Проценты за будущие года пользования кредитом

Методические рекомендации к Положению Банка России

Проценты за будущие года пользования кредитом

____________________________________________________________________Отменено на основании

информационного письма Банка России от 30 декабря 2015 года N ИН-03-13/4

____________________________________________________________________

____________________________________________________________________

Настоящие Методические рекомендации применяются в части не противоречащей указанию Банка России от 4 октября 1999 года N 655-У.

________________________________________________________________________________________________________________________________________

О применении настоящих Методических рекомендаций см. письмо Банка России от 24 марта 1999 года N 104-Т.

____________________________________________________________________

1.

Размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к уплате (получению) процентов, следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков привлечения (размещения) денежных средств, видов вкладов (депозитов), кредитов (займов), суммы привлекаемых (размещаемых) средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ.

2. В случае привлечения (размещения) банком денежных средств на срок менее одного дня проценты рекомендуется начислять за количество часов (минут) фактического пользования денежными средствами либо в фиксированной сумме за пользование денежными средствами в течение дня.

3.

По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту-заемщику.

4. Не рекомендуется при заключении кредитных договоров, в качестве одного из условий договора предусматривать начисление процентов на проценты.

5. Организацию работы с клиентами-заемщиками рекомендуется построить таким образом, чтобы платежные (расчетные) документы были представлены клиентами-заемщиками в обслуживающий их банк с таким расчетом, чтобы к моменту наступления сроков уплаты процентов денежные средства поступили в банк-кредитор.

6. При уплате (получении) процентов по привлеченным или размещенным денежным средствам (в соответствии с п.3.

3 Положения) следует учитывать, что согласно действующему законодательству и нормативным актам Банка России уплата физическими лицами процентов за пользование предоставленными им кредитами в иностранной валюте осуществляется в безналичном порядке со счетов, открытых на имя физических лиц.

7.

При заключении договоров банковского вклада (депозита) следует учитывать, что определенный договором банковского вклада (депозита) размер процентов на вклад (депозит), внесенный физическим лицом на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. В этом случае в договоре (дополнительном соглашении к нему) необходимо предусмотреть основания для изменения процентной ставки по вкладу (депозиту).

8. При применении п.3.7 Положения следует учитывать, что закрытие банковских счетов (банковских вкладов) клиентов банков происходит не только в случае исполнения обязательств по договору, но и в случае передачи счетов в другой банк.

9.

При недостаточности средств, поступивших от должника (юридического или физического лица) в покрытие требований банка-кредитора по размещенным денежным средствам, целесообразно в качестве условия договора предусматривать, что вначале возмещаются издержки банка-кредитора по получению исполнения, затем удовлетворяются требования банка-кредитора по получению процентов, а в оставшейся части средства направляются на погашение суммы основного долга.

10. Соответствующим подразделениям банка (бухгалтерии, кредитному подразделению) целесообразно осуществлять ежедневный контроль за движением остатков просроченной задолженности банка по основному долгу, за получением процентов, а также принимать необходимые меры для их получения.

11. Следует учитывать, что в случае реорганизации юридического лица-должника (банка-должника) права и обязанности реорганизуемого юридического лица, вытекающие из кредитного договора, договора банковского вклада, договора банковского счета, подтверждаются на основании передаточного акта или разделительного баланса.

12. Условные примеры по порядку начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам банков по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной и плавающей процентной ставки приведены в Приложении 1 к настоящим Методическим рекомендациям.

13. Условные примеры по порядку начисления процентов на сумму выданного (полученного) кредита и их отражения по счетам бухгалтерского учета приведены в Приложении 2 к настоящим Методическим рекомендациям.

14. Настоящие Методические рекомендации доведите до сведения кредитных организаций.

Первый заместитель ПредседателяЦентрального банка Российской Федерации

А.А.Козлов

Приложение 1. Условные примеры по порядку начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам банков по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной и плавающей процентной ставки

Приложение 1к Методическим рекомендациям к Положению

“О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и

размещением денежных средств банками, и отраженияуказанных операций по счетам бухгалтерскогоучета” от 26 июня 1998 года N 39-П

N 285-Т от 14.10.98

1.

По формуле простых процентов:

S = Р * (1 + I * t/K), где

I – годовая процентная ставка

t – количество дней начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам

К – количество дней в календарном году (365 или 366)

Р – первоначальная сумма привлеченных (во вклад, депозит и на другие банковские счета) или размещенных (в кредит, займ и на других банковских счетах) денежных средств

S – сумма денежных средств, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные проценты.

