Как не платить кредит или хотя бы минимизировать растущие поборы, проценты и т.д

История жадности и наивности. Как кредиты убили человека

Как не платить кредит или хотя бы минимизировать растущие поборы, проценты и т.д

Лидия Александровна не маркетолог, не рыночный коммерсант и не творческий человек с богатым внутренним миром. Она та, кто с ложечки кормит всю эту капризную братию. Она доярка — вот уже 21 год. В свою очередь, ее скудной зарплатой и жалованием мужа пытались наперебой кормиться семь (!) банков.

Правда, вышло все наперекосяк, плохо и страшно. Муж, набрав кредитов, поджег себя и погиб. Женщина тоже по уши увязла в этих «легких» деньгах. На семью набрали миллионов 120 старыми. Банки теперь пытаются отбить свое.

Проблема закольцевалась на уровне взаимных вопросов: «Зачем брали?» — «А зачем давали?» Возможно, эта лютая и местами необъяснимая история кого-то чему-то научит.

У въезда в деревню Малевичская Рудня бродит местный житель. Приезжим он вкратце излагает историю места, а также сообщает ряд необходимых фактов, без знания которых тут придется туго.

Великая армия отступала через местную речку Добосну. Сам он нашел французский медяк времен Бонапарта. Приезжали городские с металлоискателями, тоже много чего насобирали. В 1941-м немцы разгромили тут советскую дивизию.

В 1944-м Рокоссовский уничтожил вон в том лесу двадцать немецких дивизий. В болоте осталась куча Т-34, а поверх «Тигра» посеяли кукурузу. Противотанковая пушка МТ-12 бьет точно, но надо часто менять ствол.

Вроде ничего не забыл.

В конце улицы находим красивый красный дом 1965 года постройки.

У калитки вместо столба вкопан трофейный рельс, доставшийся от немцев. Вышел встречать кот Мурзик. За забором заливается пес Кузя — он добрый, на чужих только лает. В основном от радости.

В сарае что-то делят куры. С виду нормальный деревенский двор. Только уж больно страшные вещи тут происходили.

Напомним, про эту историю, не особо разбираясь, отголосили недавно некоторые сайты: «Мужчина из-за кредитов совершил самосожжение». В детали не вдавались. Например, в то, что было это в 2015-м.

Лидия Александровна уже почти научилась рассказывать об этом спокойно. С фото на стене слушает она же — 15-летняя.

— Муж скотником работал, потом его выгнали. Ну за что выгоняют… За пьянку. Несколько раз кодировался, а на Радуницу в 2015-м пришел такой радостный: «Меня уволили». В общем, вышло, что я одна работала, пыталась и его, и мои кредиты гасить, но не получалось. И плакала, и голосила…

Стали ему звонить, эсэмэски слать: дом отберем, то, се. Как-то говорю: «Знаешь, Коля, я хоть и в год Лошади родилась, но не вытягиваю. Ищи работу, иди к директору». Да и пошла на огород. Потом слышу крик: «Лида, горю!» Обернулась, а он в летней кухне.

Через окошко голова — как свечка. Пока добежала, кричу: «Падай, переворачивайся!» — чтобы огонь сбить. Остались резинка от трусов да носки… Там бензин был для косы, он им и облился. Да кто его знает, специально ли. Я его до этого три раза из петли вынимала.

У Лидии Александровны теперь новый спутник.

— Володя, — представляется он и демонстрирует неуемную жизненную позицию. Непрерывно балагурит, рвется рубить дрова, делать еще что-то по хозяйству.

Женщина признается, что и сама в петлю лазила, таблетки ела — Володька вытаскивал.

К кредитам в любой форме он относится плохо:

— Вот еще! На кой они мне?

Хотя уж он-то — лакомый кусочек для любого ростовщика. Потому что пенсионер.

«Тут берем — там гасим»

— Лет десять назад я впервые холодильник купила в кредит. Тогда еще был такой «Трансбанк», через него брала.

В кухне притаился тот самый холодильник, с которого началась эта бурная кредитная история, сопровождавшаяся неоднократными попытками самоубийства и смертью. Стоит, слушает. Полупустой.

