Обязательно ли оплачивать расходы на взыскание при погашении долга через коллекторов?

«Робот-коллектор»: долги будут выбивать быстрее

Обязательно ли оплачивать расходы на взыскание при погашении долга через коллекторов?

Процедура взыскания долгов с граждан претерпит серьезные изменения. Минюст разработал концепцию нового закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», сообщает «Коммерсантъ».

Законопроект предполагает «установление обязательного досудебного (претензионного) порядка возврата просроченной задолженности» физлиц.

Взыскатель долга сможет обратиться в суд, только если после получения предложения о возврате просрочки должник в 30-дневный срок не закроет долг.

Сейчас кредитор имеет право обратиться в суд с любого дня просрочки.

В реестр внесут всех

Предполагается, что новый «механизм установит дополнительные гарантии прав» граждан и уменьшит число судебных споров, «что снизит нагрузку на судебные органы и ФССП».

При этом в соответствии с новым законом включаться в реестр Федеральной службы судебных приставов должны будут не только коллекторы, но и любые организации, занимающиеся взысканием долгов с физлиц «по договорам кредита (займа)».

К ним относятся банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами.

Присутствие в реестре позволит им: направлять сотрудников для личной встречи с должником, звонить должнику, направлять ему электронные сообщения и использовать «робота-коллектора».

Без включения в реестр должнику можно будет лишь отправлять письма по почте, электронной почте или через «личный кабинет».

Включенные в реестр организации должны будут обеспечить хранение не менее двух лет аудиозаписей разговоров с должниками, всех видов сообщений, застраховать свою ответственность за причинение убытков должнику (годовое покрытие — не менее 10 млн руб.). Разработчики концепции оценили первоначальные расходы банков на эти новации от 5,2 млн руб. Необходимо будет также заплатить госпошлину (100 тыс. руб.).

Но банкиры считают требование Минюста о включении всех взыскателей в реестр нецелесообразным. «Сегодня надзор за соблюдением банками закона о взыскании долгов находится в компетенции ЦБ, введение нового реестра и регулирование со стороны ФССП создаст фактически дублирование функций»,— отмечает президент АРБ Гарегин Тосунян, добавляя, что это слишком затратно.

По мнению президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, включение в реестр организаций, для которых взыскание не основной вид деятельности, не обеспечивает эффективную защиту прав потребителей. «Эффективный поведенческий надзор требует четких правил и одинаковых требований по отношению к каждому»,— добавил он.

Коллекторы отмечают, что такие новации в регулировании сделают процесс возврата долгов для непрофессиональных взыскателей нецелесообразным именно из-за дополнительных расходов.

Если закон будет принят в таком виде, то за счет управляющих компаний, которых в стране тысячи, реестр вырастет в разы и регулятор не сможет всех проконтролировать, отмечают правозащитники.

Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева утверждает, что предлагаемый претензионный порядок работы с задолженностью затянет процедуру взыскания.

Пока кредитор будет направлять заемщику уведомление и ждать ответа, проценты по кредиту и штрафы продолжат накапливаться.

В ЦБ отметили, что комментарии преждевременны, поскольку «в настоящее время концепция законопроекта находится в стадии обсуждения».

Законопроект должен заменить вызывающий многочисленные претензии закон о взыскании долгов с физлиц. Новый законопроект должен быть подготовлен и внесен в правительство до конца года.

Гранаты больше не бросают, но долги остались

Просроченная задолженность россиян по кредитам в 2018 году снизилась на 10,5% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, отмечал ранее 3 сентября ЦБ РФ.

На 10,5% (с 849 миллиардов до 760 миллиардов рублей) снизилась просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями», — привел данные регулятор.

Но больше всего долгов граждане накопили за услуги ЖКХ. В размере сотен миллиардов рублей. Сначала власти пытались применить репрессивный метод взимания долгов.

Их поручали выбивать даже коллекторским агентствам. До тех пор, пока «черные коллекторы» на радостях не перегнули палку, бросив в окно одного из должников самодельную гранату.

Теперь, по закону, коллекторы не имеют право взыскивать задолженности за жилищно-коммунальные услуги. Таким правом обладают только управляющая организация, ТСЖ, а также жилищный кооператив или ресурсоснабжающая организация. Кроме того, согласно закону, нельзя теперь погасить долги за счет соседей. Также взыскать долги теперь можно будет только через суд.

Теперь власти сменили тактику. Но долги за ЖКХ россияне по-прежнему не в состоянии оплатить полностью. Стоимость таких услуг неподъемна. Это показало июльское исследование холдинга «Ромир». Согласно исследованию, 27% граждан хотели бы, чтобы платежи были ниже.

Под действие нового закона, видимо, попадут и индивидуальные предприниматели. В среду Банк России сообщил, что считает законной блокировку личных счетов индивидуальных предпринимателей (ИП) в случае возникновения у них долгов по налогам.

ЦБ считает, что в подобной ситуации нужно руководствоваться тем, что бизнесмен должен отвечать по своим обязательствам всем своим имуществом.

В этом году банки стали получать требования о блокировке средств на личных счетах бизнесменов. При этом многие банки отказывались делать это. Наличие проблемы подтвердил первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов.

По данным Ъ, министерство финансов считает, что право ФНС взыскания налоговых долгов ИП не через судебных приставов на деле выгоднее для предпринимателей, поскольку иначе возможен исполнительский сбор, требующий судебных расходов.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/09/19/12660769.shtml

«Да пошлите вы этих коллекторов!»: как встречать вышибателей долгов

Обязательно ли оплачивать расходы на взыскание при погашении долга через коллекторов?