2. По формуле сложных процентов:

S = Р * (1 + I * j/K)”, где

I – годовая процентная ставка

j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов

К – количество дней в календарном году (365 или 366)

n – количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения (размещения) денежных средств

Р – первоначальная сумма привлеченных (во вклад, депозит и на другие банковские счета) или размещенных (в кредит, эайм и на других банковских счетах) денежных средств

S – сумма денежных средств, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные капитализированные проценты

3.

При начислении процентов по плавающей процентной ставке может применяться, например, ставка ЛИБОР плюс/минус установленный соответствующим договором процент (по привлеченным и размещенным средствам в иностранной валюте) либо ставка рефинансирования Банка России (другая ставка межбанковского рынка) плюс/минус установленный соответствующим договором процент (по привлеченным и размещенным средствам в рублях).

В период с 1 июля по 31 декабря 1998 года банк осуществляет операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты) и межбанковские кредиты, а также производит операции по размещению собственных и привлеченных денежных средств.

1.

Операции банка по начислению и уплате процентов по привлеченным во вклады (депозиты) денежным средствам физических и юридических лиц, а также полученным межбанковским кредитам.*

Исходные данные:

Сроки привлечения банком средств во вклады (депозиты), а также межбанковские кредиты – на условиях “овердрафт”, “до востребования”, “овернайт”, 3, 7 и 21 день, 3 месяца.

Процентные ставки банка (ставки привлечения):

По вкладам населенияПо депозитам юр. лицПо межбанковским привлеченным средствам
Срок%Срок%Срок%
До востребования3-4**“овернайт”18,5-18,8***Внутридневной овердрафт, предоставленный банком-корреспондентом по счету “ЛОРО”5,5
21 день153 дняСР-0,5****Кредит “овернайт”18,8-20,7***
3 месяца227 днейСР+0,5****Депозит на 7 дней22,4-24,9***

___________________

* В приводимых в настоящем Приложении условных примерах рассматриваются только банковские операции по привлечению и размещению рублевых денежных средств.

Источник: http://docs.cntd.ru/document/901719244

Судный процент

Проценты за будущие года пользования кредитом

В судебной практике взыскания заемщиками с банков процентов по кредиту, излишне, по мнению граждан, уплаченных при его досрочном погашении, наметился перелом.

Верховный суд (ВС) пришел к выводу, что требовать пересчета уже уплаченных процентов исходя из реального срока погашения — значит менять первоначальные условия кредитования.

Эксперты считают, что при таком подходе у заемщиков должна быть возможность выбора порядка погашения кредита — аннуитетного или прямого, чего на практике почти нет.

На днях коллегия по гражданским делам ВС вынесла определение, которое может стать переломным в практике споров о начислении процентов при досрочном погашении кредитов. О данном деле “Ъ” рассказали собеседники, присутствовавшие на судебном заседании.

Клиентка банка ВТБ 24 досрочно погасила ипотечный кредит в размере 1,4 млн руб. за 53 месяца вместо изначально оговоренных в договоре 302 месяцев и требовала в суде возмещения излишне уплаченных процентов по кредиту. Кредит гасился аннуитетными (равными) платежами.

При таком способе погашения в первые годы большую часть платежа составляют проценты по кредиту, и только спустя два-три года соотношение тела долга и процентов в платеже смещается в пользу долга.

Воспользовавшись кредитным калькулятором, заемщица подсчитала, что если бы изначально брала кредит на 53 месяца, то уплатила бы на 205 тыс. руб. процентов меньше.

В первой инстанции клиентка проиграла, однако апелляция ее поддержала. В итоге спор дошел до Верховного суда, который передал дело коллегии по гражданским делам. Шансы банка на разворот ситуации были невелики. Ранее в аналогичных ситуациях (споры со Сбербанком, СКБ-банком, банком “Открытие” в 2014-2016 годах) ВС всегда становился на сторону заемщиков.

Однако в данном случае коллегия ВС изменила подход — доводы банка были признаны обоснованными.

Описывая обстоятельства дела, представители ВТБ 24 указывали на неправильный “математический” расчет истца.

Как рассказал присутствовавший на судебном заседании собеседник “Ъ”, представители банка вместе с судьями на примере конкретного займа пошагово просчитали суммы процентов, доказав, что банк берет проценты исходя только из срока фактического пользования кредитом.

