Как расторгнуть кредитный договор с банком и каковы последствия?

Как расторгнуть кредитный договор?

Как расторгнуть кредитный договор с банком и каковы последствия?

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

1. Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

1.1. Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Однако зачастую после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, у клиента остаются перед банком обязательства по другим договорам, заключенным в целях обслуживания задолженности.

Это, например, договор банковского счета — в случае предоставления кредита безналичным путем на расчетный счет клиента. Подобные договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору.

По таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты.

Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров, например договора банковского счета, карточного счета и т.д., и получить у банка справку, подтверждающую отсутствие вашей задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

1.2. Если задолженность не погашена

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо обратиться в суд в порядке, описанном ниже.

Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг. Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

На основании этого заявления банк подпишет с вами соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка), — дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования, соглашение о новации, договор о предоставлении отступного, новый кредитный договор и др.

Обратите внимание!

Для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чем должен уведомить вас в течение 30 рабочих дней (п. 2 ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 9 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

2. Досрочное расторжение кредитного договора

В этом случае ваши действия зависят от способа получения кредитных средств.

Если между вами и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, условие о расторжении договора в связи с его досрочным исполнением может содержаться в вашем заявлении на досрочное погашение кредита.

Если такой фразы в заявлении нет, договор в любом случае будет прекращен автоматически после погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).

Если между вами и банком заключен договор об открытии кредитной линии, вы погасили задолженность и не намереваетесь в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Укажите в нем, что у вас нет задолженности перед банком по кредитному договору.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ):

  • при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.;
  • при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заявляя, например, о потере работы, утрате заработка, заболевании, необходимо учитывать, что суд будет оценивать возможность предвидения и причины такой ситуации, ее последствия, так как изменение обстоятельств может быть основанием для расторжения кредитного договора при определенных условиях.

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке советуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора необходимо направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передать в управление делами банка. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о получении им вашего письма.

Требование о расторжении договора можно заявить в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в вашем письме, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). По истечении указанного срока вы вправе подать в суд общей юрисдикции иск о расторжении кредитного договора.

Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд

Исковое заявление подается в суд в письменной форме. В нем должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):

  • наименование суда;
  • наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка);
  • сущность нарушения прав истца и его требования;
  • обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;
  • перечень прилагаемых к заявлению документов.

Справка. Документы, прилагаемые к исковому заявлению

К исковому заявлению прилагаются следующие документы (ст. 132 ГПК РФ; пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ):

— копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц (если имеются);

— квитанция об уплате госпошлины в размере 300 руб.;

— доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;

— документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются): кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, расчеты полной стоимости кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении и письма, полученные от банка, а также любые другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому делу.

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления суд решает, принять ли его к производству суда, назначает предварительное заседание, а впоследствии — судебное разбирательство.

Если невозможно явиться в судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие (ст. ст. 133, 167 ГПК РФ).

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано (ст. 209 ГПК РФ). Обжаловать решение можно в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Алексеевой Д.Г.

Источник: https://zakonius.ru/kredity-vklady/kak-rastorgnut-kreditnyj-dogovor

Расторжение кредитного договора – порядок и условия – Администрация Благодарненского городского округа Ставропольского края

Как расторгнуть кредитный договор с банком и каковы последствия?

Расторжение кредитного договора происходит в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Инициатором разрыва сделки может быть как сам должник, так и займодатель, если на то есть уважительные причины. Каков порядок расторжения кредитного соглашения, а также как избежать нежелательных последствий рассмотрим в статье.

Основания

Кредитный договор – это документ, на основании которого стороны связывают себя определенными обязательствами: кредитор предоставляет необходимую сумму денег, а заемщик обязуется их выплатить в рассрочку, согласно условиям соглашения. Юридические отношения продолжаются до тех пор, пока одна из сторон не нарушит условия сделки. В этом случае договор расторгается, а нарушитель может быть привлечен к административной ответственности.

