Как вернуть деньги по незавершенной банковской операции при отзыве лицензии у банка?

Как вернуть свои деньги после ликвидации банка

Как вернуть деньги по незавершенной банковской операции при отзыве лицензии у банка?

Десять лет назад российских банков было больше тысячи. Сегодня шесть сотен. Почему Центробанк России, который регулирует все финансовые рынки и институты страны, “принял меры” для сокращения числа финансовых организаций?

Раз снизилось число банков, значит, у оставшихся снизились проценты по депозитам и повысились по кредитам. Закон рынка!

СК заподозрил руководство Татфондбанка в обмане на миллиарды рублей

Но высокие проценты по вкладам населения для финансовой системы страны не самоцель. Мало кто знает, что эмиссия (выпуск в обращение) новых безналичных денег происходит вовсе не в Центральном банке. ЦБ непосредственно эмитирует только наличность, только купюры.

“Печатный станок” для безнала включает для себя самостоятельно каждый коммерческий банк. Выдавая клиенту любой самый незначительный кредит, даже самый последний в рейтинге микроскопический банк выпускает в оборот всей страны новые деньги.

Деньги, до той минуты не существовавшие! Банк законно выдает кредитов больше, чем имеет ваших депозитов. Но банк обязан выдавать кредиты (создавать новые деньги) не в произвольном количестве, а строго по нормативам, установленным Центробанком.

Это называется исполнением “денежно-кредитной политики” Центробанка, за которую он, Центробанк, отвечает перед страной.

За тысячами банков трудно уследить. Нарушают нормативы, выдают слишком много кредитов и скрывают отчетность! В конечном счете “печатают” больше безналичных денег, чем считает полезным Центробанк. И это еще не все зло. Банк – основной инструмент для незаконных финансовых операций, пресловутого “вывода” средств за рубеж, знаменитого “обналичивания”.

Тогда что тут думать? Позакрывать все банки, оставить один Сбербанк… Но это уже было. Такая система не работает вовсе! Любому монополисту слишком сладко живется, чтобы думать о клиентах.

Поэтому Центробанк пытается найти “золотую середину”. А пока он ищет, вкладчики ищут свои деньги у дверей закрытых нашим “мегарегулятором” банков.

Но беспокоиться нужно не всем. Все банки, привлекавшие во вклады денежные средства физических лиц, входили в общероссийскую систему страхования вкладов.

Поэтому их клиенты без задержек, через 2-3 недели после отзыва лицензии у очередного банка, получат свои вклады в размере до одного миллиона четырехсот тысяч рублей в другом банке, название которого можно найти на портале “Агентства по страхованию вкладов” (АСВ).

В интернете на странице по адресу: http://www.asv.org.ru/liquidation/ находите свой банк и сразу узнаете названия “банков-агентов” АСВ, которым поручено выплатить вам страховое возмещение – вернуть вам ваши деньги. Там же найдете и адреса всех точек выплат.

Выбираете наиболее удобный для вас офис и приезжаете. Для получения собственных денежных средств достаточно паспорта. А если получаете чужие деньги, то потребуется нотариальная доверенность.

Полезно взять с собой все документы, удостоверяющие реальность вклада, если они сохранились. Это на случай, если сумма в реестре банка-агента не совпадет с вашими ожиданиями, что случается нечасто. Собственные деньги получите в день обращения.

Чужие – после проверки банком доверенности. На что уходит от получаса до трех рабочих дней.

Если вы имели валютный вклад, то страховое возмещение получите все равно в рублях по курсу Центробанка, установленному на день отзыва лицензии.

Значительно сложнее вернуть вклады в сумме превышающей застрахованные миллион четыреста, а также обратить в деньги иные ценные бумаги закрывшихся банков. А их немало!

Сберегательные сертификаты, кредитные ноты, облигации… Почему?

АСВ назвало сроки выплат клиентам лишенных лицензий банков

Далеко не все банки, у которых отозвана лицензия к моменту ее отзыва были несостоятельны.

