Согласиться с Предложение от Банка?

Что это такое POS-кредитование

Согласиться с Предложение от Банка?

На что только не идут магазины, чтобы вы что-нибудь у них купили. Список программ лояльности, акций и скидок дополняют POS-кредиты — возможность получить деньги взаймы практически «не отходя от кассы». Действительно ли такие предложения выгодны и стоит ли на них соглашаться?

Что такое POS-кредитование?

POS — сокращение от «point of sales», в переводе — точка продаж. То есть POS-кредит — это кредит, который можно получить прямо в магазине техники, офисе мобильной связи, мебельном салоне или строительном супермаркете.

В торговых точках работают кредитные консультанты, которые предлагают покупателям приобрести товар в кредит. Они могут дать вам на выбор несколько предложений банков и МФО.

Чаще всего такие кредиты и займы оформляют на срок от 3 месяцев до 3 лет. Чтобы оформить договор, вам потребуется только паспорт, а одобрение кредита, как правило, занимает считаные минуты.

Затем вы подписываете договор с банком или МФО, те переводят деньги за товар магазину, и вы забираете покупку. Фактически банк или МФО оплачивают покупку за вас, а ваша задача вовремя вернуть им эти деньги с процентами.

Выглядит такое предложение очень заманчиво — не нужно тратить время и силы: идти в банк или МФО, ждать, пока одобрят и выдадут кредит или заем, затем возвращаться в магазин. Можно сразу стать обладателем холодильника, смартфона, дивана или чего-то другого более необходимого.

Но у POS-кредитов и займов есть и подводные камни.

Какие минусы у POS-кредитов?

опасность таких кредитов — у вас нет времени все как следует изучить и обдумать предложение. Кредитные консультанты торопят с решением, за спиной топчется нетерпеливый друг или другой покупатель. В результате вы можете принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.

Возможна большая переплата

Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.

С POS-займами, которые выдают МФО, ситуация другая. По ним проценты чаще всего выше любых банковских предложений. Уточните у консультанта проценты не за месяц, о котором они обычно говорят, а за год. Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%. То есть получается, что вы купите один товар по цене двух. Не самое выгодное решение.

Ограниченный выбор банков и МФО

Вам придется выбирать из тех вариантов, которые предложит магазин. Вполне возможно, в других банках условия кредита будут гораздо лучше. Или там окажется намного шире сеть банкоматов, где можно вносить ежемесячный платеж без комиссии.

Навязанная гарантия

Продавец может убедить вас, что нужно дополнительно купить расширенную гарантию на товар при оформлении кредита. Такая гарантия обычно действует дольше, чем заводская, и позволит вам сразу обменять товар, если он окажется неисправным.

Возможно, вы действительно захотите ее приобрести, но это необязательно. Расширенная гарантия не может быть условием одобрения кредита, потому что ее дает магазин, а не банк. На решение банка это не влияет.

К тому же, если захотите вернуть товар, стоимость этой услуги вам не компенсируют.

Риск испортить кредитную историю

Кредиты в точках продаж покупатели нередко воспринимают как обязательства перед магазином. И потому считают, что ничего страшного не случится, если просрочить очередной платеж на пару дней.

На самом деле это грозит не только штрафом со стороны банка, но и испорченной кредитной историей. То есть новый кредит даже в другом банке будет получить сложнее.

Поэтому вносить платежи нужно четко по графику и даже немного заранее — за день-два до срока, чтобы деньги точно успели поступить на счет.

Есть ли альтернатива кредиту в магазине?

Если цена за товар для вас неподъемная, но он вам нужен и прямо сейчас, у вас помимо POS-кредитования есть еще несколько вариантов:

  • Рассрочка, или кредит без переплаты. Поинтересуйтесь, может быть на какие-то товары магазин предлагает именно рассрочку. В этом случае вы тоже оформляете банковский кредит, но все проценты по нему за вас компенсирует магазин. Как правило, на эту сумму уменьшается первый платеж. Стоит быть внимательным, изучить кредитный договор и пересчитать сумму с калькулятором, чтобы все проверить.
  • Кредитная карта. У большинства кредиток есть грейс-период — льготный период, когда проценты по кредиту не начисляются. Иногда он достигает 50 и даже 100 дней. Если вы успеете выплатить весь кредит за этот срок, то у вас вообще не будет никаких переплат.
  • Дебетовая карта с овердрафтом. Если на покупку не хватает немного денег, а к вашей зарплатной карте подключен овердрафт, можно расплатиться ей. Проценты по овердрафту обычно высоки, но потери невелики. Ведь как только на счет упадет очередная зарплата, всю сумму овердрафта банк тут же спишет. Так что срок кредита и переплата окажутся минимальными.
  • Карта рассрочки. Некоторые банки предлагают клиентам карты рассрочки — разновидность кредиток. Обычно ими можно расплачиваться не везде, а только в магазинах-партнерах. Но зато грейс-период по ним может быть и полгода. К тому же проценты по картам рассрочки чаще всего ниже, чем по обычным кредитным картам.
  • Потребительский кредит в банке. По кредиту, который вы решите оформить в банке самостоятельно, проценты почти наверняка будут ниже, чем по кредитным картам. И уж точно намного ниже, чем по POS-кредитам. Если вы планируете возвращать деньги в течение нескольких месяцев или лет, потребительский кредит будет выгоднее, чем POS-кредит.

Можно ли вернуть товар, который купили в кредит?

Это зависит от вида товара, а не от того, куплен он в кредит или нет. Некоторые вещи нельзя вернуть или обменять, если они не бракованные. Например, ювелирные украшения, мебель, строительные и отделочные материалы, которые отпускаются по метражу, а также технически сложные товары: бытовую технику, телефоны и фотоаппараты, даже электронные игрушки и часы. Полный список смотрите здесь.

Бракованный товар можно вернуть в течение гарантийного срока. Но магазин сначала проведет экспертизу, чтобы удостовериться, что это именно заводской брак. Экспертиза может занять до 10 дней. Если брак подтвердится, то магазин предложит вам сделать ремонт, заменить товар на аналогичный, но исправный или вернуть деньги.

Некоторые магазины предлагают расширенную гарантию — именно для того, чтобы вы могли вернуть или обменять неработающий товар, не дожидаясь результата экспертизы.

Одежду (кроме нижнего белья, купальников, носков и колготок), обувь, ковры — другими словами, все, что не входит в список невозвратных товаров, можно сдать обратно по любой причине в течение 14 дней после покупки.

Даже если вещь вам просто разонравилась. У вас есть на это законное право. Но только при условии, что вы еще не пользовались товаром и он сохранил свой первоначальный вид и бирки.

Нужно будет предъявить товарный или кассовый чек.

Впрочем, некоторые магазины устанавливают свои, более мягкие правила. Обязательно стоит уточнить перед покупкой, сможете ли вы вернуть товар и при каких условиях.

Если я верну товар, кредит погасится автоматически?

Нет. Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, вам придется идти в банк, с которым вы этот договор заключили.

Процедура такая:

  1. Вы приносите товар в магазин и пишете в двух экземплярах заявление о возврате, в котором указываете причину отказа от товара. Один экземпляр с отметкой продавца оставьте себе. Магазин выдаст акт о возврате товара и аннулирует договор купли-продажи.

    Если магазин возьмет товар на экспертизу, то акт он выдаст только после ее окончания. Все это время вы должны продолжать выплачивать кредит.

  2. Сразу же несите акт магазина и свой экземпляр заявления о возврате в банк. Там напишите заявление о расторжении кредитного договора. Медлить не стоит, потому что все это время проценты продолжают начисляться. А штраф за нарушение графика платежей не компенсируется.

  3. Магазин должен вернуть банку всю стоимость товара, а банк, в свою очередь, закрыть ваш кредит. Уточните в банке, сколько времени это займет.

    Если товар был признан бракованным, банк должен возместить вам уплаченные по кредиту проценты. Если вы вернули его по собственному желанию, то проценты не возвращаются. Стоимость расширенной гарантии товара, если вы ее оформляли, ни магазин, ни банк вам не вернут.

  4. Когда подойдет срок, снова обратитесь в банк, чтобы удостовериться, что кредит закрыт. Иначе может оказаться, что на вас по-прежнему висит долг.

Можно ли погасить кредит за товар досрочно?