Способы расторжения кредитного договора:

  1. По инициативе одной из сторон в суде;
  2. На законных основаниях, если соглашение противоречит требованиям гражданского кодекса;
  3. По соглашению сторон.

По взаимному согласию стороны могут пересмотреть условия договоренности и расторгнуть контракт досрочно. Большинство банков в наше время идут на уступки кредитору.

Однако если одна из сторон настаивает на продолжении договорных отношений, то прекратить их можно только в судебном порядке.

Контрагенту придется доказать, что существуют основания для расторжения контракта, например, если вторая сторона существенно нарушает условия сделки.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору регламентируется статьей № 450.1 ГК РФ.

Основания для расторжения кредитного договора с банком могут быть следующими:

  • досрочное погашение кредита, в связи с чем утрачивается необходимость действия договора;
  • признание контракта недействительным;
  • невозможность исполнения обязательств заемщиком;
  • необходимость в реструктуризации долга;
  • отказ от исполнения обязательств по контракту, в связи с наступлением определенных обстоятельств и др.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор с банком составляется квалифицированными юристами таким образом, что вероятность нарушения условий сделки со стороны заемщика гораздо выше, чем со стороны займодателя. Для того чтобы минимизировать риски при расторжении соглашения, требуется следовать определенному алгоритму действий.

Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:

  1. Составление заявления о расторжении кредитного договора с банком. Бланк заполняется в произвольной форме с подробным указанием причины разрыва сделки;
  2. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней и направить ответ;
  3. В случае получения отказа расторгнуть контракт, подается исковое заявление в суд. К заявлению потребуется приложить квитанции по ежемесячному расчету по кредиту, справку о заработной плате и другие документы, подтверждающие невозможность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору. Госпошлина за иск составляет 300 руб к оплате;
  4. Судебное разбирательство. Заемщику потребуется доказать те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты.

Если кредит не был выплачен

Если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погасить кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть контракт с банком в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Суд может принять решения в пользу истца при доказательстве следующих причин невыплаты кредита:

  • отсутствие работы длительное время. При этом, гражданин должен состоять на учете в органах занятости населения;
  • медицинские показания. Должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни;
  • изменение семейного положения – рождение ребенка, потеря работы одним из членов семьи, сожительство с иждивенцем, который находится на обеспечении заемщика;
  • форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь (стихийные бедствия, банкротство и др.).

В этих случаях суд может постановить решение о реструктуризации долга. Кредитная организация обязана составить новый контракт с заемщиком, на основании которого:

  • должник освобождается от выплаты процентов и пени;
  • устанавливается гибкий график платежей, согласно финансовому положению заемщика.

Досрочное расторжение кредитного соглашения

Досрочное расторжение кредитного договора может быть инициировано как банком, так и заемщиком. Прекратить действие соглашения в одностороннем порядке возможно в случаях, предусмотренных законом или договором.

Право банка на одностороннее расторжение вступает в силу только при нарушении обязательств, прописанных в контракте, в отличие от права заемщика, который может уведомить банк о своем отказе от исполнения договоренности в любой момент до срока предоставления кредита.

По соглашению сторон, кредитная организация и заемщик могут расторгнуть контракт, если задолженность была выплачена в полном размере. В этом случае кредитное соглашение на общих основаниях утрачивает силу, так как обязанности сторон исполнены.

Документы для суда

Исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком подается в суд по месту жительства. К документу требуется приложить:

  • удостоверение личности;
  • кредитный договор;
  • исполнительный лист по выплате кредита;
  • чеки, квитанции, выписку из лицевого счета в банке, подтверждающие осуществление выплаты кредита;
  • справку о заработной плате за 6 месяцев;
  • документы, подтверждающие причину невозможности выплачивать кредит;
  • письма ответчику о досрочном расторжении контракта в досудебном порядке.

