Почему сумма по договору превышает 25000?

Защита прав клиентов по потребительскому кредитованию: Великобритания и Россия

Почему сумма по договору превышает 25000?

(Буркова А.)

(«Международное публичное и частное право», 2009, N 3)

ЗАЩИТА ПРАВ КЛИЕНТОВ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ:

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ И РОССИЯ

А. БУРКОВА

Буркова А., кандидат юридических наук.

Защита прав клиентов по потребительскому кредитованию является одной из основных задач государств и банков. В настоящей статье мы хотели бы рассмотреть английское и российское регулирование защиты прав клиентов по потребительскому кредитованию.

Английское право

Основными актами, регулирующими защиту прав клиентов по потребительскому кредитованию в Великобритании, являются:

— Акт о потребительском кредитовании (Consumer Credit Act 1974);

— Акт о недобросовестных положениях договора (Unfair Contract Terms Act 1977);

— Акт о финансовых услугах и рынке (Financial Services and Market Act 2000).

Ответственным за защиту прав потребителей на английском рынке является Отдел по добросовестной торговле (Office of Fair Trading).

Под потребительским кредитованием (ст. ст. 8 и 9 Акта о потребительском кредитовании) понимается договор, который соответствует следующим условиям:

— он заключается между физическим лицом и кредитором;

— сумма кредита не должна превышать 25000 фунтов стерлингов;

— под кредитом понимается денежный заем или иное предоставление денежных сумм.

Акт о потребительском кредитовании предъявляет определенные требования к рекламе кредитором потребительского кредитования. Основное требование, что такая реклама должна быть честной и должным образом содержать информацию о природе предлагаемого финансирования и стоимости такого финансирования (ст. 44 Акта о потребительском кредитовании).

Ограничена реклама потребительского кредитования несовершеннолетним (ст. 50 Акта о потребительском кредитовании). Так, кредитор не может направлять несовершеннолетнему любой документ, предлагающий ему заимствовать денежные средства, приобретать товары и услуги в кредит, получать информацию о получении кредита и т. п.

Статья 51 Акта о потребительском кредитовании ограничивает возможность предлагать дополнительное финансирование (овердрафт, карточки), если клиент этого не просит.

До заключения договора о потребительском кредитовании потребителю должна быть раскрыта информация о предполагаемом договоре (ст. 55 Акта о потребительском кредитовании).

Не может быть заключен договор, обязывающий потребителя в будущем заключать договора потребительского кредитования с кредитором (ст. 59 Акта о потребительском кредитовании).

Договор потребительского кредитования согласно ст. 60 Акта о потребительском кредитовании должен содержать следующую информацию:

— права и обязанности сторон;

— сумма финансирования и проценты, выплачиваемые за такое финансирование;

— защитные механизмы, доступные для потребителя.

В отношении некоторых договоров финансирования заемщику предоставляется определенный период (5 — 14 дней) после заключения договора, когда заемщик может отказаться от договора (ст. ст.

67 — 69 Акта о потребительском кредитовании), так называемые периоды охлаждения (cooling-off period).

Если заемщик уведомляет кредитора о своем отказе от договора, стороны должны вернуть друг другу, что они получили по договору, и считается, что договор никогда не заключался.

Нормативные акты о потребительском кредитовании обязывают кредитора действовать добросовестно (ст. 140A Акта о потребительском кредитовании). Акты недобросовестного поведения могут выражаться в определенных договорных условиях, в формах поведения кредитора при осуществлении им прав или приведении в исполнение договора, иные какие-либо действия кредитора или от его имени.

При недобросовестном поведении кредитора суд может обязать кредитора выплатить должнику суммы, которые он заплатил кредитору, действовать или воздерживаться действовать определенным образом, уменьшить или исключить обязанность должника платить по заемному обязательству, отменить какую-то обязанность должника, установленную в договоре, изменить условия договора и т. п. (ст.

140B Акта о потребительском кредитовании).

Деятельность по потребительскому кредитованию по английскому праву подлежит лицензированию (ст. 21 Акта о потребительском кредитовании). За выдачу соответствующей лицензии Отдел по добросовестной торговле взимает соответствующую плату (ст. 6A Акта о потребительском кредитовании).

Все лица, получившие необходимую лицензию, заносятся в реестр, который ведется Отделом по добросовестной торговле (ст. 35 Акта о потребительском кредитовании).

Если потребительское кредитование было предоставлено лицом, не имеющим соответствующей лицензии, такой договор можно привести в исполнение против должника только после получения соответствующего разрешения от Отдела по добросовестной торговле (ст. 40 Акта о потребительском кредитовании).

Специально для рассмотрения дел, связанных с потребительским кредитованием, был создан Апелляционный суд по потребительскому кредитованию (Consumer Credit Appeals Tribunal) (ст. 40A Акта о потребительском кредитовании).

