Сбербанк отказывается делать перерасчет кредита

Верховный суд РФ разъяснил, как правильно досрочно возвращать кредит банку

Сбербанк отказывается делать перерасчет кредита

Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка. Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной.

Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления.

Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение. И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года.

Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля.

Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону “горячей линии”.

Как заемщикам взять кредитные каникулы в банке

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что “не находит оснований для отмены” и “нарушений норм права судами не допущено”.

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом.

Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе “О потребительском кредите (займе)” (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа “не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита”. Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

Эксперты рассказали, когда россияне чаще становятся банкротами

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и “обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения”.

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: “обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения”.

В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности “без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита”. В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга.

Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Сбербанк отказывается делать перерасчет кредита

Многие заемщики решают досрочно снять с себя бремя кредитных обязательств. При этом большинство волнует вопрос: если досрочно погасить кредит в Сбербанке, будет ли перерасчет? В ряде случаев на этот вопрос можно ответить положительно. В данной статье мы постараемся ответить на этот и другие вопросы, связанные с досрочным закрытием кредита.

Для банков досрочная выплата кредита не является однозначно положительным событием. Если клиент, безусловно, будет рад избавиться от необходимости регулярных выплат по кредиту, то для банка дело обстоит иначе.

Выдавая кредит, финансовая организация закладывает в бюджет определенный план поступлений, который при досрочном погашении придется корректировать, что может повлечь за собой определенные издержки.

Вот почему еще не так давно банки даже накладывали штраф за досрочное погашение кредита, чтобы компенсировать собственные убытки. Сейчас такие условия, как правило, не прописываются в кредитных договорах.

Тем не менее, несмотря на отсутствие финансовых потерь для заемщика, который решил досрочно погасить кредит в Сбербанке, его кредитная история может быть испорчена (чтобы проверить свою кредитную историю, вы можете регулярно делать запрос в БКИ).

Как погасить кредит досрочно в Сбербанке?

Практика показывает: некоторые заемщики полагают, что для закрытия кредита достаточно просто пополнить свой счет по договору – и средства автоматически пойдут на закрытие займа.

Отчасти это так: средства будут списываться со счета по датам платежа, и если внесенной суммы хватит на все месяцы оплаты, то кредит закроется автоматически – но только в на следующий день после даты последнего платежа.

Если же клиент ищет способ, как погасить кредит досрочно в Сбербанке (чтобы договор прекратил свое действие), ему необходимо будет пройти несколько иную процедуру.

Для начала нужно определиться, полностью или частично вы хотите погасить кредит. В первом случае перерасчет делается за счет внесения одной крупной суммы для погашения займа.

Частичное досрочное погашение кредита подразумевает переплату по ежемесячным платежам с перерасчетом процентной ставки. И в том и в другом случае срок выплаты кредита сокращается, а итоговая сумма сокращается.

Расскажем подробнее о каждом варианте в данной статье.

Аннуитетный кредит. Досрочное погашение Сбербанк может принять в том случае, когда займ выплачивается по фиксированному графику – через определенные периоды.

При этом платежи равны между собой (как правило, на незначительно может отличаться последний платеж), однако по структуре они могут быть распределены неравномерно. Сначала идет выплата тела кредита, затем – суммы процентной ставки.

Это важно учитывать при расчете досрочного погашения в Сбербанке: чем ближе будет начало выплат по процентам, тем выгоднее погашать кредит – в этом случае при перерасчете списана будет большая сумма.

Дифференцированный кредит. Платежи по такому займу не равны между собой, они становятся меньше к дате завершающего платежа.

Они также состоят из двух частей: оплачивается тело кредита и процентная ставка, но происходит эта оплата параллельно, в связи с чем сумма для погашения основной части кредита остается одинаковой, а по процентной ставке идет снижение.

Такой кредит можно выплачивать досрочно в любом порядке – перерасчет по процентам будет пропорционален остатку к оплате.