Расторжение договора по кредитной карте

Кредитная карта предполагает оплату комиссии за обслуживание, а также за различные дополнительные услуги: СМС уведомления, мобильный банкинг и др.

После заключения контракта, снятие денежных средств со счета должника за данные услуги производится автоматически, даже если не пользоваться картой долгое время.

Таким образом, по истечении длительного промежутка времени, сумма задолженности перед банком может вырасти до значительных размеров.

Для того чтобы расторгнуть кредитный договор необходимо:

  • погасить все имеющиеся задолженности;
  • направить заявление в банк;
  • предоставить оригинал контракта с банком и карту плательщика;
  • обсудить условия и расторгнуть контракт.

Банк может назначить незначительную сумму неустойки, которую требуется оплатить. После, кредитное соглашение расторгается, а стороны освобождаются от ответственности в законном порядке.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник:

Порядок и условия расторжения кредитного договора с банком

Не секрет, что кредитное соглашение, заключенное с банком, накладывает обязательства на обе стороны.

Однако в жизни нередко возникают ситуации, когда требуется расторгнуть подобный договор.

Осуществить это можно как по инициативе самого банка, так и по воле заемщика. При возникновении спорных ситуаций целесообразным является обращение пострадавшей стороны в суд.

В статье рассмотрены основные случаи, причины и условия разрыва кредитных договоров.

Права и обязанности сторон

Предоставление кредита осуществляется путем составления между банком и заемщиком специального соглашения, которое регламентирует условия пользования денежными средствами.

Обычно в документах о предоставлении ссуды прописываются следующие из них:

  • сумма займа;
  • применение (в случае если заем имеет целевой характер);
  • срок пользования кредитом;
  • гарантия возврата денег;
  • проценты по займу;
  • порядок выплат;
  • правила расторжения договора.

Согласно этому документу, кредитная организация, то есть банк, обязана выдать определенную сумму денег, которая указана в контракте, на оговоренных условиях.

  • Заемщик в свою очередь также обязан соблюдать ряд условий.
  • Они касаются сроков возврата денежных средств, а также процентов, подлежащих выплате банку за пользование кредитом.
  • Кредитное соглашение действительно, только если оно составлено в письменном виде и в соответствии с утвержденными стандартами.
  • Следовательно, договор между кредитной организацией и лицом, берущим деньги в долг, заключается на условиях, которые согласованы до свершения сделки.

Нормативно-правовое регулирование

Согласно закону, договор займа рассматривается как любой другой гражданско-правовой договор, а прекращение его действия регулируется нормами гражданского права.

Существуют особые правила, которые регламентируют порядок расторжения кредитного соглашения. Они прописаны в главе 42 Гражданского Кодекса РФ.

Согласно законодательству, порядок прекращения действия контракта целиком зависит от способа его расторжения.

Разрыв контракта в первом случае осуществляется по взаимному соглашению сторон и регулируется п. 1 ст. 450 ГК РФ.

Контракт расторгается, например, если один из контрагентов признает факт нарушения им условий соглашения и обязуется возместить ущерб другой стороне.

Расторжение соглашения во втором случае происходит по требованию одного из контрагентов ( см. п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В этом случае принимаются во внимание основания, послужившие предъявлению требований.

В зависимости от характера кредитного соглашения и имеющихся обстоятельств порядок разрыва кредитного договора устанавливается согласно двум нормативно-правовым актам:

  • Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ;

Источник:

Расторжение кредитного договора с банком

В условиях финансового кризиса значительное количество людей утрачивают возможность выполнять свои обязательства по кредиту. Причина этому одна – нехватка финансовых средств. И тогда возникает вопрос: можно ли аннулировать кредитный договор и как это сделать?

Понятие

Кредитный договор или соглашение о займе это договоренность между финансовой организацией и заемщиком, получившим денежную ссуду.

Согласно договоренности кредитное учреждение предоставляет деньги в нужном объеме на условиях, прописанных в договоре.