Что, уважаемые читатели, очевидно: в популярных сообществах комментаторы иногда дают советы из соображений саморекламы, стараясь выглядеть неотразимыми и «крутыми», получить побольше «лайков» от виртуальных поклонниц. Поэтому и появляются советы вроде: «Просто пошлите вы этих коллекторов, я их всегда посылаю. И ничего они сделать не могут!»

Мы же со своей стороны призываем быть реалистами и не шутить с серьезными вещами. Поэтому начнем сразу с конкретных судебных примеров.

Как это происходит в реальности

Итак, распространенная ситуация: небольшой долг, который оказался не оплачен вовремя.

12 сентября суд Видземского предместья Риги рассматривал иск Sadales tikls против должника за электричество.

Дело началось с того, что 2 февраля 2011 года при замене счетчика мастер констатировал, что старый счетчик поврежден. За «скручивание» должнику выписали счет на 343,03 евро плюс 26 евро за неоплаченное отключение и подключение счетчика.

Через пару месяцев должник оплатил только 70,34 евро и на этом остановился.
В 2012 году дело было передано коллекторам. На тот момент сумма долга составляла 196,75 евро.

На требования и предупреждения взыскателя должник не реагировал (то есть сделал то самое — послал). Кредитор же подсчитывал проценты: положенные по закону 6% в год.

В начале нынешнего года терпение кредитора лопнуло, и он подал в суд, требуя взыскать сумму долга с процентами плюс госпошлина, плюс расходы на рассмотрение (3,30 евро), что все вместе составляет 350,08 евро.

Что в итоге: суд удовлетворил этот иск, так что теперь в дело вступает судебный исполнитель, который будет взыскивать эти 350 евро (плюс свой гонорар, разумеется), а 6% в год продолжают «капать», пока должник не оплатит долг.

Отметим от себя уважаемые читатели: это совершенно типичное дело. Судя по расписанию судов, таких каждый месяц множество.

Приведем еще один пример из недавних. Судя по приговору от 14 сентября, Latvijas Mobilais Telefons, например, в случае довольно дорогого телефона и долга по договору (общая сумма долга 995,58 евро), отправился в суд через 2 года (договор был заключен в октябре 2016 года и тут же начались проблемы с оплатой).

В итоге, согласно приговору, должник уже должен 1148,22 евро. И 6% продолжают накручиваться, пока он не заплатит.

Соцсетевые мифы и советчики

А вот как эти же ситуации выглядят в виртуальном мире.

Очередной должник возмущается столкновением с коллекторами. Жалобщица пишет в социальных сетях (в данном случае в группе под названием «Говнорынок»): «Звонят мне в 8 утра по 3 раза. Постоянно приходят СМС.

Я знаю, что у меня есть долг (который я собираюсь оплатить), но каждый раз, когда я звоню и спрашиваю точно сумму, она становится больше.

Я просила много раз дать мне ссылку или прислать документ, где написаны суммы, и что за что берется. Меня посылали и кидали трубку. Один раз я позвонила, опять хотела уже все—таки разобраться, и мне сказали, что за взыскание 7 €.

Хорошо. У моего мужа действительно было 7 € за взыскание. А у меня почему тогда 36 €?».

В ответ жалобщица получает много противоречивых советов и мнений. Часть из них выглядит очень заманчивым выходом — автору жалобы предлагают коллекторов просто «послать» и ничего не платить. Приведем несколько показательных цитат из этого обсуждения.

«Коллекторы являются третьей стороной, долг вы можете оплатить непосредственно вашему кредитору, и все суммы за взыскания послать лесом», — советует автору жалобы Илья.

Другие должники предостерегают от такого шага: «Да ладно! Если бы все было так просто! Я звонила той организации, которой должна непосредственно, и они меня послали, сказав, что передали долг коллекторам», — пишет Юлия.
Илья продолжает настаивать: «Пусть письменно откажутся принять оплату!»

Юлия: «Спасибо за мысль!»

Павел: «Бред! После того как долг передали на инкассо, сбором занимается третья сторона. Кредитор ничего никому не должен писать. Максимум — показать договор с инкассо компанией, и то у должника должен быть хороший юрист, чтобы это обосновать».

Илья: «Нет, Павел, не бред, если ты письменно просишь кредитора принять оплату, то кредитор обязан дать письменный ответ об отказе или согласиться. Иначе он просто отказался от оплаты.

В любом договоре с кредитором написано, что он имеет право передать долг на взыскание, но при этом это не обязывает вас соглашаться с тем, что вы должны третьему лицу.

Вы по умолчанию не знаете, кто такой этот коллектор и что ему от вас вообще надо, договор цессии показать вам обязан не кредитор, а тот же коллектор, но они этого не когда не сделают, потому что это родит претензии к кредитору, которой нарушил закон о защите персональных данных».
Павел: «Ну, я не юрист, спорить не буду. Но думаю, что такие моменты где—то учтены».

«Их тактика — только понты!»

Илья: «Тут еще много чего написать можно, но много букв будет. Коллектор сделать здесь не может ровным счетом ничего. Их тактика и стратегия только понты».

Илья: «Они даже в суд подать не могут, так как не являются в данном деле никем».

Илья: «Как раз учтены, и учтены в пользу потребителя. Есть закон о досудебном взыскании, там все подробно расписано, и в какое время вам имеют права звонить, и т. д., и т. п.

Самое главное, что они даже не имеют права звонить вам на личный номер, если вы не указали в договоре, что согласны, чтобы с вами по нему связывались».

Ольга: «Я просила смс—кредит отозвать коллекторов, типа, все им лично отдам. Как миленькие согласились».