Если лицензия отзывается за грубые административные нарушения, несоблюдение нормативов, сокрытие отчетности, то может быть закрыт и финансово процветающий банк.

Однако банковская система, и не только в России, к сожалению, устроена таким образом, что остановленный “на ходу” банк неизбежно становится банкротом.

У него автоматически возникает “дыра” в балансе, поскольку взявшие кредиты лица, узнав об отзыве лицензии, начинают прятаться, надеясь, что в процессе банкротства ограниченного жесткими сроками их не найдут, а клиенты, имеющие вклады и АСВ, наоборот, сразу требуют их обратно. Как часто СМИ, впечатленные цифрами “прорехи”, несправедливо приравнивают эти суммы к хищениям самих банкиров, к мифическому криминальному “выводу средств из банка”, не понимая, что в любом банке сумма выданных кредитов всегда больше, чем сумма привлеченных депозитов.

Из-за этих особенностей банков, для более вероятного получения хотя бы части незастрахованных активов, мелкие клиенты банков должны самоорганизовываться и участвовать в контроле за процессом ликвидации своих банков на всех его этапах в комитете кредиторов. Иначе их интересы некому защитить.

К сожалению, законодательство пока позволяет сделать процесс ликвидации и особенно реализации имущества банка достаточно непрозрачным и потому удобным для злоупотреблений.

При любых сомнениях по поводу законности процедуры банкротства и ликвидации полезно обратиться в правоохранительные органы, которые имеют возможность провести проверку и пролить свет на самые темные стороны деятельности ликвидаторов.

Источник: https://rg.ru/2017/03/09/kak-vernut-svoi-dengi-posle-likvidacii-banka.html

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Как вернуть деньги по незавершенной банковской операции при отзыве лицензии у банка?

Если вы оформили вклад в банке, который потерял лицензию, как физлицо или индивидуальный предприниматель, банк является участником системы страхования вкладов и на вашем счету находится сумма в пределах 1,4 млн рублей — ваши деньги будут возмещены вам из фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в полном объеме.

Несравнимо большая опасность потерять деньги возникает, если счет в банке был оформлен на юрлицо: для юридических лиц, в отличие от физлиц и ИП, система страхования вкладов не предполагает обязательных возмещений, они попадают в третью очередь на возмещение и не всегда получают свои деньги обратно. При этом изменений в этой части законодательства не планируется: предполагается, что бизнес должен самостоятельно просчитывать свои риски.

Сыграть на опережение

Самый надежный способ не допустить зависания средств компании на счету неблагонадежного банка — предугадать отзыв лицензии заранее. Для этого не обязательно быть финансовым аналитиком, достаточно оперативно реагировать на задержки операций по клиентским счетам и внимательно следить за новостями о банке.

С большой вероятностью банк теряет устойчивость, если он перестал принимать новые вклады или же ввел ограничения на выдачу действующих. Стоит обращать внимание на отключение банка от системы БЭСП (это система, через которую банки проводят срочные платежи в режиме реального времени).

Как правило, такие сообщения — следствие ограничений со стороны Центробанка, который уже зафиксировал проблемы с ликвидностью и пытается предотвратить усугубление ситуации. Иногда ЦБ публикует на своем сайте предписания о найденных в банке нарушениях, которые необходимо исправить в определенный срок: в этом случае нужно обращать внимания на внеплановые проверки.

Наиболее тревожные предписания касаются увеличения собственного капитала и оптимизации внешних займов.

Не стоит ждать, что в банке открыто скажут о возникших проблемах. В качестве исключения можно назвать разве что Мико-банк, в call-центре которого клиентам открыто говорили, что банк ждет отзыва лицензии. Бывают случаи, когда банк предупреждает vip-клиентов, как правило, связанных с акционерами, о скором отзыве лицензии.

Однако чаще всего в call-центрах и пресс-службах уверяют, что банк “работает в штатном режиме”, а ограничения по вкладам вызваны ажиотажем, который вызвали “недостоверные” публикации в СМИ.