Российское законодательство

Российское законодательство не так развито в отношении защиты потребителя при кредитовании, как английское право. На настоящий момент было несколько попыток российских государственных органов в какой-то степени защитить клиента по потребительскому кредитованию в России.

Например, ЦБ РФ выпустил письмо от 5 мая 2008 г. N 52-Т «Памятка заемщика по потребительскому кредиту». Эта Памятка заемщика содержит информацию, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита.

В этом же письме ЦБ РФ дал инструкции территориальным учреждениям ЦБ РФ провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение Памятки заемщика, таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

Согласно письму N 52-Т «потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».

В письме отмечено, что право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.

30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Важное значение в работе над защитой прав потребителей послужило введение необходимости раскрытия эффективной процентной ставки. Это было отмечено в письме ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т «Об эффективной процентной ставке».

До введения требования о раскрытии эффективной процентной ставки потребительские кредиты представляли повышенную опасность для физических лиц, так как номинальная процентная ставка по кредиту не отражала реальных выплат, которые делало физическое лицо по такому кредиту.

Такое положение явилось основанием для антимонопольной службы в рассмотрении нескольких дел по этим вопросам. Более того, еще в 2005 г. Федеральная антимонопольная служба и ЦБ РФ выпустили письмо от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Как было указано в этом письме, рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Однако основное регулирование потребительского кредитования ожидается с принятием законопроекта «О потребительском кредитовании», который был внесен в Государственную Думу.

Целями этого законопроекта являются защита прав и законных интересов заемщиков — физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

Законопроектом устанавливается состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита; требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам; дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита; дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение; меры по обеспечению возвратности потребительского кредита; особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании; меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

Законопроект «О потребительском кредитовании» был внесен в Государственную Думу в декабре 2008 г. Время покажет, будет ли он принят в 2009 г.

——————————————————————

Источник: //center-bereg.ru/h1233.html

Материалы

Почему сумма по договору превышает 25000?

ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ООО МФО «ДЕНЬГИ В ДОЛГ»

ЗАЙМОВ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

1.1. Настоящие правила предоставления займов разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом № 151-ФЗ от 2 июля 2010 г. “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, Уставом ООО МФО «Деньги в долг», и иными положениями действующего законодательства Российской Федерации.

1.2. Настоящие правила предоставления займов определяют порядок и условия предоставления займов микрофинансовой организацией ООО МФО «Деньги в долг».

2.1. В тексте настоящих правил предоставления займов используются следующие термины в определенных ниже значениях:

2.1.1. Правила – настоящие правила предоставления займов ООО МФО «Деньги в долг»;

2.1.2. Заем – заем в валюте Российской Федерации, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей;

2.1.3. Общество – микрофинансовая организация ООО «Деньги в долг»;

2.1.4. Заемщик – физическое лицо, гражданин Российской Федерации, в возрасте от 20 до 75 лет, зарегистрированное в субъекте РФ, где осуществлено обращение за займом, заключившее Договор займа;

2.1.5. Договор займа – договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 2.1.2. настоящих Правил, заключаемый между Обществом и Заемщиком;

2.1.6. Микрофинансовая деятельность – предпринимательская деятельность Общества, направленная на предоставление займов физическим лицам;

2.1.7. Анкета-заявление – подаваемая физическим лицом в целях получения займа заявка в Общество, содержащая сведения о Заявителе;

2.1.8. Заявитель – лицо, претендующее на получение займа в Обществе.

3. Размер, сроки выдачи и ставка по займу

3.1. Общество предоставляет Клиентам процентные займы (микрозаймы) в сумме от 1000 до 25000 рублей на срок от 3 до 15 дней.

3.2.    Проценты за пользование займом составляют от 1% до 1,8% в день от суммы займа в зависимости от вида займа. Проценты за пользование займа уплачиваются одновременно с возвратом займа.

3.3.    Общество предоставляет следующие виды займов:

·«Первый» – сумма займа от 1000 до 5000 руб., заем предоставляется без предъявления требований к количеству предыдущих займов;

·«Доверие» – сумма займа от 6000 до 10000 руб. заем предоставляется заявителям, бравшим ранее заем не менее 1 раза и погасившим его в срок и в полном объеме;

·«15» – сумма займа от 11000 до 15000 руб., заем предоставляется заявителям, бравшим ранее займы от 2 до 3 раз и погасившим их в срок и в полном объеме;

·«Друзья» – сумма займа от 16000 до 20000 руб., заем предоставляется заявителям, бравшим ранее займы от 4 до 5 раз и погасившим их в срок и в полном объеме;

·«Наш человек» – сумма займа от 21000 до 25000 руб., заем предоставляется заявителям, бравшим ранее займы от 6 и более раз и погасившим их в срок и в полном объеме;

·«Служебный» – сумма займа от 1000 до 25000 руб., заем предоставляется гражданам, состоящим на государственной службе. Заем предоставляется без предъявления требований к количеству предыдущих займов.

