ли получить страховое возмещение OCTA деньгами?
Страховое возмещение деньгами может получить владелец пострадавшего транспортного средства, собственности или имущества. В отдельном заявлении владелец пострадавшего транспортного средства, собственности или имущества может также указать другое лицо, которому необходимо перечислить возмещение ущерба.

Каков размер штрафа за езду без OCTA?
Для водителей легковых транспортных средств штраф составляет от EUR 85 до EUR 120, а для водителей грузового транспорта и автобусов – от EUR 280 до EUR 430.

Должны ли обе стороны после заполнения согласованного заявления обращаться в страховую компанию со своим экземпляром заявления?
Водитель транспортного средства, вовлеченного в ДТП, должен немедленно сообщить о страховом случае страховщику или в Латвийское бюро страховщиков транспортных средств.

Пострадавший подает заявку о страховом случае страховщику, который застраховал гражданско-правовую ответственность водителя транспортного средства, причинившего ущерб, или в Латвийское бюро страховщиков транспортных средств, если возмещение подлежит выплате из Гарантийного фонда. К заявке прилагается заполненное согласованное заявление.

Виновный подает свой экземпляр согласованного заявления страховщику, с которым заключен договор OCTA. Если такового нет – то в Латвийское бюро страховщиков транспортных средств.

В течение какого времени страховая компания должна выплатить страховое возмещение?
Страховщик или Латвийское бюро страховщиков транспортных средств выплачивает страховое возмещение в течение пяти дней после принятия решения о выплате страхового возмещения.

В каких случаях страховщик имеет право подать регрессный иск?

Страховщик сохраняет за собой право на подачу регрессного иска в течение 10 лет со дня выплаты страхового возмещения:
против владельца дороги, управляющего дорогой;
против владельца транспортного средства, который не застраховал свою гражданско-правовую ответственность;
при урегулировании ущерба между учреждениями, межгосударственном урегулировании;

Право на регрессный иск против застрахованного лица сохраняется в течение 3 лет со дня выплаты страхового возмещения, в отношении владельцев транспортных средств, которые застраховали свою гражданско-правовую ответственность.

Может ли страхователь просить страховую компанию, которая осуществляет экспертизу и возмещает убытки, привлечь другого эксперта для проведения дополнительной (углубленной) экспертизы, в случае, если есть подозрения в отношении качества экспертизы?
Если Вас не удовлетворяет работа эксперта, Вы можете:

Подать жалобу в Латвийское бюро страховщиков транспортных средств;

заказать новую экспертизу другому эксперту;

оспорить заключение первого эксперта, подав в суд иск против страховой компании вместе с заключением второго эксперта.

Можно ли вернуть страховой взнос в случае перерегистрации транспортного средства?
Можно, если по полису OCTA не осуществлены выплаты пострадавшему. Необходимо написать заявление страховщику OCTA о возврате неиспользованной части страховой премии.

К заявлению необходимо приложить обоснование для отчуждения автомобиля (доказательство). Возврат производится только за полные, не использованные месяцы, из которых страховщик удерживает 5% на административные расходы.

Перерегистрация, смена владельца или отчуждение автомобиля считается со дня подачи владельцем транспортного средства заявления страховщику.

О системе bonus-malus

Учитываются ли при определении класса bonus-malus не только совершенные аварии, но и пункты учета нарушений (штрафные пункты) и случаи, когда водитель транспортного средства находился под воздействием опьяняющих веществ?
Нет, для определения класса bonus-malus будут учитываться только ДТП, совершенные транспортным средством и относящиеся к владельцу/держателю транспортного средства, и страховой стаж владельца/держателя транспортного средства.

Если я как владелец автомашины дал автомашину своему знакомому, который совершил на ней ДТП, будут ли в таком случае ко мне применяться доплаты malus?
Malus, так же как и bonus, применяется в отношении пары транспортное средство – владелец/держатель (если владелец транспортного средства является юридическим лицом. Таким образом, если какое-либо лицо совершило ДТП на Вашем транспортном средстве, то malus применяется к принадлежащему Вам транспортному средству.

Если в отношении страхового случая действует разделенная ответственность, будет ли мне снижен класс bonus-malus за этот страховой случай?
Если в отношении страхового случая действует разделенная ответственность, то снижение класса bonus-malus будет применено к владельцам всех транспортных средств, признанных ответственными или частично ответственными.

На сколько классов снижается предыдущий класс bonus-malus, если в течение года наступили страховые случаи?
Предыдущий класс bonus-malus снижается на определенное число процентов в зависимости от числа страховых случаев за год и числа страховых дней.

Через сколько лет страховой случай вычеркивается из моей страховой истории и присваивается лучший класс bonus-malus?
Страховой случай не будет вычеркнут из Вашей страховой истории, а расчет класса bonus-malus производится за последние 11 лет.

Источник: https://www.octa24.lv/ru/octa-jautajumi-atbildes/

Глав-книга
Добавить комментарий