Получатель, в свою очередь, обязуется выплатить тело долга и определенные проценты в установленный срок.

Исходя из требований ГК РФ, соглашение составляется в письменной форме, подписывается банком и заемщиком, но в государственных организациях не регистрируется. Кредитный договор, заключенный в устной форме, юридической силы не имеет, а его несоответствие установленной законом форме влечет его недействительность.

Поэтому он должен включать следующие обязательные условия:

  • размер суммы заемных средств;
  • цель использования (характерно для договора ипотеки);
  • период кредитования;
  • документальные гарантии платежеспособности заемщика;
  • размер процентной ставки;
  • график платежей.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

Основанием для прекращения действия договора должны являться неразрешимые обстоятельства, о которых было неизвестно на момент его заключения.

Стоит отметить, что потеря заработка такой причиной не является. При уменьшении дохода нужно писать заявление на реструктуризацию задолженности, а не на расторжение договора.

Расторгнуть кредитное соглашение можно как в одностороннем порядке, так и по договоренности сторон.

В одностороннем порядке

Прекратить договор заемщик может только через суд. Однако каждая из сторон кредитных отношений должна будет доказать причину своих претензий.

Подтверждением по делу будут являться сведения о событиях, опираясь на которые суд установит законность требования. Причинами могут стать нестабильное материальное положение должника, вызванное болезнью, травмой, трагическим событием в семье.

Еще одним основанием является изменение самого договора займа со стороны банка. Если условия кредитования стали жестче, то должник имеет право требовать расторжения договора.

Обратите внимание!

Расторгнуть договор в одностороннем порядке может любая сторона: и кредитор, и заемщик.

Заметим, что инициатором преждевременного разрыва кредитных отношений может выступать и кредитная организация. Основанием может стать серьезное нарушение условий договора получателем ссуды или иные случаи, оговоренные в соглашении:

  • просроченная выплата за 2 и более месяцев;
  • уклонение от выплаты процентной ставки;
  • передача залогового имущества в пользование другому лицу (без уведомления и разрешения финансовой организации).

Источник: https://abmrsk.ru/lgoty-i-subsidii/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-poryadok-i-usloviya.html

Рубль падает – проценты по кредиту растут? Лингвистическая экспертиза поможет расторгнуть кредитный договор

Как расторгнуть кредитный договор с банком и каковы последствия?

Результатом нынешнего падения рубля стал не только рост цен на продукты питания, промтовары, бытовую технику, автомобили и недвижимость, но и резкое повышение процентной ставки по кредитам для банков с 10,5% до 17% годовых и, как следствие, неизбежное повышение процентной ставки по потребительским и ипотечным кредитам для юридических и физических лиц.

Возрастет ли ваша платежеспособность как заемщика пропорционально повышенной ставке в условиях нарастающего кризиса – большой вопрос. Напомним, что банк имеет право по закону в случае неуплаты суммы кредита или процентов по нему обратить взыскание не только на залоговое имущество, но и на любое другое имущество должника (см. ГК РФ ст. 334 п. 3).

Закон в ситуации экономического кризиса полностью на стороне кредитора, чтобы убедиться в этом, достаточно внимательно почитать Гражданский кодекс РФ.

Кроме того, Ваш банк, скорее всего, предусмотрительно обезопасил себя прописанным в договоре правом повышения процентной ставки по договору в одностороннем порядке в случае изменение ставки рефинансирования и правом требования досрочного погашения всей суммы кредита и процентов по нему. Вы как заемщик, напротив, практически не застрахованы на случай резкого понижения своей платежеспособности вследствие кризиса или иных форс-мажорных обстоятельств. Платить придётся в любом случае и платить столько, сколько потребует банк в связи с наступлением кризиса, разве что Вы сумеете доказать, что кредитный договор вводит стороны в заблуждение (см. ГК РФ ст. 178).

