Предусмотрен ли возврат страховки по потребительскому кредиту?

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка если в ней нет необходимости

Предусмотрен ли возврат страховки по потребительскому кредиту?

Если вам доводилось брать кредит в банке, значит, вы уже знаете о такой дополнительной услуге, как страхование по кредиту. Для тех кто столкнулся с ней, актуальным становится вопрос о возможности возврата страховой суммы. Именно поэтому, чтобы помочь вам разобраться со всеми сложностями, мы рассмотрим все аспекты назначения страховой суммы и условия ее возвращения.

Страхование кредита представлено дополнительной добровольной услугой, которую банк предлагает оформить заемщикам во время заключения основного договора потребительского или другого вида кредитования. Пользуясь юридической неграмотностью своих клиентов, сотрудники банка навязывают страховку как обязательную услугу, без которой выдача займа будет невозможной.

Основными направлениями страховых услуг Сбербанка являются:

  • страхование на случай потери трудоспособности (инвалидность);
  • утрата дохода (увольнение с основного места работы);
  • страхование приобретаемого имущества от порчи;
  • смерть заемщика.

Однако, если учесть статистику, при которой страховой случай наступает крайне редко, то оплачивая такую страховку, которая составляет не так уж мало, вы попросту безвозмездно отдаете свои деньги страховым компаниям.

Самый первый вопрос — какова стоимость страхового полиса? Ведь единой цены на данную услугу нет. Все зависит от компании, которую вы выберете страховщиком. Главный нюанс — срок страхового полиса априори равен сроку оформляемого кредита. То есть, если вы оформили займ на 1 год, то и за страховку придется платить в течение года.

Беря кредит в Сбербанке вы можете оформить страховой полис как у собственной СК Сбербанк Страхование, так и привлечь страховщика-партнера, их у Сбербанка около 30. А также можно привлечь собственную фирму, но она должна соответствовать стандартам, которые устанавливает банк.

Если рассматривать усредненные расценки, то стоимость полиса будет составлять за год:

  • от 0,3 до 1% (от стоимости займа) — страхование от несчастного случая (без учета дополнительных услуг к стартовому пакету);
  • от 0,3 до 4% — страховка жизни;
  • от 0,7% — страховка на залоговое имущество;
  • от 0,1 до 1,7% — на случай онкозаболеваний.

Каким бы ни был выгодным банковский продукт, у него всегда можно найти плюсы и минусы.

К плюсам можно отнести:

  • необязательность данной услуги — если клиент не желает оформлять страховку он может от нее отказаться, но это не распространяется на страховку залогового имущества;
  • при желании страховку можно вернуть полностью или частично, если не дожидаться окончания срока действия договора;
  • если все-таки страховой случай наступил, за вас погашать кредит будет страховщик;

К минусам отнесем следующие моменты:

  • банк может пойти на принцип и отказать в одобрении займа без приобретения страховки;
  • если страховой случай не наступил, вы впустую потратили деньги;
  • вернуть деньги после окончания срока страховки невозможно.

Возврат страховки после погашения кредита

Каждый хотел вернуть свои страховые взносы в полном или хотя бы частичном размере, если страховой случай все-таки не наступил.

Однако, нужно понимать, что ни одна страховая компания не желает терять свою прибыль, и при подписании с ними договора о страховании, нужно обязательно прочитать все соглашение полностью, ведь особо хитрые компании прописывают условия, при которых они могут отказать вам в выплате вашей страховой суммы.

Согласно ГК РФ №958, каждый клиент может отказаться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредита, а также вправе потребовать возмещение ранее уплаченной страховой суммы, если срок кредитного и страхового договора еще не закончился.

Важно понимать, условия возврата страховых взносов для каждого вида кредитования разнятся:

Потребительский кредит — предусматривает законную возможность возврата уплаченного ранее страхового взноса как в течение первых 14 дней, так и на протяжении всего срока кредитования, на определенных условиях.

Следовательно, обратившись в банк, если вас страховала компания Сбербанк Страхование, или непосредственно в отделение страховой, вы просите бланк для составления заявления на возврат страховой суммы. Заполняют его в 2 экземплярах, одно для компании, одно для вас, и требуете поставить отметку у менеджера о принятии вашего заявления.

В случае отказа страховой от исполнения своих обязанностей со своим экземпляром можно обращаться в суд.

Ипотечный — он подразумевает 2 вида страхования: жизни и здоровья, а также залогового имущества (квартиры или дома). Если от первой страховки вы вправе отказаться, сославшись на 958 статью, то отказ от страхования имущества запрещен законом РФ. Следовательно, надеяться на возврат страховой суммы можно только при условии досрочного погашения кредита.

Автокредит — по своей сути полностью идентичен ипотечному кредитованию.

Следовательно, если отказаться от собственного страхования заемщик может, то не застраховать свой автомобиль он попросту не имеет права.

