Передача банком информации коллекторам

Сибирячка засудила коллекторов за купленный долг в банке

Передача банком информации коллекторам

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ пересмотрела итоги спора клиентки банка из Новосибирска и коллекторов, которые купили ее долг.

История началась в Новосибирске с иска в районный суд клиентки банка Светланы Кузнецовой к коллекторскому агентству. Женщина получила в небольшом банке кредитную карту на 35 тысяч рублей, со ставкой 25% годовых. Спустя какое-то время у Светланы начались личные проблемы, и она несколько раз задержала платежи.

Банк, в котором она взяла кредит, после нескольких реорганизаций вошел в структуру другого крупного банка, который и переуступил долг Кузнецовой коллекторам. Но клиентку об этом не предупредили — ни в прежнем банке, ни в новом. А коллекторы, получив ее долг, тут же отправились в суд.

После всех махинаций, долг клиентки банка вырос и составил почти 865 тысяч рублей. Из них основной долг — 494 тысячи рублей, остальная сумма — накопившиеся проценты.

В иске Кузнецова указала, что о переуступке долга её не предупредили. Два местных суда встали на сторону коллекторов. В Центральном райсуде Новосибирска посчитали, что клиентка банка не выполняла обязательства по кредиту, и в иске отказали.

Такое же решение принял и областной суд. Здесь подчеркнули  — одобрения гражданки на переуступку долга не требовалось, так как личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.

Облсуд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав третьим лицам. 

Проиграв все местные суды, Светлана Кузнецова дошла до Верховного суда с просьбой отменить вынесенные ранее решения. И к ее доводам прислушались.

Верховный суд заявил главное: запрет в кредитном договоре на передачу долга и не нужен, напротив, возможность передачи долга гражданина должна быть согласована и обязательно прописана в договоре.

Судебная коллегия сослалась на п. 51 постановления пленума № 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”.

В этом решении сказано, что, если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, суду надо руководствоваться законом “О защите прав потребителей”.

Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица “лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности”, то есть коллекторам. Исключения возможны, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами заранее и записано в договоре.

В итоге Верховный суд отменил решения новосибирских судов и направил дело на новое рассмотрение.

Правоприменительную практику по подобным спорам прокомментировала ведущий юрист компании «Финправ» Олеся Трошина.

— В судебной системе сложилась устойчивая позиция: должен банку — верни! В Большинстве случаев в судах первой инстанции судья выносит решение, основываясь, на факте перечисления денежных средств, фактически не обращая внимание на другие существенные обстоятельства по тому или иному делу. Как следствие — ситуация Светланы Кузнецовой, вполне закономерна. В судебной практике, данный случай, увы не единственный.

Верховный суд РФ в своем определении от  14 мая по делу № 67-КГ19-2 дал возможность заемщикам и потребителям отстаивать свои права,  при продаже долгов физических лиц коллекторам. Эта судебная практика будет применяться и в будущем, считает Олеся Трошина.

— В постановление Пленума Верховного суда РФ, содержится пункт о запрете на продажу коллекторам долгов физлиц, вытекающих из кредитных договоров банками. В ВС отметили, что закон о защите прав потребителей не предусматривает возможности банка передавать взыскание задолженности не лицензированным организациям, каковыми являются коллекторские агентства.

Но случай Светланы Кузнецовой произошёл в 2007 году — тогда была другая система кредитования. Сейчас в большинстве договоров с банками такое условие прописано.

— Заемщик или потребитель подписывает договор, соглашаясь на все условия, не задумываясь о последствиях. Сейчас очень распространено заключение публичной оферты, при этом заемщик даже не читает условия.

Опираясь на свой опыт и решения суда, хочется призвать клиентов банков, более серьезно относится к изучению документов, которые они подписывают.

А при возникновении проблем незамедлительно обращаться в банк с письменным заявлением о необходимости реструктуризации, рефинансировании, рассрочки или отсрочки платежа в связи со сложившейся ситуацией, — рассказала Олеся Трошина.

Источник: https://precedent.tv/article/19891/

Незаконная передача банком вашего долга коллекторам

Передача банком информации коллекторам

В последнее время всё больше людей вынуждены обращаться в банк за кредитом.

Но не все из них способны вовремя исполнять кредитные обязательства, после нескольких месяцев просрочки платежа банки обращаются к коллекторам, с которыми и приходится в дальнейшем общаться должнику.

Зачастую коллекторы грубо и беспринципно «выбивают» накопившуюся задолженность в связи, с чем многих заемщиков беспокоит вопрос, а законна ли передача банком долга коллекторским агентствам?

Закон требует получения согласия должника на осуществление такой передачи, в ином случае она считается незаконной.

Сотрудничество банка с коллекторским агентством

Разумеется, что когда банк выдает кредит, он рассчитывает на полный возврат денег с процентами заёмщиком, однако не все люди, берущие денежные средства в долг у банков вовремя и в полном объёме их возвращают.