Часто сотрудники говорят клиентам, что заказывать средства по вкладу за несколько дней и вставать в очередь за деньгами — обычная практика и что они просто невнимательно читали договор.

Иногда руководство банка решает просто закрыть отделения, чтобы избежать лишнего шума.

Перерывы в работе объясняются “техническими причинами”, но бывают и более оригинальные оправдания: банк “Холдинг-Кредит”, к примеру, за несколько недель до отзыва закрыл офисы, объяснив это подготовкой к празднованию Дня Победы, а петербургский “Банкирский Дом” за неделю до отзыва решил заняться ремонтом электросетей и назвал это причиной закрытия московского филиала.

Бывает, что банк перед отзывом лицензии, наоборот, начинает вести себя чересчур активно: резко повышает ставки по вкладам, на языке банкиров, “включает пылесос”, пытаясь таким образом решить проблему недостатка ликвидности. Повышение ставок в таких случаях происходит без видимых рыночных поводов.

Также банк явно теряет устойчивость, если попадает в списки регулярно нарушающих нормативы Центробанка и при этом не находится на санации (санируемым банкам регулятор позволяет нарушать нормативы). Состояние банка отражается и в оценках рейтинговых агентств, на понижение которых также стоит реагировать.

Потребовать в срок

Иногда предугадать отзыв лицензии не удается: видимых признаков проблем у банка может быть мало, заметить их и оперативно отреагировать не всегда представляется возможным.

В первую очередь клиенту стоит убедиться в свершившемся: информация об отзыве лицензии должна появиться на сайте Центробанка (как правило, подобные сообщения публикуются ранним утром).

Важно предупредить о случившемся своих клиентов и партнеров, с которыми производились расчеты через банк, чтобы они не переводили никаких денег на ваш расчетный счет и не увеличивали таким образом зависшую сумму.

По закону “О банках и банковской деятельности” отзыв лицензии влечет ликвидацию (банкротство) банка. О начале процедуры банкротства можно узнать на сайте арбитража, а также в Вестнике Банка России. С момента публикации этих объявлений юрлицо по закону может направить свое требование к банку: в указанных источниках прописываются сроки и адрес, на который нужно отправить требования.

Предпринимателю обязательно нужно заявить свое требование в пределах срока, установленного в объявлении (60 дней).

Если пропустить указанный срок, его требование будет удовлетворено только после расчетов с кредиторами (бывшими вкладчиками банка, которые становятся кредиторами в момент начала банкротства), которые обратились вовремя и были включены в специальный реестр требований. А при таком раскладе имущества банка может попросту не хватить для удовлетворения ваших требований.

В требовании нужно не только перечислить активы, но и подтвердить их принадлежность: это поможет временной администрации определить размеры требований, добавил аналитик ГК “Финам” Тимур Нигматуллин. Образец требования кредитора можно найти на сайте АСВ.

По сути это все законные меры, которые может предпринять юрлицо для спасения своих денег.

Затем остается надеяться, что средств банка и денег, которые получены в результате продажи имущества банка на торгах, хватит для возмещения.

Требования юрлиц, которые оказываются не удовлетворены из-за недостаточности имущества должника или не признаны, считаются погашенными (в таком случае зависшие деньги уже не вернуть).  

По словам юристов, бизнесмены иногда просто игнорируют необходимость подачи требования в срок, пытаясь решить проблему своими силами в попытке связаться с акционерами банка, которые часто пропадают из виду сразу после отзыва лицензии, это одна из самых распространенных ошибок.

Часто бизнесмены пытаются вытащить деньги через всевозможные схемы, также не надеясь на возмещение через процедуру банкротства.

Распространенной является схема, когда компания делает “ошибочный” платеж в пользу налоговой службы или пенсионного фонда, а затем направляет в эти органы заявления о возврате ошибочно начисленных сумм.

В случае неисполнения платежей право требования с проблемного банка переходит к госоргану.