Павел: «Вот теперь верю! :)»

Olga: «Просто коллекторов все боятся почему—то, как будто они колени ломают за долги. Они на самом деле нанимаются только бумажки писать, да звонками долбить, больше у них прав никаких, поэтому слать далеко и надолго».
Павел: «Это да, но фишка в том, что если ты не юрист, то среднестатистическому человеку проще заплатить 17 евро за взыскание, чем юристу за консультацию».

У вас слишком крепкие нервы?

Отметим от себя: если вы готовы к дальнейшим судам, нахождению в черном списке и общению с судебными исполнителями, не замечать коллекторов можно попробовать.

Учтите, все время, пока вы игнорируете долг, он будет расти. В конце концов, скорее всего, дело дойдет до суда. Но если вы, к примеру, обладатель железных нервов и уже запланировали личную неплатежеспособность, то, наверное, можете и попытаться так сделать. Однако это действительно большой риск, ведь не все и не всегда идет по плану.

Представители Центра защита прав потребителей (ЦЗПП), в свою очередь, предупреждают: молча игнорировать письмо — плохая идея.

На него нужно ответить в течение 21 дней и высказать свои возражения. А также подать доказательства правоты — например, об оплате долга. Если убедить коллектора не удалось, то, возможно, придется перенести разбирательства в суд.

При этом даже если коллектора только наняли ради взыскания долга, а должник заплатил все кредитору, он все равно обязан оплатить расходы коллектора за взыскание долга.

Ведь из—за этих расходов должник также может оказаться в «черном списке» неплательщиков.

Сколько стоит взыскание долга

Отметим также: есть разница, взыскивает ли у вас долг именно взыскатель долгов или некий коммерсант, которые долг купил (по договору цессии). Если долг куплен, то новый кредитор от себя не имеет права добавить ни цента к сумме долга. Что касается коллекторов, то, согласно правилам кабмина № 61, плата за взыскание не должна превышать 17 евро.

В платные услуги коллектора входит: составление и отправка письма должнику с суммой долга и просьбой добровольно погасить задолженность, а также за расходы, связанные с установлением контактной информации должника, если, к примеру, он недоступен.

Причем если все обошлось одним письмом, то коллекторы могут потребовать только 7 евро. За все остальные расходы, связанные с взысканием долга, коллекторы имеют право требовать у должника еще до 10 евро.

Остальные письма коллектор отправляет за свой счет.

Что еще существенно: если должник оплатил долг в указанный срок после первого же письма коллектора, тот не имеет права брать за свою работу больше 7 евро.

И о сроках давности

А вот это любопытный вопрос пользователя: «А если 10 лет прошло, и коллекторы больше не напоминают о себе, то что это значило бы? C ноября 2009—го. Никакой претензий не было, просто одно письмо получил и больше ничего не было».

Гражданский закон говорит по этому поводу: если в течение 10 лет должнику не напомнили о долге, то он имеет право его не оплачивать. Однако это касается договоров между частными лицами. Если вы имеете дело с фирмой, то действует Коммерческий закон.

И, согласно этому закону, кредитор имеет право требовать вернуть долг в течение трех лет с момента его образования. Если этот срок прошел, а напоминаний о долге не было, то должник имеет право вообще отказаться от уплаты. Однако если кредитор успел написать требование о возврате в течение 3 лет, то вопрос о долге остается актуальным.

Мало того, трехлетний срок начинает отсчитываться заново с момента каждого нового напоминания.

Проблема может быть только в том, что напоминания были, а должник делает вид, что их не получал. Но выносить ли этот спор в суд и как кредитор будет доказывать наличие напоминаний — это уже вопрос каждого конкретного случая.

Коллектор должен быть вежливым

Что полезно помнить: в 10—й статье Закона о внесудебном взыскании долгов (Parādu ārpustiesas atgūšanas likums) указаны правила, которые должен соблюдать коллектор, общаясь с должником.

Так, коллектору запрещается: агрессивно разговаривать, в том числе угрожать и высказывать слова, которые затрагивают половую принадлежность, возраст, расу, религию, сексуальную ориентацию, материальное положение должника и его семьи; общаться с должником, затрагивая его честь и достоинство.

Если конкретный человек нарушил эти правила, должник смело может жаловаться в ЦЗПП и не только. Кстати, проверьте, есть ли лицензия у того, кто спрашивает у вас о долгах. Весь список здесь — http://www.ptac.gov.lv/lv/table/parada—atguanas—pakalpojuma—sniedzeji—kuri—sanemusi—licenci.

В случае угроз и других нарушений фирма этой лицензии может лишиться.

Приступая к возврату долга, кредитор или взыскатель долга письменно уведомляет должника о наличии задолженности и предлагает ему добровольно исполнить просроченные обязательства.

Что должно быть в письме? Основная информация о взыскателе, информация о размере долга, расходы по возврату долга (если таковые имеются), порядок и срок возврата долга.

Кроме того, там должна быть информация о возможности заявить обоснованные письменные возражения против наличия долга, его размеров или срока уплаты. На возражения отводится не менее 21 дня с момента получения уведомления.

Если вы уверены, что долг оплачен, ищите доказательства — например, распечатки из банков.

Должник имеет право предложить свой порядок и срок исполнения платежных обязательств. Взыскатель обязан ознакомиться с предложениями и на них ответить. Если должник отрицает наличие долга, то коллектор должен документами (копиями) доказать наличие долга и его размер.

Что еще важно помнить:

* Коллектор не имеет права без согласия должника разглашать третьим лицам (в том числе работодателю или членам семьи) информацию о должнике и долге.

* Без согласия должника коллектор не имеет права посетить место его работы или жительства.

* Все коммуникации прекращаются по воскресеньям и праздничным дням, а также в период с 21 часа вечера до 8 утра.