Сперва банк предпринимает попытки самостоятельно истребовать заём, но если этого сделать не удалось, обращается за помощью к коллекторам. И тут есть два пути, по которым может происходить сотрудничество банка и коллекторского агентства.

Первый вариант это такой, при котором коллекторы выступают в роли помощников банка при возврате денежных обязательств, при этом сам кредит остается непосредственно на балансе у банка.

Второй вариант называется переуступкой прав требования: коллекторское агентство выкупает долг у банка и самостоятельно занимается поиском заемщика и взысканием задолженности.

Если вам поступила информация о когда-то взятом кредите, требуется четко определить представляют ли коллекторы интересы того банка в котором был взят кредит или имеет место переуступка прав требования.

Порядок действий заёмщика при передаче долга коллекторам

После получения уведомления от коллекторского агентства заёмщику необходимо действовать в следующем порядке.

Дорогие читатели! В статьях описаны лишь типовые (шаблонные) ситуации и способы их решений.

Стоит учитывать, что каждый случай уникален, и для решения отдельного вопроса, требуется индивидуальный подход.

Чтобы узнать, как действовать именно в Вашем случае, рекомендуем воспользоваться бесплатной консультацией по номеру 8 (499) 755-64-00 или напишите нам через форму для обращений.

Во-первых, выясняем, представляют ли коллекторы интересы банка или же они приобрели долг по договору цессии. Если кредит был предан по договору цессии, должник имеет право не передавать деньги коллекторам до получения письменного подтверждения заключения договора.

Начисленная пеня может быть оспорена в судебном порядке. Во-вторых, не будет лишним обратиться в банк, где был взят кредит, и узнать, действительно ли долг был передан коллекторскому агентству. Далее нужно уточнить размер задолженности, которая не должна отличаться от информации которую предоставит вам банк.

Можно составить график, по которому будет происходить погашение задолженности, но его следует согласовать с представителями коллекторского агентства.

Данный порядок действий заёмщика при продаже долга коллекторскому агенству достаточно прост, главное не паниковать и не бояться коллекторов, которые в большинстве случаев применяют лишь психологические методы воздействия на должника.

Законна ли продажа долга заемщика коллекторам

Как говорилось ранее, банк может передать долг по агентскому договору либо по договору цессии, оба этих способа предусмотрены законодательством и не противоречат ему.

Однако, для того, чтобы считать действия банка в отношении вас законными в кредитном договоре должен быть пункт о возможности передачи банком долга и информации о клиенте, а так же сведений по кредиту.

Подписывая договор, вы даете свое согласие на осуществление такой передачи и, следовательно, действия банка по передачи долга коллекторам являются законными.

Хотя четких сроков, по прошествии которых банк имеет право продать долг коллекторскому агентству нет, на практике это происходит не сразу после образования задолженности. Первые несколько месяцев банк самостоятельно напоминает заёмщику о наличие задолженности и последствиях её не погашения.

Таким образом, законность продажи долга коллекторскому агентству может быть оспорена должником только в случае нарушения банком условий договора.

Какие действия коллекторов являются незаконными

Коллекторское агентство может осуществлять свою деятельность, только при наличие лицензии.

Все действия, которые дозволены коллекторам в соответствии с законом это: уведомлять должника о наличии долга по телефону, почто либо лично посещая его по месту жительства.

К незаконным действиям коллекторов относятся следующие:

  • запугивание заёмщика или его родственников путем шантажа и угроз;
  • осуществление телефонных звонков в промежутке с 23:00 до 7:00;
  • размещение информации о должнике и его долге в соц. сетях, подъездах или иным публичным методом;
  • оскорбления, унижения или иные действия нарушающие права заёмщика;
  • начисление дополнительных штрафов или пеней, которые не были предусмотрены договором и пр.

Необходимо помнить так же и о том, что коллекторы не имеют права врываться в жилище и пытаться конфисковать или описать ваше имущество.

В случае неправомерных действий коллекторов можно обратиться с жалобой в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Если был причинен вред жизни, здоровью или имуществу, а так же при наличие угрозы такого вреда следует написать жалобу в прокуратуру.

Источник: https://yur-info.ru/bankovskie/nezakonnaya-peredacha-bankom-vashego-dolga-kollektoram.html

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без согласия должника?

Передача банком информации коллекторам

При осуществлении кредитования заёмщик обязуется возвращать денежные средства в установленный срок. Но случаются ситуации, когда возникают финансовые трудности. Банковская организация передаёт долг коллекторам. У заёмщика возникает вопрос, имеет ли право банк продать его долг коллекторам, и на каких условиях теперь придется погашать кредит.

Поводы для продажи займа коллекторам

Возникновение просрочек по долговому обязательству не всегда приводит к встрече с коллекторами. При задержке платежа на пару месяцев банк начисляет пеню или применяет штрафные санкции к должнику.