— Потом брали в «Приорбанке». Ну рекламы ж идут. Мы как делали: я пишу заявление на себя, муж — на себя. Думали: ну, может, хоть одному дадут. А они одобряют обоим! Потом «Белагропромбанк», я пишу себе, он — себе. И опять обоим дают. Потом «Идея Банк».

Тут берем — там гасим. Ехать куда, или ремонт делать, или еды купить — опять лезу в кредиты. Никогда нам не отказали, — Лидия Александровна сыплет названиями банков (только там и сохранились еще отзывчивые люди в этом жестоком мире).

— Например, в очередном банке беру 5 млн, ну надо было мне. Через два месяца приезжаю, еще понадобилось 2—3. Они говорят: нет, берите 10. Мол, из них предыдущие 5 погасите, там еще проценты, страховка, а остальное вам. Заманчиво так. И довела я там дело до 25 млн.

В один месяц я беру, в следующий — муж. Так и перекручивались.

«Ну я тоже хороша, поехала выпившая… Дали 60 млн»

Читать накопившиеся за несколько лет кредитные договоры — все равно что наблюдать, как рыба идет в сеть. Умные юристы формулировали, чтобы ни одна доярка не ускользнула, ни один скотник не ушел. Лидия Александровна подписала их множество. Ставя свою фамилию, с чем только ни соглашалась.

Там есть выражения «аннуитетный платеж», «овернайт» и другие чудесные термины. Да, сама будет вести «мониторинг изменения бла-бла-бла на сайте Национального банка либо в других источниках (СМИ, специализированные порталы и т. п.)…» Да, готова исполнять кучу иных неведомых условий.

С таким же успехом она могла подписать признание, что развязала Вторую мировую.

«Процентная ставка равна ставке по кредиту овернайт, увеличенной в 1,4 раза». В переводе на русский это 42% годовых. Такая крутая ставка обычно применяется для коротких однодневных кредитов. А тут три года. Подписать подобное может либо жулик, либо совсем уж отчаявшийся человек. Лидия Александровна и ее покойный супруг, видно, из последних.

Еще один договор: 6 млн (старыми) на 60 месяцев. Пока выглядит безобидно. Ага, 59% годовых. Уже не выглядит. Каждый месяц необходимо было платить примерно по 312 тыс. В итоге вместо взятых 6 млн придется отдать примерно 19 млн.

Вот Лидии Александровне доверили карточку с овердрафтом в 10 млн (старыми). Выдавая, отнесли к категории «лояльный клиент» — это почетно. Правда, как показывает опыт женщины и ее мужа, не попасть в эту категорию сложно. Если гасить долг вовремя, то 20% годовых, по-божески. Просрочил больше чем на месяц — 94% годовых. Мы и цифр-то таких никогда не видели…

Умом все понятно. Чем проще получить кредит, тем менее надежны получатели, тем эти деньги дороже стоят. С другой стороны, если человек согласился на такую форму рабства, никто не вправе ему отказать. У нас свободная страна.

«Муж как пьяный, так едет в Жлобин брать кредиты. Скотником работал, потом его выгнали. Ну за что выгоняют…»

Потом был «Дельта Банк» (сейчас он в состоянии банкротства, его делами занимается «Банк Москва-Минск»). Там Лидия Александровна с мужем набрали полные пазухи — ну раз дают.

— В 2013-м брала, в 2014-м брала… Я хотела погасить долги в других банках. А они говорят: возьмите еще, еще… Так четыре кредита и набрала. Ну я тоже хороша, поехала выпившая. В последний раз дали 60 млн наличными в руки. Без справок, без ничего.

Это рекордный кредит. Не моргнув глазом нетрезвой доярке выписали 73 500 000 рублей (старыми). Из этой суммы на 13 500 000 надо было застраховаться в карманной фирме. Остальное — на руки, 60 млн. Срок погашения — три года под 39,9% годовых.

Стараемся не сломать шею, читая, что там страхуется (вы не повторяйте это дома): «Объектом страхования являются не противоречащие законодательству интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица либо вследствие несчастного случая». Сокращаем выражение: «страхуются интересы, связанные с вредом». Что бы это ни значило. Это как поэзия: не надо понимать, надо чувствовать сердцем.