* Коллектор может включить должника в базу данных, если он попадает под следующие условия: выполнение обязательств задерживается более чем на 60 дней; истек срок подачи возражения и должник не вернул долг.

* Коллектор обязан уведомить должника, что включает информацию о нем в базу данных должников.

* Третьи лица получат доступ к этой информации только в том случае, если должник дал согласие.

* Информация в базе данных должников хранится 3 года начиная со дня уплаты долга или погашения требования. Если долг не оплачен — до окончания срока давности требования.

Николай КУДРЯВЦЕВ.

Источник: https://bb.lv/statja/segodnja/2018/10/20/da-poshlite-vy-etih-kollektorov-kak-vstrechat-vyshibateley-dolgov

Должникам

Обязательно ли оплачивать расходы на взыскание при погашении долга через коллекторов?
Некоторые заемщики панически реагируют на вполне профессиональные и вежливые звонки взыскателей. Иногда даже корректное информирование о долге и последствиях непогашения задолженности (начисление пеней, передача дела в суд, ограничение выезда за границу) воспринимается как угрозы и давление.

Если к вам обратились профессиональные взыскатели – воспринимайте это как возможность для решения ваших финансовых проблем. Если вы столкнулись с незаконными и неэтичными методами взыскания –  паниковать тем более не стоит. У вас есть много возможностей получить помощь. Позвонивший вам взыскатель может представлять совершенно разные организации.

Для правильной оплаты задолженности и защиты ваших прав важно понимать, какую именно, тем более, если у вас несколько кредитов или займов. Банк, МФО или коллекторское агентство? На ранних стадиях просрочки должнику чаще всего звонят представители первичных кредиторов – сотрудники отделов взыскания банков и микрофинансовых организаций.

Если просрочка платежей достигает нескольких месяцев, кредитор может нанять коллекторское агентство, в формате агентского соглашения (задолженность перечисляется первичному кредитору – банку или МФО) или цессии (долг полностью принадлежит коллекторскому агентству и выплачивается ему).

В соответствии с законом “О потребительском кредите/займе” взыскатель обязан представиться, назвав свою организацию и ФИО. Если он этого не сделал, напомните ему об этой обязанности. Не можете вспомнить, что брали кредит? Задолженность могла возникнуть в результате:

  • оформления кредита (вами или вашими родственниками) в банке, микрофинансовой организации, магазине.
  • пропущенной оплаты какого-либо счета или квитанции за ЖКХ, интернет, мобильную связь.
  • незакрытия банковского счета после окончания срока действия платежной карты, за обслуживание которого банк продолжает взымать комиссию.

Если вам звонит взыскатель, скорее всего, у него на это есть серьезные юридические основания.

В ваших интересах получить полную информацию о том, какие претензии к вам имеются и что планирует предпринимать кредитор в случае неуплаты долга. Задавайте оператору вопросы, ищите возможности для установления договоренностей по изменению графика платежей или реструктуризации долга.

Инициатива в поиске решения проблемы должна исходить от вас, поскольку вы нарушили взятые на себя обязательства.

Помните, что на том конце провода – люди, выполняющие стрессовую и важную работу, без которой невозможно существование кредитов и займов. Относитесь к ним уважительно, если они соблюдают профессиональный тон.

Не употребляйте нецензурных выражений и повышения тона, даже если вы раздражены звонками и находитесь в сложной жизненной ситуации.

Уклонение от общения приводит к усилению мер по поиску контакта с вами, начислению пеней и штрафов, увеличению размера задолженности, внесению данной информации в кредитную историю, а в перспективе – передаче дела в суд и подключению к взысканию судебных исполнителей, которые имеют право входить в квартиру и описывать имущество для реализации.

Своевременно и честно сообщайте кредитору о своих финансовых трудностях, не приуменьшайте и не преувеличивайте свои возможности. Это не означает, что кредитор автоматически обязан при этом пойти вам навстречу – в различных банках, МФО и коллекторских агентствах свои внутренние стандарты для изменения графиков платежей и реструктуризации задолженностей. Но возможно, для вас такая возможность будет найдена, и это поможет вам погасить задолженность в приемлемом для обеих сторон порядке. Лучше заплатить часть платежа, чем пропустить его целиком. У большинства кредитных организаций и коллекторских компаний есть внутренние стандарты, по которым определяется добросовестность должника. Наличие платежей, пусть даже с опозданием или неполных, обычно расценивается как показатель добросовестных попыток заемщика все-таки выполнить свои обязательства. У добросовестных должников, которые открыто информируют кредиторов, не уклоняются от контактов, продолжают в меру своих сил вносить платежи, больше шансов найти общий язык с кредиторами и минимизировать ущерб для своей кредитной истории.

  • Зачастую у должника есть возможность погасить задолженность с помощью сокращения расходов на предметы не первой необходимости или реализации части имущества.  Однако он не хочет снижать уровень потребительского комфорта, хотя при этом нарушает взятые на себя финансовые обязательства.
  • Задумайтесь, как бы вы отнеслись к знакомому, который занял у вас деньги и не вернул, оправдываясь финансовыми трудностями, но при этом ни в чем себе не отказывает, покупая бытовую технику, дорогостоящие гаджеты, туристические поездки.
  • Если вы похожи на такого должника, пересмотрите свой образ жизни и потребления, постарайтесь сократить расходы на товары и услуги не первой необходимости, найдите возможность реализовать часть имущества или недвижимости.