Проценты за пользование различными видами займов взимаются в соответствие с утвержденным графиком начисления процентов.

3.4.    Заемщик вправе досрочно погасить сумму займа при уплате процентов за все дни срока, указанного в Договоре.

3.3. За несвоевременный возврат займа Общество вправе требовать с Заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 3,6 % от неуплаченной суммы займа за каждый день просрочки. 

4.Порядок обращения за получением займа

4.1. Заявитель должен лично явиться в одно из структурных подразделений Общества или оставить заявку на получение микрозайма по телефону или по Интернету,  заполнить анкету-заявление на предоставление займа, представить документы и информацию для составления анкеты-заявления и совершить иные действия, предусмотренные настоящими Правилами.

4.2. Требования к Заявителю:

4.2.1. Заявителем может выступать дееспособное физическое лицо, гражданин Российской Федерации, в возрасте от 20 до 75 лет.

4.2.2. Заявитель должен иметь место регистрации на территории соответствующего субъекта РФ.

4.2.3. Заявитель обязан иметь при себе гражданский паспорт РФ. Отсутствие паспорта является основанием для безусловного отказа в предоставлении займа, а также отсутствие военного/служебного удостоверения при обращении за займом «Служебный».

4.2.4. Заявитель не должен находиться в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

4.2.5. Стаж работы на указанной должности не должен быть менее 3 месяцев при обращении за займом «Служебный».

4.3. На стадии собеседования Агент Общества разъясняет лицу, претендующему на получение займа, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления займа, о его правах и обязанностях, связанных с получением займа, об условиях договора займа, а также отвечает на дополнительные вопросы, если они возникнут у Заявителя;

4.4.

На стадии заполнения анкеты-заявления, Заявитель выражает согласие на формирование электронной заявки для получения займа, на экспертизу, проверку и обработку предоставляемых документов и информации; на обработку, в том числе автоматизированную, своих персональных данных; на предоставление информации о своих обязательствах в одно или несколько бюро кредитных историй, равно как и право Общества запрашивать информацию о себе в бюро кредитных историй.

4.5.

На стадии формирования электронной заявки  Агент вместе с Заявителем  заполняет Анкету-зявление, в которое вносит паспортные данные, иные сведения о Заявителе, а при необходимости данные иных документов (военный билет, служебное удостоверение, пенсионное удостоверение, свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя  и пр.). Также Агент осуществляет фотографирование Заявителя, а при обращении за займом «Служебный» военного/служебного удостоверения. Фотографии прикрепляются к анкете-заявлению.

4.6. После завершения формирования анкеты-заявления на предоставление займа, указанная заявка направляется по каналам электросвязи уполномоченному сотруднику Общества,  принимающему мотивированное решение о предоставлении займа заявителю или об отказе в предоставлении займа.

  1. Основания для отказа в предоставлении займа и ограничения суммы займа

5.1. Общество вправе отказать в предоставлении займа при наличии любого из следующих оснований:

5.1.1. Заявитель не соответствует требованиям, указанным в п.4.2. настоящих Правил;

5.1.2. Заявителем не представлены необходимые сведения;

5.1.3. Информация, сообщенная о себе Заявителем, не является достоверной;

5.1.4. Не набралось необходимое количество баллов по результатам проведенного сотрудником службы безопасности Общества экспресс-анализа;

5.1.5. Ранее в отношении Заявителя было принято решение о предоставлении займа, заем был выдан и срок его возврата не истек.

5.2. Общество вправе ограничить сумму предоставляемого займа по сравнению с изначально запрошенной Заявителем.

6. Порядок заключения договора займа

6.1. После получения положительного решения о выдаче займа между Заемщиком и Обществом заключается договор займа.

6.2. Договор займа составляется в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон договора.

6.3. Сумма займа выдается Заемщику после подписания договора займа в валюте Российской Федерации наличными денежными средствами .

7. Права и обязанности Общества

7.1. Общество вправе:

7.1.1. Запрашивать у Заявителя, подавшего заявку на предоставление займа, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа, в порядке и на условиях, которые установлены настоящими Правилами;

7.1.2. Отказаться от заключения договора займа без объяснения причин отказа;

7.1.3. Осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим действующим законодательством Российской Федерации, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;

7.1.4. В порядке и на условиях, установленных Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ “О кредитных историях”, предоставлять имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении своих Заемщиков в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

7.1.5. Иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров займов.

7.2. Общество обязано:

7.2.1. Предоставить Заявителю полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления займа, о его правах и обязанностях, связанных с получением займа;

7.2.2. Разместить копию настоящих Правил предоставления займов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица;

7.2.3. Проинформировать Заявителя об условиях договора займа, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом займа, а также с нарушением условий договора займа;

7.2.4. Гарантировать соблюдение тайны об операциях своих Заемщиков;

7.2.5. Нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров займа.