— И муж брал. Он как пьяный, так едет в Жлобин брать кредиты. Тоже четыре штуки взял на 60 млн где-то. А потом поджегся. Тоже из-за этих кредитов: звонили-звонили…

В папочке из клеенки сложены квитки-напоминалки: ежемесячно Лидия Александровна должна относить «Дельта Банку» примерно 400 рублей. Рядом укоризненно лежит последний расчетный листок с фермы: зарплата за сентябрь — 245 рублей 5 копеек.

Не успела вовремя покормить банк — он имеет право повысить процент вдвое.

— Недавно вот пришла бумага погасить 12 000 новыми в недельный срок. Где я их возьму? Воровать или повеситься? А сумма же растет. Вот я помечала: еще 8 февраля было 7460 рублей.

Сгорел кредит

После гибели кредитополучателя банк обратился в суд, требуя у вдовы вернуть деньги. Суть дела была в том, что 55-летний скотник взял в кредит сначала 6,2 млн (старыми), а спустя год — еще 44 млн («на потребительские нужды и приобретение страховых услуг»). Было это 20 декабря 2013 года и 12 ноября 2014 года соответственно. (Между этими датами там же 75 млн взяла и его супруга.)

20 июня 2015 года должник умер. Банк доказывал, что Лидия Александровна унаследовала его долги. Лидия Александровна разводила руками: кредиты-то им давали по отдельности.

В иске особо отмечено: в случае смерти клиента банк может заморозить начисление процентов. А может и не заморозить. В данном случае банкиры счетчик не останавливали, потому что имеют право. Итого иск с учетом процентов составил 61,3 млн рублей (старыми).

До суда банк попросил арестовать имущество Лидии Александровны.

— Приезжали они, смотрели, фотографировали. Ну что тут изъять?

Отбирать и правда нечего. Разве что кипящую кастрюлю с грибами, аромат которых пропитал комнату. Телевизор — допотопный, холодильник не лучше, да и вроде нельзя их отбирать. Даже электрочайника нет.

Сам дом служебный, достался семье от местного хозяйства. Тогда тут с Лидией Александровной и ее супругом жили трое детей — теперь они взрослые, уехали в райцентр. У всех свои дела, житейские проблемы. Кредиты…

Теперь, по словам хозяйки, она пытается приватизировать жилье, на это тоже нужны деньги. Рассрочку по платежам дали на десять лет, пока прошло три. То есть отобрать дом в счет банковского долга тоже нельзя.

Как бы то ни было, суд не признал этот долг за Лидией Александровной. Для банка эти деньги, похоже, потеряны. Теперь она должна только свои 12 000 рублей.

— Банк тоже можно понять…

— А что они могут сделать? Посадить только — так за кредиты не садят. Изымать из зарплаты понемногу — так вы видели ту зарплату. Из нее я плачу 100 рублей в месяц одному банку да 25 рублей другому. Плюс за приватизацию 10 рублей в месяц. Что на жизнь остается? За электричество чем платить? Хорошо хоть куры есть да огород.

Для Лидии Александровны продолжается сероватая жизнь, полная грозных эсэмэсок, писем от судебных исполнителей и космических чисел.

— Что я вижу в жизни? Работа — дом, — женщина не видит выхода из этого тупика, в котором оказывается все плотнее.

В четыре утра она встает на дойку. До фермы километра четыре. Обычно работниц собирают по деревне и везут на легковушке, иногда Лидия Александровна добирается велосипедом (если он не сломан). В десять возвращается, занимается хозяйством, к 16:00 — снова на ферму, в десять вечера возвращается.

— Дети выросли, они сами себе. Редко тут бывают.

Когда прощаемся, Лидия Александровна и Володя стараются нагрузить нам в багажник тыкв и сушеных грибов. Расстраивается, что не берем. Банки вот тоже тыквами не берут.

Лидия Александровна не одна такая. Показывает недавнюю эсэмэску от какой-то лавочки (не банка), которая специализируется на «быстрых ссудах». Эсэмэска адресована знакомой, но почему-то пришла на этот телефон: рекомендуют вернуть долг.

Те, у кого есть доступ к информации о настоящих масштабах явления, не очень разговорчивы. В тысячах деревень отыскиваются простые наивные люди — с недостатками и «косяками», незамысловатыми и понятными желаниями. Последние производители реального продукта.

