Как снизить сумму долга по микрозайму, если долг переуступили другой компании?

Что случится, если не платить микрозайм?

Как снизить сумму долга по микрозайму, если долг переуступили другой компании?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане.

Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия.

Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими.

Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика.

Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация – изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции 

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

 Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Пример расчета:

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности.

Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности.

При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам.

Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы.

Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность.

Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут.

Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-microzaim/

Нечем платить микрозаймы

Как снизить сумму долга по микрозайму, если долг переуступили другой компании?

При обращении в МФО за микрозаймом следует тщательно взвесить свои возможности по погашению долга. Это азбучная истина, но не каждый ею руководствуется. Закономерный результат – попадание в долговую кабалу. Из этой статьи вы узнаете, что делать, если нечем платить по микрозаймам.

Некоторые люди берут микрозаймы с изначальной целью не возвращать долг. В эту категорию заёмщиков входят не только откровенные мошенники, но и несведущие люди.

Они полагают, что МФО – это несерьёзные конторы, у которых можно занять денег и не отдавать их безо всяких для себя последствий, типа «про меня всё равно забудут».

Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) – добросовестные заёмщики, и те из них, кто набирает много микрозаймов и попадает в долговую западню, далеко не любители жить за чужой счёт.

По каким причинам у человека оказывается много невыплаченных займов? Отметим основные из них:

  • решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
  • возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п.);
  • каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.

В итоге на заёмщике «повисает» много микрозаймов, по которым платить нечем.

Надеяться на то, что проблема сама собой рассосётся, не следует.

Человек получил деньги в долг, принял на себя обязательства, и от их исполнения увильнуть просто так не получится. МФО, выдавшая микрозаём, обязательно будет предпринимать меры по возврату задолженности.

Если клиент допускает просрочку платежа (и тем более прямо отказывается платить), то МФО может в зависимости от степени запущенности проблемы:

  • начислять пени;
  • «бомбить» должника звонками, смсками и письмами с требованием произвести платёж, попытаться встретиться с ним для урегулирования проблемы;
  • привлечь коллекторов для взыскания долга или переуступить (продать) его;
  • обратиться в суд.

В ситуации, когда заёмщику нечем платить микрозаймы, категорически не рекомендуется бездействие. Если ничего не делать, то проблема будет только усугубляться, на манер болезни. Кроме того, противопоказано и «самолечение», когда заёмщик принимает не согласованное с МФО решение погашать долг по своему усмотрению в части сроков и размеров выплат.

Оба варианта будут иметь негативные последствия, поскольку за нарушение обязательств предусматриваются штрафные санкции, да и проценты продолжат начисляться. В результате  долги будут нарастать, и разрулить ситуацию окажется сложнее. Поэтому правильным будет взвесить и использовать возможности, которые имеются к услугам должника. И не все из них требуют обращения в МФО.

Самый простой способ если не сразу решить, то хотя бы «размазать» по времени решение проблемы – пролонгировать заём, и во многих случаях клиент МФО может сделать это самостоятельно. Такой возможностью имеет смысл воспользоваться, если финансовые затруднения носят кратковременный характер, например задерживают зарплату (но обещают вскоре выплатить её).

Услуга предусмотрена во многих предложениях МФО, и она может сопровождаться различными условиями.

Так, компания MoneyMan предлагает микрозаймы с возможностью отсрочить погашение долга, причём в период отсрочки начисление процентов не производится.

Стоимость услуги зависит от суммы основного долга и продолжительности отсрочки – 7, 14, 21 или 28 дней. Пролонгировать заём клиент может онлайн, в личном кабинете сервиса, и для этой операции «добро» со стороны МФО не потребуется.

Можно ли не залезать в новый долг, если нечем платить по микрозаймам? Для этого нужно проанализировать личный бюджет и посмотреть, на что уходят деньги.

Возможно, в течение какого-то времени придётся ограничиться самым необходимым, например покупкой продуктов питания. Для увеличения доходов стоит попробовать найти новые их источники, например устроиться на вторую работу.