Суд пришел к выводу, что если бы заемщица изначально брала кредит по указанной ставке на нужный срок (как она считала на кредитном калькуляторе), то и размер ежемесячного платежа у нее был бы существенно больше.

Основная проблема при рассмотрении подобных дел связана со сложностью расчета аннуитетных платежей, указывают эксперты.

“Зачастую в кредитных договорах банки указывают сложные формулы для расчета ежемесячных аннуитетных платежей (как и в приведенном споре), где в том числе участвует показатель “количество месяцев, оставшихся до срока окончания действия договора”,— объясняет руководитель юридического отдела компании “МЭФ-аудит” Александр Овеснов.

— В связи с этим заемщики и суды иногда приходят к выводу, что уплачивают проценты по кредиту авансом. В действительности же в большинстве случаев проценты, уплачиваемые заемщиком по текущим платежам до момента досрочного возврата кредита, включают в себя плату только за срок фактического пользования кредитом”.

По информации, опубликованной на сайте Верховного суда, в настоящее время на рассмотрении суда находится еще как минимум три аналогичных спора. В ВТБ 24 надеются на аналогичные решения, сообщили в банке.

По мнению юриста СДМ-банка Александра Голубева, изменение позиции Верховного суда крайне важно для рынка. “Честно говоря, предыдущие решения ВС меня удивляли,— говорит господин Голубев.

— Видимо, представители банков не могли убедить суд, что при аннуитетных платежах проценты за будущие периоды не взимаются, просто основной долг по кредиту гасится медленнее”.

“Реакция банков предсказуема, однако клиент в данном случае оказывается в ущемленном положении”,— считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребления Дмитрий Янин.

“На практике клиенты часто не понимают порядок расчета платежей, а кроме того, не могут влиять на порядок погашения кредита,— указывает председатель комитета по финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков.

— В то же время считаю правильным, чтобы клиенту банка дать возможность выбора — платить аннуитетные или прямые платежи”. Во втором случае основной долг и проценты погашаются в равных долях в каждом платеже, проценты начисляются по фактическому остатку, а каждый последующий платеж меньше предыдущего.

На первых порах при прямом (дифференцированном) подходе сумма платежа при прочих равных условиях больше, чем при аннуитетном. Ранее банки использовали оба варианта, но сейчас практически отказались от практики прямых платежей.

Вероника Горячева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3227859

Кредитный договор. Налоги и бухгалтерский учет, № 16, Февраль, 2018

Проценты за будущие года пользования кредитом

Основными нормативно-правовыми актами в кредитных вопросах являются ГКУ (ст. 1054 — 10571), ХКУ (ст. 345 — 348) и Закон № 2121.

Кроме специальных «кредитных» норм, к отношениям по кредитному договору также применяют положения ГКУ о займе (см. с. 3), если иное не установлено положениями этого Кодекса о кредитном договоре и не следует из сути самого договора.

Не стоит забывать и о нормах, регулирующих особенности предоставления финансовых услуг, в частности о Законе № 2664.

По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты (ч. 1 ст. 1054 ГКУ)*.

Из определения уже можно выделить отличительные черты этой правовой конструкции.

Во-первых, по кредитному договору кредитодателем выступает специальный субъект — банк или иное финансовое учреждение (например, кредитный союз).

Во-вторых, предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства.

В-третьих, денежные средства, полученные по кредитному договору, подлежат обязательному возврату.

В-четвертых, кредитный договор предполагает уплату процентов за пользование заемными денежными средствами. В соответствии с ч. 3 ст. 346 ХКУ предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Предоставление средств на условиях финансового кредита является финансовой услугой (п.п. 6 п. 1 ст. 4 Закона № 2664).

Кредитный договор заключают исключительно в письменной форме

Обратите внимание: согласно ч. 2 ст. 1055 ГКУ кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, считается ничтожным.

Обязательного нотариального удостоверения этот тип соглашений не требует.

Среди существенных условий кредитного договора ч. 2 ст. 345 ХКУ называет:

— цель кредита. При этом учтите: в случае нецелевого использования кредитных средств банк может отказать в дальнейшем кредитовании (ч. 3 ст. 1056 ГКУ);

— сумму кредита;

— срок кредитования. Согласно ч. 2 ст. 347 ХКУ по срокам пользования кредиты подразделяют на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет);

— условия и порядок выдачи и погашения кредита;

— виды обеспечения обязательств заемщика (например: залог, поручительство и т. п.);

— процентные ставки;

— порядок внесения платы за кредит;

— обязанности, права и ответственность сторон в отношении выдачи и погашения кредита.