Можно. Для этого нужно обратиться в банк, с которым вы заключили кредитный договор. В самом договоре должны быть прописаны условия досрочного погашения.

Когда внесете все платежи, не забудьте взять справку, что кредит закрыт и вы банку ничего не должны.

На что обратить внимание, когда берешь POS-кредит?

Итак, прежде чем брать POS-кредит, выясните:

  • Годовой процент и полную стоимость кредита или займа
  • График платежей (убедитесь, что он вам подходит)
  • Способы оплаты кредита, а также количество и расположение банкоматов и отделений банка. Обратите внимание, не берет ли банк дополнительную комиссию при внесении платежей
  • Гарантийный срок на товар
  • Условия и стоимость расширенной гарантии на товар, если она есть
  • Условия возврата товара
  • Срок перечисления денег от магазина банку, если вы вернете товар и расторгнете договор
  • Нет ли других предложений у магазина, например беспроцентной рассрочки

POS-кредит или заем может оказаться хорошим инструментом, если товар нужен срочно (или вы боитесь, что потом такой уже не найдете), а более выгодных способов оплаты у вас в этот момент нет. Вы можете потом изучить другие варианты кредитов и за счет них погасить POS-кредит досрочно.

Источник: //fincult.info/article/pos-kredit-ili-kredit-v-tochke-prodazh-stoit-li-ego-brat/

Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Согласиться с Предложение от Банка?

Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.

Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.

Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?

На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.

Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает.

Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы.

Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.

Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».

Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ. В России работают двенадцать БКИ:

  1. «Межрегиональное бюро кредитных историй» (МБКИ)
  2. «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ)
  3. «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ)
  4. «Кредитное бюро Русский Стандарт»
  5. «Эквифакс Кредит Сервисиз»
  6. Бюро кредитных историй «Южное»
  7. «Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
  8. «Столичное кредитное бюро»
  9. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»
  10. «Красноярское бюро кредитных историй»
  11. БКИ «Микро Финанс»
  12. «Специализированное кредитное бюро»

На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.

В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас.

Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ, увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите.

Из-за неполной уплаты долга человек не только заплатит определенную сумму штрафа, но и станет ненадежным клиентом в глазах других банков.

Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.

Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.

Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.

Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.

Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.

Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.

В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.

Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.

Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.

По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.

Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.

Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.

Источник: //journal.tinkoff.ru/toomuchapplications/

Помощь. Оформить заявку на кредит

Согласиться с Предложение от Банка?

Оформить заявку на кредит

В системе Сбербанк Онлайн Вы можете подать заявку на кредит, а также просмотреть и согласиться на кредитное предложение банка.

Вы можете перейти к оформлению заявки на кредит следующими способами:

  • Если у Вас есть предложение банка оформить кредит на индивидуальных условиях, то на главной странице в блоке Предложения банка нажмите кнопку Получить или щелкните уведомление о новом предложении.
  • В пункте меню Кредиты щелкните ссылку Взять кредит в Сбербанке.

В результате откроется страница выбора кредита. На этой странице Вы можете ознакомиться с условиями, на которых можно получить кредит.

Для того чтобы ознакомиться с индивидуальными условиями кредитования, нажмите кнопку Специальные предложения. В результате Вы увидите доступные Вам кредиты с указанием суммы, срока кредита и процентной ставки.

Примечание. Если Вам недоступны специальные предложения по кредитованию, то кнопка Специальные предложения не отображается.

Для того чтобы оформить заявку на кредит, щелкните название интересующего Вас кредитного продукта.

Ниже появится блок с информацией по выбранному кредиту: тип кредита, требуется ли обеспечение, минимальный и максимальный срок, на который можно оформить кредит, а также параметры кредита.

В блоке полей Параметры кредита Вы можете просмотреть установленные банком параметры и при необходимости изменить значение в поле “Сумма кредита” в меньшую сторону. Для этого укажите в поле желаемую сумму или передвиньте ползунок на шкале под полем.

Внимание! Вы можете уменьшить сумму кредита только до минимального порога по данному продукту.