Процесс по передачи задолженности начинается после девяносто дневной просрочки по долговому обязательству. Для исключения подобного развития событий, заёмщику рекомендуется:

  • брать на себя долговые обязательства исключительно в соответствии со своей платежеспособностью;
  • изучить все детали долгового соглашения, в том числе пункты с мелким шрифтом;
  • при использовании кредитных карточек выплачивать займ в льготный период;
  • при возникновении финансовых трудностей оповестить об этом кредитора;
  • постоянно контактировать с представителями банковской организации, которые связываются путём телефонного звонка или смс-информирования;
  • предъявить весомые аргументы о возникновении задолженности, составить дополнительное соглашение об отсрочке платежа или реструктуризации долга.

Возможна ли передача задолженности без судебного процесса

Согласно законодательству, до июля 2014 года действовал запрет на разглашение информации о заёмщике. Следовательно, банковские организации не могли передавать третьим лицам данные о неплательщиках. Представители банка передавали дело в суд. При решении судьи о взыскании просроченной задолженности с заёмщика, банк имел все основания на передачу кредита коллекторам.

Возможность передачи непогашенного займа коллекторам без судебного разбирательства присутствует согласно действующему долговому соглашению. В договоре могут быть прописаны следующие условия:

  1. Передача просроченной задолженности коллекторам может быть осуществлена при задержке по платежам более девяноста дней.
  2. Банковские организации предусматривают возможность передачи займа и при тридцатидневной задержке по платежам.

Начиная с первого июля 2014 года, был утвержден законопроект о потребительском кредитовании. Согласно нему банковские системы вправе продать долг заёмщика третьим лицам без обращения в судебные инстанции.

Неправомерные действия коллекторных компаний

При попадании долга к третьим лицам клиенту нужно знать свои права. В случае их нарушения, следует писать жалобы в прокуратуру и полицию. При необходимости можно довести дело до судебного разбирательства.

Нужно чётко понимать, что коллектор не вправе проводить следующие действия:

  • осуществлять с должником незапланированных встреч;
  • производить телефонные разговоры в период времени с десяти часов вечера до семи часов утра;
  • наносить вред имуществу, здоровью задолжника, либо угрожать в устной форме;
  • предъявлять претензии или угрозы близким родственникам заёмщика;
  • делиться с кем-либо информацией о должнике.

Процедура по передаче банком долга

Процесс по взысканию просроченной задолженности для банковской системы является затруднительным и экономически нецелесообразным.

Для этого потребуется создать дополнительные службы по работе с неблагонадежными заёмщиками. Поэтому банковским компаниям выгодней продать долг коллекторам.

Они в свою очередь рассматривают только перспективные задолженности при значительном остаточном долге заёмщика и его финансовой состоятельности.

Передача долгового обязательства заёмщика от банка третьему лицу происходит путём составления договора цессии. По большому счёту, коллектор действует в интересах кредитора с его согласия. Банки могут продать долг по следующим видам кредитования:

  1. ссуда без подтверждения целевого назначения;
  2. кредитные карточки;
  3. применение овердрафта с использованием дебетовых карточек.

Практически во всех случаях, продажа долга кредитором выполняется при максимальной сумме задолженности не более трехсот тысяч рублей.

При образовании просроченной задолженности по ссуде на приобретение жилья, автомобиля или по кредитованию с обеспечением, банковская компания обращается в суд. Это обусловлено тем, что при выигрыше судебного разбирательства кредитор получит возврат задолженности в стопроцентном размере. Ему перейдет право использования залога по долговому соглашению.

Процедура передачи долга третьим лицам может происходить без непосредственного участия заёмщика, а также без его согласия. Согласно действующему законодательству кредитор обязан оповестить должника о данном решении.

Для этого должнику направляется заказное письмо с отметкой о получении. После оформления договора цессии, также происходит письменное уведомление заёмщика о передаче его задолженности.

Без получения данного уведомления, заёмщик вправе не возвращать долги по займу третьим лицам.

Источник: https://prokreditybanki.ru/voprosy/imeet-li-pravo-bank-prodat-dolg-kollektoram

Как правильно отвечать коллекторам | Лига.КредитОнлайн

Передача банком информации коллекторам

При длительных просрочках платежей со стороны заемщика кредиторы часто продают долги коллекторским агентствам. Это возможно, если в договоре кредитования был пункт о передачи права взыскания задолженности третьим лицам.

У многих людей сложилось мнение, что коллекторы – «бездушные люди», способные пойти на любые поступки ради выбивания долга. Случаи были всякие: угрозы, порча имущества, причинение физического вреда, клевета и др.

  • 0,01% на первый кредит Читать подробнее

Однако на практике в большинстве случаев коллекторы пытаются взыскать задолженность мирным путем. Но в любом случае следует знать, как правильно разговаривать с коллектором, если контакт с ними уже неизбежен. Это важно не только в целях юридической грамотности, но и в целях защиты, так как от черных коллекторов сегодня не застрахован никто.