8. Права и обязанности Заявителя

8.1. Заявитель вправе:

8.1.1. Знакомиться с настоящими Правилами предоставления займов, утвержденными Обществом;

8.1.2. Получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления займа, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом займа.

8.2. Заявитель обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые Обществом в соответствии с настоящими Правилами предоставления займов, в том числе необходимые для исполнения Обществом требований, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

8.3. Заявитель имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора займа.

9. Права и обязанности Заемщика

9.1. Заемщик вправе использовать денежные средства, полученные по договору займа, на любые цели.

9.2. Заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые Обществом в соответствии с настоящими Правилами.

9.3. Заемщик имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора займа.

10. Заключительные положения

10.1.   Настоящие Правила вступают в силу со дня их подписания генеральным директором Общества.

Источник: //dengivdolg.ru/index.php/component/content/category/11-o-servise

Кредит «Приобретение недвижимости»

Почему сумма по договору превышает 25000?

Заполните предварительную заявку на кредит Обычно ответ банка занимает от одного до двух дней

Условия
Сумма кредита до 80% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости* с учетом кредитоспособности Кредитополучателя
Срок действия кредитного договорадо 20 лет
Размер процентов за пользование кредитом (годовых)12.68%(СР НБ РБ + 3.68 п.п.)
Способы обеспечениядо 25000 белорусских рублей и    от 25000,01 белорусских рублей при сумме кредита до  50%  (включительно)  от стоимости приобретаемого жилого помещения:
  • неустойка и  залог имущественных прав, с последующим залогом приобретаемой недвижимости;

от 25000.01 белорусских рублей при сумме кредита свыше 50% от стоимости приобретаемого жилого помещения:

  • неустойка, поручительство не менее одного физического лица, отвечающего требованиям банка,   и залог имущественных прав, с последующим  залогом приобретаемой недвижимости. 

Иной вид обеспечения – в зависимости от решения коллегиального органа Банка

Порядок предоставления кредитапутем единовременного перечисления денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем
Порядок возврата кредита, уплаты процентов аннуитет (ежемесячно равные суммы погашения кредита)
Досрочное погашение Кредитополучатель вправе производить частичное либо полное досрочное погашение кредита на основании платежного поручения Кредитополучателя, предоставленного Кредитодателю

СР НБ — ставка рефинансирования НБ РБ (п.п. — процентные пункты)

Размер процентов не может быть ниже его абсолютного значения, рассчитанного на дату заключения кредитного договора.

При расчёте суммы кредита может учитываться совокупный доход близких родственников Заявителя (родители, дети, супруг(-а), родные братья, сестры) с предоставлением документов, подтверждающих факт родства. Банк заключает с каждым из близких родственников договор поручительства по кредитному договору.

Расчет кредитоспособности поручителей может быть произведен совокупно по нескольким поручителям (группа поручителей). В таком случае количество групп поручителей должно соответствовать требованиям по обеспечению.

Примечание к перечню необходимых документов:

*исходя из наименьшей стоимости, указанной в договоре купли-продажи и заключении о независимой оценке;  

** для  рассмотрения документов на кредитном комитете может быть предоставлен предварительный договор (проект договора) купли-продажи, содержащий условия основного договора,  с указанием размера собственных и кредитных средств. После принятия решения Кредитного комитета  предоставляется договор купли-продажи, оформленный и зарегистрированный в соответствии с законодательством  на условиях предварительного  договора (проект договора) купли-продажи;

***указание в договоре купли-продажи суммы внесенных денежных средств на момент подписания договора купли–продажи является подтверждением  внесения собственных средств. 

В договоре купли-продажи допускается изменение стоимости объекта недвижимости в белорусских рублях за счет курсовой разницы не более чем на 5% от стоимости, указанной в предварительном договоре, в случае, если стоимость объекта выражена в эквиваленте иностранной валюты.

По письменному ходатайству Заявителя сумма кредита может быть уменьшена.    

В иных случаях вопрос о выдаче кредита выносится на рассмотрение Кредитным комитетом повторно.

  1. Возраст Заявителя — от 21 лет.

  2. Гражданство — граждане РБ или иностранные граждане, имеющие вид на жительство, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь (срок кредитования не должен превышать срока действия вида на жительство).

  3. Наличие постоянного дохода на территории Республики Беларусь.

  4. Минимальный доход (среднемесячные доходы, за вычетом производимых из них удержаний) Заявителя, Поручителя не менее 650 белорусских рублей.