Для того чтобы получить кредит на обычных условиях, нажмите кнопку Обычные условия кредита. В результате откроется форма, на которой необходимо выбрать вид, наименование кредита и указать его основные параметры:

  • В поле “Вид кредита” выберите из списка вид кредита, например, потребительский.
  • В поле “Наименование кредита” выберите продукт, конкретное предложение банка в рамках выбранного вид кредита.
  • В поле “Валюта” при возможности Вы можете выбрать валюту, в которой хотите получить кредит.
  • Внимание! Звездочка рядом с полем означает, что максимальное значение, указанное в этом поле, Вы не сможете выбрать. Например, если сумма кредита от 15000 до 45000, а рядом с этим полем стоит звездочка (*), то Вы сможете взять в кредит сумму больше 15000, но меньше 45000, причем 45000 Вы взять не сможете.

  • В поле “На срок” укажите, на какой период Вы хотите взять кредит. Для этого введите желаемый срок кредита вручную или передвиньте ползунок на шкале времени.
  • В поле “Сумма кредита” введите необходимую сумму, которую Вы хотите получить в кредит вручную или передвиньте ползунок на шкале под полем.
  • Ниже будет показана примерная процентная ставка, под которую Вы сможете оформить кредит на заданных Вами условиях. Окончательная процентная ставка будет известна после рассмотрения заявки.

После того как параметры заданы, нажмите кнопку Далее и Вы перейдете к выбору типа заявки. Если Вы передумали оформлять заявку на кредит, щелкните ссылку Отменить.

Выбрать заявку

На странице выбора типа заявки Вы можете перейти к полной заявке, щелкнув ссылку Расширенная анкета на кредит. Возможность выбора типа заявки зависит от кредитного продукта.

Внимание! При оформлении расширенной заявки Вам не придется идти в банк до окончательного решения о выдаче кредита. Быстрая заявка отличается от расширенной тем, что она заполняется быстрее, но информацию, не указанную в заявке, Вам нужно будет сообщить сотруднику банка по телефону.

Если Вы выбрали быструю заявку, то ниже будет отображаться блок с информацией о кредите: его название, срок, сумма, процентная ставка, требуется ли для него обеспечение. Для просмотра дополнительной информации щелкните ссылку Подробнее.

Создать заявку

Для того чтобы оформить короткую заявку на кредит, заполните следующие поля:

  • В поле “ФИО” автоматически подставится Ваше имя, отчество и первая буква фамилии.
  • В поле “Место работы” впишите название организации, в которой Вы работаете.
  • В поле “Средний доход в месяц” укажите сумму Вашего дохода за месяц в рублях.
  • В поле “Контактный телефон” введите номер телефона, по которому сотрудник банка сможет с Вами связаться.
  • Далее Вы можете установить галочку в поле “Да, я согласен на обработку персональных данных”, а также ознакомиться с условиями соглашения, щелкнув обработку персональных данных.
  • Внимание!: При согласии на обработку данных Вам не потребуется идти в банк для подписания соответствующего документа.

После того как все реквизиты заявки заполнены, нажмите кнопку Оформить кредит. Система выведет на экран страницу подтверждения документа, на которой Вам необходимо проверить правильность заполнения реквизитов.

Для того чтобы вернуться к странице с выбором типа кредита, щелкните ссылку Изменить условия кредита напротив названия кредитного продукта.

Если Вы передумали создавать заявку, то щелкните ссылку Отменить. В результате Вы вернетесь на страницу Кредиты.

Примечание. В верхней части страницы для Вашего удобства отображается индикатор выполнения шагов по созданию заявки. Например, если Вы находитесь на странице подтверждения, то будет выделен шаг “Подтверждение”.

Подтвердить заявку

После нажатия кнопки Оформить кредит в открывшейся заполненной форме заявки проверьте правильность указанных сведений, после чего выполните одно из следующих действий:

  • Подтвердить заявку. Убедитесь, что вся информация указана верно. Затем для подтверждения операции нажмите кнопку Подтвердить по SMS. В открывшемся окне введите одноразовый пароль и нажмите кнопку Подтвердить. Внимание! Перед вводом пароля убедитесь, что реквизиты операции совпадают с текстом сообщения, полученного на мобильный телефон. Будьте осторожны, если данные не совпадают, ни в коем случае не вводите пароль и никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.В результате Вы перейдете на страницу просмотра заявки.
  • Внимание!: Если Вы не установили галочку в поле Да, я согласен на обработку персональных данных, подтверждение заявки одноразовым паролем не потребуется.