Самый эффективный способ доказать, что кредитный договор вводит Вас в заблуждение – найти в его тексте противоречия посредством лингвистической экспертизы текста.

Помочь Вам в этом может только квалифицированный эксперт лингвист, который сумеет выявить противоречия в существенных условиях Вашего кредитного договора.

Эксперт лингвист, используя специальный лингвистический анализ, исследует сложнейшие синтаксические структуры, примененные составителем кредитного договора, выявит все допущенные им противоречия и раскроет их суть, научно обоснует свои выводы.

Лингвистическая экспертиза не только в точности установит суть имеющихся противоречий, но и послужит убедительным доказательством того, что сам процесс уяснения содержания существенных условий и выявления возможных противоречий требует наличия специальных знаний в области лингвистики, которыми Вы как заемщик не обладали, а, следовательно, не могли при заключении договора точно определить существенные условия кредитного договора, а значит, действовали под влиянием заблуждения. Вина в этом лежит, несомненно, на составителе кредитного договора. Банк несет ответственность за качество текста составленного им кредитного договора, заблуждение возникло по его вине. Вы как сторона, введенная в заблуждение, имеете право подать иск в суд о признании сделки с банком по кредитному договору недействительной (ст. 167 ГК РФ и ст. 178 ГК РФ). Вопрос о порядке обращения в суд по данному вопросу подробно рассмотрен в статье «Как приобщить лингвистическую экспертизу к материалам дела (пошаговая инструкция)»

Проводящий лингвистическую экспертизу кредитного договора специалист, помимо специальных знаний в области лингвистики, должен иметь представление о тех условиях кредитного договора, которые могут быть признаны судом существенными.

Наиболее существенными условиями кредитного договора, противоречия в которых ставят под сомнение саму возможность исполнения сторонами своих обязательств по договору, можно назвать следующие:

* Процентная ставка по кредиту и условия её изменения;

* Срок возврата суммы кредита и выплаты процентов за пользование кредитом;

* Порядок выплаты заемщиком суммы кредита и процентов по нему;

* Порядок и сроки начисления процентов на выданную сумму кредита;

* Порядок и условия начисления процентов по неустойке;

* Порядок и условия зачисления суммы кредита на счет заемщика (с указанием номера счета);

* Порядок и условия списания банком со счета заемщика денежных средств во исполнение обязательств заемщика;

* Условия досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по желанию заемщика;

* Условия досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по требованию банка;

* Основание для отказа в выдаче заемщику суммы кредита;

* Цель получения кредита;

* Валюта кредита;

* Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Примеры противоречий по некоторым из вышеперечисленных условий приведены в следующей статье «Лингвистическая экспертиза в помощь валютным заемщикам».

Каковы последствия признания сделки по кредитному договору недействительной, как сделки, совершенной под влиянием заблуждения?

Согласно пункту 2 ст. 167 ГК РФ, если суд признает, что Вы заключили кредитный договор под влиянием существенного заблуждения, Вы должны будете вернуть банку всю полученную сумму кредита или приобретенное на эту сумму имущество, а банк должен будет вернуть Вам все выплаченные по договору денежные средства, включая сумму кредита, проценты по нему и сумму неустойки.

Итак, если по расчетам Вы всерьез переплатили за купленную в кредит машину или квартиру или в наступивший кризис Ваш кредит стал «неподъемным», лингвистическая экспертиза – это Ваш шанс порвать с кредитным рабством, а на выплаченные за долгие годы огромные суммы денег приобрести желаемое имущество без займов и залогов.

Гриц М.А. эксперт лингвист ООО «Кит оценка»

18.01.2015

Источник: http://kitocenka.ru/rubl-padaet-procenty-po-kreditu-rastut-lingvisticheskaya-ekspertiza-pomozhet-rastorgnut-kreditnyy-dogovor

Банковское кредитование – содержание номера №1/2016

Как расторгнуть кредитный договор с банком и каковы последствия?