Однако в любом случае необходимо помнить, что конкурсный управляющий, который занимается ликвидацией банка, следит за действиями всех бывших вкладчиков и выявляет подозрительные сделки.

К таким сделкам обычно относят операции, которые предполагают преимущество в удовлетворении требований перед другими кредиторами.

Подозрительные сделки могут быть оспорены в суде, поэтому такие эксперименты могут быть опасны.

Также стоит опасаться и доброжелателей, которые предлагают различные схемы вывода или замещения зависших средств либо закрытия своих обязательств перед банком чужими зависшими средствами.

“К таким предложениям стоит относиться крайне осторожно, потому что все они строятся на принципе преимущественного удовлетворения требований одних кредиторов перед другими, что элементарно оспаривается в банкротстве с обязанием вернуть средства в конкурсную массу.

В ряде случаев, при особо распространенной схеме вывода зависших средств через гашение кредитов, да еще полученных через займы внутрибанковскими проводками, потерпевшие получают двойные долги — и по возврату выведенных средств в конкурсную массу, и по возврату фактически нарисованных займов”, — предупредил заместитель председателя правления АКБ “Ланта Банк” Дмитрий Шевченко.

Также можно отметить случаи, когда кредиторы направляют требования напрямую в суд, добавил генеральный директор юридической компании Orient Partners Илья Федотов.

“Однако в такой ситуации требования должны направляться не в суд, а временной администрации, конкурсному управляющему или ликвидатору соответственно”, — отметил он.

Подавать в суд на банк за неисполнение обязательств в таком положении — только терять время, так как даже положительное решение суда не даст преимущества перед другими кредиторами банка (вкладчиками) в ходе его банкротства.

Вместе с тем суд может оказаться последним шансом вернуть деньги, если юрлицо оказалось в так называемой тетрадке, то есть в числе вкладчиков, счета которых оформлены неофициально и находятся за балансом банка, доказать свое право быть в реестре кредиторов в таком случае достаточно проблематично. Как недавно отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с Владимиром Путиным, таких тетрадок в последнее время становится все больше.

Мгновенная заморозка

Для предотвращения такого откровенного воровства у клиентов и борьбы с выводом капитала из банков, из-за которого не всем кредиторам удается возместить потери, Центробанк постоянно ужесточает требования.

Одно из последних предложений — останавливать работу проблемного банка в 1 день, одновременно с введением временной администрации.

Сейчас на остановку работы банка отводится 7 дней, все это время активы не заморожены и часто выводятся.

По расчетам ЦБ, мгновенная заморозка активов при введении временной администрации могла бы сэкономить до 50% средств, которые регулятор тратит на отзыв лицензий у банков.

 А тратит он немало: за 2015 год АСВ выплатило возмещений вкладчикам на 370 млрд рублей, в этом, еще не закончившемся, году размер выплат уже достиг аналогичной суммы, по данным на 19 октября, как заявил заместитель главы АСВ Андрей Мельников.

С начала 2016 года, по данным на 20 октября, Центробанком были отозваны 76 банковских лицензий, за 2015 год с рынка по этой причине ушли 93 кредитные организации.

Кроме того, по той же причине Центробанк планирует введение запрета на выезд за рубеж руководителей банков, которые имеют признаки вывода активов.

Эту инициативу регулятора по поручению президента рассматривают правительство и правоохранительные органы.

По каким признакам Центробанк РФ планирует определять, что в банке происходит вывод активов, как в короткие сроки будут собирать доказательства и каким будет взаимодействие ЦБ и правоохранительных органов в таких случаях, властям предстоит решить.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2016/10/20/CHto_delat_esli_dengi

Как вернуть деньги в случае отзыва лицензии у банка через АСВ?

Как вернуть деньги по незавершенной банковской операции при отзыве лицензии у банка?

При отзыве лицензии банку назначают временную администрацию и начинают процедуру ликвидации или банкротства. За эту процедуру отвечает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Вкладчики

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая:

– При отзыве у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

– При введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;

Если сумма вкладов и счетов вкладчика в банке не превышает 1,4 млн рублей, и банк является участником программы страхования вкладов, алгоритм действий достаточно прост. Все что нужно сделать вкладчику — это прийти с паспортом в выбранный агентством банк и там заполнить заявление о получении страховки.