А вернуть часть страховки удастся только в случае досрочного погашения задолженности, и только в сумме равной количеству дней, оставшихся до конца страхового договора.

Образец заявления

Чтобы иметь возможность вернуть страховую сумму, нужно подать письменное заявление в отделение банка где был ранее оформлен кредит. Форма заполнения является типовой для всех финансовых учреждений:

  • в шапке заявления прописываются название учреждения, адрес и ФИО управляющего банком или страховой, а также данные застрахованного (ФИО, адрес и номер телефона);
  • в основном заявлении указываются основания для возврата страховой суммы;
  • паспортные данные заемщика;
  • реквизиты платежной карты для зачисления на нее денежных средств;
  • номер договора займа и страхования, срок их оформления и окончания;
  • дата подачи заявления и личная подпись.

Первый экземпляр вы передаете уполномоченному менеджеру, а второй забираете себе, предварительно даете поставить на нем отметку о принятии.

В зависимости от вида кредитования и условий страхового полиса, клиент вправе вернуть свои деньги, уплаченные в виде страхового взноса. Требовать выплату можно только в нескольких случаях:

  • на протяжении первых 14 дней после заключения договора можно подать заявление на полное возмещение страховой суммы ввиду отказа от страховки;
  • если срок оформления договора превышает 14 дней, тогда можно рассчитывать только на 50% от ранее уплаченной суммы страхового взноса;
  • при досрочном погашении кредита можно потребовать возврат страховки, но в сумме, рассчитанной на оставшийся срок страхования.

Большая часть обращений на возврат страхового взноса по займу приходится именно на случай досрочного погашения задолженности.

Ведь если договор был оформлен на 3 года, а выплатить кредит удалось за 2 года, то зачем тогда переплачивать за ненужную услугу.

Тогда нужно подать письменное заявление в банк или в страховую, с просьбой возврата ранее уплаченной суммы страховки и прекратить действие страхового договора по причине досрочного погашения кредита.

Если в страховой вам откажут в возмещении уплаченных страховых взносов, и это противоречит условиям договора подписанного вами, вы можете в судебном порядке требовать возврата уплаченных средств.

После оформления займа в Сбербанке, если вам было навязано страховое соглашение вы вправе от него отказаться без потерь для себя на протяжении 14 дней. То есть, если вы успели в этот срок подать заявление на расторжение страхового полиса, то банк гарантирует вам возврат уплаченной страховой премии в полной мере.

Однако, если страховка была оформлена в компании-партнере, то у них может быть предусмотрено удержание из страховой премии в размере 13-20%.

Пожалуй, самый актуальный вопрос для большинства заемщиков: “Какие аргументы следует приводить, чтобы иметь возможность вернуть свои деньги”.

Источник: https://www.sravni.ru/banki/info/kak-vernut-strakhovku-po-kreditu-sberbanka-esli-v-nej-net-neobkhodimosti/

Возможен ли возврат страховки по потребительскому кредиту?

Предусмотрен ли возврат страховки по потребительскому кредиту?

Страхование в потребительском кредитовании

Место условия о страховании в кредитном договоре

Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, если она была навязана

Возврат страховой премии в ходе «периода охлаждения»

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту после погашения кредита

Будущее страхования кредитов: законопроект о праве на возврат страховой премии

Страхование в потребительском кредитовании 

Страхование жизни и здоровья заемщика или иного страхового интереса кредитора осуществляется:

  • только с согласия самого заемщика (в соответствии с ч. 2 ст. 7 закона о потребкредите);
  • по требованию кредитора в случаях, когда законодательством предусмотрено обязательное страхование при заключении кредитного договора (согласно ч. 10 ст. 7 закона о потребкредите). 

Кредитор обязан предложить заемщику альтернативные варианты кредитования, где не будет необходимости приобретать страховку.

Обязательность и объективная необходимость страхования зависит от формы кредитования, категории потребительского кредита. Стоит отметить, что категории потребительских кредитов определяются Банком России в порядке, установленном указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У.

Заемщик обладает безусловным правом расторгнуть договор страхования в силу ст. 958 ГК РФ. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, т. е. уже уплаченную страховую премию?

В таком случае по общему правилу:

  • если договор страхования расторгается по основаниям, предусмотренным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страховая премия возвращается в сумме, пропорциональной оставшемуся периоду действия страховки;
  • если расторжение страхования происходит по требованию страхователя, то страховая премия не возвращается, если только договором не предусмотрено иное. 

Место условия о страховании в кредитном договоре 

Сумма страховых премий, уплачиваемых заемщиками по договору страхования, включается в полную стоимость кредита, если:

  • выгодоприобретателем по такому договору (обязательному или добровольному) не является заемщик или его близкий родственник (п. 4 ст. 6 закона о потребкредите);
  • договор страхования заключен добровольно, но в зависимость от его заключения поставлены важнейшие условия кредитного договора;
  • речь не идет о страховании предмета залога, обеспечивающего кредитный договор. 