В большинстве случаев банки избавляются от «плохих» кредитов, продавая долги с дисконтом коллекторским агентствам. То есть последние оплачивают кредитору только часть суммы задолженности, а с заемщика потом требуют весь долг, в том числе проценты, штрафы и пени.

Именно поэтому они назойливо названивают и пытаются встретиться с должником. По закону это все, что могут сотрудники агентств. Они имеют право только совершать звонки должника в установленное время и назначать личные встречи. Но даже при беседе коллекторы не могут требовать вернуть долг. У них есть право только напоминать заемщику о задолженности и интересоваться о дате внесения платежа.

Именно телефонный разговор является основным рычагом давления. Сотрудники могут выводить собеседника на эмоции, провоцировать, недвусмысленно намекать, косвенно угрожать и т. д. Но часто их пыл и самоуверенность утихают, когда на другом конце линии они слышат уверенные ответы и встречное давление.

Стоит знать, что коллекторы не имеют права названивать постоянно. Разрешается 1 звонок в день, но не более 2 в неделю, соответственно, не больше 8 в месяц. Ночью (после 20:00 в будние дни и после 22:00 – в выходные и праздники) коллекторы звонить не могут.

  • 0% на первый кредит Читать подробнее
  • Обязательно нужно узнать, с кем ведется беседа. И это касается не только ФИО, но и наименования и юридического адреса самого агентства. Сотрудник обязан дать эту информацию. Важно: здесь желательно найти причину прервать разговор. Например, попросить перезвонить. Далее нужно позвонить в свой банк, узнать, кому они продали долг. Так можно установить, что должник общается с реальной конторой, а не с мошенниками.
  • Желательно использовать функции записи разговора или использовать громкую связь и диктофон при беседе с коллектором. Об этом следует предупредить собеседника. Это же касается и беседы при личной встрече. Если переписка ведется через SMS или в социальных сетях, то необходимо делать «скриншоты». Записи смогут быть потом доказательствами неправомерных действий коллекторов.
  • При беседе нужно уточнить причину звонка. Если это вопрос по долгу, то необходимо узнать, какой кредитор и когда передал право коллекторскому агентству на взыскание задолженности.
  • Быть сдержанным. Коллекторы только давят и запугивают, но по закону они ничего не могут сделать. Поэтому вестись на провокации не нужно. Следует четко отвечать на вопросы (которые касаются исключительно темы задолженности) и задавать их самому. Если коллектор не представляется и не доводит информацию о долге, то можно спрашивать его об этом, пока самому не надоест. Причем тут может сработать обратный эффект: уже сотрудник выйдет из себя и закончит разговор.
  • Не предоставлять личную информацию. У коллекторского агентства есть ровно та информация о заемщике, которую ему передал банк. А сам заемщик по требованию коллектора не обязан оглашать свой адрес прописки, проживания, местонахождения. Он не обязан предоставлять иные номера телефонов. Беседа идет только о задолженности по конкретному займу в конкретной организации.
  • Не обращать внимания на блеф. Коллекторы любят думать, что они умнее всех, поэтому выдумывают всякие законы, которые их вообще не касаются. Заемщик не должен впадать в панику, если сотрудник начинает угрожать арестом или описью имущества. Важно: коллекторы не наделены полномочиями приходить домой к заемщику без приглашения, описывать имущество (это имеют право делать только судебные приставы после соответствующего постановления суда), привлекать правоохранительные органы и т. д.

Угрозы и давление на самом деле встречаются не так часто. Обычно коллектор сам называет ФИО в начале беседы, указывает контору, которую представляет, называет номер кредитного договора и т. д. Оснований придраться к нему как бы и нет.

Здесь уже сам заемщик заинтересован в спокойной и продуктивной беседе. Нужно знать, что с коллекторами тоже можно договориться. Если должник просто будет их игнорировать, то долг все равно придется возвращать, так как агентство просто подаст в суд.

Заемщик должен вкратце рассказать о причинах просрочек. К примеру, трудности с работой, болезнь, появление иждивенцев и др.

  • 0,01% на первый кредит Читать подробнее

Необходимо заявить о желании гасить задолженность. Можно попробовать договориться о внесение минимального платежа или даже о реструктуризации. Коллекторы поймут, что должник не скрывается и планирует гасить задолженность. А если он будет ежемесячно вносить хотя бы немного денег в счет погашения, тогда и звонки будут реже, либо вообще прекратятся.

Если же коллекторы перегибают палку, угрожаю и ломятся в дом, то тут следует действовать. В идеале лучше иметь доказательства. Та же запись разговора вместе с детализацией звонков окажется основанием для привлечения коллекторов.

По факту неправомерных действий коллекторов можно обратиться в полицию или прокуратору, они могут потом начать проверку конкретной коллекторской конторы.

Если прямых угроз не было, но давление коллекторов надоело, то можно просто не общаться с коллекторами. Пусть подают в суд. Скорее всего, суд будет на их стороне, но зато постоянные звонки прекратятся. Также в результате судебных разбирательств штрафы и пени могут аннулировать, что только на пользу заемщику.