  • Справка с места работы Заявителя (Поручителя), или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за шесть последних месяцев, и произведенные из них удержания;
  • Документ, удостоверяющий личность Заявителя (Поручителя);
  • Согласие Заявителя (Поручителя) на получение в Национальном банке Республики Беларусь кредитного отчета, сформированного на основании кредитной истории физического лица;
  • Лица призывного возраста (мужчины до 27 лет) предоставляют военный билет или удостоверения призывника и ксерокопию этого документа;
  • Документы для обоснования кредитной сделки (договор купли-продажи***, документ, подтверждающий оплату взноса собственными средствами**, независимая оценка*** приобретаемого объекта недвижимости, оформленная в соответствии с законодательством Республики Беларусь)
  • Иные документы по требованию Банка

Агентство недвижимости “Мир квартир” (Лидский филиал ООО “Фирма 2К и К”)

Оказания риелторских услуг

Адрес: г. Лида, ул. Советская, 17

Тел.:           8 (0154) 61-16-55 Тел./факс: 8 (0154) 61-16-56 Моб.:         8 (029) 161-16-55, 8 (033) 344-48-55

Режим работы: 9:00 – 18:00 (пн-пт), без обеда 9:00 – 18:00 (сб)

Источник: //fransabank.by/chastnym-klientam/kredity/kredit-na-priobretenie-zhilykh-pomeshcheniy/kredit-na-priobretenie-zhilykh-/

Кредит на жильё от Франсабак

Почему сумма по договору превышает 25000?

Условия
Сумма кредитадо 80% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости* с учетом кредитоспособности Кредитополучателя
Срок действия кредитного договорадо 20 лет
Размер процентов за пользование кредитом (годовых)12.68%(СР НБ РБ + 3.68 п.п.)
Способы обеспечениядо 25000 белорусских рублей и от 25000,01 белорусских рублей при сумме кредита до  50%  (включительно)  от стоимости приобретаемого жилого помещения:
  • неустойка и  залог имущественных прав, с последующим залогом приобретаемой недвижимости;

от 25000.01 белорусских рублей при сумме кредита свыше 50% от стоимости приобретаемого жилого помещения:

  • неустойка, поручительство не менее одного физического лица, отвечающего требованиям банка,   и залог имущественных прав, с последующим  залогом приобретаемой недвижимости. 

Иной вид обеспечения – в зависимости от решения коллегиального органа Банка

Порядок предоставления кредитапутем единовременного перечисления денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем
Порядок возврата кредита, уплаты      процентовежемесячно равные суммы погашения кредита
Досрочное погашениеКредитополучатель вправе производить частичное либо полное досрочное погашение кредита на основании платежного поручения Кредитополучателя,           предоставленного Кредитодателю

СР НБ — ставка рефинансирования НБ РБ (п.п. — процентные пункты) Размер процентов не может быть ниже его абсолютного значения, рассчитанного на дату заключения кредитного договора.

При расчёте суммы кредита может учитываться совокупный доход близких родственников Заявителя (родители, дети, супруг(-а), родные братья, сестры) с предоставлением документов, подтверждающих факт родства. Банк заключает с каждым из близких родственников договор поручительства по кредитному договору.

Расчет кредитоспособности поручителей может быть произведен совокупно по нескольким поручителям (группа поручителей). В таком случае количество групп поручителей должно соответствовать требованиям по обеспечению.

Примечание к перечню необходимых документов:

*исходя из наименьшей стоимости, указанной в договоре купли-продажи и заключении о независимой оценке;  

** для  рассмотрения документов на кредитном комитете может быть предоставлен предварительный договор (проект договора) купли-продажи, содержащий условия основного договора,  с указанием размера собственных и кредитных средств. После принятия решения Кредитного комитета  предоставляется договор купли-продажи, оформленный и зарегистрированный в соответствии с законодательством  на условиях предварительного  договора (проект договора) купли-продажи;

***указание в договоре купли-продажи суммы внесенных денежных средств на момент подписания договора купли–продажи является подтверждением  внесения собственных средств.

В договоре купли-продажи допускается изменение стоимости объекта недвижимости в белорусских рублях за счет курсовой разницы не более чем на 5% от стоимости, указанной в предварительном договоре, в случае, если стоимость объекта выражена в эквиваленте иностранной валюты.

По письменному ходатайству Заявителя сумма кредита может быть уменьшена.    

В иных случаях вопрос о выдаче кредита выносится на рассмотрение Кредитным комитетом повторно.

Требования к заявителю

  1. Возраст Заявителя — от 21 лет.

  2. Гражданство — граждане РБ или иностранные граждане, имеющие вид на жительство, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь (срок кредитования не должен превышать срока действия вида на жительство).

  3. Наличие постоянного дохода на территории Республики Беларусь.

  4. Минимальный доход (среднемесячные доходы, за вычетом производимых из них удержаний) Заявителя, Поручителя не менее 650 белорусских рублей.