В соответствии с п. 7 ст. 5 закона о потребкредите в общие условия кредитования, которые представляются в виде типового договора и заключаются по правилам ст.

 428 ГК РФ, не могут быть включены условия, по которым заемщику необходимо будет заключить иные соглашения либо воспользоваться иными платными услугами кредитного учреждения.

Такие условия могут быть представлены только в перечне индивидуальных условий согласно п. 9 ст. 5 закона о потребкредите.

Заключение страховых соглашений, вытекающих из договора потребительского кредитования, не может являться обязательным условием. Банки не вправе навязывать заемщикам страховку. 

Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, если она была навязана 

В ряде случаев банки пренебрегают запретами п. 9 ст. 5 закона о потребкредите и п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.

1992 № 2300-I и обусловливают заключение кредитного договора страховкой на типовых условиях (через посредство банка, путем подписания с банком агентского договора, заемщик подключается к «программе кредитования»).

Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту, если заемщик был лишен права выбора при страховании?

Данное нарушение прав заемщика-потребителя можно оспорить в суде, опираясь на такие моменты, как:

  • включение в программу страхования банка на типовых условиях по предложенному страховщиком договору присоединения;
  • отсутствие альтернативного предложения для потребителя, не желающего страховки в принципе или в определенной банком организации (п.п. 4.1., 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013). 

Если же банк разъяснил заемщику все альтернативные варианты и всего лишь обусловил наличием страховки снижение процентной ставки, навязыванием дополнительной услуги это не признается. 

Возврат страховой премии в ходе «периода охлаждения» 

Источник: https://rusjurist.ru/vzyskanie_dolgov/potrebitelskie_kredity/vozmozhen_li_vozvrat_strahovki_po_potrebitelskomu_kreditu/

Как вернуть страховку по кредиту

Предусмотрен ли возврат страховки по потребительскому кредиту?

Многие банки стараются снизить риск невозврата кредита путем навязывания клиенту дополнительных услуг страхования. В большинстве случаев это является незаконным требованием финансовой организации.

Однако, нередко заемщик идет на получение полиса, чтобы оформить необходимый ему кредит.

При этом действующее законодательство предоставляет ему возможность возврата страховки по кредиту, если она не является обязательной.

Что такое страховка по кредиту?

Под страховкой по кредиту понимается услуга страхования, получение которой клиентом выступает в качестве одного из требований банка для оформления займа.

Важно понимать, что, несмотря на утверждения сотрудников кредитной организации о пользе получаемого полиса, ценность и полезность его для заемщика должен определять только он сам.

Действующее законодательство четко прописывает ситуации, когда страхование является обязательным, во всех остальных случаях решение принимает заемщик.

Соответствующие статьи действующего сегодня Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита:

  • полис КАСКО при автокредитовании;
  • страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

При получении других видов кредитов, включая наиболее распространенные потребительские, требование банка о страховке является незаконным. Более того, другие виды полисов, помимо перечисленных выше, а именно: страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков и т.д. – также не могут быть обязательными даже при автокредитовании или ипотеке.

Несмотря на то достаточно четкие требования страхового законодательства, большинство банков открыто навязывают услуги по дополнительному страхованию, что вызывает множество справедливых вопросов со стороны клиентов.

Например, даже Сбербанк требует оформления страховки жизни и здоровья для получения потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей.

Важно понимать, что в большинстве случаев страхование осуществляется в дочерних структурах банка, другими словами, заемщик просто выплачивает дополнительно к процентной ставке от 1% до 3%.

Как вернуть страховку по кредиту?

Действующее законодательство не только четко обозначает виды обязательной и добровольной страховки применительно к оформляемым кредитам. Также в нем предусмотрена достаточно эффективная процедура возврата средств клиента, если они были уплачены за незаконно навязанную страховую услугу.

Для ее осуществления важно предпринять определенные действия до истечения так называемого «периода охлаждения», то есть в течение первых 5 дней после заключения договора страхования.

В противном случае вернуть деньги получится только по суду, что занимает много времени, а также требует, как правило, квалифицированной помощи юриста.

Какие виды страховок можно вернуть?

Возврату подлежат средства, уплаченные за любые виды добровольного страхования. Как уже отмечалось выше, обязательными являются только КАСКО при автокредитовании и страхование недвижимости при ипотеке или оформлении залога. Во всех остальных случаях заемщик получает право на возврат денег, выплаченных за оформление полиса.

Возврат страховки в первые 5 дней

Независимо от того, каким образом платились средства за полис – через банк или напрямую страховой компании, обращаться за возвратом денег необходимо к страховщикам.