Для кого-то это просто ресурс — доверчивый, управляемый, предсказуемый, хорошо клюющий на рекламу. Иногда, правда, срабатывает статистическая погрешность, как в описанной истории. Но проблема решается с помощью высокого процента по легкодоступному кредиту. А некоторыми потерями (с обеих сторон) можно пренебречь.

Юристы в сервисе «Onliner. Услуги»

Источник: https://people.onliner.by/2017/10/27/dolg-21

Как быть, если нечем платить по кредиту – ilex

Как не платить кредит или хотя бы минимизировать растущие поборы, проценты и т.д

Подписывая кредитный договор, мы берем на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег.

Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем.

Давайте разберемся, как вести себя с банком и о чем его просить в такой ситуации (Речь в статье пойдет о кредитах на потребительские нужды ).

Что следует сделать

Итак, просрочка по кредиту наступила или вот-вот наступит, денег нет и взять их неоткуда… Что же делать?

В первую очередь не паниковать и не бояться звонков, СМС и писем из банка.

На заметку
Если банк напоминает вам о просрочке, ни в коем случае не скрывайтесь. Попытки спрятаться и не выходить на связь с банком вам ничем не помогут. Во-первых, проблема никуда не исчезнет. Во-вторых, вероятнее всего, вы попадете в черный список и в дальнейшем не сможете рассчитывать ни на какие уступки от банка. В-третьих, этим вы ухудшите свою кредитную историю.

Не стоит ждать и того, что долг пропадет сам собой. Даже если банк не напоминает вам, что платеж по кредитному договору просрочен, это не значит, что о вас забыли. За время, пока вы не платите по кредиту, банк начисляет неустойку и повышенные проценты, если это предусмотрено кредитным договором .

Банк все равно уведомит вас об образовавшейся задолженности и попросит ее погасить . Если вы этого не сделаете, банк в конце концов обратится к нотариусу за исполнительной надписью или в суд .

В итоге может получиться так, что вам придется не только выплачивать долг по кредитному договору, но и возмещать судебные расходы .

Поэтому самое верное в такой ситуации — это пойти в банк и написать заявление (ходатайство) о невозможности платить по кредиту. Обратитесь к специалистам банка, чтобы они вам помогли правильно его составить. Обязательно укажите в заявлении (ходатайстве):

причины (обстоятельства), по которым вы не можете вовремя вносить платежи либо вообще платить по кредиту определенное время. Такими причинами могут быть потеря работы, в частности, по причине сокращения или ликвидации организации, понижение зарплаты, продолжительная болезнь и т.д.;

— какие варианты решения проблемы вы видите (например, предоставить отсрочку или рассрочку). То, о чем именно вы можете попросить банк, мы рассмотрим ниже.

Обязательно приложите к заявлению документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения.

Это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении с работы, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции.

Если вы уже находитесь в процессе решения вашей финансовой проблемы, принесите документы, свидетельствующие об этом. К примеру, справку с нового места работы.

Оцените свою ситуацию, разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту, объясните это при беседе в банке.

Чтобы принять решение, уполномоченному лицу банка важно понимать, когда и откуда у вас появятся деньги. Не давайте обещаний, если не уверены, что исполните их.

Если банк пойдет вам навстречу, а вы не выполните договоренности, то второй раз на уступки с его стороны вы можете не рассчитывать.

На заметку
Если у вас есть возможность, внесите хотя бы небольшую сумму в счет платежа по кредитному договору. Это послужит свидетельством того, что вы не отказываетесь от своих обязательств, продолжаете платить, но действительно не справляетесь.

Помните, что банк заинтересован в том, чтобы ему вернули деньги. Поэтому чем убедительнее вы будете, тем больше у вас шансов, что банк пойдет вам навстречу.

О чем просить банк в заявлении

1. Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:

1) об отсрочке платежа по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока:

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им. То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Пример
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го.

Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже. Вместе с тем просрочка, особенно систематическая, негативно сказывается как на кредитной истории, так и на отношении банка.

Вариант с изменением даты платежа исправит ситуацию;

— полного возврата (погашения) кредита;

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им и срока полного возврата (погашения кредита).

Идеальным вариантом отсрочки будет тот, который позволит вообще не платить по кредиту в течение конкретного периода, например 2 — 3 месяцев, пока ваша финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т.е. перенесен на более поздний);

2) рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, вы можете попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т.е. продлить срок действия кредитного договора.