Некоторые заемщики пытаются использовать официальные обращения в органы власти, правоохранительные органы и общественные организации с жалобами на банк, МФО или коллекторское агентство, чтобы оттянуть выплату задолженности. Защищать свои права необходимо, особенно если речь идет о грубых нарушениях закона и профессиональной этики при взыскании. НАПКА поддерживает эту политику и ведет активную работу с жалобами граждан.  Однако это ни в коей мере не снимает с заемщика обязательств по возвращению кредита или займа. Чем больше времени вы откладываете урегулирование долга, тем больше вероятность столкнуться с существенным ухудшением ситуации – ростом пеней и штрафов, судебным процессом и т.д. Большое количество юридических компаний предлагают сейчас заемщикам свои услуги по урегулированию задолженности и готовы выступить посредниками между кредиторами и должниками. Относиться к их предложениям следует с осторожностью. В некоторых случаях квалифицированная юридическая помощь действительно может помочь должнику лучше понять свои права, правильно подготовить документы, необходимые для реструктуризации, привлечь внимание к защите своих прав. Однако необходимо понимать, что “законно не вернуть кредит” невозможно. И обещания помочь вам кардинально снизить объем задолженности или вообще избавиться от кредита – мошенничество. Если речь идет о праве взыскания задолженности по кредиту/займу, кредиторы выигрывают суд почти в 100% случаев.

 С официальным письмом Центробанка РФ, предупреждающем о мошенниках-“раздолжнителях”, вы можете ознакомиться по ссылке.


Кроме того, дополнительное юридическое посредничество часто означает дополнительные расходы для должника. Прежде чем платить деньги посредникам, предпримите усилия, чтобы договориться с кредиторами самостоятельно. Если вам кажется, что хуже уже не будет и еще один кредит не изменит ситуацию, вы ошибаетесь.

Здраво оценивайте свои возможности.

Если говорить о среднем уровне доходов (в семье достаточно средств на продукты и одежду, иногда, хотя и с небольшим усилием, покупается электроника и бытовая техника), то суммарный уровень платежей по всем кредитам и займам не должен превышать трети ежемесячного семейного дохода. Если ваш уровень доходов значительно ниже, возможно, вы не сможете выделить на оплату обязательстве даже одну десятую ваших доходов.

Не пользуйтесь услугами т.н. “столбовых” МФО, не включенных в государственный реестр. Их деятельность незаконна и именно их методы взыскания чаще всего оказываются грубыми и непрофессиональными. Прежде, чем брать займ, проверьте в интернете включение данного МФО в госреестр и его вхождение в состав крупнейших СРО микрофинансовой отрасли, таких, как СРО “МиР”. Это даст больше гарантий на цивилизованное взыскание. Сделайте все возможное для выполнения своих обязательств. Помните, что услуга кредитования позволяет вам использовать для личных целей деньги, принадлежащие не столько банку, сколько его вкладчикам – таким же обычным людям, как и вы. Однако это делается на определенных условиях, в том числе – срочности и возвратности. Если вы нарушаете свои обязательства, вы наносите ущерб вкладчикам банков и добросовестным заемщикам. Часто заемщик бывает уверен, что полностью погасил задолженность, однако коллекторы продолжают его беспокоить. Иногда причина заключается в неверно указанных реквизитах. Распространены случаи, когда заемщик, не зная о продаже долга коллекторскому агентству, или не будучи уверенным в законности его действий, продолжает перечислять платежи на счет первичного кредитора – банка или МФО, и средства “зависают” на транзитных счетах.   Убедитесь, что ваш платеж принят и задолженность погашена. Уточните у кредитора или взыскателя, как получить справку об отсутствии задолженности.

Источник: https://www.napca.ru/potrebitelyam/

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Обязательно ли оплачивать расходы на взыскание при погашении долга через коллекторов?

Вы не занимали нигде денег, но неожиданно вам звонят из банка по поводу кредита родственника и требуют погасить его долг. В каких случаях вы обязаны платить за жену, дядю или брата, а в каких – нет.

Все ситуации можно разделить на три вида. В одних случаях вы обязаны платить по закону. В других – не обязаны, но вам может быть выгодно помочь родственнику разобраться с его финансовыми проблемами. И третий вариант – когда чужие долги не имеют к вам никакого отношения.

1. Вы – поручитель по кредиту или займу

Николай одолжил в банке денег на стажировку за границей. Чтобы кредит точно одобрили, он попросил тетю стать его поручителем. Во время стажировки у Николая возникли непредвиденные расходы, и он просрочил выплату по кредиту. Банк немедленно связался с его тетей и потребовал внести платеж за Николая.

Поручитель несет такую же ответственность перед кредитором, как и сам заемщик. Банк или микрофинансовая организация (МФО) имеют полное право требовать оплаты задолженности с вас, если человек, за которого вы поручились, нарушает график платежей по кредиту. Подробнее об обязанностях поручителя читайте в статье про поручительство.

2. Вы – наследник должника

Дядя Сергея включил его в завещание и оставил ему свой мотоцикл. Но когда Сергей начал оформлять наследство, выяснилось, что дядя набрал микрозаймов под высокие проценты. Теперь Сергею нужно оценить размер долгов и решить, стоит ли вступать в наследство.

Кредиты и займы умершего после его смерти переходят к наследникам. Кредитор имеет право требовать у вас погашения долга, как только вы вступите в наследство.

Но вы обязаны выплачивать долги в пределах стоимости имущества, которое к вам перешло. Например, если вы получили в наследство квартиру, машину и дачу на общую сумму 5 миллионов рублей, то только в пределах этой суммы на вас и ляжет долг.

3. Вы – созаемщик по кредиту или займу

Дмитрий вместе с сестрой взял кредит на покупку машины. Новый автомобиль оформили на сестру, но пользоваться им договорились по очереди. Позже сестре предложили работу в другом городе.