Для этого до истечения 5 дней с момента подписания заемщиком заявления на получение страховки необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от получения добровольных услуг.

Оно составляется в произвольно форме, но обязательно должно содержать сведения о подписанном договоре страхования, а также платежные реквизиты, на которые должны быть возвращены средства. В соответствии с действующим законодательством, деньги должны быть перечислены страховой компанией не позднее 10 дней с момента получения заявления.

Возврат в «период охлаждения»

Описанная выше схема возврата средств может быть использована только в течение первых 5 дней после оформления заявления на получение страховки. Этот промежуток времени и называется по-другому «периодом охлаждения».

Важно понимать, что какое-то время в течение этих 5 дней страховка может действовать, поэтому заемщику обычно возвращается не вся сумма, однако, большая ее часть.

Еще одним важным нюансом «периода охлаждения» выступает невозможность возврата средств по коллективным страховым договорам.

Возврат по истечению 5 дней

После истечения 5 дней клиент может воспользоваться одним из двух способов вернуть средства, потраченные на страховые выплаты:

  • Обращение в банк. В данном случае решение о возврате денег возможно, но целиком зависит от доброй воли кредитной организации;
  • Подача искового заявления в суд. Вероятность выигрыша дела в суде весьма велика, однако, разбирательство потребует больших затрат времени и оплаты услуг квалифицированного юриста, так как далеко не каждый клиент сможет справиться с сопровождающим любой суд большим объемом документов.

Страховой полис обычно оформляется на весь срок действия кредитного договора. Поэтому при досрочном погашении долга перед банком, клиент часто пытается вернуть неиспользованную часть страховки. Сделать это достаточно просто – необходимо получить в банке справку о досрочном погашении займа и на ее основе подать заявление в страховую компанию.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Достаточно часто банки предлагают клиентам более лояльные условия, чем те, которые предусмотрены действующим законодательством. Например, Сбербанк России предоставляет заемщикам возможность отказаться от добровольных видов страховки в течение 30 дней, а не 5, как того требует закон.

Аналогичная описанной выше для Сбербанка процедура предусмотрена и другим лидером банковского сектора страны – ВТБ 24. Установленные в банке правила также позволяют произвести возврат средств, уплаченных по страховке, в течение месяца после подписания договора.

Нюансы возврата в других банках

Далеко не все банки устанавливают настолько же лояльные правила работы с клиентами, как уже упоминавшиеся выше Сбербанк и ВТБ 24.

Среди тех, кто предоставляет заемщикам возможность отказаться от страховки и вернуть средства можно указать достаточно известный Банк Хоум Кредит.

Однако, большая часть кредитных организации предпочитает работать строго по законодательству, поэтому их клиентам для получения денег за страховку требуется уложиться в 5-дневный срок.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

Процедура возврата страховой выплаты в «период охлаждения» достаточно проста. Поэтому для ее осуществления не требуется наличия юридического образования.

В то же время при попытке вернуть средства через суд без профессионального юриста обойтись будет намного сложнее.

Именно поэтому намного эффективнее и правильнее решить проблему оперативно, что позволит быстро вернуть средства без необходимости нести дополнительные затраты, как финансовые, так и временные.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-vernut-strakhovku-po-kreditu/

Возврат страховки по кредиту (условия и порядок действий)

Предусмотрен ли возврат страховки по потребительскому кредиту?

Потребительское кредитование в России год от года развивается завидными темпами. Брать кредиты стало обыденным занятием.

В последнее время рынок услуг кредитования наполнился организациями, которые не являются банками, но вместе с тем предоставляют всем желающим микро- и макрозаймы.

Да и банки, не желая терять клиентуру, предлагают массу модернизированных продуктов по выдаче денежных средств заемщикам на потребительские цели.

статьи:

И всё бы хорошо, но вот только с исполнением кредитных обязательств заёмщиками денежных средств, дела обстоят из рук вон плохо. Доступность кредитов находится в прямой зависимости от величины процентных ставок, размер которых в России, по сравнению с развитыми странами, в разы больше.

Трудоспособные заемщики, выплачивающие кредиты, в какой-то момент перестают исполнять свои обязательства. Кто-то теряет работу, кому-то урезают заработную плату.

Пенсионеры, несмотря на наличие хоть и небольшого, но стабильного дохода, часто не гасят кредиты по объективным причинам (здоровье, смерть).

О чём говорить, если дело дошло до выдачи кредитов на погашение ранее взятых кредитов? Выражаясь словами известного персонажа – представителя правительства страны – «дно уже нащупано».

В таких условиях, при оформлении кредитов, банки, в числе прочих мер, направленных на обеспечение возврата заёмных денежных средств, предлагают заёмщикам в категоричной форме страховать риски невозврата кредитов.

Между тем, такие требования банков далеко не всегда законны.