  • Справка с места работы Заявителя (Поручителя), или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за шесть последних месяцев, и произведенные из них удержания;
  • Документ, удостоверяющий личность Заявителя (Поручителя);
  • Согласие Заявителя (Поручителя) на получение в Национальном банке Республики Беларусь кредитного отчета, сформированного на основании кредитной истории физического лица;
  • Лица призывного возраста (мужчины до 27 лет) предоставляют военный билет или удостоверения призывника и ксерокопию этого документа;
  • Документы для обоснования кредитной сделки (договор купли-продажи***, документ, подтверждающий оплату взноса собственными средствами**, независимая оценка*** приобретаемого объекта недвижимости, оформленная в соответствии с законодательством Республики Беларусь)
  • Иные документы по требованию Банка

Источник: //dianest.by/crediting/fransabank

Налоговая скидка на ипотеку, обучение, лечение и страховой вклад

Почему сумма по договору превышает 25000?

Налоговая  скидка  для  физических  лиц,  которые  не  являются субъектами  ведения хозяйства  –  это документально  подтвержденная   сумма (стоимость)  расходов  плательщика  налога  –  резидента  в  связи  с приобретением товаров (работ,  услуг) у резидентов  –  физических  или юридических   лиц  в течении отчетного  года,  на  которую  разрешается уменьшение  его  общего   годового   облагаемого   налогом дохода, полученного по результатам  отчетного года в виде заработной платы, в случаях, определенных НКУ.

Общая сумма налоговой скидки, начисленной плательщику налога в отчетном налоговом году, не может превышать сумму начисленную за год официальной заработной платы, уменьшенная на сумму единого взноса  на  общеобязательное  государственное социальное   страхование,  страховых  взносов  в  Накопительный фонд,  а  в  случаях,  предусмотренных  законом   –   обязательных страховых взносов в негосударственный пенсионный фонд, которые в соответствии с законом платятся за счет заработной  платы  работника,  а также на сумму налоговой социальной льготы при ее наличии (ст. 166 НКУ).

Согласно положениям статьи 166 Налогового кодекса Украины плательщики налога на доходы физических лиц имеют право на налоговую скидку по результатам отчетного налогового года.

Деньги возвращаются в течение 60 дней на банковский счет, который вы указали в декларации, или почтовым переводом.

Например, резидент страны получил зарплату 76 000 гривен, а НДФЛ (налог на доходы) удержанный из этой суммы составляет 13 680 грн (76000 х 18%). При этом он заплатил 25000 грн за обучение в ВУЗе.

76 000 – 25000 = 51 000 грн.

Соответственно

51 000 х 18% = 9 180 грн.

И в результате государство вам должно вернуть 4 500 гривен (от размера налога – 13 680 грн отнимаем 9 180 грн).

Налоговая декларация подается до 1 мая следующего за отчетным периодом (годом), согласно п.49.1 и п.49.16.4. НКУ.

Согласно статье 166 налогового кодекса Украины, воспользоваться налоговой скидкой имеют право:

  1. Резиденты Украины, граждане Украины или лица с иностранным гражданством, пребывающие на территории нашей страны более, чем 183 дня в течение всего года.
  2. Лица, которые понесли определенные затраты, связанные с приобретением товаров, услуг или оплатой работ резидента (физического или юридического лица), имеющие документально зафиксированные подтверждения. Если вы оплатили обучение своего ребенка в зарубежном учебном учреждении, права на налоговую скидку вы не имеете.
  3. Лица, получающие официальную заработную плату или работающие по договорам гражданско-правового характера, которые платят налог с доходов физических лиц. Если вы являетесь физическим лицом предпринимателем (ФЛП), вы также не имеете права на налоговую скидку, поскольку не платите налог с доходов физических лиц.

Необходимо не забывать, что имеются ограничения на получение налоговой скидки.

  1. Налоговая скидка предоставляется исключительно резиденту Украины, имеющему регистрационный № учетной карточки плательщика (идентификационный код).
  2. Получить налоговую скидку можно только если Вы работаете по по трудовому договору или по найму. Частные предприниматели лишены этого права.
  3. Налоговая скидка предоставляется только прописанным в квартире, которую купили в кредит, т.е. это должно быть Ваше основное место проживания.
  4. Кредит должен быть выдан на покупку квартиры, которая принимается в залог.
  5. Общая сумма налоговой скидки за отчетный налоговый год, не может превышать суммы Вашего годового общего налогооблагаемого дохода.
  6. воспользоваться правом на налоговый кредит можно только один раз в 10 лет (например, если кредит на квартиру оформлен в 2011 году, то правом на налоговую скидку можно воспользоваться в период с 2011 по 2021г. и если Вы получили налоговую скидку в 2011 году, то в следующий раз можно получить налоговую скидку только в 2021г.).
  7. Если Вы до конца налогового года не воспользовались правом на налоговую скидку, то на следующие налоговые годы такое право не переносится.
  8. В налоговую скидку можно внести только суммы, выплаченные в текущем периоде (если Вы получаете налоговый кредит в 2012 году, то нельзя брать для расчетов суммы, выплаченные, к примеру, в 2011-ом).
  9. Вы должны документально подтвердить свои расходы договором или кассовым ордером.