Процедура заключения договора включает в себя предварительную проверку состояния хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособности и прогнозирование рисков непогашения кредита.

Банки просчитывают риски, руководствуясь Положением об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям, утвержденным постановлением Правления НБУ от 30.06.2016 г. № 351.

Какие же документы могут затребовать у хозсубъекта при принятии решения о выдаче кредита? Это:

1) письменное ходатайство (заявление) должника о предоставлении кредита;

2) бизнес-план, технико-экономическое обоснование потребности в кредите на соответствующие цели, наличие влияния фактора сезонности или цикличности (для юрлиц);

3) информация, подтвержденная другими банками, о:

— долге хозсубъекта с определением основных условий договора о предоставлении кредита (сумма по договору, срок, остаток долга, вид обеспечения по кредиту и т. п.);

— наличии просроченной задолженности;

4) аудиторское заключение о финансовом состоянии предприятия (при наличии);

5) документы, подтверждающие полномочия лица подписывать кредитный договор и допсоглашения к нему от имени предприятия, и т. д.

Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. При этом заключение договора может не совпадать по времени с передачей средств заемщику. В этом кредитный договор отличается от договора займа, для заключения которого обязательным является передача средств (вещей) заемщику.

Часть 1 ст. 1056 ГКУ дает кредитодателю право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме. Это может произойти в случае возбуждения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что кредит не будет возвращен своевременно.

В частности, такими обстоятельствами могут быть:

— ухудшение финансового состояния заемщика;

— ухудшение условий обеспечения исполнения обязательств по погашению кредита;

— непредоставление кредитодателю финансовой и другой отчетности (если такая обязанность оговорена в кредитном договоре).

Учтите: отказ предоставить кредит может иметь место как с момента заключения кредитного договора до фактического перечисления денежных средств, так и после того, как часть кредита уже предоставлена.

Кроме того, как мы уже упоминали, причиной отказа от дальнейшего кредитования может послужить нарушение заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

У заемщика также есть право на отказ от кредита (ч. 2 ст. 1056 ГКУ). В частности, отказаться от получения кредитных средств он может, уведомив об этом кредитодателя до определенного договором срока его предоставления (если иное не установлено договором или законом).

Как было указано выше, одним из существенных условий кредитного договора является процентная ставка. Поговорим о ней подробнее.

Процентная ставка

Кредиты предоставляются банком под процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, выплачиваемой им по депозитам (ч. 3 ст. 346 ХКУ).

Ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой.

Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредиту определяются в договоре. При этом все зависит от:

— кредитного риска;

— предоставленного обеспечения;

— спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке;

— срока пользования кредитом;

— размера учетной ставки и иных факторов на дату заключения договора.

Суть фиксированной процентной ставки в том, что она является неизменной в течение всего срока кредитного договора.

Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитодателем в одностороннем порядке

Условие договора в отношении права кредитодателя изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным (ч. 3 ст. 10561 ГКУ).

В случае применения изменяемой процентной ставки кредитодатель самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать, и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитодатель должен письменно уведомить заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса.

Причем индекс, который используется в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:

1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в СМИ или обнародоваться через иные общедоступные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылки на источник информации о соответствующем индексе;

2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, которые позволяют определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;

3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

К тому же порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия договора.

Кредитодатель не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика

Обратите внимание: в случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер ее увеличения (ч. 6 ст. 10561 ГКУ).

Кстати, увеличение процентной ставки по кредитному договору, которое в нарушение условий договора поручительства* состоялось без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности, является основанием для прекращения поручительства согласно ч. 1 ст. 559 ГКУ

Источник: https://i.factor.ua/journals/nibu/2018/february/issue-16/article-34239.html

Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Проценты за будущие года пользования кредитом

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: “размер предстоящей переплаты”. Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора.

Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков.

Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит.

Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом.

Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита.

В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа – проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/formula-rascheta-kredita/

Финансовая грамотность. Потребительские кредиты

Проценты за будущие года пользования кредитом

Пора заканчивать с периодом прокрастинации.