Если все высвобожденные и вновь появившиеся средства направить на погашение долга, то, возможно, получится обойтись и без дополнительных заимствований.

Рефинансирование – ещё один способ выкрутиться из ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Он предполагает заимствование вне МФО, в которой оформлялся заём, для погашения долга по нему. Для этого можно взять микрозаём в другой МФО, кредит в банке (вариант – оформить кредитную карту).

Главное – новый долг должен быть настолько «выгоднее» прежнего, чтобы текущая долговая нагрузка снизилась до приемлемого уровня, который заёмщик смог бы выдержать.

Важно обратиться за рефинансированием заблаговременно, до возникновения просрочек. Вероятность перекредитования просроченной задолженности стремится к нулю.

Как только вы осознаете, что вам нечем платить за микрозаймы и пролонгация проблему не решит, следует незамедлительно обратиться в МФО и обсудить сложившуюся ситуацию.

Микрофинансисты заинтересованы не меньше должника в её урегулировании, поэтому выходом из положения может стать реструктуризация займа, его переоформление на других условиях.

Смысл этой операции заключается в том, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку на заёмщика или вовсе убрать её на какое-то время, добившись в конечном итоге погашения долга.

Как разговаривать с МФО, если нечем платить? Прежде всего, желательно подтвердить финансовые затруднения документально.

Например, представить трудовую книжку с записью о сокращении, договор об оказании платных медицинских услуг и т.п. Вероятность реструктуризации микрозайма в этом случае будет выше.

Но прибегать к такому способу урегулирования проблемы имеет смысл, если по новым условиям заёмщик будет в состоянии производить выплаты.

Это неплохой вариант для урегулирования ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Во-первых, если в суд обращается МФО, то штрафы и пени за просрочку перестают начисляться.

Во-вторых, должник может попытаться уменьшить сумму взыскания, если представит соответствующие обоснования.

Например, докажет несоответствие договора займа действующему законодательству или своё сложное материальное положение.

Банкротство – крайний вариант решения проблемы, когда нечем платить по микрозаймам. Процедура признания физлица банкротом затратна и предполагает взыскание долгов, в том числе путём продажи имущества. Идти по этому пути имеет смысл, если общая сумма задолженности достаточно велика, погасить её не представляется возможным, а из имущества в собственности должника находится единственное жильё.

Теперь вы понимаете, что в ситуации, когда нечем платить МФО, важно выявить проблему как можно раньше и не доводить её до запущенного состояния. И, поняв, что она возникла, вы уже будете вооружены необходимыми знаниями и сможете действовать с минимальным ущербом для ваших финансов и репутации.

Источник: https://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_nechem_platit_mikrozajmy

Государство регулярно зачищает рынок МФО, но они становятся все популярнее

Как снизить сумму долга по микрозайму, если долг переуступили другой компании?

«Черные коллекторы» продолжают терроризировать население, долги которого растут из года в год. Нужда заставляет людей обращаться в банки за кредитами, а при их отказах – искать займы «до зарплаты» в сомнительных организациях. Как власти пытаются с этим бороться и чем их меры могут обернуться, читайте в материале «Профиля».

В прошлом году долги россиян выросли на 22,8%. Номинальный объем задолженности достиг настораживающей цифры – 14,9 трлн рублей. Длительное «затягивание поясов» в кризисные годы привело к формированию так называемого отложенного спроса. Не в силах больше откладывать покупки, россияне начали тратить деньги. Причем, как правило, взятые в кредит.

С ростом долгов в 2018 году на 30% увеличилось количество коллекторских агентств, сообщил недавно заместитель директора Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Игорь Савенко. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) также отмечает 28-процентный рост просроченной задолженности, которую финансовые организации передают агентствам.

Аналогичными темпами возросли и жалобы населения на коллекторов. По словам Савенко, в 2018 году в ФССП поступило 22 тысячи обращений граждан, что на 33% больше, чем в 2017 году. Основная доля жалоб, отметил он, приходится на микрофинансовые организации (МФО), которые ориентируются на небольшие займы «до зарплаты».