Пример
Сумма кредита составляет 3600 рублей. Вернуть ее банку нужно за 3 года. Ежемесячный платеж включает в себя 100 рублей основного долга (3600 рублей / 36 месяцев (12 месяцев x 3 года)) и проценты по кредиту.

Через год кредитополучатель обращается в банк с просьбой о рассрочке. Сумма основного долга по кредиту составляет уже 2400 рублей (3600 рублей кредита — 1200 рублей выплачено (100 рублей x 12 месяцев)).

Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года.

Однако сумма основного долга, которую ему нужно будет уплачивать банку каждый месяц, составит 50 рублей (2400 рублей / 48 месяцев (12 месяцев x 4 года)) вместо 100 рублей.

На заметку
Основное отличие рассрочки от отсрочки состоит в том, что при рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа;

3) снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении размера ежемесячного платежа .

Полагаем, такая мера может быть применена на весь оставшийся срок кредита или на какой-то период, который вы согласуете с банком, например на полгода.

При этом, чем выше ваша текущая ставка по кредиту по сравнению с той, под которую банк выдает новые кредиты, тем больше у вас шансов, что он согласится на ее снижение.

Пример
Процентная ставка по действующему кредитному договору составляет 20 процентов годовых. Новые кредиты банк выдает под 15 процентов. Банк согласился на снижение процентной ставки до 18 процентов.

Обратите внимание!
Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки, рассрочки платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору . За внесение изменений в кредитный договор по вашей инициативе банки могут взимать плату.

Попросить о прощении долга. По общему правилу обязательства кредитополучателя по кредитному договору, т.е.

ваши, при малозначительности их суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга .

Иными словами, если ваша задолженность перед банком по кредитному договору невелика, банк может простить вам долг в силу его малозначительности. При прощении долга ваши обязательства перед банком прекращаются, т.е. вы ему больше ничего не должны.

На заметку
Сумма обязательств кредитополучателя (т.е. должника по кредитному договору), признаваемая банком малозначительной, должна быть предусмотрена в ЛПА банка. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами .

Возможно, банк предложит вам другие варианты разрешения сложившейся ситуации, например приостановить на какое-то время начисление процентов за пользование кредитом .

Помните, что если вы раньше всегда добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового состояния уважительная, то у вас есть все шансы, что банк войдет в ваше положение и пойдет навстречу.

Однако это навряд ли случится, если просрочка по кредиту у вас длительная, а также если у вас много кредитов в разных банках, в том числе просроченных.

Как бы то ни было, решение о том, идти на уступки или нет, банки всегда принимают самостоятельно.

О чем еще можно попросить

Рефинансировать кредит, т.е. заключить новый кредитный договор с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам .

В этом случае вы получаете не просто кредит (например, на потребительские нужды), которым вы сможете распорядиться, как захотите.

Кредит на рефинансирование — это предоставление специального кредита, который должен быть направлен исключительно на погашение одного или нескольких имеющихся.

На заметку
Если вы вовремя платите по всем кредитам и хотите взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы закрыть им существующие, но при этом ваша кредитная нагрузка составляет более 40 процентов (т.е. ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40 процентов ежемесячного дохода), то велика вероятность того, что в предоставлении кредита вам откажут .

Рефинансирование кредита поможет снизить кредитную нагрузку. К примеру, по имеющимся у вас кредитам вам нужно платить 400 рублей в месяц. Из-за изменения финансовой ситуации такой платеж вам стал не по карману.

Благодаря рефинансированию вы можете уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Как правило, это становится возможным за счет увеличения срока кредитования или более выгодной процентной ставки по кредиту на рефинансирование.

К тому же погашать один кредит в одном месте гораздо удобнее, чем несколько с разными датами погашения, да к тому же оформленных в разных банках.

С просьбой о рефинансировании вы можете обратиться в банк, в котором получен кредит (один из кредитов), или любой другой банк, предоставляющий такую услугу, даже если кредит в нем вы не брали.

Для банка, который предоставляет услугу по рефинансированию кредита, не имеет значения, где вы оформляли кредит (кредиты), который хотите рефинансировать.

Таким образом, вы сможете объединить в один кредит несколько кредитов, притом взятых в разных банках.