АСВ начинает выплаты, как правило, через 14 дней с момента отзыва лицензии. Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности.

Процесс выплаты страхового возмещения вкладчикам выглядит следующим образом:

1) В течение 5-7 дней с момента официального объявления об отзыве лицензии у банка АСВ проводит конкурс среди российских банков, выбирая агентов. Именно им поручается осуществлять страховые выплаты вкладчикам банка, у которого Центробанк отозвал лицензию. АСВ требует, чтобы банк-агент имел широкую филиальную сеть, и его география совпадала с географией пострадавшей финансовой организации

2) В течение 14 дней после отзыва лицензии должен начаться процесс выплаты страхового возмещения (в пределах 1,4млн руб. для 1-го вкладчика). Возмещение можно забрать в любое удобное для вкладчика время в течение всего срока ликвидации банка (обычно это 1,5 — 2 года).

3) После получения 1,4 млн руб. вкладчики с крупными суммами, превышающими размер страхового возмещения, оформляют требование на оставшуюся часть вклада. Эти данные вносятся в реестр требований кредиторов первой очереди.

Заемщики

В большинстве случаев отзыв лицензии приводит к закрытию региональных офисов банков. То есть возможности вносить платежи по кредиту наличными в кассу банка, скорее всего уже не будет.

До признания банка банкротом (первые 2-3 месяца после отзыва лицензии) оплата кредитов идет по-прежнему в пользу банка.

Однако реквизиты меняются: раньше вы вносили кредитные платежи на свой личный счет в банке, а уже оттуда банк списывал деньги в счет погашения кредита.

Теперь у банка остается лишь общий счет для приема платежей по кредитам от всех заемщиков. То есть на свои старые реквизиты из договора лучше не платить — деньги вернутся обратно.

Второй раз реквизиты меняются после признания банка банкротом. По закону с этого момента все кредитные платежи идут в пользу конкурсного управляющего банка — Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Многие заемщики ждут официального письма от банка о смене реквизитов и не хотят платить кредит до его получения. Нужно помнить, что такие письма рассылают обычно уже после признания банка банкротом.

То есть пройдет минимум 2-3 месяца. Некоторые заемщики также ждут передачи кредитов другому банку, но до этого момента может пройти еще больше времени — год — два.

И все это время от вас не будет оплаты по кредиту.

Чем это чревато?

  • Начислением пени за просрочку. Вы хотите платить дополнительные деньги банку?
  • Предъявлением требования о досрочном возврате ВСЕЙ суммы кредита — не только просроченных платежей, а вообще всего кредита с причитающимися процентами и штрафами за просрочку. Если вы не вернете деньги по претензии, конкурсный управляющий банка будет обращаться в суд с иском. Для вас это означает проблемы с судебными приставами и испорченную кредитную историю.

Держатели облигаций

Владельцам облигаций ликвидируемого банка будет намного сложнее вернуть денежные средства, чем вкладчикам. Да и на всю сумму рассчитывать скорей всего не стоит.

Для облигаций без обеспечения каких-либо гарантий или страховых возмещений законом не предусмотрено. Так что их владельцы получают свои денежные средства в процессе ликвидации банка вместе с остальными кредиторами и в самую последнюю очередь.

Облигации банка “Пересвет” после отзыва лицензии на рынке оценивались от 10%-50% от номинала

Очередность выплат:

1) В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

2) Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;

3) В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами;

Валютные вкладчики

По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России. Вклады в валюте застрахованы так же на сумму эквивалентную 1,4 млн руб. и могут вернуться в течение двух лет после отзыва лицензии у банка.

Открыть счет

БКС Экспресс

Источник: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/kak-vernut-den-gi-v-sluchae-otzyva-litsenzii-u-banka-cherez-asv

Глав-книга
Добавить комментарий