Освобождается ли поручитель от выплат, если кредитор выставил требование более чем через 6 месяцев?

Сколько времени есть у банка на предъявление претензий к поручителям

Освобождается ли поручитель от выплат,  если кредитор выставил требование более чем через 6 месяцев?

Потребовать, чтобы поручитель по кредиту вернул банку деньги за должника, финансовое учреждение может не тогда, когда оно об этом вспомнило и нашло для этого время, а в строго определенный период – только в течение одного года с момента, когда должник прекратил платежи. Не успел банк все сделать вовремя, невыплаченный долг – это его проблема, и требовать деньги не может.

Такое очень полезное для граждан разъяснение сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда пересматривала решение коллег из нижестоящего суда.

Все началось с того, что районный суд обязал нескольких поручителей по одному большому кредиту вернуть банку деньги. Суть дела была простой – некой фирме банк дал кредит, за который поручилось шесть человек. Однако наступили трудные времена, и погашать кредит фирма перестала.

Банк пошел в суд с иском к поручителям. Суд быстро принял решение в пользу банка. Постановил – солидарно вернуть шестерым поручителям кредит и еще обязал каждого ответчика заплатить банку по 10 тысяч рублей госпошлины.

Апелляция подтвердила, что районный суд, на ее взгляд, разрешил спор правильно.

Почему в России не появляются новые банки

Из шестерых ответчиков по этому делу только одна гражданка с таким решением не согласилась. Она посчитала, что банк слишком долго думал, прежде чем предъявить свои требования. В итоге дело дошло до Верховного суда, где доводы несогласной гражданки посчитали вполне законными, и объяснили почему.

Итак, в районный суд банком были принесены документы, из которых следовало, что коммерческая фирма заключила с банком несколько кредитных договоров. По их условиям банк предоставил фирме целевые кредиты. В обеспечение условий этих договоров банк подписал поручительские договора, по которым граждане согласились отвечать перед кредитором за выполнение договора фирмы.

Долг банк должен требовать одновременно и с должника, и с поручителя – и только в течение года

Поначалу фирма все платила, потом выплаты прекратились. Банк напомнил должнику о том, что надо платить, тот не отреагировал, и банк отправился в суд. А там исковое заявление кредитора было полностью удовлетворено.

Апелляция, соглашаясь с решением районного суда, исходила из того, что срок предъявления требования к поручителю о погашении долга начинается со дня окончания срока действия кредитных договоров, а не с того дня, когда фирма перестала платить по счетам.

Дословно горсуд сказал следующее: поручители обеспечивали исполнение всего обязательства по кредиту в целом, а не в отдельной его части. Поэтому даты очередных платежей по графику погашения основного долга, которые нарушил заемщик, не являлись сроком исполнения обязательства, обеспеченного поручительством.

Вот с начала этого времени и отсчитывается годичный срок прекращения договора поручительства. Ссылка суда была на 367-ю статью Гражданского кодекса.

Ставки по ипотеке приблизились к историческому минимуму

По мнению суда, договоры поручительства нельзя считать прекращенными в части периодических платежей, срок оплаты которых истек больше года назад.

Именно с таким выводом нижестоящих коллег Верховный суд РФ и не согласился.

Он напомнил сначала о сути 361-й статьи Гражданского кодекса. В ней сказано, что по договору поручительства поручитель обязан перед кредитором отвечать за исполнение им обязательств полностью или в его части. Следом Верховный суд напомнил про 367-ю статью того же кодекса. В ней говорится, что поручительство прекращается по истечении срока, указанного в договоре.

Если срок в договоре у поручителя не прописан, договор прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения поручительства не предъявит иск поручителю. В нашем случае в договоре несогласной гражданки с банком было сказано, что ее договор заканчивается, если заемщик полностью погасит долг или если поручитель выполнит свои обязательства.

Кредитор вправе предъявить поручителю требования о погашении долга в течение одного года “с момента наступления сроков исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору”.

Условие кредитного договора, заключенного между банком и несогласной доверительницей, звучало так: “погашение кредитов осуществляется заемщиком поэтапно в соответствии с графиком погашения основного долга”.

Получить кредит онлайн будет сложнее

Таким образом, делает вывод Судебная коллегия Верховного суда, по 311-й статье Гражданского кодекса получается, что кредитными договорами по нашему делу предусмотрено исполнение обязательств по частям.

Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании долга с поручителя начинается со дня, когда заемщик первый раз не заплатил, и начисляется он отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела видно, что первый раз фирма не внесла деньги в уплату основного долга еще в январе 2013 года. Поэтому, по мнению Верховного суда, право предъявить поручителям требования у банка возникло именно после этой даты.

Но в суд банк пошел только через два года, пропустив годичный срок, установленный договорами банка с поручителями. Чем нарушил пункт 4 статьи 367 Гражданского кодекса.

По мнению Верховного суда, апелляция должна была это увидеть и поправить районный суд. Но она этого не сделала, сославшись на мнение конкурсного управляющего банком, что годичный срок начинается со дня, когда кредитор предъявил к должнику требования о досрочном погашении кредита из-за задержки.

Мнение конкурсного управляющего, сказал Верховный суд, “основано на неправильном толковании закона”. Верховный суд напомнил свой обзор судебной практики (N 2 от 26 июня 2015 года), где отдельно говорилось о сроке для предъявления требований к поручителю.