Доля бедняков

На самом деле сектор микрозаймов значительно уступает банкам по объему выданных кредитов. «На начало года на 15 трлн рублей, которые россияне заняли у банков, приходится порядка 240 млрд рублей займов в МФО», – рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. При этом средний размер микрозайма вырос на 4,7% и составил 8,2 тысячи рублей.

Несмотря на то, что займы граждане берут на более короткие сроки, чем кредиты, они все равно оказывают влияние на их долговую нагрузку. Так, в конце 2018 года заемщики были вынуждены отдавать в среднем 23,5% своих ежемесячных доходов. Тяжелее всего тем, кто зарабатывает меньше 20 тысяч рублей. Им приходится отдавать на погашение кредитов и займов в среднем 28,2% своего дохода.

В целом за два года, с тех пор как МФО обязали вступать в саморегулируемые организации (СРО), рынок стал цивилизованнее, отмечают эксперты. По крайней мере, уровень просроченной задолженности в портфеле микрозаймов, по данным ЦБ, снизился на 1,6% и составил в прошлом году 25,5%.

Тем не менее качество выдач займов профессиональными МФО все равно оставляет желать лучшего, заметил Волков. «Около 35% займов обслуживаются с нарушением сроков выплат, – сказал он.

– Это высокий показатель, который объясняется тем, что большинство МФО работают в сегменте «небанковских» клиентов с высоким риском.

И пока такое качество удовлетворяет бизнес-моделям МФО и тем ограничениям, которые на условия займов накладывает регулятор».

Просроченная задолженность россиян в 2018 году увеличилась на 28%. Одновременно на 30% выросло число коллекторских агентств

Shutterstock/Fotodom

Популярные займы

Примечательно, что количество МФО на рынке за два года заметно сократилось, но это никоим образом не повлияло на популярность микрозаймов у населения. Так, в государственном реестре микрофинансовых организаций состоит 2008 компаний, что на 22,4% меньше, чем в начале 2017 года.

«Только за 2018 год из реестра было исключено более 600 МФО, а включено только 330, – поделился Волков.

 – С легального рынка «уходят» в основном те игроки, кто не может справиться с управлением рисками, не исполняет требования закона по формированию кредитных историй, и те, кто не может выдержать регуляторного надзора».

Но итоги третьего квартала прошлого года показали, что сокращение игроков никак не повлияло на объемы микрозаймов. Их сумма оказалась на 32,9% больше, чем в 2017 году, сообщила пресс-служба ЦБ. А если сравнивать с началом 2016 года, на 68,6% больше.

«Услуги легальных микрофинансовых организаций все более востребованы, – отметил руководитель группы аналитиков ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман.

– Департамент микрофинансового рынка ЦБ оценивал портфель займов МФО в 148 млрд рублей на конец третьего квартала 2018 года и отмечал, что данный рынок растет в среднем примерно на 10% в квартал.

Предполагалось, что по итогам 2018 года его объем составит 160–165 млрд рублей».

НБКИ, в свою очередь, подсчитало количество микрозаймов. Получилось, что в 2018 году россияне взяли их в 1,5 раза больше, чем в 2017‑м. Количество выдач достигло 12 млн, что является дополнительным свидетельством востребованности микрозаймов, несмотря на сокращение реестра.

Спрос на данные услуги со стороны россиян Гойхман объясняет вынужденностью. «Пятилетнее снижение реальных доходов населения толкает людей «в объятья» МФО для текущего потребления или для закрытия предыдущих займов, – сказал он. – При этом ужесточение требований ЦБ по потребкредитованию и общая закредитованность заемщиков зачастую закрывают перед ними двери банков».

«В условиях, когда потребительская инфляция набирает обороты, а коммунально-транспортные тарифы тоже растут, людям просто часто приходится занимать деньги даже для обязательных платежей – например, сильно выросших налогов на недвижимость, – согласен с ним эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский. – Если по какой-то причине такой заемщик не может получить кредит в банке, то он начинает искать деньги «на стороне».