  • Изменить реквизиты. Если при проверке реквизитов выяснилось, что заявку необходимо отредактировать, щелкните ссылку Редактировать, и Вы вернетесь на страницу заполнения реквизитов заявки.
  • Отменить заявку. Если Вы передумали подавать заявку на кредит, щелкните ссылку Отменить, и Вы вернетесь на страницу Кредиты.

Просмотреть заявку

После подтверждения заявки Вы перейдете на страницу просмотра, на которой увидите заполненный документ.

На этой странице Вы сможете просмотреть реквизиты выполненной заявки.

Для того чтобы распечатать заявку на кредит, щелкните ссылку Печать заявления. В результате откроется печатная форма кредитной заявки, которую Вы сможете распечатать на принтере.

Если Вы хотите вернуться в пункт меню Кредиты, то щелкните ссылку Раздел кредитов.

Если Вы хотите получить подробную информацию по выполнению операций на любой странице системы, то щелкните ссылку Помощь в боковом меню или внизу страницы щелкните ссылку Помощь онлайн.

Кроме того, в системе Сбербанк Онлайн на каждой странице можно обратиться к помощи персонального консультанта, который ответит на все Ваши вопросы. Чтобы запустить помощника, щелкните ссылку Часто задаваемые вопросы в боковом меню. В результате откроется окно, в котором содержатся ответы на часто задаваемые вопросы по работе с системой Сбербанк Онлайн.

Также рекомендуем посмотреть:

Источник: //node1.online.sberbank.ru/PhizIC/help.do?id=/private/payments/loan_offer

Big data для банкира

Согласиться с Предложение от Банка?

Потребитель больше не хочет быть одним из многих. От банка он ждет, что тот не только сам распознает подозрительную транзакцию по карте, но предугадает его траты и предложит удобную карту или кредит в самый нужный момент. Все это – результат анализа больших данных (big data).

76% крупнейших американских банков используют big data для привлечения клиентов, улучшения коммуникаций и повышения лояльности, свидетельствуют данные McKinsey за 2017 г. По оценкам Gartner, 34% банков в мире уже инвестировали в развитие этих технологий. При этом именно финансовая индустрия владеет четвертью всех пользовательских данных в мире, оценивала McKinsey в 2013 г.

Финансовый сектор уже применяет анализ big data для самых разных задач – борьбы с мошенничествами, контроля за соблюдением законов и требований регуляторов, риск-менеджмента, оптимизации внутренних процессов и управления отношениями с клиентами.

Например, система антифрода Visa вычисляет в онлайн-режиме мошеннические операции по совокупности признаков и в результате предотвращает мошенничества на $2 млрд ежегодно.

стратегический партнер розничного бизнес-блока Альфа-Банка: Раньше данные помогали выделять общие группы людей по схожим группам параметров в сегменты. Сегодня данные помогают нам понимать клиентский опыт, что происходит на каждом этапе воронки, как клиенту удобно/неудобно использовать наши продукты.

Теперь мы пользуемся динамической сегментацией: в зависимости от цели создается кластер по ряду конкретных параметров. Для внутренней оценки и персонализации предложений можно использовать объединение клиентов по признакам, на первый взгляд не связанным между собой.

Например тех, кто пользуется картой и смартфоном для оплаты в магазине и раз в неделю покупает подгузники и грудное молоко – значит, у них есть маленький ребенок, которому родители также будут покупать одежду, водить к врачу, покупать игрушки, скорее всего, они делают ремонт в детской и им нужен кредит или бонусные программы на детские товары.

Чтобы строить такие модели, нужно работать с данными и создавать систему, иметь аналитику по каждому клиенту в отдельности, понимать портрет пользователя и его жизненную модель, собирать информацию о его финансовом поведении в рамках канала, продукта, сервиса, как банковского, так и небанковского.

Предиктивная аналитика (Business Intelligence, BI) – будущее автоматизации управления.

В каждом направлении BI как инструмент дает возможность сформировать ценность, например предложить продукт для клиентов и неклиентов банка 24 часа в сутки семь дней в неделю в подходящем месте и ситуации на персонализированных условиях, а банку – продавать продукты целевым потребителям, которые им действительно нужны. Таким образом, с помощью BI решения принимаются эффективнее, отчеты, аналитика и планы составляются быстрее и точнее, а в конечном счете – клиент становится довольнее.