Да и совесть за последние полгода знатно зудит.

Ранее:

Депозиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_depozityi_4432…

Кредитные карты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_kreditnyie_kar…

Потребительское кредитование.

Кредиты прочно вошли в нашу жизнь достаточно давно. С каждым годом уровень закредитованности населения неуклонно растет. Модель «Купи сейчас и удовлетвори свою хотелку, а заплати как-нибудь потом» смотрится очень притягательно и заманчиво. Но между тем для многих является очень опасной ловушкой, а порой становится и привычкой по жизни.

Не сомневаюсь, что в окружении каждого из вас есть люди, выплачивающие кредиты за не самые нужные вещи. Свадьбы, путешествия, новые айфоны и прочее. При этом мало кто из них читал кредитный договор и вникал во все нюансы оформляемого продукта.

Надеюсь, что информация ниже поможет вам не только избежать неприятностей, но и глубже понять как это работает.

1. Процентная ставка.

• Безусловно, один из самых важных параметров при кредитовании. Указывается годовая ставка, исходя из которой банк начисляет вам % за пользование кредитом.

Важно понимать, что согласно законодательству, банк начисляет % только за фактическое время пользования кредитом. Расчет суммы производится системой ежедневно. Вы никогда не платите проценты за «будущие периоды».

Все что вам начислено, посчитано только за прошедший до текущего момента период. Очевидно, что чем ставка меньше – тем лучше.

• Стоит различать ставку по договору и фактическую переплату в год. Эти цифры могут очень сильно различаться. Например, вы берете 100 тыс рублей под 24% годовых сроком на 1 год. (воспользуйтесь любым кредитным калькулятором если не верите). Ваша переплата за год по кредиту составит 13 471 рубля. Т.е.

фактически вы переплатили 13,471%, а не 24%. Не забывайте, что с каждым платежом погашаются не только % по кредиту, но и основное тело кредита. От того как быстро вы уменьшаете основное тело кредита и зависит реальная переплата.

(некоторые банки заманивают именно размером переплаты в %, в то время как ставка в договоре может быть выше рынка).

• Всегда обращайте внимание, как формируется % ставка в вашем договоре.

Банк может установить ставку, зависящую от тех или иных параметров кредита (сумма, срок, ставка рефинансирования, отсутствие просрочек, наличие страхования жизни и т.д.). Внимательно изучайте этот нюанс.

Возможно вам будет выгоднее изменить какие-либо параметры в кредитной заявке (сумма/срок/пакет документов) или вовсе отказаться от предложения данного банка.

2. Срок кредита

• Поверьте, это очень важный параметр, который многих вводит в заблуждение своей обманчивостью. От него напрямую зависит не только ваш платеж, но и сумма переплаты. В некоторых банках от срока может зависеть ставка кредитования. ошибка многих людей – они ведутся на длительные сроки (5-7 лет) из-за малой суммы ежемесячного платежа. Например все те же 100 тыс под 24%.

i. При сроке 12 мес: 9456

ii. При сроке 24 мес: 5287

iii. При сроке 36 мес: 3923

iv. При сроке 60 мес: 2876

v. При сроке 84 мес: 2467.

• Обратите внимание что разница в платеже между 36 мес и 12 мес весьма существенна, а вот между 36 и 60 она уже не так сильна, не говоря уже о 60 мес и 84. В то время как переплата будет наоборот расти весьма сильно с увеличением срока. Это связано со скоростью уменьшения суммы основного долга. В п.1.

я говорил, что % вы платите только за фактическое время пользования кредитом. Вам стоит для себя четко понять, что уменьшение платежей происходит СТРОГО И ТОЛЬКО за счет суммы, которая идет в погашение основного долга. Сравним структуру первых двух платежей при сроках на 12 месяцев и на 84 мес.

i. Срок 12 месяцев. Платеж 9456.

1. 1 платеж: 2 000 – % за пользование кредитом (100 тыс *0,24/12) и 7 456 – сумма в погашение основного долга

2. 2 платеж: 1 851 – % за пользование кредитом (ведь наш долг уже уменьшился на 7 456, поэтому и проценты стали меньше) и 7 605 – сумма в погашение основного долга

ii. Срок 84 месяца. Платеж 2 467

1. 1 платеж: 2 000 – % за пользование кредитом (внезапно, они такие же как и на 12 месяцев) , а вот в основной долг мы вносим всего 467 рублей

2. 2 платеж: 1 990,65 – % за пользование (а чего мы ожидали, внеся в основной долг всего 467 рублей?), и в основной долг мы отправляем еще 477 рублей.