Она уехала вместе с новым авто и пообещала, что будет платить по кредиту сама. Но через несколько месяцев Дмитрию позвонили из банка и сообщили, что платеж просрочен. Сестра на связь не выходит.

Должен ли теперь Дмитрий тянуть весь этот долг в одиночку или можно его хотя бы располовинить?

Если вы оформляли кредит или заем сразу на двоих и оба поставили под договором свои подписи, то стали созаемщиками. В этом случае вы оба отвечаете по долгу в равной степени. Банку все равно, кто из вас будет вносить платежи и как вы их поделите между собой. Главное – чтобы они поступали вовремя и целиком. Разделить долг и выплачивать только свою половину не получится.

Сослаться на то, что давно не видели второго созаемщика, и отказаться платить не выйдет. Если вы брали кредит под залог, например, автомобиля, машину могут изъять и продать, чтобы банк смог вернуть свои деньги. Но если залога не было, кредитор может подать в суд на вас и вашего созаемщика, и в счет долга у вас могут забрать и продать с молотка ваши вещи.

1. Вы пользуетесь имуществом, которое юридически принадлежит должнику

Владимир купил для дочери Ольги квартиру в ипотеку и оформил ее в свою собственность. Но через четыре года Владимир попал под сокращение и перестал вносить платежи по кредиту. Ольга не значится должником по ипотеке, но у нее есть явный резон гасить кредит за отца. Иначе она останется без квартиры.

Если вы пользуетесь жильем, машиной или другим имуществом, которое принадлежит родственнику, а он не может рассчитаться по долгам, имеет смысл ему помочь. Да, возможно, вы не рассчитывали на эти траты. Но если долг не вернуть, процедура стандартна: суд, опись имущества и продажа вещей с торгов по цене ниже рыночной.

При этом стоит подстраховаться и попробовать получить право собственности на это имущество. Например, если жилье находится в залоге у банка, можно обсудить с кредитором, как переоформить и недвижимость, и обязанности по ипотеке на вас.

2. Должник владеет частью вашего общего жилья

Арине и ее брату досталась в наследство от бабушки дача. Она привыкла проводить там лето. Брат на своей половине никогда не появлялся – отдых на море ему нравится гораздо больше. Но он взял крупный заем в МФО под залог своей доли этой недвижимости, а теперь не может по нему расплатиться. Так что его половину дачи могут арестовать за долги.

В подобных ситуациях проблема коснется вас напрямую. С одной стороны, вы не отвечаете за долги по кредитам родственника и вашу часть собственности никто не отберет. Но если задолженность по кредиту не будет погашена, вполне возможно, придется знакомиться с новыми соседями.

Если родственник владеет частью вашей общей квартиры, дачи или другой недвижимости, на его долю суд может наложить арест, а затем выставить на торги.

Сначала вам предложат выкупить эту часть недвижимости. Если вы не согласитесь или не успеете найти нужную сумму вовремя, долю должника выставят на открытые торги.

Избежать этого можно. Например, вы можете сами выкупить у родственника его часть имущества, даже если оно находится в залоге. Но вначале нужно обратиться к кредитору, получить его согласие на эту сделку и оформить ее так, чтобы деньги пошли именно на погашение долга.

Если родственник и его кредитор согласятся, то продажи части жилья незнакомцам можно будет избежать. Но лучше посоветоваться с опытными юристами. Они помогут составить договор таким образом, чтобы впоследствии сделку нельзя было оспорить и ваши интересы не были ущемлены.

Когда вы точно не должны платить

Если вы не подписывали никакие бумаги в связи с кредитным договором вашего родственника, вы лично ничего не должны. Если он живет отдельно и вас не интересует, что будет с его имуществом, то вы не обязаны решать его финансовые проблемы.

Если вам звонят кредиторы или коллекторы по долгам, к которым вы не имеете отношения, у вас есть право отказаться с ними общаться. Подробнее о том, как вести себя в подобных ситуациях, читайте в статье «Коллекторы требуют вернуть чужой долг. Что делать?».

Источник: https://fincult.info/article/rodstvennik-ne-platit-po-kreditu-obyazan-li-ya-za-nego-platit/

Как поставить сборщиков долгов на место и уменьшить размер платежа

Обязательно ли оплачивать расходы на взыскание при погашении долга через коллекторов?

В почтовом ящике обнаружила «новогоднее предложение» от коллекторов: вместо 214 тыс. рублей долга предлагают оплатить всего 32 тысячи. Выгодное предложение, подумает кто-то и будет не прав. «Наша Версия» попыталась разобраться в том, можно ли серьёзно относиться к предложениям коллекторских агентств и стоит ли вообще вступать в переговоры с вышибалами долгов.

Сюжет: Банки и финансовый кризис

Свежее разъяснение на официальном сайте Роскомнадзора напоминает гражданам о том, что телефонное общение с коллекторами – дело сугубо добровольное. Более того, «отсутствие волеизъявления должника или лиц, действующих в его интересах, делает осуществление таких телефонных звонков незаконными».

Как отмечают в ведомстве, закон о взыскании долгов с физлиц (230-ФЗ) весьма недвусмысленно определяет, что должник – это лицо «имеющее просроченное денежное обязательство». А значит, что подписанное на этапе заключения с банком кредитного договора согласие на возможное взаимодействие с коллекторами, по сути, филькина грамота.

Ведь подписывали-то вы это согласие, ещё будучи в статусе заёмщика, но не должника.

Правда, всё это теория – на практике отделаться от коллектора, конечно, не так просто. Но можно.