Погашение кредита в полном объеме

Как было сказано выше, досрочное погашение в Сбербанке (как и в другой кредитно-финансовой организации) выгодно только для заемщика. Для банка же это событие является скорее негативным.

Если вы погашаете кредит полностью, происходит перерасчет суммы по процентам, в связи с чем общий размер платежа будет отличаться от того, который был указан в договоре.

Чтобы определиться, как лучше гасить аннуитетный кредит в Сбербанке, нужно рассчитать общий размер долга с учетом процентов, начисленных вплоть до даты окончательного платежа.

Сама процедура закрытия кредита является полностью бесплатной. Однако может ухудшиться кредитная история клиента – потенциальные кредиторы, сделав запрос аналитической информации, могут отказать ему в предоставлении нового займа, зная, что у заемщика уже был случай досрочного погашения кредита в Сбербанке.

Частичное погашение кредита

Частично-досрочное погашение кредита в Сбербанке подразумевает внесение средств, превышающих необходимый размер ежемесячного платежа.

При этом чтобы сократился срок выплаты кредита, банку необходимо сообщить, что это не пополнение счета впрок, а именно преждевременное погашение. Чтобы совершить частично-досрочное погашение кредита в Сбербанке, нужно прийти в отделение банка и написать заявление установленной формы.

Если расчет будет произведен неправильно и общего количества платежей не хватит, чтобы погасить кредит, займ останется незакрытым. В этом случае, даже при незначительной сумме долга, будут начисляться штрафные пени, а кредитная история клиента будет портиться – теперь уже из-за неполного погашения займа.

Процедура досрочного погашения в Сбербанке

Если вы решили гасить кредит в Сбербанке досрочно, потребуется выполнить следующие действия.

Для начала нужно подробно прочесть договор, который вы заключили с финансовой организацией, и узнать срок, раньше которого кредит не может быть закрыт (как правило, он составляет 1-4 месяца). Также в договоре должно быть указано, за какой период необходимо уведомить банк о решении досрочно погасить кредит. Этот срок, как правило, не бывает менее месяца.

Это необходимо сделать в случае как полного, так и частичного досрочного погашения кредита. Если вы оплачиваете кредит частично, менеджеру банка необходимо озвучить сумму оплаты и попросить его сделать расчет.

Далее нужно внести сумму на счет, после чего прийти в отделение Сбербанка (лучше всего в то, где вы подписывали договор) в день наступления фиксированной даты оплаты и написать заявление установленного образца о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно.

Если вы погашаете кредит полностью, вам должны будут выдать документ о закрытии кредита. Если частично – то сделать перерасчет графика оплат.

Способы оплаты

Оплату лучше всего производить в отделении или через банкомат Сбербанка или через приложение «Сбербанк Онлайн» – в этом случае у вас будет точное подтверждение того, что перевод средств на оплату кредита состоялся. В любом случае вам нужно сохранить чек (в бумажном или электронном виде). Когда платеж прошел и средства были начислены, можно прийти в отделение банка, чтобы получить документ, подтверждающий закрытие кредита.

В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?

Каждый заемщик имеет право погасить кредит досрочно, если при этом соблюдаются условия договора. Закрыть досрочно кредит в Сбербанке не получится, если данное условие нарушает условия кредита.

Так, если кредитный договор не содержит такого пункта, как возможность и порядок закрытия кредита раньше установленного срока, то кредит необходимо выплачивать в порядке, указанном в соглашении.

Если возможность досрочного погашения кредита в Сбербанке есть, нужно уведомить банк необходимо уведомить банк заблаговременно (например, через месяц после получения займа, если это определено в договоре).

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

В случае досрочного погашения кредита в Сбербанке вы можете вернуть неиспользованную часть страховой суммы.

Для этого нужно прийти в отделение банка или страховой компании, с которой был заключен договор, взяв с собой экземпляр кредитного договора, паспорт и справку о закрытии кредита и об отсутствии долга перед финансовой организацией.

Если будет принято положительное решение, деньги будут начислены на счет, который вы указали в заявлении. Практика показывает, однако, что вернуть остаток страховой суммы не всегда удается.