• Именно из-за этого формируется миф, что в первые годы вы платите только % за кредит. К сожалению, люди сами вгоняют себя в такую ситуацию по незнанию, выбирая визуально более приятные платежи, и не вникая в суть. Поэтому будьте крайне аккуратны, если платеж на длительный срок почти равен вашему доходу, это весьма нежелательная ситуация.

3. Сумма кредита

• От суммы могут напрямую зависеть все остальные параметры, уточняйте данный момент у сотрудников. Старайтесь брать сумму максимально близкую к вашим нуждам. Если вы возьмете намного больше (на всякий случай), то проценты вам все равно придется платить на всю сумму + могут быть нюансы с досрочным погашением, если вы захотите вернуть неиспользованные средства.

4. Досрочное погашение

• Внимательно ознакомьтесь с данным пунктом в договоре. Законодательно у нас запрещены любые комиссии и моратории на данное действо, но иногда встречаются и казусы с этим.

• Возможно, открою тайну, но банки не очень любят тех, кто закрывает кредиты досрочно. Это может привести к отказам в выдаче кредитов в будущем.

5. Просрочка

• Внимательно прочитайте, какие санкции в вам применяет банк в случае просрочки. % за просрочку могут быть просто грабительскими и измеряться сотнями процентов годовых. (в судебной практике в случае если % слишком заоблачные суд встает на сторону клиента и уменьшает начисленные пени до разумных пределов)

6. Дополнительные условия

• Внимательно прочтите все пункты договора. У одного известного банка есть пункт об обязательно наличии средств ежемесячного платежа минимум за 10 дней до даты платежа, в противном случае штраф 10% от платежа (неплохо так).

• Ознакомьтесь со способами погашения. Некоторые банки берут комиссию за внесение средств через кассу и просят вносить платежи на карту, но при этом банкоматов днем с огнем не найти.

7. Страховка (почти самое важное в разводах банка)

• По закону банк не имеет права навязывать вам какую-либо страховку к кредиту. Любые фразы о том, что «одобрено только со страховкой», «руководство не согласовало выдачу» или «сейчас отправим на пересмотр без страховки.

Ой, вам отказано» – это все ерунда в той или иной степени. Только вы выбираете, страховать кредит или нет, на принятое банком решение это НИКАК не влияет. Если вам отказывают в выдаче из-за этого – зовите руководство.

Если и это не изменило ситуации, то тут два варианта.

Источник: https://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_potrebitelskie_kredityi_4845757

���������� ������������� �� ��������:
���������, ���� � ��������� � ���������� �� ����

Проценты за будущие года пользования кредитом

��������-������������ “���������” ���������� ������ (���. creditum � ���� �� ���. credere � ��������) ��� ��������� ��������� ��� ������������ ���������, ����������� ����� ���������� ������������� ��������� �� ������ �������� ���������.

���� �������� ����� ������� ������������ ����� ������, ��������� ��������������� �������� ������ ������� �� ���������� �������� �� ������ �����, �� � ������ ���������, ������� ������� ��������.

� ������������ � �������������� ����������� ��������� ��������� ������� � ������� ���������� ������������. � ����������� ����������� ������� ������������ ���������� �� ���������, �, ��������������, ����������� ��� ���������� �������������, ����������� �� ���������������� �������������.

���������������� ������������� ����������� ������ (��) ��� ����������� ������������� (��) � ��� �����, �� ������� �� ��� �� ����������� ��� �������������� ���������, ����� ������� �������� �����, ���� (��� �����) ����������� ����������� ����� ������� ����� ���� �������������� ������ � ������ ��������� � ����������� ������ ����������� ������ ��������, � ����� ����� ���������� ���������� ���������� ���������� ��� ������������� ��������� (�. 9 ���� 39).

� ����� ���������� �� �������������� �� ��������� ������� ��������� ���������.

�������������� ���������

��� �������������� ��������� �� �� �������� ����������� ��������� �� ������������ ��������� � ������ ������ ������ �� ������.