Пример
Гражданин имеет несколько кредитов.
Ситуация 1. Один из них взят в банке А, другой — в банке Б.

За рефинансированием кредитов, взятых в банках А и Б, гражданин обратился в банк А.
Ситуация 2. Один из них взят в банке А, два других — в банке Б, а еще один — в банке В.

За рефинансированием кредитов, взятых в банках А, Б и В, гражданин обратился в банк Г.

Однако, прежде чем «затевать» рефинансирование, узнайте о его условиях, обо всех затратах на оформление. Также перед заключением договора на рефинансирование попросите сотрудников банка рассчитать все интересующие вас цифры (кредитную нагрузку, сумму переплат и т.д.) как по текущим, так и по новому кредиту.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально тщательно оценить жизненную ситуацию, свои финансовые возможности, внимательно изучить все условия получения кредита. И конечно же, не стоит забывать о сбережениях на черный день, которые позволят вам безболезненно пережить тяжелый денежный период и без задержек выплачивать кредит.

Источник: https://ilex.by/news/kak-byt-esli-nechem-platit-po-kreditu/

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Как не платить кредит или хотя бы минимизировать растущие поборы, проценты и т.д

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Новый налог на имущество: ожидания и реальность

Как не платить кредит или хотя бы минимизировать растущие поборы, проценты и т.д

О том, как платить налог в 2018 году – Налог на имущество: как сэкономить

Наше государство изыскивает средства пополнения пустеющей казны, придумывая новые способы поборов населения. К примеру, в текущем году вступает в силу новый налог на имущество: теперь за квартиру, дачу или коммерческое помещение придется платить больше, чем прежде.

Как известно, до недавнего времени налог на любую недвижимость начислялся из расчета инвентаризационной стоимости объекта в БТИ (Бюро технической инвентаризации). Рыночная же стоимость квартиры (дома, гаража, дачи и т.п.) всегда была выше инвентаризационной, и потому налог на недвижимость был каким-то шуточным, не обременяющим карман собственника.

Чиновники-фискалы не преминули исправить это упущение, и к 2020 году граждане будут платить налог на объект жилой недвижимости в размере 0,1% от его кадастровой стоимости. Поднятие налоговой планки будет происходить постепенно, в пять этапов. В 2016 году мы заплатим всего 20% от данной суммы, в 2017-м – 40%, и так – на 20% выше каждый год, пока к 2020 году не дойдет до 100%.

Оценивать недвижимость будет специальная оценочная комиссия посредством компьютерной программы, которая, в зависимости от местоположения объекта и привлечения различных понижающих и повышающих коэффициентов, будет выдавать некий усредненный результат.

У многих экспертов есть подозрение, что сумма кадастровой оценки жилья в большинстве случаев будет завышена относительно ее реальной рыночной стоимости, которая месяц от месяца продолжает падать.Федеральный закон устанавливает трехуровневую ставку налога на имущество.

Ставка 0,1% от кадастровой стоимости будет действовать для жилых домов и помещений, гаражей, машиномест, незавершенных жилых домов, хозяйственных строений. При этом местные органы власти имеют возможность снижать ставки налога до нуля или увеличивать до 0,3%.

В отношении коммерческой недвижимости (торговых и офисных объектов), а также дорогостоящей недвижимости (свыше 300 млн руб.) предельная ставка составит 2%. Для прочих объектов недвижимости ставка налога не должна превышать 0,5%. Для всех собственников (физических лиц) предусмотрен налоговый вычет для каждого объекта имущества: в размере кадастровой стоимости 20 кв.

м для квартиры, 10 кв. м – для комнаты, 50 кв. м – для жилого дома.При этом налог с апартаментов, набирающих популярность в последние годы, как альтернативный вариант жилья, будет взиматься по ставке от 0,5% до 2% с их кадастровой стоимости.

Предположим, у вас есть «двушка» площадью 42 кв.метра в кирпичной «пятиэтажке», в районе метро «Сокол» по рыночной цене на сегодняшний день в 8 млн.рублей. В конце 2016 года вам придет на нее налог в размере примерно 4000 рублей, а к 2020 году налог составит уже 20000 рублей.