  ОЦЕНКА КРУПНЕЙШИХ ЗАЕМЩИКОВ  

Елена ЖИВОВА, Ассоциация российских банков, Комитет по стандартам «Базель II» и управлению рисками, рабочая группа по ВПОДК и «Базель III», методолог по банковским рискам

Внедрение базельских стандартов требует построения внутренних рейтинговых моделей.

Как выглядит структура модели корпоративного рейтинга? Какие критерии использовать для отбора факторов при однофакторном анализе и как рассчитать предсказательную способность каждого фактора? Какой подход применять для калиб­ровки портфелей, которые содержат недостаточное количество контрагентов, имеющих кредитный рейтинг внешних агентств?

Александр УШАНОВ, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University, к.э.н.

Долгосрочное банковское кредитование: к вопросу о стандартизации

Сегодня сегмент крупнейших заемщиков наиболее интересен для банков. Предполагается разработка Стандарта кредитования клиентов сегмента крупного и крупнейшего бизнеса.

Что должно быть включено в такой стандарт? Каковы основные этапы кредитного цикла? Какие требования предъявляются к таким продуктам, как финансирование строительства жилой и коммерческой недвижимости, а также кредитование под залог коммерческой недвижимости?

  ОЦЕНКА ЗАЕМЩИКОВ СЕГМЕНТА МСБ  

Богдан ЗВАРИЧ, группа компаний «Финам», аналитик

Сегодня перед каждым банком, кредитующим предприятия малого и среднего бизнеса, с особенной остротой встает вопрос о методах и критериях оценки платежеспособности компаний, поскольку финансовое состояние этого сегмента заемщиков очевидно ухудшается. Какие методы оценки платежеспособности, применимые к предприятиям малого и среднего бизнеса, сегодня наиболее актуальны?

Артем МОРДВИНКИН, бизнес-консультант по вопросам кредитования малого бизнеса

Отдельный блок проверки финансовых показателей компании базируется на анализе взаимосвязанных данных из трех отчетов: баланса, отчета о прибылях и убытках, отчета о движении денежных средств. Используя предложенную в статье методику анализа данных, кредитный специалист сможет определить, на­­сколько адекватными являются цифры в его кредитном резюме.

Руслан ХУСАИНОВ, «Газпромбанк» (Акционерное общество), управление мониторинга кредитных операций региональной сети и общебанковских лимитов, директор

Проблемные зоны работы с малым и средним бизнесом

Представители малого и среднего бизнеса — перспективные клиенты, на которых делается ставка. Но в то же время не все так просто. Чем может быть интересна для банков работа с малым и средним бизнесом? Каковы проблемные зоны такой работы? Как изменится в текущем году система господдержки малого и среднего предпринимательства?

  ТРАНСГРАНИЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ  

Александр СКОРЮКИН, Банк России, Департамент развития финансовых рынков, консультант, LL.M.

Трансюрисдикционный залог: конфликт законов и моделирование ситуаций

Споры между участниками кредитной сделки при трансюрисдикционном залоге могут показаться неразрешимыми, но это не так. Каковы причины и последствия конфликта законов при таком залоге, а также виды возможных рисков? Какие вопросы могут возникнуть у участников сделки и как их разрешить?

Евгения ХЛЫСТОВА, АО ЮниКредит Банк, отдел правового обслуживания операций на финансовом рынке, главный юрис­консульт

При трансграничных сделках российский банк может применять инструменты и методы мониторинга финансового состояния должника, выработанные в международной практике.

Каковы основные инструменты реструктуризации долга в рамках договорного внесудебного процесса? Когда и как применять в российской практике инструмент scheme of arrangements, основанный на англосаксонском праве? Какие примеры успешного использования этого инструмента можно привести?