Для этого важно, чтобы в страховом договоре, который вы подписываете после заключения кредитного соглашения, было указано, что он заключается между вами и страховой компанией. То есть это должен быть именно страховой договор, а не присоединение к договору коллективного страхования, иначе решать вопрос, выплатить ли вам неиспользованный остаток страховки будет решать банк.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/sberbank-rossii/help/pogasit-kredit-sberbank/

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита?

Сбербанк отказывается делать перерасчет кредита
Я брала автокредит сроком на 60 мес. Закрыла полностью его за 45 мес., т.е. банк должен был сделать пересчёт процентов при досрочном погашении кредитаАнализируя мой график, я вижу, что мне не пересчитали проценты за пользование на срок 45 мес.

, а всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения.

Я хочу осуществить пересчёт процентов при досрочном погашении кредита и обратиться в банк с заявлением о возврате излишне взысканных процентов, т.е. возврате переплаты по процентам.

Но на сегодня пока не могу своими силами разобраться с их формулой расчёта.

Процедура досрочного погашения кредита была установлена Федеральным законом Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации “, в которой о пересчёте процентов при досрочном погашении говорится следующее: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей – это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита. Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 – (1 + ПС)-ПП ] Применяемые в формуле обозначения:ОСЗ- величина кредита;ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов. Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.

Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

  • при аннуитетных (равных) платежах – в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
  • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

  • Как пересчитывается график – с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
  • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.

Источник: https://bankirsha.com/kak-proizvoditsya-pereschyot-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Верховный суд против банков

Сбербанк отказывается делать перерасчет кредита

Заемщица смогла добиться возврата уплаченных по кредиту процентов

Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Это следует из определения, которое суд вынес по иску жительницы Алтайского края к Сбербанку

Олег Яковлев / РБК

Переплаченные проценты

Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном отделении Сбербанка. Заем, сказано в определении суда, был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего женщине предстояло вернуть банку 458,9 тыс. руб., из которых 158,9 тыс. руб. — проценты.

Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно.

Логика ее была такова: если она пользовалась кредитом 37 месяцев, то исходя из этого срока и должна быть пересчитана переплата по кредиту, несмотря на то что она и так сэкономила 27,5 тыс. руб. за счет его досрочного погашения.

Чем меньше срок займа, тем меньше проценты. Поэтому при тех же условиях кредита и сроке 37 месяцев проценты составили бы 98 тыс. руб. Разницу — 33,4 тыс. руб. —​ Шиченко и потребовала со Сбербанка.

В банке ей отказали, но заемщица не сдалась и через пару месяцев после погашения кредита — в марте 2015 года — обратилась в Завьяловский райсуд Алтайского края. Требования были те же — вернуть 33,4 тыс.

 руб.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Там заемщицу тоже ждал отказ: суд решил, что банк не обязан ничего пересчитывать. Требование пересчитать проценты исходя из нового срока — это, по сути, попытка изменить существенное условие договора, посчитал суд. По закону (п.4 ст.

453 ГК РФ) это можно сделать, только если одна из сторон не исполнила своих обязательств — а это не так.

Суд также апеллировал к тому, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период — их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки.

Тогда в дело включился муж Ирины и как ее представитель в июне 2015 подал апелляционную жалобу в Алтайский краевой суд. Но и там в пересчете процентов отказали — по той же причине. «Доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными», — сказано в этом решении.

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование… средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты.

В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц.

В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики.

ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей.

Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им.

Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца.

«Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа.

То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК.

В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка.

По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Просто рекомендация

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом.

Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями.

Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила  около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб.

под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов.

А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2016/04/01/56fc3f8d9a7947647e2b62e3

5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита

Сбербанк отказывается делать перерасчет кредита

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили кредиторам накладывать штрафы за досрочную выплату займов. Но количество неприятностей, с которыми сталкиваются клиенты банков, не уменьшается. Разбираемся, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заёмщикам.