Согласно пункту №3, ст. № 166 НКУ, рассчитывать на налоговую скидку можно в том случае, если вы:

  1. Проводили оплату по ипотечному кредиту и ваше жилье, которое вы приобрели в результате оформления ипотеки, является вашим основным местом жительства. Если вы приобрели два объекта недвижимости по ипотечному кредиту, то право на налоговую скидку будете иметь лишь на то жилье, в котором прописаны;
  2. Делаете пожертвования или вносите благотворительные взносы организациям неприбыльного характера, зарегистрированным на территории Украины, и при этом тратите от 2 до 5 % заработной платы за год;
  3. Оплачивали свое обучение или обучение члена своей семьи первой линии родства;
  4. Понесли расходы денежных средств на проведение искусственного оплодотворения;
  5. Имели расходы, связанные с усыновлением ребенка;
  6. Проводили пенсионные взносы в негосударственные пенсионные фонды;
  7. Осуществляли страховые платежи по договорам накопительного страхования жизни;
  8. Пользовались услугами реабилитационных центров и протезно-ортопедическими услугами;
  9. Понесли затраты на переоборудование автомобиля и его перехода на газ или биотопливо;
  10. Понесли расходы на строительство (покупку) доступного жилья.

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос Задать вопрос юристу Ответ в течение ~15 минут

С 1 января 2018 года для расчета налоговой скидки за получение образования в отечественных вузах и профтехнических заведениях отменены ограничения по сумме средств уплаченных за обучение и ограничения в отношении учебного периода, за который осуществлен такой уплате.

//www.youtube.com/watch?v=Ddd09FY04HU

Теперь учитываются фактически понесенные налогоплательщиком расходы. Указанная норма, предусмотренная изменениями внесенными в пп. 166.3.3 п. 166.3 ст. 166 НКУ.

Так, налогоплательщик имеет право включить в налоговую скидку фактически осуществленные им в течение отчетного налогового года расходы в пользу отечественных высших и профессионально-технических учебных заведений для компенсации стоимости получения среднего профессионального или высшего образования такого налогоплательщика и/или члена его семьи первой степени родства.

При этом общая сумма налоговой скидки, начисленная налогоплательщику в отчетном налоговом году, не может превышать суммы годового общего налогооблагаемого дохода налогоплательщика, начисленного как заработная плата, уменьшенная с учетом положений п. 164.6 ст. 164 Кодекса (пп. 166.4.2 п. 166.4 ст. 166 Кодекса).

Скидка рассчитывается следующим образом:

  • определяется база налогообложения путем уменьшения годовой суммы начисленной заработной платы на сумму страховых взносов в Накопительный фонд, а также на сумму НСЛ при ее наличии (информацию о суммах начисленного общего годового налогооблагаемого дохода, примененных НСЛ, удержанного НДФЛ физические лица получают в виде справки о доходах от своего работодателя);
  • на основании подтверждающих документов определяется сумма (стоимость) расходов плательщика налога – резидента, разрешенных к включению в налоговую скидку;
  • рассчитывается сумма НДФЛ, на которую уменьшаются налоговые обязательства в связи с использованием права на налоговую скидку:
  • с суммы НДФЛ, удержанного (уплаченного) из заработной платы за год, вычитаем сумму НДФЛ, определенную как произведение базы налогообложения, уменьшенной на сумму понесенных плательщиком налога расходов на оплату за обучение, и ставки налога.

При этом сумма, которая должна быть возвращена, зачисляется на банковский счет плательщика налога, открытый в любом коммерческом банке, или отправляется почтовым переводом по адресу, указанному в налоговой декларации об имущественном состоянии и доходах, в течение 60 календарных дней после поступления такой налоговой декларации.

Получить налоговый возврат имеют право и официально трудоустроенные плательщики налога, которые выплачивают кредит на жилье. Такой возврат им выдается как компенсация части суммы процентов, уплаченных за пользование ипотечным жилищным кредитом. Воспользоваться налоговой льготой можно только при условии, что налогоплательщик зарегистрирован по адресу жилья, приобретенного им по ипотеке.

Если жилье приобретено в ипотеку в строящемся доме, то в первый год после того, как человек зарегистрировался, он имеет право подать декларацию на налоговую скидку нарастающим итогом за предыдущие годы, которые он уплачивал кредит.

Дальше такой налоговой скидкой можно пользоваться только в течение 10 лет. Если человек приобрел второй объект (квартиру) и тоже в кредит, то воспользоваться налоговой скидкой он сможет, только если первый кредит выплачен в полном объеме.