Как правило, услуги страховых компаний оплачиваются заёмщиками из средств, предоставленных банком под проценты. При таком подходе величина страховых премий достигает значительных сумм.

В каких случаях можно отказаться от навязанных страховок и как это сделать мы расскажем в настоящей статье, из статьи вы узнаете о том, как обеспечить возврат страховки по потребительскому кредиту, при условии их досрочного погашения.

Как происходит страхование банковского кредита

Для минимизации банковских рисков, связанных с неисполнением заемщиком – должником условий кредитного договора, а также с целью получения дополнительной прибыли, используется процедура страхования банковского кредита или «банкострахование». Лицам, обратившимся за кредитом, сотрудники кредитных учреждений разъясняют, что для положительного решения вопроса выделения кредита, на условиях сниженной процентной ставки, является наличие страховки.

Распространенным аргументом банковских клерков, побуждающим физических лиц к страхованию, является утверждение о возможности последующего за подписанием кредитного договора, отказа от страховки или возврате страховой премии, при досрочной выплате кредита. Юридическая неграмотность заёмщиков проявляется в их нежелании вникать в суть договоров. Таким образом, сотрудники профильных отделов банков, прикрываясь добровольным порядком страхования, используют желание их клиентов получить заветный кредит.

Страховые компании, которые работают синхронно с банками, страхуют жизнь и здоровье, риски потери работы, а также и приобретаемые на кредитные средства вещи и предметы. В результате такого «симбиоза» появились так называемые аффилированные с банками, страховые компании, ведь выгодоприобретателями по таким договорам являются банки.

Возможен ли возврат страховки по потребительскому кредиту

Досрочное исполнение заёмщиком обязательств, предусмотренных договором о потребительском кредите, дает право потребителю вернуть часть страховой премии по договору страхования (личного или имущества).

Такая возможность предусмотрена частью 3 статьи 958 ГК РФ. Как следует из названной нормы, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Важно знать о том, что досрочный отказ заёмщика – страхователя от исполнения договора страхования по закону не дает ему право на возврат уплаченной страховой премии. Вместе с тем, в договоре страхования такое условие может быть предусмотрено по согласию сторон и, при обсуждении условий договора банкострахования, заёмщику следует настаивать на включение такой оговорки в текст соглашения.

Действующим документом, который регламентирует условия расторжения договоров страхования, в том числе и возврат страховки по кредитам, является Указание Банка России от 20 ноября 2015 г.

N 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”. Требования заключаются в установлении минимального пятидневного срока, в течение которого возможен отказ от договора.

Причем согласно пункта 2 Указания, этот срок может быть и увеличен страховой организацией. Рассмотренный порядок применяется к договорам страхования, заключенным с 01 июня 2016 года.

С 01.01.2018 года действует положение закона, устанавливающее повышенный четырнадцатидневный срок, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора страхования и расторгнуть ранее заключенное соглашение.

Условия возврата страховки по кредитам

Для того, чтобы ответить на вопрос о возможности возврата страховки по какому-либо кредиту, следует проанализировать не только договор страхования, но и кредитный договор.

Также необходимо рассмотреть порядок и условия заключения этих документов.

Это важно потому, что при банкостраховании, выгодоприобретателем является кредитная организация, а сам договор страхования заключался в качестве меры обеспечения погашения кредита.  

Процедуре оформления и подписания договора потребительского кредита в обязательном порядке предшествует ознакомление заёмщика с общими условиями кредитования и согласование индивидуальных условий. Эта процедуры должны выполняются при соблюдении прав заемщика, установленных законами «О потребительском кредите» и «Защите прав потребителей».

Договор страхования при оформлении потребительского кредита, всегда является дополнительной услугой, поэтому при оказании такой услуги должны соблюдаться требования добровольности, информационной обеспеченности и свободы выбора. 

При оценке правомерности оказанных заемщику дополнительных услуг, основными критериями являются:

  • наличие доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о страховании;
  • разъяснение возможности отказа от банковских балластов;
  • наличие в программах кредитования альтернативных схем, не обусловленных обязанностью страхования.

В зависимости от объекта страхования при потребительском кредитовании выделяют имущественное и личное страхование. Относительно имущественного страхования важно знать следующее: обязательному страхованию подлежит только недвижимость, находящаяся в залоге, остальное залоговое имущество может быть застраховано только по желанию.

На практике нередки случаи, когда при кредитовании страхуется риск непогашения кредита.

Часто банки забывают разъяснять своим клиентам о том, что обязательное условие страхования такого риска предусмотрено только в целях дополнительного обеспечения ипотечного кредита (пункт 4 статья 31 Федерального закона “Об ипотеке”). В иных случаях, заключение договора является исключительно желанием заёмщика.

Относительно споров о правомерности условий потребительских кредитных договоров, обязывающих заёмщиков страховать жизнь и трудоспособность (далее – личное страхование), существует ряд позиции судов. Рассмотрим подробнее некоторые из них.  