Рассчитать сумму долга и, не читая договор, отнести в банк – это распространённая ошибка. В договоре прописаны условия пользования кредитом, в том числе и его досрочного погашения.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)», без заблаговременного уведомления можно досрочно погасить нецелевой кредит в течение двух недель после получения займа, а целевой – в течение 30 дней. В остальных случаях банк может устанавливать другие правила, главное чтобы срок предупреждения не превышал 30 дней.

Например, чтобы полностью досрочно вернуть кредит МТС Банка, нужно написать заявление не менее чем за 2 рабочих дня до желаемой даты. Часть долга допускается погасить только в дату очередного платежа с уведомлением кредитора за 30 календарных дней.

Выдержка из «Условий предоставления кредита и открытия банковского счёта» МТС Банка.

Сбербанк не просит клиентов уведомлять заранее о досрочном погашении, но при этом нужно написать заявление.

Ещё одна ситуация, в которую рискует попасть заёмщик при полном погашении займа – внесение недостаточной суммы. Типичный пример: клиент посмотрел остаток долга по графику, положил деньги на счёт, написал заявление и забыл о кредите.

Средств для закрытия договора не хватило, и банк продолжил списывать платежи по графику и начислять проценты. В конечном итоге заёмщик получает неожиданное требование кредитора погасить имеющуюся просрочку.

Крайне неприятно, но проблемы можно избежать, если перед выплатой займа уточнить сумму у работника банка.

Желательно получить сумму остатка задолженности в письменном виде, поскольку ошибки клерков тоже не редкость.

Еще один совет – возьмите справку о закрытии кредита. Этот документ послужит доказательством, если от банка начнут поступать претензии.

Каждый платёж состоит из основного долга и процентов. В любом кредите весомую часть первых платежей составляют проценты. Выплачивая заём взносами в 10 тыс. руб., ошибочно считать, что за 6 месяцев сумма основного долга уменьшится на 60 тыс. руб.

Пример: если взять аннуитетный кредит на 3 года на сумму 250 тыс. руб. со ставкой 18,5%, то ежемесячный взнос составит 9 101 руб. За весь срок будет начислено 77 633 руб. процентов. Из них 21 886 руб. будет выплачено за первые полгода. Остаток задолженности за первые 6 месяцев уменьшится только на 32 719 руб. и составит 217 281 руб.

С дифференцированным займом ситуация схожая, но сумма процентов будет в принципе меньше – 71 302 руб. Также за счёт более крупных платежей в начале срока сумма долга сократится значительнее – до 208 333 руб.

Если по кредиту допущена просрочка, начисляются штрафы. Их нужно выплатить обязательно. Порядок выплаты определяет ст. 319 ГК РФ.

Сначала со счёта списываются издержки банка или штрафы, затем – проценты, и только после этого сумма основного долга.

Поэтому нельзя внести обычный платёж, рассчитывая пени оплатить позже. Действуя так, клиент спровоцирует очередное нарушение графика.

Частичное досрочное погашение бывает в двух вариантах:

  1. с уменьшением размера ежемесячного платежа;
  2. с сокращением срока кредитования.

Первый вариант выгоднее тем, что снижает регулярную нагрузку на бюджет. Второй помогает раньше забыть о кредитных обязательствах.

Например, в Сбербанке можно самостоятельно и без уведомления уменьшить сумму ежемесячного платежа. Чтобы сократить срок кредита, нужно лично оформить заявление в отделении Сбербанка.

Другой порядок практикует МТС Банк. Здесь частичное погашение нецелевого займа с аннуитетными платежами влечёт сокращение срока выплат. Для уменьшения величины взноса потребуется отдельное заявление.

Выдержка из «Условий предоставления кредита и открытия банковского счёта» МТС Банка.

  1. При оформлении кредита узнайте возможные способы закрыть его раньше срока. Особые условия, ограничения, необходимость уведомлять банк – спрашивайте обо всём.
  2. Уменьшить срок кредита всегда более выгодно, чем размер ежемесячных выплат. Пример: кредит 1 млн руб. на 5 лет под 10%.