Как объяснил эксперт, система экстренного кредитования в классическом понимании предназначена для обслуживания людей, находящихся в форс-мажорных обстоятельствах. Но у России и здесь «свой путь».

«В России в МФО повалили почти все банковские отказники, то есть те, кому банки по тем или иным причинам отказывали в выдаче кредита, – пояснил он. – Но поскольку этот тип заемщиков является низкокачественным (низкие или отсутствующие доходы, отсутствие залогов и т. п.

), то в данном сегменте начали как снежный ком расти проблемные активы».

Новые правила

Данное положение дел не могло не беспокоить правительство, которое в конце января снова ужесточило правила работы МФО.

 Теперь компании, предоставляющие займы сроком до одного года, не могут требовать с заемщика сумму, превышающую долг более чем в 2,5 раза. В эту сумму отныне входят также штрафы и пени.

Таким образом, если вы заняли у МФО 1 тысячу рублей, организация никогда не сможет потребовать с вас более 3,5 тысячи рублей (тело долга плюс максимальные проценты).

Этот «максимум» будет сокращаться и в дальнейшем. Так, с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5‑кратную. Кроме того, «максимум» установлен и для ежедневной процентной ставки – не более 1,5% в день. А с 1 июля 2019 года ее снизят до 1% в день.

В рамках изменений появился специализированный вид займа – в сумме до 10 тысяч рублей и до 15 дней. Согласно анализу, он является самым популярным.

Как отмечают в ЦБ, сумма процентов по нему не должна превышать 3 тысяч рублей, то есть 30% от долга. Таким образом, ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей.

Но такой вид займа должен быть выплачен в срок, его нельзя продлевать или увеличивать сумму.

Эксперты с воодушевлением восприняли новые изменения. «Тем самым сделана попытка преодолеть ситуацию все большего погружения заемщика в долги, часто приводящую к невозможности в принципе расплатиться по ним», – считает Гойхман. «Мы ожидаем улучшения качества обслуживания микрозаймов, – согласен Волков.

 – В целом к началу 2019 года в процесс микрокредитования, по нашим оценкам, вовлечено около 20 млн  россиян – столько человек в разное время брали займы в МФО. Всего в процесс розничного кредитования, по нашим оценкам, вовлечено 96 млн россиян – именно столько кредитных историй находится в базе НБКИ».

Сами МФО отнеслись к изменениям с пониманием и готовы приспособиться к работе в новых условиях.

«Принятие ограничений, как и предыдущая работа регулятора по очистке микрофинансового рынка, направлено в первую очередь на снижение закредитованности населения и снижение социальной напряженности, сопровождающей сектор, – заявила директор СРО «МиР» Елена Стратьева.

– Мы полагаем, что этого удастся добиться, если бизнес правильно воспримет полученный сигнал и сам возьмет на себя ответственность за честную реализацию инициатив, при этом сфокусировавшись не только на скорейшей адаптации к новым правилам, но и на объединении в борьбе с любыми «серыми» схемами, выработке и распространении единых лучших практик».

По ее словам, ужесточения потребуют от всех участников рынка внести значительные изменения в бизнес-модели, собраться и постараться адаптироваться к новым условиям игры без потерь в качестве предлагаемых услуг.

 Таким образом, организаций, предоставляющих займы «до зарплаты», в будущем станет меньше.

Уже сейчас, отметила Стратьева, значительная часть компаний из этого сегмента планирует переход в сегмент классических потребительских кредитов или в сегмент займов для малого и среднего бизнеса.

Темные лошадки

Но это не все изменения на микрофинансовом рынке, которые вступили в силу в конце января. Другая часть нововведений касается теневого сектора, который, по разным оценкам, в разы превосходит легальный. Именно на нелегальных игроков чаще всего жалуется население из-за угроз и шантажа.

Однако и этот рынок в последнее время сокращается. Так, по данным комитета по безопасности СРО «МиР», количество «нелегалов» за 2018 год сократилось практически на треть, или на 3 тысячи лиц (2 тысячи юрлиц и индивидуальных предпринимателей, а также 1 тысяча физлиц, практикующих такие услуги). В итоге объем теневого рынка СРО «МиР» оценила в 6,5 тысячи игроков.