Позиция 1

Суды считают, что при наличии у заёмщика возможности заключения с банком договора потребительского кредита без выполнения личного страхования, само условие конкретного договора в части страхования жизни и трудоспособности, не нарушает права потребителя.

Иными словами, если при рассмотрении спора будет установлено, что банк предоставлял заёмщику выбор в заключении договора (со страхованием и без такового), то права потребителя следует считать соблюденными при условии, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Позиция 2

Условие кредитного договора об обязательном личном страховании заемщика нарушает права потребителей. Суды исходят из того, что согласно части 2 статья 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в договор иных условий, кроме обязанности заёмщика возврата суммы кредита и процентов, ущемляет права потребителей и является основанием для возбуждения административного производства в отношении кредитора по части 2 статьи 14.8 КРФ об АП.

Запрет на такие действия обусловлен пунктом 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей».

Позиция 3

Требования банка к заемщику о заключении договора личного страхования в конкретной страховой организации, указанной кредитором, по мнению судов, нарушает права потребителей. В таких случаях целесообразно обращаться в суд с иском о признании условий кредитного договора о страховании недействительным, расторжении договора страхования и возврате сумм страховки по кредитам.

Рассмотренные примеры свидетельствуют о том, что оценить перспективу возврата сумм страховки по кредитам самому потребителю – заёмщику достаточно сложно. Для этого требуется знание законодательства и судебной практики. Кроме того, в каждом отдельно взятом случае, необходим анализ договоров, правил страхования, анкет и других юридически значимых документов.

Порядок действий при возврате страховки по кредиту

В зависимости от того, в какой срок заёмщик предъявляет требования о возврате денежных средств, уплаченных при оформлении кредита, будет определяться и порядок действий застрахованного лица.

При соблюдении требований законности страхования, в случаях досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, оставшаяся часть страховой премии может быть истребована страхователем в соответствии со статьёй 958 ГК РФ или по основаниям, предусмотренным соглашением. Иными словами, если закон или договор позволяет истребовать остаток денежных средств, то следует составить заявление с таким требованием и направить его в страховую компанию с приложением следующих документов:

  • копии паспорта страхователя;
  • копии договора потребительского кредита;
  • справки из кредитного учреждения о полном погашении займа и процентов по   договору.

Аргументация требований заявителей, например, может быть следующей:

так как выгодоприобретателем по договору страхования является организация, выдавшая заёмные средства, а сам договор исполнен, то в соответствии со статьей 958 ГК РФ существование страхового риска прекратилось.

С точки зрения “срочности” действия указанных договоров и выраженного обеспечительного характера, направленного на страхование рисков по возврату потребительских кредитов, страхователи могут ссылаться на указанные правовые основания при  предъявлении к страховщикам претензий и исков об изменении или расторжении договоров страхования (статья 428 ГК РФ), а равно и выплате излишне уплаченных сумм страховок.

Наиболее оптимальным действием, при решении вопросов, связанных с возвратом страховки по кредиту, является первичное обращение к юристу для получения консультации. Специалист оценит все имеющиеся правовые возможности и определит пути к их осуществлению.

Только после юридического анализа перспектив возврата страховки, в зависимости от намеченного порядка действий, составляется досудебная претензия, подается жалоба в контролирующие органы (Роспортебнадзор, ФАС, ЦБ РФ), а при необходимости – оформляется исковое заявление о защите прав потребителей по договору страхования и потребительского кредитования.  

Тяжба с банками и страховыми организациями требует ответственного и взвешенного подхода.

Следует знать, что закон защищает права потребителей, важно лишь грамотно выполнить юридически значимые действия, сформулировать требования и тогда, ваши деньги вернутся к вам.

Кроме того, за нарушения прав потребителя с нерадивых страховщиков и банков можно гарантированно взыскать и штраф, и неустойку, и справедливую компенсацию морального вреда.

Если у вас возникли вопросы о возврате страховки по кредиту, о которых мы не рассказали в статье, наши юристы готовы ответить на них, в порядке бесплатной консультации по правилам, действующим на нашем портале.

Источник: https://femida-info.ru/konsultatsiya/strakhovoe-pravo/23-vozvrat-strakhovki-po-kreditam-usloviya-i-poryadok-dejstvij

Закон о возврате страховки по кредиту в 2019-2020 году

Предусмотрен ли возврат страховки по потребительскому кредиту?

Страхование займа является обязательным условием выдачи денежных средств во многих банках. Таким способом финансовые организации стремятся снизить риски, связанные с неплатёжеспособностью граждан. Заёмщики, в свою очередь, вынуждены соглашаться с необходимостью увеличения суммы выплат.

Общая информация

Добровольное страхование — дополнительная услуга, предлагаемая при заключении кредитного соглашения. При подаче заявки клиент вправе отказаться от страховых мероприятий.