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-pravilno-otvechat-kollektoram

Не единым фронтом — PRAVO.UA

Передача банком информации коллекторам
Существует достаточное количество уникальных комбинаций имени и фамилии граждан, при знании которых можно безошибочно идентифицировать человека

Юристы должников банков придумали оригинальный способ противодействия коллекторам — иск о признании недействительным договора между банком и коллектором на том основании, что банк без разрешения должника передал коллекторам его персональные данные.

Реестр судебных решений Украины содержит множество решений судов первой и апелляционной инстанций в подобных спорах, но на уровне Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел (ВССУ) их можно пересчитать на пальцах одной руки.

Передай дальше

Начало практике положило определение ВССУ от 19 апреля 2013 года по делу № 6-6758св13.

Гражданин обратился в суд с требованием признать неправомерными действия банка по передаче его персональных данных третьим лицам (коллекторам), Суды первой и апелляционной инстанций согласились с истцом и удовлетворили иск.

ВССУ отклонил кассационную жалобу коллекторской фирмы, указав, что часть 2 статьи 14 Закона Украины «О защите персональных данных» содержит исчерпывающий перечень оснований, позволяющих обрабатывать персональные данные без согласия их субъекта, потому действия банка были незаконными.

К сожалению, коллеги по Судебной палате по гражданским делам ВССУ не обратили внимания на столь прогрессивную позицию и при рассмотрении аналогичного дела через полтора года заняли абсолютно противоположную позицию.

Две судебные инстанции отказали в удовлетворении иска по делу № 757/1478/14-ц, а ВССУ своим определением от 1 октября 2014 года поставил точку в деле, тоже отказав истцу.

По обыкновению банк заключил с коллекторами договор поручения и передал им персональные данные должника — своего клиента. Истец требовал признать договор поручения частично недействительным, а действия банка по передаче его персональных данных — незаконными, добиваясь запрета на их совершение.

ВССУ внимательно рассмотрел кредитный договор и обнаружил в нем условие, в соответствии с которым должник дал согласие на сбор, хранение, использование и распространение информации о заемщике через конкретное бюро кредитных историй для формирования кредитной истории заемщика.

Примечательно, что суды обратили внимание на норму части 1 статьи 16 Закона Украины «О защите персональных данных», согласно которой порядок доступа третьих лиц к персональным данным определяется условиями согласия субъекта этих данных, которая предоставлена владельцу базы данных.

Следовательно, принимая во внимание указанную норму, суды не должны были толковать согласие заемщика на предоставление своих данных в бюро кредитных историй таким образом, что это согласие распространяется на любых третьих лиц, которым банк захочет предоставить данные о должнике.

Но ВССУ решил, что оспариваемый договор поручения не нарушает права истца, поскольку не может рассматриваться как предоставление и распространение конфиденциальной информации без согласия истца в понимании абзаца 8 статьи 2 Закона Украины «О защите персональных данных». Суды решили, что раз стороны договора поручения согласовали условия о конфиденциальности, которая якобы направлена на защиту персональных данных должника, то условия согласия соблюдены.

Спустя две недели в аналогичном деле ВССУ определением от 16 октября 2014 года отказал в открытии кассационного производства по жалобе на решения низших инстанций, тем самым подтвердив незаконность передачи персональных данных клиента банка третьим лицам.

Банк заключил договор с гражданином-заемщиком, в котором не было условия о согласии клиента на передачу персональных данных третьим лицам. Очевидно, заемщик не возвращал кредит, потому банк по традиции привлек два коллекторских агентства и передал им персональные данные гражданина-должника.

Должник обратился в суд и три инстанции удовлетворили исковые требования, защитив право гражданина на контроль обработки своих персональных данных.

ВССУ признал, что банк неправомерно передал третьим лицам персональные данные гражданина, а также информацию, которая является банковской тайной. Более того, суд дал оценку таким действиям, признав их нечестной предпринимательской практикой, и постановил взыскать с банка 3 000 грн в качестве компенсации морального вреда.

Обоснованием таких решений судов стал факт отсутствия у банка разрешения физического лица (клиента) на распространение информации, которая касается его лично и его отношений с банком.

Один из выводов коллегии ВССУ стоит процитировать: «Тайна личной жизни и нераспространение персональных данных являются основоположными принципами прав человека, а сохранение банковской тайны должно быть одним из принципов деятельности банка».

Согласно статье 355 Гражданского процессуального кодекса Украины, наличие определений ВССУ, которые демонстрируют неодинаковое применение норм материального права, является основанием для подачи в Верховный Суд Украины заявления о пересмотре судебного решения.

Идентифицировать личность

В рамках рассмотрения дел о защите персональных данных суды задаются вопросом: какой объем персональных данных о гражданине считается достаточным, чтобы идентифицировать его?