    Через полгода внесено 100 тыс. При сокращении срока экономия составит порядка 53 тыс. руб., при снижении платежа – всего 25 тыс.

  3. Если в кредитном договоре не указан срок, за который нужно уведомить банк о досрочном погашении, значит он равен 30 календарным дням. Это прописано в ч. 4 ст.

    11 Федерального закона «О потребительском кредите».

  4. Сохраняйте все документы о кредите.
  5. Если при оформлении кредита покупали страховку, можно попробовать вернуть часть страховой премии. Возможность возврата зависит от условий договоров – с банком и страховой компанией.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_5_neprostitelnyh_oshibok_pri_dosrochnom_pogashenii_kredita

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Сбербанк отказывается делать перерасчет кредита

Под досрочным погашением подразумеваются внесение большей платы, чем это предусмотрено графиком. При этом сокращается основной размер платежа – так называемое «тело кредита», за счет чего уменьшаются и проценты. В итоге это сказывается на уменьшении выплат и облегчении долгового бремени для заемщика.

Что называют досрочным погашением? Это любая внесенная сумма, которую вы положили на свой кредитный счет в размере большем, чем это предусмотрено договором. При этом, если вы просто внесли платеж больше, чем нужно, на пересчете процентов это никак не скажется, вам просто уменьшат сумму основного долга.

Если же вы хотите именно сократить свою переплату и получить новый график, то вам нужно заранее оповестить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочное погашение. Если частичное, то просто указать сумму в заявлении, если полное – сначала узнать в банке точный размер вашей задолженности на сегодняшний день, и внести её на счет любым удобным для вас способом.

Учтите, что во всех банках правила разные. Где-то достаточно просто положить на счет больше, чем это прописано в договоре, а где-то нужно минимум за 3 дня обратиться с соответствующей заявкой.

Почему многие люди предпочитают погашать долг раньше срока? Это чрезвычайно выгодно для заемщика, т.к. снижается общий размер переплаты. Особенно это актуально для ипотеки, а максимального эффекта можно добиться при погашении дифференцированными платежами, о них подробнее можно узнать здесь.

Условия досрочного погашения

Скажем прямо: банкам не выгодно, чтобы клиент погашал свой кредит досрочно, так как они теряют значительную часть прибыли за счет уменьшения процентов. Поэтому далеко не каждая финансовая организация предусматривает такую возможность.

Однако конкуренция вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. Досрочное погашение – один из приятных бонусов, который прилагается практически к каждому договору.

При взятии займа нужно будет поинтересоваться у менеджера, каковы условия досрочного погашения. Несмотря на то, что такую услугу предоставляет большинство банков, некоторые из них искусственно ограничивают возможность ее использования.

  • размер минимального платежа – иногда договор устанавливает довольно серьезный порог, и накопить минимальную сумму возможно не всем потребителям. По этой ссылке рассказываем о том, откуда берется минимальная сумма для досрочного гашения;
  • время внесения оплаты – в некоторых случаях разрешается только в день оплаты, в других – в любой;
  • нужно ли оповещение банка, и если нужно, то в какой срок – так, например, иногда нужно оповестить менеджера за 30 дней о желании досрочного погасить часть долга и обозначить точную сумму. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут;
  • наличие комиссии – иногда за «досрочку» взимается фиксированная или «плавающая» комиссия. Это бывает крайне редко. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье;
  • что именно сокращается при погашении – размер взносов или срок выплат. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.

В некоторых случаях выгодно произвести перерасчет займа и уменьшить сумму ежемесячных взносов. Однако если заемщик имеет стабильную работу, и есть уверенность, что он сохранит такую зарплату еще долго, то можно пойти на уменьшение времени выплат.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как показывают расчеты, уменьшать количество выплат выгоднее, так как быстрее выплачивается тело кредита. Но если размер платежа стал слишком высок, то лучше сократить его.