Отказ может иметь следующие последствия для заёмщика:

  1. Повышение процентной ставки;
  2. Ужесточение условий погашения займа;
  3. Отказ в предоставлении кредита.

Страховка не только гарантирует возврат денежных средств, но и приносит кредитору дополнительную прибыль.

Что это такое

Страхование займа — особый финансовый продукт, который обеспечивает защиту интересов банковских организаций. Законодательство предусматривает два вида страхования — добровольное и обязательное.

Суть договора заключается в том, что если заёмщик не в состоянии выплачивать кредит, возмещать банковские убытки будет страховщик.

Правовые основы

В российском законодательстве нет специального закона, регулирующего условия и порядок возврата страховки по кредиту.

При разрешении спорных вопросов используются следующие нормативные источники:

  1. Гражданский кодекс РФ (глава 48);
  2. Закон об организации страхового дела (№ 4015-1);
  3. Указания Центрального Банка РФ;
  4. Правила, утверждаемые объединениями страховщиков.

Основным документом, которым следует руководствоваться в конкретной ситуации, выступает договор, заключаемый при оформлении кредита.

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Закон о возврате страховки

С января 2016 года действует указание Центробанка № 3854, которое обязывает страховые компании отражать в соглашениях условия возврата премии. Заёмщику предоставляется 5 рабочих дней на обращение с ходатайством об отказе от полиса (с момента подписания кредитного договора).

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Зачем оформлять страховку

Наличие страхового соглашения предполагает помощь заёмщику при возникновении непредвиденных ситуаций.

Читать так же:  Гарантия на строительные и ремонтные работы

К наиболее распространённым страховым случаям относится:

  • временная или полная утрата трудоспособности;
  • потеря работы;
  • смерть клиента;
  • утрата имущества в результате стихийных бедствий.

Заключая договор страхования, клиент получает гарантию погашения долга при любых обстоятельствах. Кроме того, при согласии на оформление полиса процентная ставка по кредиту уменьшается.

Виды страховок: что нельзя вернуть

Возможность возврата средств определяется видом предоставляемого кредита.

При заключении соглашения потребительского займа страховка оформляется по желанию клиента. При заявке на сумму от 100 000 рублей сотрудники банка предлагают клиенту застраховать жизнь и здоровье. Подобная программа покрывает до 90% суммы при наступлении страхового случая. Законодательство разрешает возврат средств по добровольному страхованию всех видов потребительских кредитов.

Обязательное оформление полиса предусмотрено в следующих случаях:

  1. Заключение договора ипотеки (Федеральный закон № 102-ФЗ статья 31);
  2. Предоставление автокредита.

Рассчитывать на частичное возмещение средств возможно в случае досрочного завершения платежей.

Кроме того, возможность отказа от страховки зависит от типа документа:

  • индивидуальный (позволяет возврат при соблюдении ключевых условий);
  • коллективный (не предполагает возмещения уплаченных сумм).

Участниками коллективного соглашения являются заёмщик, банк и страховая компания (СК). При этом сторонами выступают кредитная организация и СК.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Как отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от участия в программе страхования займа можно при соблюдении следующих условий:

  1. Срок подачи заявления составляет не более 14 дней с момента подписания соглашения;
  2. Страховые случаи на период действия документа отсутствуют.

Некоторые банки в целях повышения лояльности предоставляют заёмщикам более длительный срок для отказа от услуги страхования.

Алгоритм действий

Вопросами, связанными с аннулированием полиса, занимается страховщик. На первом этапе заёмщику следует внимательно изучить пункты о возвращении платежей.

Порядок действий по отказу от дополнительной услуги включает следующие шаги:

  1. Составить заявление;
  2. Сдать пакет документов в страховую компанию (лично или почтовой связью);
  3. Дождаться решения страховщика.

Если финансовая организация отказывается удовлетворить требования, заёмщик может обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора или в суд.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Законодательство не регламентирует форму ходатайства на возвращение (пересчёт) суммы. Документ можно написать от руки либо напечатать на компьютере.

В заявление отражается следующая информация:

  • наименование и адрес страховой организации;
  • сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество, контактная информация);
  • реквизиты кредитного и страхового соглашения (номер, дата);
  • ссылка на основания расторжения;
  • просьба возвратить (пересчитать) сумму премии;
  • данные банковского счёта или карты.

Скачать бланк заявления на возврат страховки

Документ должен содержать личную подпись заёмщика. К заявлению прилагаются копии договоров и квитанции об оплате услуг страхования.

Читать так же:  Увольнение военнослужащего

Сроки возврата

При отказе от полиса в период охлаждения (14 календарных дней с момента заключения сделки) страховщик производит возврат в течение 10 дней.

Сроки обращения по коллективному договору страхования устанавливает кредитная организация.