Долг договором красен

Первое и самое главное – выясните, кто конкретно с вами общается. В официальном реестре коллекторских агентств, размещённом на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП) сегодня значится 164 компании. Если преследующих вас вышибал долгов в этом списке нет – значит, это мошенники. Смело шлите их подальше и сразу обращайтесь в правоохранительные органы.

СПРАВКА

Общий объём кредитной задолженности россиян по состоянию на 1 октября достиг исторического максимума, составив 11,63 трлн рублей. Доля просроченной задолженности – 7,5% от кредитного портфеля. В пересчёте на каждое российское домохозяйство объём задолженности составляет 205,9 тыс. рублей.

Наиболее закредитованными оказались жители Ингушетии – средняя доля просрочки по региону составляет 25,3%. Далее следует Карачаево-Черкесия с долей просрочки 13,1%, затем Республика Бурятия (11,7%) и Республика Адыгея (10,5%).

В моём случае ООО «Кредит-экспресс финанс» оказалось легальным игроком. Компания входит даже в отраслевое объединение – Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). На сайте «Кредитэкспресса» гордо сообщается, что компания придерживается «всех нормативных требований законодательства по работе с персональными данными, защите и передаче информации».

Впрочем, громкие слова о соблюдении законодательства вы найдёте на сайте практически каждого коллекторского агентства, работающего легально.

На практике с этим обычно возникают проблемы. Например, коллектор, получивший в работу ваш долг, обязан документально подтвердить вам своё законное право заниматься его взысканием.

Это может быть, например, либо договор цессии, либо агентский договор с банком. Однако требование это коллекторы не выполняют практически никогда.

Как максимум в угрожающем письме будет ссылка на наличие некоего договора и дату его заключения.

Это уже весомый повод не общаться с коллекторами. Нет документального подтверждения прав на ваш долг – нет смысла и продолжать общение.

Вот, скажем, ООО «Кредит-экспресс», придерживающееся «всех нормативных требований законодательства», в письме, не содержащем ни подписей, ни печатей, ни каких-либо ещё опознавательно-доказательных знаков, ничтоже сумняшеся сообщает, что владельцем долга является – внимание! – кипрский офшор «Свеа Экономи Сайпрус Лимитед», в интересах которого коллекторы и собираются (неожиданный поворот) провести оценку моего имущества. Только при чём тут он и какое право имеет на мои деньги, совершенно непонятно.

Назойливых взыскателей сдайте в полицию

Коллекторы по-прежнему делают основную ставку на юридическую безграмотность должников, пытаясь запугать их всеми доступными способами.

Сами участники рынка констатируют: обращений в суд становится больше, но самым действенным методом всё-таки считается психологическое давление на должников. «В целом в этом году все крупные кредиторы приняли решение просуживать не менее 20% от портфеля.

Раньше банки просуживали не больше 5%, – рассказал «Нашей Версии» гендиректор Агентства судебного взыскания Максим Богомолов. – Но судиться – это на порядок сложнее. Нужна другая инфраструктура.

Так что звонить, писать и слать должникам sms до сих пор остаётся самой простой и удобной схемой».

Потому предложите коллекторам решить дело в суде. И вы увидите, что взыскатели скорее всего тут же пойдут на попятную. Все страшилки про скорую опись имущества – не более чем элемент психологического давления. Если коллекторы не хотят решать дело законным способом в суде, это достаточный повод прекратить с ними общение.

У нежелания коллекторов идти в суд есть и чисто экономическое объяснение. Дело в том, что ни один суд никогда не присудит им грабительские проценты и штрафы.

А вот договариваясь с коллектором, вы обрекаете себя на то, что долг будет погашаться по схеме: сперва пени и штрафы – процент за пользование кредитом – и наконец тело кредита. «Соглашаясь на такие условия, человек попадает в бесконечную кабалу.

Он платит, проценты снижаются, но он продолжает платить за то, за что бы никогда не платил по решению суда.

В суде бешеные проценты снижаются до минимума – двукратной ставки рефинансирования», – объясняет гендиректор Лиги защиты должников Сергей Крылов.

Потому внимательно ознакомьтесь, какую именно (и на что!) скидку вам предлагают коллекторы. Скажем, мне «Кредитэкспресс» в схему расчёта задолженности включил 24 500 рублей расходов на взыскание.

Сумма, взятая с потолка, документами не подтверждённая и, как я понимаю, к договору заёмщика с банком отношения не имеющая.

Похожая схема и у предлагаемого банком рефинансирования кредита, которое в итоге только закрепит за кредитором его право на получение огромных процентов и штрафов.

«Это просто постоянная игра. Банки придумывают историю с реструктуризацией долгов, в результате впаривают рефинансирование, загоняют людей в ещё большие долги, сохраняя за собой право получения бешеных процентов, которые ни один суд никогда не удовлетворил бы», – говорит Сергей Крылов.

Ещё одна стандартная страшилка взыскателей – визит к вам домой. «Коллекторы могут прийти к вам домой, но это очень дорого для них. У нас в крупных компаниях уже даже нет выездников. Выездные бригады – это, как правило, желание банка. По статистике, уже третий телефонный звонок должнику считается убыточным для бизнеса», – рассказывает директор НАПКА Борис Воронин.

Впрочем, иногда коллекторы для пущего устрашения могут всё-таки наведаться к вам. «Противоядие» от этого очень простое: пока взыскатели стучат сапогом к вам в дверь, набирайте 02. Приезд полицейских быстро охладит пыл коллекторов.

КОНКРЕТНО

Как правильно общаться с коллекторами

Звонки коллекторов записывайте на диктофон. Обязательно заставляйте звонившего представляться (ФИО, должность, название организации). Сообщите, что вы отказываетесь от общения.