  ФОРМИРОВАНИЕ РЕЗЕРВОВ  

Аудиторско-консультационная группа «Коллегия Налоговых Консультантов»

Часто бывают ситуации, когда связанному с банком заемщику предоставлено несколько ссуд: одни на стандартных условиях, а другие — на нестандартных. Как при этом классифицировать ссуды и соответственно формировать расчетный резерв? Какие специальные правила оценки рисков потерь по таким ссудам устанавливает Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П?

  НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ  

Юлия СЕВАСТЬЯНОВА, адвокат, к.ю.н.

В конце 2014 года и в 2015 году Верховный суд РФ дважды подтвердил возможность возврата заемщику переплаченных процентов по кредиту с аннуитетным графиком в случае досрочного погашения кредита.

Эта позиция стала шоком для банковского сообщества, представители которого тотчас же высказались против возврата заемщику каких-либо процентов.

К каким последствиям для банков приведет такая позиция Верховного суда РФ?

Мария ЖИЛИНА, адвокатское бюро «Качкин и Партнеры», юрист корпоративной и арбитражной практики

Президиум Верховного суда РФ 25 ноября 2015 года утвердил Обзор судебной практики № 3, в котором опубликовал разъяснения относительно расчета процентов по ст. 395 ГК РФ. Как изменился порядок расчета процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами согласно новой редакции ст. 395 ГК РФ? Как определить средние ставки банковского процента, необходимые для расчета?

  РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА  

Виктория ФИЛАТОВА, Палата налоговых консультантов, консультант по налогам и сборам, к.ю.н.

Часто банк обращается к заемщику с требованием о досрочном возврате суммы кредита.

Подразумевает ли это, что заемное обязательство будет расторгнуто в одностороннем порядке — то есть после наступления даты, установленной для досрочного возврата кредита, прекращается начисление процентов? Как соотносятся между собой требования банка о возврате суммы кредита и о досрочном расторжении договора?

Аудиторско-консультационная группа «Коллегия Налоговых Консультантов»

Последствия досрочного расторжения договора гарантийного депозита

Гарант может потребовать от банка досрочно расторгнуть договор гарантийного депозита в одностороннем порядке.

Каковы права банка в этом случае? Нужно ли пересчитывать нормативы достаточности капитала и максимального риска на одного заемщика/группу связанных заемщиков? Возникают ли какие-либо риски (включая налоговые), если банк пользуется гарантийным депозитом при отсутствии задолженности по обеспечиваемой ссуде?

  ВНУТРЕННЕЕ КРЕДИТНОЕ МОШЕННИЧЕСТВО  

Сергей АФАНАСЬЕВ, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), начальник управления расследования мошенничества

Помимо всем известных способов снижения уровня внутреннего мошенничества существуют простые, но необычные методы, которые не потребуют больших затрат. Какие схемы депремирования применять в качестве дешевой материальной мотивации? Что представляет собой матрица нарушений, работающая по принципу желтых и красных карточек, в рамках нематериальной мотивации?

  КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ  

Алсу ГАББАСОВА, ООО «Листик и Парт­неры», заместитель руководителя департамента банковского аудита

Факторы риска совокупности кредитных вложений банка имеют одну основу с факторами риска отдельного заемщика. Но риск кредитного портфеля должен оцениваться и управляться по-­иному.

Как оценивается кредитный риск по совокупному портфелю? Какие методы используются для снижения концентрации кредитного риска портфеля? В чем суть процедур рационирования и диверсификации? Какие еще инструменты может использовать банк для минимизации кредитного риска на портфельном уровне?

Источник: http://www.reglament.net/bank/credit/2016_1.htm

Зачем банк расторгает кредитный договор?

Как расторгнуть кредитный договор с банком и каковы последствия?

Часто ли вы слышите о том, как порой глупо ведут себя банки в России? 

Я – часто: 

– вместо конкретного срока в договоре поручительства пишут «до исполнения основного обязательства», а затем пропускают установленный законом годичный срок и теряют требование к поручителю; 

– вместо нормального залога зачем-то берут залог товаров в обороте, а потом жалуются, что он не работает; 

– и наконец, расторгают кредитный договор вместо того, чтобы потребовать досрочного возврата кредита!