Условия возврата при плановом погашении

Заёмщик вправе претендовать на частичное возмещение средств, если срок страховки заканчивается позднее срока выплат по кредитному договору. В таком случае клиенту следует направить заявление о досрочном прекращении действия полиса на основании статьи 958 ГК РФ (часть 2).

Статья 958 Гражданского кодекса РФ «Досрочное прекращение договора страхования»

Можно ли вернуть средства по коллективному договору

При предоставлении услуги по коллективной программе заёмщик ставит подпись в документе о присоединении. При этом он утрачивает право на использование периода охлаждения. Возможность возврата страховых выплат в таких случаях определяется условиями коллективного договора конкретной кредитной организации.

Группа ВТБ

Страховое обслуживание кредитных договоров «ВТБ 24» ведёт дочерняя организация «ВТБ Страхование».

Коллективная программа предлагает следующие условия:

  • 30 дней на обращение с просьбой о возвращении средств;
  • подача заявки по номеру горячей линии;
  • сумма выплат зависит от времени обращения.

По истечении месяца с момента заключения договора отказ от страховки не разрешается.

Почта Банк

Финансовая организация активно работает с заёмщиками благодаря обширной сети отделений Почты России.

Договорённость банка со страховыми компаниями включает следующие условия:

  • 14 дней на подачу заявки;
  • возврат средств в течение 10 суток;
  • 7 дней для направления требования о возмещении при досрочной выплате займа.

По условиям кредитного соглашения страховые суммы могут начисляться постепенно.

Альфа Страхование

Особенностью отношений между клиентами и страховой организацией является момент заключения договора. Датой начала действия документа считается день уплаты первого страхового взноса.

Вернуть средства можно в течение двух недель от даты платежа. Заявления, направленные в более поздние сроки, страховщик не рассматривает.

Сбербанк

Обеспечением защиты займов, выдаваемых Сбербанком, занимается собственная СК. Программа присоединения предусматривает срок в 30 дней на отказ от услуги. При этом в пользу страховщика будет удержана оплата дней действия страховки. Если заявление об отключении от программы подано не позднее 14 дней, затраченные средства возвращаются в полном объёме.

Ренессанс

Банк «Ренессанс» сразу включает страховые платежи в итоговую сумму займа. Кредитная организация предлагает возмещение в виде уменьшения регулярных взносов.

Возврат наличных компания не практикует.

Отп банк

Форма страхового договора при обращении в Отп банк содержит пункт о том, что средства могут быть возвращены только при согласии компании. Подписывая документ, клиент соглашается на строгие условия. Подача заявки об отказе происходит на основании Указаний Центрального банка России.

Читать так же:  Регистрация ТС в ГИБДД

Особенности возврата при досрочном погашении

Гражданское законодательство РФ предусматривает частичное возмещение страховки, если займ погашен досрочно. Документ страхования заключается на время постепенной выплаты. Если клиент не имеет долгов перед банком, то полис утрачивает актуальность.

Потребительский кредит

Условия аннулирования договора со страховщиком отражаются в документе. Часто компании включают пункт о том, что при досрочном погашении страховые взносы не возвращаются. Заёмщик вправе оспорить сделку в судебной инстанции. Однако доказать, что клиент не имел возможности отказаться от страхования, очень сложно.

Ипотека

Предоставление ипотечного займа сопровождается обязательным оформлением страхового полиса. При досрочном погашении можно вернуть часть внесённых средств. Сумма возмещения зависит от размера периода, оставшегося до плановой даты окончания договора.

Заёмщику следует обращаться в страховую компанию сразу после погашения ипотеки. Начисление страховых взносов будет производиться до момента отказа от страховки.

Автокредит

Страховое соглашение при автокредитовании обладает особым статусом. Отказаться от полиса КАСКО можно при оформлении займа, поскольку этот вид защиты является добровольным. Период охлаждения на автострахование не распространяется. При наличии в соглашении пункта о возврате заёмщик может вернуть потраченные средства за вычетом определённых расходов.

Будет ли принят закон об отмене страховок по кредитам

Государство предоставляет заёмщикам право самостоятельно принимать решение о страховании. Финансовая организация не может заставить клиента застраховать свои обязательства.

Центральный Банк России обязывает страховые компании включать в договор положение о праве отказа от услуги.

Заключение

Финансовые организации предоставляют возможность отказаться от страховки при строгом соблюдении требований договора. Перед тем как поставить подпись в документе, клиенту следует внимательно изучить конкретные условия возврата.

Каждый гражданин вправе претендовать на возмещение затрат или уменьшение размера ежемесячных выплат при отказе от услуги добровольного страхования.

Источник: https://zakonoved.su/zakon-o-vozvrate-strahovki-po-kreditu-polozheniya.html

Глав-книга
Добавить комментарий