Большинство розничных банков уже могут отслеживать и предотвращать нетипичные транзакции, отсеивая их при срабатывании определенных индикаторов – например, несвойственного для клиента IP или времени платежа, говорит ведущий аналитик «Эксперт РА» Алексей Сучков.

При этом банк получает и хранит огромное количество информации о клиенте – от его дохода и среднего чека в магазине до времени совершения операций по карте и их локации.

Из всех этих данных складывается поведенческая картина клиента, проанализировав которую банк может не только формировать индивидуальные предложения, но и снижать свои риски, продолжает аналитик.

По карточным транзакциям банки видят, где клиенты тратят свои деньги. По этим данным банки могут понимать, что происходит в жизни клиента, – они знают все, от незначительных вещей вроде любимых мест для завтрака до важных событий, например отпуска, ремонта, смены машины, рождения детей и т. п. Эти знания позволяют очень точечно таргетировать коммуникации с клиентами.

Новый тренд в использовании больших данных – это их анализ, с тем чтобы дать клиенту рекомендации или совет.

Такая коммуникация может быть не связана с продажей банковского продукта, но за счет точечного таргетирования приносит клиенту дополнительную ценность (а банку позволяет снизить издержки на продажу конкретного продукта).

Например, банк, зная, что клиент собирается в отпуск и что у него есть абонемент в фитнес-клуб, может посоветовать ему заморозить абонемент на время поездки, чтобы не терять деньги.

«Советы от банка повышают лояльность клиента, его вовлеченность во взаимоотношения с банком – в результате клиенты гораздо реже меняют банк, воспринимая его как финансового помощника, а банку становится проще продать лояльному клиенту маржинальные продукты, – рассказывает основатель и СЕО компании Rubbles Никита Блинов. – В конечном счете эффект с точки зрения продажи продуктов может быть выше, чем при их прямом продвижении».

Прямыми кросс-продажами на основе данных бизнес-аналитики, по словам Блинова, занимаются банки во всем мире. А вот использование данных для создания рекомендаций – пока действительно инновационное направление. «В России этим сейчас занимаются 2–3 крупнейших банка, но мы видим, что уже в следующем году их будет в разы больше», – считает Блинов.

В России, правда, есть ряд юридических нюансов, связанных с использованием big data: в законодательстве нет определения «больших данных», а также правил распоряжения этими данными, их хранения и передачи. Поэтому банки пока ограничены в использовании этой клиентской информации. Не урегулирован и вопрос о том, кто является собственником таких данных.

клиентов банков в России не возражают, чтобы банки передавали данные о финансовых операциях провайдерам финансовых услуг при условии получения надлежащих гарантий безопасности, по данным EY

«Банк будущего за счет анализа данных будет понимать весь контекст жизни клиента, связанный с финансами, и приходить к нему с лучшими конкретно для него решениями финансовых задач – от самых мелких до жизненно важных, – считает Блинов.

– Клиент будет избавлен от необходимости думать о своих финансах, ему будет достаточно просто согласиться с предложением банка, потому что алгоритмы, основанные на анализе данных, гарантированно предложат решение эффективнее любого человека.

И это будущее уже наступает».

Монетизация данных – один из восьми факторов, которые потенциально могут полностью изменить ландшафт финансового рынка, говорится в исследовании Всемирного экономического форума Beyond fintech: How the successes and failures of new entrants are reshaping the financial system, опубликованном в августе 2017 г. (опрос 150 экспертов из крупнейших финансовых компаний и финтеха).

Авторы исследования выделили три главных направления, как финансовые организации будут развивать работу с данными.

Во-первых, они будут анализировать не статичные наборы данных, а потоки данных в реальном времени.

Во-вторых, чтобы получить больше наборов данных, финансовые организации будут создавать для своих клиентов дополнительный цифровой опыт – такой, который позволит взаимодействовать с ними чаще.

Наконец, финансовые организации будут создавать партнерства с другими компаниями, чтобы обмениваться взаимодополняющими наборами данных. &

Источник: //www.vedomosti.ru/partner/articles/2017/10/23/739068-uznat-vse

Глав-книга
Добавить комментарий