Согласно части 1 статьи 11 Закона Украины «Об информации», информацией о физическом лице являются данные о таком лице, которое идентифицировано или может быть конкретно идентифицировано.

Следует принять во внимание, что в решении Конституционного Суда Украины от 20 января 2012 года № 2-рп/2012 к персональным отнесены такие данные о человеке: национальность, образование, семейное положение, религиозные убеждения, состояние здоровья, материальное состояние, адрес, дата и место рождения, место проживания и пребывания, другие данные о личных имущественных и неимущественных отношениях этого лица с другими лицами, в частности с членами семьи, а также информация о событиях и явлениях, которые происходили или происходят в бытовой, интимной, дружеской, профессиональной, деловой и других сферах жизни человека.

В рамках иска граждан к Укрзализнице о незаконной обработке персональных данных при покупке билетов ВССУ указал, что не все данные о лице его идентифицируют, поскольку партийность, религиозность, национальность, пол, профессия, любые биометрические, социальные данные и даже адрес проживания по своей природе являются родовыми признаками и могут касаться одновременно многих людей. Но в случае соединения данных о лице с его именем и фамилией они должны считаться персональными данными.

ВССУ согласился, что исключительно имя и фамилия лица не являются персональными данными, поскольку по этим данным невозможно конкретно идентифицировать человека, а для идентификации конкретного лица по фамилии и имени необходимы дополнительные данные о нем (определение Апелляционного суда г. Киева от 20 мая 2014 года по делу № 757/24796/13-ц, определение ВССУ от 16 июля 2014 года).

Позволим себе не согласиться с таким утверждением, поскольку существует достаточное количество уникальных комбинаций имени и фамилии граждан, при знании которых можно безошибочно идентифицировать человека.

Судебная практика заставляет проявлять изобретательность для достижения целей защиты прав, и вышеизложенная практика ВССУ — яркое тому подтверждение. Она демонстрирует, как защита персональных данных из цели превратилась в средство — инструмент борьбы против коллекторов.

ТОМАРОВ Илларион — старший юрист МЮГ AstapovLawyers, г. Киев

Источник: https://pravo.ua/articles/ne-edinym-frontom/

Битва за персональные данные

Передача банком информации коллекторам

Банк передал вашу личную информацию посторонним лицам, и теперь вы вынуждены отвечать на ежедневные звонки с неизвестных номеров и опасаетесь, что ваши данные попадут в руки мошенников? Если ваши права нарушили – сражайтесь. Закон на вашей стороне

Драться – плохо. Но если дерешься – побеждай!

(из х/ф «Парень-каратист»)

Купил сим-карту известного сотового оператора. Казалось бы, ничего особенного. А все-таки приятно: новый номер – можно сказать, жизнь с чистого листа. Однако маленькую радость омрачает звонок с неизвестного номера:

«Наталья Михайловна, добрый день. Это сотрудник коллекторского агентства. Звонок записывается. Уведомляем, что за вами числится задолженность…»

И так с десяток звонков ежедневно, включая выходные.

Родители учили быть вежливым. Потому во время первого разговора с коллектором представился, подробно объяснил, что произошла ошибка, что никакой Натальи Михайловны не знаю и знать не хочу, и настоятельно попросил больше не беспокоить. Но собеседник оказался настоящим профессионалом, верным своему нелегкому ремеслу:

«Еще раз спрашиваю, вы – Наталья Михайловна?»

Настроение и карма стремительно портятся. В голове пробежала мысль: взять свои боксерские перчатки и по-мужски ответить обидчику. Потом, правда, берешь себя в руки, вспоминаешь про этику поведения и диспозиции некоторых норм Уголовного кодекса.

Приходится ежедневно блокировать поступающие номера коллекторов, которые, несмотря на мужской голос в трубке, каждый раз недоверчиво интересуются, не Наталья ли ты Михайловна. Список заблокированных номеров близится к нескольким сотням, но звонки продолжают поступать.

Знакомая ситуация? Что делать? Давайте разберемся без лишних эмоций.

Уважаемый читатель, прошу прощения, но вынужден привести немного сухой теории. Она нам пригодится.

Отношения, связанные с обработкой персональных данных, регулируются Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон о персональных данных).

В соответствии с законом персональные данные представляют собой любую информацию, относящуюся к физическому лицу – субъекту этих данных.

Под обработкой персональных данных понимается любое действие с ними, включая их сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение.

По общему правилу, обработка персональных данных и передача этой обязанности другому лицу допускаются только с согласия субъекта данных.

При этом согласие на обработку данных должно быть конкретным, информированным, сознательным и в любой момент может быть отозвано.

Без него операторы1 и иные лица, получившие доступ к личной информации, не вправе раскрывать и распространять данные, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выдавая кредит, банк обычно получает у заемщика письменное согласие на обработку и передачу его персональных данных третьим лицам, в частности коллекторам. Вместе с тем законодательством предусмотрено право заемщика отозвать это согласие.

Так закон защищает должника, если он при заключении кредитного договора или договора займа не подумал о возможных негативных сценариях.