Налоговый возврат на проценты, уплаченные по ипотеке, ограничен коэффициентом, который зависит от метража жилья. Граничная отметка здесь 100 кв м.

Если площадь больше, расчет будет вестись с учетом понижающего коэффициента. Например, если квартира площадью 107 кв м, то понижающий коэффициент составит 0,96%.

То есть из 107 кв м только 96 уплаченных процентов попадает под возврат части подоходного налога.

Перечень документов для оформления налоговой скидки по ипотеке точно такой же, как и в варианте оформления скидки на обучение (кроме справок из учебного заведения и квитанций об его оплате). Но вы еще должны предоставить следующие документы:

  • копии ипотечного и кредитного договора;
  • документы, в которых указана вся сумма уплаченных процентов за пользование ипотекой (счета, квитанции о перечислении денежных средств, поручение банку, в котором присутствует отметка о перечислении денег).

Основания для начисления налоговой скидки с указанием конкретных сумм отражаются налогоплательщиком в годовой Налоговой декларации об имущественном состоянии и доходах, утвержденной приказом Миндоходов от 11.12.2013 г. № 793.

Накопительное страхование жизни является идеальным вариантом долгосрочного накопления капитала с наивысшими гарантиями возврата денег и одновременной финансовой защитой семьи. Сегодня многие жители Украины используют такие удобные программы, но лишь единицы из них знают, что с помощью налоговой скидки можно сэкономить на своих платежах по них.

Можно также оценивать возврат оплаченных налогов, как дополнительный доход по программе накопительного страхования. Не зависимо от того, как вы назовете такую возможность, главное то, что вы реально можете каждый год получать деньги от государства в размере до 15% от суммы платежа по программе страхования жизни.

Договор (полис) долгосрочного страхования жизни — это договор страхования жизни, срок действия которого пять и более лет. Такие договора содержат накопительную составляющую и рисковую. Они предусматривают страховую выплату одним платежом или в виде аннуитета (равными частями на протяжении определенного периода) в случаях, когда:

  • застрахованное лицо дожило до окончания срока действия такого договора;
  • при наступлении страховых событий, которые предусмотрены в договоре;
  • застрахованное лицо достигло возраста, который определен договором страхования.

На такую скидку могут рассчитывать следующие лица:

  • граждане (резиденты) Украины, обязательно имеющие ИНН, которые являются страхователями и осуществляют страховые платежи по договорам долгосрочного накопительного страхования жизни;
  • лица, получающие официальную заработную плату. Для тех, кто занимается частной предпринимательской деятельностью, такая возможность отсутствует – у них обычно налоги уже оптимизированы;
  • лица, которые платят по договору страхования и сами являются застрахованными, могут рассчитывать на полную сумму возможной налоговой скидки. А если человек платит по договору, в котором застрахованы родственниками первой линии родства, то размер налоговой скидки будет составлять 50 %.

Возврат налогового вычета при лечении полагается трудоустроенным гражданам Украины, которые имеют официальный доход — заработную плату — и делают с нее отчисления. Из этой суммы человек и получает вычет — налоговую льготу, скидку. Это могут быть деньги за свое лечение или лечение близкого родственника.

Средства по НДФЛ возвращает государственная налоговая инспекция по месту прописки. Допускается только вычет по лечению, что осуществлялось на территории Украины, заграничное — не считается. Не положена налоговая льгота и частным предпринимателям, не имеющим официальной заработной платы.

За лечение самого плательщика, его ребенка или близкого родственника возврат налогового вычета начисляется при затратах на услуги:

  1. Оплата лекарственных препаратов медицинского назначения — донорские, для инвалидов.
  2. Покупка технических, протезно-ортопедических и других изделий, оплата за реабилитацию инвалидов.

Если человек намерен усыновить ребенка — он имеет право на возврат части денег, затраченных на уплату госпошлины, оформления документов. При ЭКО (экстракорпоральное оплодотворение), также, можно воспользоваться налоговой скидкой.

Льгота не распространяется на:

  1. Пластические операции, протезирование, косметическое лечение без медицинских показаний.
  2. Гелиотерапия, водолечение с целью профилактики заболеваний (не хронические болезни).
  3. Аборты без медицинских показаний врача.
  4. Лечение зубов не предусматривает возврат налогового вычета, если используются гальванопластика, фарфор, драгоценные металлы.
  5. Венерические болезни, кроме СПИДа и других, заражение которыми произошло бытовым путем.
  6. Хирургические операции по изменению пола.
  7. Устранение зависимости от курения и алкоголя.
  8. Приобретённые медицинские препараты, приспособления, услуги, не входящие в перечень жизненно необходимых (список утвержден Кабмином).

Источник: //uristy.ua/articles/fiscal-law/nalogovaya-skidka/

Глав-книга
Добавить комментарий