������������ ��������� ������������� �����, �� �������� �� ����������� ��������, ����� ������� ��� ������� ��������� ���� ������� �������� ������, ���������������� �� ������������� �������� ������ �������� �� �������� ���������� (�������� �� ������, ������, ���� ������ �������� � ������ ���������). ���� ���� �������, �� ����������� ������ ���������� (��������, 20 % � �������, ����� �������� ������ ��� �������� ������ ���������� ����� 25 %), �� ����������� �������� ���� ���� �� ���������������� ��������� �� ������� ���������� ��������� � ��������.

��������������� � ���������� ��������� ������� �������� � �������� �� ������� ������. ��� �������� ��� ������������� ����, ��� ����� �����, ��������� � ������ ������, ����� ������� ���������, ��� ������ �� �����, ������� �������� � �������: �������� ������ ����� �������� �� �������, ������������� � ������ ���� ���� �������� ������������� � ����� ��������� ������.

�������� ��������������� ��� �������������� ������� � ����� ����� �������� � �������:

PV = FV / (1 + i)n, (1)

���: FV � ������� ���������,

PV � ������� ���������,

i � ������ ���������������,

n � ���� (����� ��������).

����� ������� �������������� �� ���������� ������, ����������� ����� ������� ������, � ������ ����������, ��� �������, ���������� �������� ��������� ��������������� ��� ���������� ������������� ��������� MS Excel. ����� ����������� ��������� ����� ������������� �� �������:

PV = FV x Kd, (2)

��� Kd � ����������� ���������������.

� �������� ���������� ����������� �������� ������� MS Excel �������� ��������� �������:

��(������;����;���;��;���), (3)

��� ������ � ���������� ������ �� ������ (���, ���������, ����� � � ����������� �� ������� ��������),

���� � ����� ����� �������� �������� �� ���������,

��� � �������, ������������ � ������ ������ � �� ���������� �� ���������� ����� ������� �����,

�� � ��������� �������� ������� ��������� ��� ������� ������� ����� ��������� ������� (0 ���� �����-�� �������),

��� � ����� 0 ��� 1, ������������ ���� ������� �������������� � ����� ��� � ������ �������.

������ 1.1

30 �������� 2014 ���� ��� “���” �������� ������������� ���������� ���������� ������ (����) � ������� 100000 ���. ��� ������ �� 4 ����, ������ � ����� �����. ������� ���������� ������ �� �������� ����� � ������� ���������� 12 %.

���������� ����������� ��������� ����� �� ���� ��� ���������� �� ���� ��������.

�������:

����������� ��������� �����: PV = 100000 $ / (1 + 0,12)4 = 63552 $.

������ 1.2

1 �������� 2014 ���� ��� “�����” �������� ������ �� Landesbank Berlin AG � ������� 5000000 ���� ��� 5 % ������� ������ �� 5 ���, ������ ������ ������� ������� � 1 ����� 2015 ����. ������������ ������� � ����� 50000 ���� ���� �������� � ������ ��������� �������. ������� ���������� ������ �� �������� ����� � ������� ���������� 10 %.

���������� ����������� ��������� ������� �� ���� ��� ��������� ���������.

�������:

����������� ��������� ���� �������: PV = 5000000 x 0,886087* = 4430434 ����.

������������ ������� � ����� 50000 ���� ����� ������ � ������� ���������� �������� �� �������.

____________
* ������ �������� � ��������� MS Excel � ����������� ��������� ������� 1 � 3.

 
����������� ��������� ������������

��� ���� ������� ����, ��������� �� �������� ����������� �� ������ ����������� ������ ��������.

����� ����������� ������ �������� � ��� ����� ���������� ���������������� ������������� �� (���� ������ ������������) � ������������� ���������� �������� �� ��������������� �������.

����������� ������ �������� � ��� ������, ������� ����� ������������ �������������� ��������� ������� ������� ��� ����������� �������� ������� � ������� ���������� ����� �������� ����������� ����������� �� ������ ���������� ��������� ��.

�������� ��� ������, ����������� ������ �������������� ������� ��� ��������� � ���������� ������������ �������� ������: ��������, ������������ �����, ������������ �������, � ����� ��������� ������ ��� ��������.

�������� �. 9 ���� 39 ����������� ����� ����������� ����� ���� ����������� ���������� ����� ��������.

������ 2.1

��� ��� “���” (��. ������ 1.1) ���������� ����������� �� ���� ������ ����������� ������.

������� (� ���. ���):

����

������ ��������

����������� ��������

���������� ���������

Источник: http://msfz.ligazakon.ua/magazine_article/FZ000625

Глав-книга
Добавить комментарий