Для реализации указанного права достаточно сообщить кредитору об отзыве согласия заказным письмом с уведомлением о вручении или сделать это через нотариуса.

Но на этом все может и не закончиться. Дело в том, что Закон о персональных данных предусматривает исключения, когда согласие на обработку данных не требуется. К примеру, их обработка допускается:

  • если необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных;
  • если необходима для осуществления прав и законных интересов оператора или третьих лиц, в том числе в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

В тех случаях, когда заемщик не предоставил банку «универсальное» согласие или отозвал его, кредитная организация может сослаться на вышеуказанные исключения. Тем самым якобы подтверждая правомерность передачи данных третьим лицам.

Между тем ссылка эта сомнительная, поскольку заемщик не является стороной по договору, заключенному между банком и коллекторами.

Судебная практика подтверждает: передача банком по агентскому договору другой организации персональных данных заемщика без его согласия недопустима (см.

, к примеру, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 1 августа 2017 г. № 78-КГ17-45).

(Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте в материалах «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка».)

Законодательство обязывает операторов принимать серьезные меры по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке (подробнее об этом читайте в публикации «Операторов обработки персональных данных начнут проверять по новым правилам»). Эти требования столь объемные и затратные, что многие операторы предпочитают их игнорировать.

В небольших компаниях защите персональной информации часто вообще не уделяется внимания. И даже солидные холдинги не всегда выстраивают адекватную систему защиты данных, причем как клиентов, так и своих работников.

Известны случаи, когда документы, содержащие персональные данные, в том числе копии договоров, паспортов, анкет, выбрасывались на помойку.

Причинами такого поведения могут быть халатность работников, отсутствие сформированной культуры «конфиденциальности» и контроля работодателей за ее соблюдением, а иногда –надлежащих условий хранения документации.

Не менее весомым фактором является то, что сейчас нет тотального контроля за соблюдением требований со стороны регулятора – Роскомнадзора.

Порой информация становится доступной посторонним лицам из-за неосторожности: когда данные отправляются по электронной почте по незащищенным каналам связи (без использования средств шифрования) или через мессенджеры. Бывают случаи «невинного» распространения данных через селфи. Также информация разглашается путем копирования ее на флеш-карты или в результате выноса из здания организации не до конца уничтоженных документов.

Иногда персональная информация раскрывается работниками оператора умышленно из корыстных мотивов. В результате данные кредитных карт, паспортов, анкет клиентов могут попасть в руки мошенников.

В эпоху цифровых технологий информация становится валютой. Тем не менее многие раздают свои персональные данные «направо-налево», не думая о последствиях. А они могут быть весьма неприятными.

Как минимум это бесконечные звонки из разных организаций.

Но бывают последствия и посерьезнее: мошенники могут открыть от вашего имени кредитные линии, удачно пошопиться в Интернете или купить авиабилет в экзотическую страну.

Вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных не так просто. Для этого необходимо провести настоящее расследование, поэтому запасайтесь терпением.

Для начала следует направить в банк и коллекторам запрос о предоставлении информации, касающейся обработки ваших данных. Такое право предусмотрено ч. 7 ст. 14 Закона о персональных данных. Вы можете рассчитывать на получение следующей информации:

  • подтверждение факта обработки персональных данных оператором;
  • правовые основания обработки данных;
  • цели и применяемые оператором способы обработки данных;
  • наименование и местонахождение оператора; сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым они могут быть переданы на основании договора с оператором или федерального закона;
  • обрабатываемые персональные данные и источник их получения;
  • сроки обработки данных, в том числе сроки их хранения;
  • информация об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных;
  • наименование или фамилия, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора.

После получения ответов на запросы направляем жалобы в территориальный орган Роскомнадзора и прокуратуру с подробным изложением обстоятельств неправомерного разглашения персональных данных. Результаты проведенных проверок пригодятся вам во время защиты своих интересов в суде.

Далее собираем все обращения и ответы на них, готовим претензию о прекращении неправомерного использования персональных данных, возмещении убытков и компенсации морального вреда. Если претензия остается без удовлетворения или ответа – идем в суд.

Помните: персональные данные – настоящая находка для мошенников. Будьте внимательнее при подписании документов. Это поможет уберечься от битвы за свои личные данные, а также от порчи настроения и кармы.

«Драться – плохо. Но если дерешься – побеждай!» – советовал Мастер из старого доброго боевика. Если ваши права нарушены, надо сражаться. Но не стальными кулаками, как учил Мастер. Силой закона.

1 Операторами являются лица, которые обрабатывают персональные данные, т.е. совершают любые действия с ними или определяют цель и способ обработки данных и их состав (п. 2 ст. 3 Закона о персональных данных).