Детально вся процедура должна быть расписана в договоре. Как правило, там обговорены все сроки, минимальный размер оплаты, условия перерасчета и т.д. В целом же алгоритм следующий:

  1. Клиент извещает банк о своем желании погасить часть долга в оговоренной соглашением срок. Если же оповещать специально не нужно, то погашение можно произвести в любой рабочий день.
  2. Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

  3. Потребитель пополняет карту или расчетный счет, откуда “списываются” деньги, на необходимую сумму и отправляется в банк. Также допустимо погашение долга наличной суммой. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
  4. Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  5. В отделении заемщик предъявляет паспорт и (в случае необходимости) копию договора займа и изъявляет о желании заплатить.
  6. ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

  7. Клиент заполняет заявление по установленной форме и дает команду менеджеру произвести списание средств в счет долга.
  8. ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

  9. Оператор производит перерасчет и выдает новый график платежей. Клиент ознакамливается с ним и расписывается в получении.
  10. В назначенный срок вносится минимальная сумма либо повторяется досрочное погашение.

Как производится перерасчет

Для перерасчета банк использует специальную формулу.

  1. Сначала со счета изымается необходимая в этом месяце минимальная сумма (вместе с процентами).
  2. Затем списывается остаток средств, при этом на эту же сумму уменьшается тело кредита.
  3. После формируется новый график с учетом такой же процентной ставки и количества оставшихся по договору взносов. Подробнее о том, как пересчитываются проценты при гашении ссуды раньше срока, читайте тут.

Пример: в ноябре 2015 года земщик взял 200 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 25% годовых. Ежемесячный платеж – 7 950 рублей (для наглядности используются округленные значения). Через год он решил внести 50 тысяч в счет уплаты займа.  К тому моменту он остался должен банку 148 988 рублей без учета процентов.

  • Если он выберет уменьшение ежемесячного взноса, то на следующий месяц должен будет уплатить 5 280 рублей, что на 2 670 рублей меньше предыдущей суммы.
  • Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

  • Если же заемщик выберет сокращение срока выплат, то последний взнос он произведет в феврале 2018 года, то есть закончит платить на 9 месяцев раньше, чем предусмотрено начальными условиями договора. Однако размер платежей останется прежним – 7 950 рублей.

Что удобнее – выбирать ему. Однако следует учесть, что в первом случае размер итоговой переплаты составит 72 135 рублей, во втором – 61 162 рубля.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Несколько особенностей

  • Дата оплаты является строго фиксированной. Ее перенос возможен только в рамках реструктуризации займа. Это следует учесть при досрочном погашении, если списание средств производится не в день платежа. Например, уплата по графику – 25 числа каждого месяца. Однако заемщик погасил часть задолженности 5 числа.

    Выплата уменьшилась, однако к 25 числу ему необходимо найти эту сумму.

  • Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

  • Досрочное погашение можно производить в любом отделении банка, а не только в том, где выдали займ.

    Если у потребителя отказываются принять заявление, это повод обратиться в отдел по контролю качества обслуживание клиентов.

  • Если после досрочного погашения на счете заемщика остались средства, их должны вернуть наличкой сразу же.

    Однако на практике чаще всего счет просто сохраняется за клиентом, и он может пользоваться им как любым расчетным счетом, например, для получения переводов. Средства, соответственно, можно переводить себе, а счет – закрывать.

  • В случае досрочного погашения займа нужно требовать с банка соответствующую справку.

    В противном случае можно попасть в неприятную ситуацию, когда на счету остаются копейки, но по ним начисляются пени и штрафы.

  • Список банков, которые выдают деньги за час по паспорту  ⇒

  • При произведении перерасчета потребитель должен требовать новый график платежей.

    Следует проверить, чтобы оператор правильно произвел списание средств: деньги должны быть потрачена на уменьшение тела кредита, а не общей задолженности и, конечно, не на проценты.

На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-proizvoditsya-pereraschet-kredita-pri-chastichnoj-dosrochnoj-vyplate/

Глав-книга
Добавить комментарий