Это разъяснение, сказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, было сделано для защиты прав поручителей. И применяется оно лишь в том случае, если кредитор изначально требует вернуть деньги досрочно только с должника и не вспоминает про поручителя.

Долг надо требовать одновременно и с должника, и с поручителя – и только в течение года, подчеркнул Верховный суд.

Источник: https://rg.ru/2017/06/15/skolko-vremeni-est-u-banka-na-prediavlenie-pretenzij-k-doveriteliam.html

Что делать с ипотекой во время кризиса

Освобождается ли поручитель от выплат,  если кредитор выставил требование более чем через 6 месяцев?

> Ипотека и кризис

Во время кризиса многие заемщики сталкиваются с проблемой уменьшения доходов или полной их потерей в связи с сокращением на работе. Серьезные риски возникают у заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте или кредит с плавающей ставкой. Когда платежи по ипотеке становятся непосильными, что можно предпринять?

Переговоры с банками

В первую очередь надо обратиться в банк-кредитор. В крупных банках есть программы перехода с валютной ипотеки на рублевую, с плавающей ставки на фиксированную.

В индивидуальном порядке банки готовы предоставить отсрочку по платежам или провести реструктуризацию ипотечного кредита каким-то другим образом.

Для хорошего клиента, попавшего в сложную финансовую ситуацию, банк может определить новую сумму, которую заемщик мог бы платить с учетом текущего годового дохода, и соответственно, продлить срок кредита или предоставить отсрочку по погашению основного долга, получая какое-то время только проценты по кредиту. Важно не доводить дело до просрочек по платежам, так как в этом случае вероятность взаимовыгодного урегулирования вопроса снижается. Кризис вынуждает банки применять довольно жесткую схему действий в случае, если заемщик перестает платить по кредиту: дело оперативно передается в суд с требованием досрочного погашения всей суммы ипотечного кредита, и суд, как правило, поддерживает позицию банка.

Еще один вариант решения проблемы – это рефинансирование ипотеки в другом банке на более приемлемых условиях. К сожалению, в период кризиса на рынке остается немного программ по перекредитованию, но для кого-то они могут оказаться «спасательным кругом». Подобрать программу перекредитования можно в разделе нашего сайта «Выбор программы».

Обращение за помощью к государству

В кризис 2008-2009 года государство создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) для помощи заемщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации и испытывавшим трудности с погашением ипотечного кредита.

Помощью АРИЖК можно было воспользоваться, если соблюдался ряд условий: ипотечное жилье было единственным и по площади не превышало установленных нормативов; доход заемщика сократился до трех прожиточных минимумов; до момента снижения дохода заемщик не допускал просрочки платежей по кредиту сроком более 90 календарных дней; и др.

Реструктуризация ипотечного кредита с участием АРИЖК предусматривала изменение графика ежемесячных платежей для заемщика, которое позволяло ему осуществлять обслуживание ипотечного кредита, исходя из кризисного уровня платежеспособности.

То есть в течение периода помощи (максимум 12 месяцев) заемщик мог вносить в счет погашения кредита посильные для себя платежи. По окончании периода помощи были возможны два варианта расчетов с кредитором: либо увеличение срока кредитования, либо увеличение размера ежемесячных платежей.

В среднем, размер платежей заемщика после завершения периода помощи вырастал на 9-10%.

Реструктуризация ипотечного кредита так же предусматривала возможность изменения валюты, процентной ставки по ипотечному кредиту и освобождения от уплаты штрафных санкций, наложенных после снижения совокупного дохода заемщика и его семьи.

В то же время реструктуризация ни в коем случае не допускала прощение долга заемщика, освобождение заемщика от обязательств по страхованию ипотечного жилья, полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей.

Не смотря на довольно жесткие условия участия в программе помощи АРИЖК, десятки тысяч россиян получили государственную поддержку в период кризиса и смогли сохранить свое жилье. Этот факт позволяет надеяться, что в период кризиса можно рассчитывать на помощь государства.

Использование материнского капитала

Для семей, в которых в 2007 году или позже родился второй (или третий и последующий) ребенок, существует еще одна возможность снизить ипотечное бремя – использовать на эти цели материнский капитал.

Использовать средства материнского капитала для платежей по ипотечному кредиту может как сама мать ребенка так и ее супруг. Возможно, от родителей потребуется гарантийное письмо с обязательством наделить ребенка долей собственности в жилье, на оплату которого тратится материнский капитал, после выплаты ипотечного кредита и снятия с жилья залогового обременения.

тем, кто не успел взять ипотеку

Как правило, в кризис цены на недвижимость снижаюстя и это делает жилье более доступным, но, с другой стороны, кризисы отрицательно сказываются на доступности ипотеки. Многие банки сворачивают свои ипотечные программы.

Банки, которые продолжают работать с ипотекой, пересматривают условия программ: увеличивают ставки и размеры первоначального взноса, ужесточают требования к заемщику, кредитуют только объекты вторичного рынка недвижимости и т.д.

Получить ипотечный кредит в кризис – довольно сложная задача.

Если есть накопления на первоначальный взнос, уверенность в долгосрочной стабильности доходов и размер доходов достаточен для оплаты высоких кризисных ставок, то можно подобрать программу кредитования в нашем разделе «Выбор программы» или попробовать подать заявку на кредит и рассмотреть предложения, которые сделают ипотечные банки и брокеры.

Источник: http://ipohelp.ru/crisis.html

Глав-книга
Добавить комментарий