Россиянам, не имеющим средств на уплату нового налога, фискалы рекомендуют переехать в жилье похуже и поменьше. Иначе долг будет копиться, и дело дойдет до суда, а там недалеко и до отторжения собственности в пользу государства.Еще можно расприватизировать квартиру и перестать платить налоги на собственность – только «коммуналку».

Но тогда могут прийти «швондеры» и попробовать «уплотнить» бабушку, вольготно живущую в трехкомнатной квартире на Покровке, семьей веселых «подселенцев». Обедневшие москвичи могут также переехать за МКАД или вовсе – в далекую деревню, где расчет кадастровой стоимости будет проводиться по другой оценочной сетке.

С опасением стоит отнестись к идее переехать на ПМЖ в ближнее Подмосковье: в СНТ собственникам придется платить налог и на дом, и на сарай, и на баню, и на все подсобные постройки, а также отдельно – налог на землю, которая недешева по всем направлениям вокруг мегаполиса.

Впрочем, если вы относитесь к льготной категории граждан (инвалиды, чернобыльцы, многодетные, военные, пенсионеры и т.д.), налог будет существенно ниже. Но и 100 000 рублей за «трешку» в сталинском доме в районе «Золотой мили» может оказаться непосильной суммой для семьи или одинокого пенсионера со скромным доходом.

Полностью от уплаты грабительского налога будут освобождены ветераны Великой Отечественной войны, которых уже, по факту, почти не осталось в живых. Больше всего налог ударит по собственникам Москвы, Санкт-Петербурга и крупных городов России. В регионах ставки будут ниже, поскольку и жилье стоит там в несколько раз дешевле, чем в городах-«миллионниках».

Но в маленьких городах у жителей и зарплаты намного меньше, чем в столицах, следовательно, многих малоимущих и безработных данный налог лишит последних средств к существованию.Заметим, что юридические лица будут платить за коммерческие объекты сумму, намного превышающую налог с объектов, принадлежащих физлицам.

Сориентироваться по ценам нового налога можно уже сейчас. Для этого нужно зайти на сайт Росреестра, ввести кадастровый номер либо адрес квартиры (офиса) и заказать выписку, оставив электронный адрес. Выписка придет на ваш емейл в течение одного-двух  дней.

Подкорректировать, пока не поздно

Елена Новожилова, гендиректор ООО «Универсальная компания ЛАДКОМ», так комментирует данную ситуацию:

– Хотим мы этого или нет, но наша страна давно уже существует в условиях капитализма. В развитых странах Запада налоги на собственность традиционно высоки, и там люди живут в квартирах и домах такой площади, которую могут себе реально позволить. В России же до недавнего времени налог на недвижимость был символический, и его повышение было, в общем-то, предсказуемо. Однако 0,1% от кадастровой стоимости может стать непосильным бременем для многих россиян. Отразится ли новый налог на стоимости аренды, будет зависеть от уровня спроса. Цены диктует рынок. Владельцы «лишних» квартир, возможно, постараются избавиться от балласта, продав ставшую обременительной недвижимость, что сразу вызовет снижение стоимости квадратного метра на вторичном рынке. Землевладельцы подмосковных дачных и коттеджных поселков уже сейчас объединяют усилия, подавая групповые иски на пересмотр кадастровой оценки их земельных участков. Граждане, которым не по силам будет платить высокие налоги за пользование землей и загородными домами, тоже будут вынуждены продавать свои дачи. На самом деле подобное решение властей может привести общество к социальному взрыву. Ужесточение налоговой политики в момент падения экономики и обнищания населения – не слишком мудрое решение власти.Однако у чиновников всегда есть возможность проанализировать ситуацию и упредить народные волнения своевременными корректировками налоговых поборов в сторону уменьшения.В Кадастровой палате граждане могут оспорить сумму оценки своей квартиры или дачи либо коммерческого объекта – для чего потребуется написать заявление в МФЦ о снижении кадастровой стоимости, перед этим наняв частного оценщика, который проведет собственную оценочную экспертизу и выдаст письменное заключение. Стоимость такой экспертизы в России колеблется в размере 10-15 000 рублей. Далее дело может дойти до суда, и по результатам его решения (еще и уплатив по счетам адвокату), можно добиться снижения суммы кадастровой стоимости жилья на 15-20%.

Что же будет с рынком недвижимости?