Не забудьте свериться с реестром ФССП – http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/

Попросите коллекторов прислать вам копию договора цессии (или агентского договора) с банком, на основании которого они общаются с вами. По закону они обязаны это делать. По факту – оригиналы подобных договоров коллекторы не представляют даже в суде.

Напишите заявление в банк о том, что вы отказываетесь работать с коллекторским агентством.

При необходимости жалуйтесь в Роскомнадзор и Роспотребнадзор.

Пожаловаться на действия коллекторов можно в:

* электронную приёмную Роскомнадзора https://rkn.gov.ru/treatments/ask-question/

* НАПКА (только на членов Ассоциации) http://www.napca.ru/

* аппарат финансового омбудсмена +7 (495) 957-81-81 (многоканальный) https://arb.ru/b2c/abuse/contacts/

фото: Олег Харсеев/Коммерснатъ

Ну и СИД с ними

Мало кто знает, но если ваш долг ещё совсем свежий, а коллектор ведёт себя вежливо и законопослушно, попробуйте поторговаться. Шансы невелики, но в любом случае вы ничего не теряете. «Если вы брали в кредит 50 тыс., а к вам приходят и говорят, что с пенями и штрафами вы должны 200 тыс., торгуйтесь вокруг 50.

Это совершенно нормальная история, – говорит Борис Воронин. – Но если вы должны, например, оператору связи 800 рублей, а с вас начинают требовать 2 тыс., скорым шагом отправляйте их в суд. Последние год-два идёт перелом рынка. Крупные компании выходят на уровень просуживания порядка 50 тыс. договоров в месяц.

А ещё два года назад у них этот показатель был близок к нулю».

Если вдруг вам всё-таки удалось договориться с коллекторами об оплате суммы, которая вас устроила, внимательно ознакомьтесь с тем, кому именно вы будете платить. 100-процентная гарантия безопасности и действительного погашения долга – это оплата в банк, в котором вы брали кредит.

Если коллекторы предлагают вам заплатить непосредственно самому коллекторскому агентству или непонятной компании (скажем, кипрскому офшору) – это значит, что ваш долг был продан. Загвоздка, однако, в том, что вам никогда не узнать, является ли общающийся с вами коллектор конечным звеном в цепочке перепродаж. А раз так – то никаких гарантий после оплаты долга у вас не будет.

Помимо всего прочего следует помнить, что у долга имеется так называемый срок исковой давности (СИД). Для кредитных договоров он составляет три года, по истечении которых владелец долга уже не может истребовать его через суд. Важно: о том, что срок исковой давности уже истёк, вы, как ответчик, обязательно сами должны заявить в суде. В противном случае судья будет рассматривать дело.

В исчислении срока исковой давности есть важный подвох. Если должник уже после окончания срока действия кредитного договора совершил платёж по кредиту, СИД отсчитывается заново с момента последнего платежа.

Так что если после окончания вашего кредитного договора прошло уже достаточно времени, не поддавайтесь на уговоры коллекторов и не платите ни копейки. Фактом оплаты вы подтвердите ваше согласие с тем, что у вас есть задолженность, и таким образом у кредитора вновь появится шанс просудиться с вами.

Естественно, ни коллекторы, ни банкиры никогда не сообщают должнику о сроке исковой давности. Звонить и требовать с вас деньги коллекторы могут даже по договорам 10-летней давности. Да что там! Зачастую коллекторы пытаются взыскать задолженность дважды по одним и тем же договорам. Именно так вышло и со мной.

Выиграв суд несколько лет назад у ООО «Сентинел кредит менеджмент» (это, кстати, один из крупнейших игроков легального рынка), я по-прежнему получаю от них письма с требованием погасить долг, в которых они мне по обыкновению угрожают… судом.

Заверения о том, что суд уже был, что они его проиграли и что решение вступило в законную силу, на коллекторов впечатления не производят. А потому все их письма отправляются в корзину.

КСТАТИ

В идеале смысл существования агентств по взысканиям подразумевает, что банк, желая избавиться от «плохих» долгов, с большим дисконтом продаёт их коллекторам. Те, получив долги за бесценок, по идее, могут остаться в выигрыше, даже взыскав с должников незначительные суммы.

Однако в реальности схема такова. Коллекторы получают долговой портфель на миллиардные суммы, при этом банку не платят за него ни копейки, расплачиваясь по мере взыскания, – это так называемый договор залоговых цессий. Именно поэтому коллекторы почти никогда не предлагают должникам реальных скидок на погашение задолженности.

«Вообще, у нас в праве нет такого понятия, как «залоговая цессия». В законе нет, но в судебной практике – есть, – объясняет гендиректор Лиги защиты должников Сергей Крылов. – Это намного проще и выгоднее. Банки при этом продолжают и дальше выдавать новые займы, а по старым просто сидят и ждут: взыщут – хорошо, не взыщут – тоже ничего».

Разорвать этот круг, сделав бизнес взыскания выгодным ещё и для должников, могли бы банки. Надо только начать судиться с заёмщиками, которые задерживают платежи, а потом продавать коллекторам уже просуженные договоры. «Банки этого не хотят. Нам Сбербанк, например, вообще прислал общее письмо, в котором говорит о том, что политика банка – не продавать долги», – говорит Сергей Крылов.

В результате появляются те самые договоры залоговых цессий, которые впоследствии оборачиваются на вторичном рынке, где долги перепродаются уже за реальные деньги. Соответственно компании, действительно потратившиеся на покупку долгов, начинают прессовать должников пуще прежнего.

Источник: https://versia.ru/kak-postavit-sborshhikov-dolgov-na-mesto-i-umenshit-razmer-platezha

Глав-книга
Добавить комментарий