В 2018 году Центробанк выявил 2293 организации, которые были классифицированы как нелегальные кредиторы. В 2017 году таковых было гораздо меньше – только 1344 организации. Такой успех в ЦБ объясняют созданием специализированных подразделений регулятора и более активной работой в регионах.

«При этом Банк России отдает себе отчет, что на рынке будут появляться новые нелегальные кредиторы, как и другие организации, действующие незаконно, – отметили в пресс-службе ЦБ.

– Задача регулятора – вовремя их обнаружить и сократить время, которое уходит сейчас на прекращение такой деятельности».

По мнению ЦБ, нелегальные игроки не только наносят серьезный ущерб потребителям, которые попадают в их сети и становятся «кредитными рабами», но и приносят колоссальный вред имиджу микрофинансового рынка в целом.

«Банк России неоднократно выступал с предложениями по ужесточению ответственности за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности: повышение размеров административных штрафов, введение кратности при многократных нарушениях, а также введение уголовной ответственности должностных лиц в подобных компаниях за неоднократные нарушения законодательства и нелегальное предоставление потребительских займов», – подчеркнули в пресс-службе.

В числе новых изменений, вступивших недавно в силу, имеется возможность на законодательном уровне лишить нелегальных кредиторов судебной защиты. То есть право на судебное взыскание задолженности по микрозайму для «нелегалов» теперь ограничено. Суды больше не будут помогать им в возврате денежных средств. Но это не все изменения.

Также введен запрет переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных игроков – официальных банков, МФО, коллекторских агентств, специализированных обществ, осуществляющих секъюритизацию (привлечение финансирования путем выпуска ценных бумаг), а также физических лиц, которые были упомянуты в согласии должника. Предполагается, что этими физлицами будут родственники заемщика.

«То есть долг может быть продан только тем организациям, за которыми осуществляет надзор Банк России или ФССП, специализированным обществам или физическим лицам, которых укажет сам должник, – пояснили в пресс-службе ЦБ. – Одновременно все те организации или граждане, кто не входит в периметр надзора Банка России или ФССП (или не указанный должником родственник), не смогут требовать выплаты долга, в том числе и через суд».

Это, по мнению ЦБ, поможет бороться с цепочками переуступки долгов. Ранее заемщики сталкивались с тем, что их долг банк или МФО могли переуступить одной компании, та – другой, третьей и в конечном итоге взыскивать задолженность приходило уже лицо, никакого отношения не имеющее ни к финансовому рынку, ни к профессиональным коллекторским агентствам. В том числе и «черные коллекторы».

«Теперь, если долг выдал нелегальный кредитор или долг каким-либо образом перешел к лицу, которое не является ни профессиональным кредитором, ни профессиональным коллектором, суд встанет на сторону заемщика и не вынесет решение об уплате долга нелегальному кредитору или ненадлежащему лицу, – подытожили в ЦБ. – Таким образом деятельность по нелегальной выдаче потребительских займов и кредитов становится невыгодной».

Эксперты также согласны с такой оценкой. «Для «обеления» рынка принято важное нововведение, – полагает Гойхман. – Нелегальный займодавец или коллектор не имеют юридического права требовать от заемщика исполнения договора займа, в том числе через суд. Таким образом, неофициальным участникам рынка выгоднее войти в правовое поле, тем более что условия и порог входа достаточно лояльны».

Однако Владимир Рожанковский сомневается, что таким способом возможно «обелить» рынок полностью: «Если мы поставим в по-настоящему жесткие рамки МФО, на их месте, скорее всего, возникнут другие организации, которые будут устанавливать максимально неформальные отношения с такими заемщиками. Ведь спрос всегда рождает предложение, не так ли?»

Источник: https://profile.ru/finance/gosudarstvo-regulyarno-zachishhaet-rynok-mfo-no-oni-stanovyatsya-vse-populyarnee-67939/

Глав-книга
Добавить комментарий