Сергей Лобжанидзе, руководитель Департамента аналитики и консалтинга компании «БЕСТ-Новострой», дает такой анализ ситуации на осень, в свете последних событий:

– Сокращение спроса и рост предложения на рынке первичной жилой недвижимости, особенно в проектах массовой жилой застройки, приведет к замедлению темпов роста цен, что продолжит влиять на общее снижение уровня средних цен на рынке первичной недвижимости в сегментах «эконом» и «комфорт». Это, в свою очередь, будет влиять на уровень ценообразования на рынке вторичного жилья, особенно в квартирах, расположенных в домах старого фонда, «морально» устаревших.Учитывая, что на рынке не происходит увеличения платежеспособного спроса, а объем предложения продолжает расти, стабилизации цен или их роста не предвидится.

Беспокоиться еще рано?

Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», считает, что сегодня арендный бизнес является низкорентабельным: ставки не растут, едва ли стоит ожидать резкого роста ставок даже с началом делового сезона, так как платежеспособность населения не увеличивается. При этом цены на вторичном рынке относительно стабильны (хотя срочная продажа жилья с не самой высокой ликвидностью по-прежнему потребует дисконта порядка 10-15%).

На рынок арендных квартир массового сегмента повышенное налогообложение пока, скорее всего, не повлияет. На данный момент действует ставка налога 0,1% на квартиры с кадастровой стоимостью менее 10 млн руб., и ставка 0,15% на объекты до 50 млн руб.

– в эту группу, пожалуй, войдет большинство арендных квартир в столице. Также действует налоговый вычет в размере 20 кв. м. То есть сегодня за типовую однокомнатную квартиру в ЦАО площадью 32 кв. м и кадастровой стоимостью 9,4 млн руб. налог составит около 3 500 руб. в год.

Сейчас, на низком рынке, собственники едва ли начнут повышать ставки аренды.Но ставка налога, как известно, будет повышаться постепенно, и только к 2020 году увеличится до уровня минимум 1% (максимум 3% для высокобюджетных квартир и домов). Тогда уже все будет зависеть от текущей экономической ситуации.

Если рынок на тот момент будет расти, налоги, скорее всего, будут включаться в стоимость аренды жилья.

ОФИЦИАЛЬНАЯ СПРАВКА

Начиная с 2016 года налог на имущество физических лиц будет рассчитывается (за налоговый период 2015 год и далее) по новым правилам в соответствии с главой 32 «Налог на имущество физических лиц» Налогового кодекса РФ.

При исчислении налога исходя из кадастровой стоимости предусмотрено уменьшение кадастровой стоимости на кадастровую стоимость 10 кв.м. в отношении комнат, 20 кв.м. в отношении квартир, 50 кв. м.

в отношении жилых домов.

Представительные органы муниципальных образований (законодательные (представительные), органы государственной власти городов федерального значения Москвы, Санкт-Петербурга и Севастополя) вправе увеличивать размеры налоговых вычетов.

В случае, если при применении налоговых вычетов, налоговая база принимает отрицательное значение, в целях исчисления налога такая налоговая база принимается равной нулю.

Все существующие льготы по уплате налога на имущество физических лиц сохранены, при этом данные льготы будут предоставляться в отношении одного объекта недвижимого имуществакаждого вида, который должен быть выбран самим налогоплательщиком.

В случае отсутствия заявления о выборе объекта, подлежащего льготированию, налоговый орган выберет его самостоятельно по большей сумме исчисленного налога.В случае, если ранее налогоплательщиком представлялось в налоговый орган заявление о предоставлении льготы, повторного представления заявления не требуется.

При установлении налога нормативными правовыми актами представительных органов муниципальных образований (законами городов федерального значения Москвы, Санкт-Петербурга и Севастополя) могут также устанавливаться дополнительные налоговые льготы, основания и порядок их применения налогоплательщиками.

Чтобы ознакомиться с принятыми органами местного самоуправления нормативными правовыми актами об установлении налоговых ставок, дополнительных вычетов и льгот, граждане могут обратиться в соответствующий орган местного самоуправления, а также справится на сайте ФНС России «Справочная информация о ставках и льготах по имущественным налогам».

 

Источник: https://www.cian.ru/stati-novyj-nalog-na-imuschestvo-ozhidanija-i-realnost-218210/

Глав-книга
Добавить комментарий