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/bitva-za-personalnye-dannye/

С баланса вон: банки стали раньше передавать долги коллекторам

Передача банком информации коллекторам

Банки всё чаще передают в работу коллекторам «молодые» долги. С января по сентябрь 2019-го финансовые организации отправляли на агентское взыскание кредиты с просрочкой 181–360 дней в два с половиной раза чаще, чем за аналогичный период прошлого года.

Об этом говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), с которым ознакомились «Известия». Для заемщиков сокращение срока означает, что профессиональные взыскатели начинают тревожить их раньше.

Впрочем, эксперты отметили, что такая динамика больше характерна для некрупных банков: финансовые организации из топ-30 предпочитают возвращать долги самостоятельно.

Разгрузить капитал

Чаще всего — в 61,2% случаев — банки передают коллекторам кредиты, по которым граждане не платят больше 721 дня (почти два года).

Однако в последнее время этот срок сокращается: в январе–сентябре 2017-го финансовые организации продавали профессиональным взыскателям такие ссуды в 79,7% случаев. Перераспределение произошло в пользу долгов, которые не гасят 181–360 и 361–720 дней.

Особенно сильно — в два с половиной раза, до 15% — вырос первый вид просрочек. Вторые еще с прошлого года составляют 21%. Об этом говорится в данных НАПКА (есть в распоряжении редакции).

По итогам девяти месяцев 2019 года, объем просроченных банковских кредитов, переданных профессиональным взыскателям в рамках агентской схемы, составил 453 млрд рублей. Это на 10% больше аналогичного показателя прошлого года.

— Думаю, через год рынок придет к тому, что средний срок передачи долга банками коллекторам составит 200 дней. Кредитные организации сконцентрировались на увеличении доли рынка. Их задача — быстро отработать заявку на заем, а затем отдать или продать кредит, — считает вице-президент коллекторского бюро «Кредитэкспресс Финанс» Виктор Семендуев.

Опрошенные «Известиями» банки из топ-30 стараются взыскивать долги самостоятельно.

При работе с просрочками по розничным кредитам Росбанк привлекает коллекторские агентства после попыток внутренней службы взыскания, заявил заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью финансовой организации Евгений Сеньковский. При этом он отметил, что более 98% портфеля удается взыскать без внешних помощников.

— Если клиент по разным причинам допускает просрочку по займу, банк с помощью кредитных каникул, реструктуризации и других инструментов стремится вернуть его в график платежей, — пояснил «Известиям» начальник управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц Ак Барс Банка Ильфат Шарыпов.

ВТБ на регулярной основе сравнивает собственную и рыночную эффективность взыскания, сообщили в пресс-службе банка. Исходя из результатов, кредитная организация определяет пути дальнейшей работы с просроченными долгами, добавили там. В Совкомбанке всегда взыскивают долги самостоятельно.

В банке «Ренессанс Кредит» средний период просрочки на момент передачи коллекторам составляет 100 дней, рассказала «Известиям» исполнительный директор кредитной организации Анастасия Малкова. Пилотируется проект по передаче долгов с неплатежами от 60 дней.

В чем причины

Информация о сокращении времени, спустя которое ссуды переходят коллекторам, свидетельствует о росте доли невозвратных долгов у банков, не входящих в топ-30, утверждает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

Признанные безнадежными кредиты снижают ликвидность банка, поэтому им выгодно побыстрее списывать их с баланса, добавил главный стратег инвестиционной группы «Универ Капитал» Дмитрий Александров.

По словам эксперта, кредитные организации стараются не афишировать перед общественностью факт передачи долгов профессиональным взыскателям.

ЦБ не ответил на вопросы «Известий» о рисках ранней обработки просроченных кредитов коллекторами и о планах ограничения этих сроков.

Причина наступления просрочки по банковским долгам заключается не в саботаже заемщика, а в его сложном положении, обусловленном серьезными проблемами: потерей дохода, ухудшением здоровья, несчастными случаями и другими неприятными и болезненными ситуациями, считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, в таких ситуациях граждане испытывают стресс, а сложности с исполнением обязательств усиливают давление. С точки зрения бизнеса, плохие долги — это неликвидный актив на балансе, от которого пытаются избавиться.

— Не все должники понимают, что можно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга или предоставлении платежных каникул. Не знают, что существует процедура персонального банкротства. Не понимая, как нужно в такой ситуации себя вести, граждане отмалчиваются и занимают оборонительную позицию, — указала правозащитница.

Более ранняя передача долгов коллекторам не подстегнет население быстрее гасить кредиты, потому что у россиян просто нет лишних средств, считает Артем Деев. Многие выплачивают по 2–3 займа одновременно.

Если работающий член семьи заболевает, получает травму или теряет работу, то денег на выплату не остается вообще. В такой ситуации единственный вариант — признать себя банкротом.

Впрочем, по словам экспертов, запускать эту процедуру разумно, только если сумма долга превышает 300 тыс. рублей.

Источник: https://iz.ru/945767/vadim-arapov/s-balansa-von-banki-stali-ranshe-peredavat-dolgi-kollektoram

Глав-книга
Добавить комментарий