О последней глупости мне доводилось слышать особенно часто. Давайте разберемся, зачем банки ее совершают, и что это вообще такое – расторжение кредитного договора.

К чему приводит расторжение, сказано в п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора» (Постановление № 35):

9.

Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения
договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства.

Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Соответственно, после расторжения заемщик по-прежнему обязан вернуть кредит, и к этой обязанности применяются все положения кредитного договора – о порядке возврата, о процентах за пользование денежными средствами, о неустойке за просрочку и т.д. Но если все условия договора продолжают применяться, зачем вообще его расторгать?

Одно значимое условие все же перестает действовать, см.: п. 3 Постановления № 35:

3.

Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора(например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредитаи т.п.) [выделено мной – П.П.].

Значит, банк расторгает кредитный договор, чтобы снять с себя обязанность по кредитованию. Разумеется, это актуально только тогда, когда за ним сохраняется данная обязанность. Например, по договору об открытии кредитной линии банк обязан выдавать транши по заявкам заемщика, но расторжение освободит его от предоставления новых денег.  

Много ли кредитных линий в общей массе кредитных договоров? Нужно признаться, что не много. Кредитные линии встречаются в коммерческой практике, но учитывая объемы ипотечного и потребительского кредитования большая часть кредитов выдается единовременно после заключения договора.

В этих случаях банку незачем расторгать договор, так как после предоставления оговоренной суммы у него уже нет никаких обязанностей перед заемщиком, а значит, расторжение не принесет ему никакой пользы. Странное дело, но почему-то чаще всего расторгаются именно потребительские кредиты.

 

Может быть, банки попросту не различают расторжение договора и требование о досрочном возврате кредита (акселерация). Это бы объяснило, почему расторжение так распространено: каждый раз, когда нужно досрочно взыскать кредит, банк расторгает договор. 

Эти действия следует отличать друг от друга. Акселерация приводит к изменению срока возврата кредита, не затрагивая прочих условий договора. Например, кредит подлежал возврату аннуитетом в течение трех лет, а после акселерации он должен быть возвращен в течение 10 дней.

В свою очередь расторжение договора, как мы уже выяснили, приводит к прекращению обязанности банка предоставлять новые транши. В остальном условия договора без изменений применяются к обязанности заемщика вернуть деньги. Строго говоря, не меняется даже срок возврата.

На практике банки уведомляют заемщика обо всем и сразу – и об акселерации долга, и о расторжении договора. Потому что «больше не меньше» и «хуже не будет». В результате, банк достигает поставленной цели, и кредит подлежит немедленному возврату, но расторжение договора к этому не имеет никакого отношения. 

Может быть, объяснение содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? Так, в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 законодатель предлагает банку расторгнуть кредитный договор в случае просрочки заемщика или при нарушении им обязанности по страхованию. 

Вместе с тем, право на расторжение всегда упоминается наряду с акселерацией: «…кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)…».

Союзы «и (или)» подсказывают нам, что законодатель различает требование о досрочном возврате и расторжение договора. Различие кажется очевидным – первое приводит к изменению срока возврата кредита, а второе прекращает на будущее обязанность банка выдавать кредитные средства.

 

Но после прочтения пункта 13 ст. 7 Закона возникают сомнения.

В нем сказано, что за нарушение целевого использования кредита кредитор «…вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа)». Значит, понятия «отказа от дальнейшего кредитования» и «расторжение кредитного договора» законодатель тоже различает. Чем он при этом руководствуется, совершенно не понятно.

Но одно можно сказать точно – положения Закона явно не могут объяснить стремление банков расторгать кредитные договоры. Никакого дополнительного смысла Закон расторжению не придает. 

Источник: https://zakon.ru/comment/486342

Глав-книга
Добавить комментарий