Имею ли право взять ипотеку?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Имею ли право взять ипотеку?

Если у Вас есть только российский вид на жительство, то, конечно же, Вы можете оформить ипотечный заем в банке для покупки квартиры. Но для того чтобы кредит был одобрен, Вам придется соблюсти несколько условий.

Во-первых, лицо, желающее получить кредит по ВНЖ, должно быть официально трудоустроено у работодателя в РФ, по бессрочному трудовому договору. Во-вторых, ему необходимо будет подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ. В-третьих, будет очень неплохо, если при оформлении ипотечного кредита у Вас будет созаемщик.

Наличие созаемщика, по мнению экспертов банка, повышает благонадежность заемщика, имеющего лишь вид на жительство.

Отвечает адвокат Андрей Безрядов:

Объем прав иностранного гражданина, обладающего статусом «вид на жительство», практически ничем не отличается от прав гражданина Российской Федерации. Главным различием является возможность избирать или быть избранным.

Прямого законодательного запрета или ограничения в предоставлении ипотечного кредитования данной категории граждан не существует.

Однако банки самостоятельно могут предъявить ряд дополнительных требований к данному заемщику: страхование жизни и здоровья, подтверждение высокого дохода, завышенный размер первоначального взноса и обязательное наличие поручителей могут осложнить процедуру получения кредита.

Как лучше всего купить квартиру в России, не имея российского гражданства?

Могут ли граждане Белоруссии взять ипотеку в России?

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Rambler&Co Николай Косяк:

С иностранными гражданами сегодня довольно активно работают несколько российских банков. Главные требования для таких заемщиков: они должны платить налоги в российскую казну, а также быть официально трудоустроены в РФ. Плюс к этому нужно соблюсти условия, касающиеся трудового стажа, возраста, уровня дохода и прочего.

Стоит заметить, что получить целевой кредит иностранцу, в том числе ипотеку, будет даже проще, чем потребительский. Дело в том, что выполнение обязательств по ипотеке обеспечивается залогом – квартирой, которая в случае чего перейдет во владение банка.

Кроме того, для выдачи ипотеки часто нужны поручители, что также является дополнительной гарантией для кредитной организации.

Заявку на ипотеку от иностранца могут рассмотреть Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, «Альфа-банк», «Райффайзенбанк» и другие крупные банки.

При этом нужно быть готовым, что банк потребует более высокий первоначальный взнос, чем от гражданина России. Кроме того, заявку банковские сотрудники будут рассматривать тщательнее и дольше.

Все дело в том, что информацию о клиенте проверяют в том числе в госструктурах на его родине.

Отвечает генеральный директор юридической компании «Деловой дом» Алексей Кузнецов:

Каждый банк подходит к работе с иностранными гражданами по-разному, поэтому единого ответа на данный вопрос дать невозможно. Сбербанк, например, не осуществляет кредитование под залог недвижимости иностранных граждан.

Что касается ВНЖ, то, если в требованиях банка к заемщику не содержится строчки «гражданство РФ», то ипотеку, имея только вид на жительство, взять можно. Однако помните: привычные критерии, по которым кредит получают россияне, могут быть ужесточены по отношению к иностранцам.

Если у лица, имеющего право на постоянное проживание в РФ, возникает необходимость ипотечного кредитования, то выбор банка не получится ограничить только лишь привлекательными ставками по ипотеке.

Необходимо будет искать учреждение, готовое осуществлять кредитование иностранных граждан на относительно приемлемых условиях.

Следует отметить, что важное значение имеет место и срок работы, размер зарплаты, размер первоначального взноса (минимальная сумма может быть значительно выше для иностранцев).

Может ли иностранец купить жилье с землей в России?

Существует ли рассрочка между частными лицами?

Отвечают специалисты отдела ипотеки департамента жилой недвижимости компании S.A. Ricci:

Российские банки по-разному относятся к возможности предоставления ипотеки иностранным гражданам. Некоторые видят в этом слишком высокие риски.

Другие, напротив, считают перспективным направлением своей деятельности, полагая, что иностранные ипотечные заемщики представляют достаточно надежную категорию плательщиков.

Кроме того, они принимают во внимание, что ипотечный договор при проблемах с клиентом позволяет наложить обременение на приобретаемую недвижимость и вернуть свои средства.

При этом основным требованием банка будет предоставление документов, подтверждающих официальное трудоустройство на территории РФ и платежеспособность клиента, а также его регистрацию и законность нахождения в стране (вид на жительство может быть и не обязателен). Остальной пакет документов будет, как правило, аналогичен тому, который требуют от гражданина РФ: паспорт, трудовая книжка, справка о доходах.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как купить недвижимость в Москве или Подмосковье гражданину Украины?

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/mozhno_li_vzyat_ipoteku_v_rossii_imeya_tolko_vid_na_zhitelstvo/5826

Иностранцы в России: как получить ипотеку без гражданства

Имею ли право взять ипотеку?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Согласно российскому закону об ипотеке, иностранные граждане теоретически имеют право стать ипотечными заемщиками и собственниками недвижимости в России.

Однако для банка клиент с гражданством другой страны — темная лошадка: в случае неуплаты будет сложно взыскать с него долг, а это может привести к длительному разбирательству в случае образования задолженности, и даже к реализации ипотечной квартиры на торгах. Для банка это риски и убытки.

Поэтому с иностранцами работают далеко не все финансовые организации. Практика показывает, что ипотека для иностранных граждан возможна, но для этого заемщик должен соответствовать целому ряду требований.

Вид на жительство в России: что он дает заемщику

Банки не всегда готовы выдавать долгосрочные жилищные займы иностранным гражданам по ряду причин:

  • банк не может проверить кредитную историю и другую важную для андеррайтинга информацию о клиенте, пока человек жил в другом государстве;
  • в случае сокращения или увольнения по собственному желанию у заемщика-иностранца могут возникнуть длительные финансовые трудности. Это повлечет образование задолженности;
  • при принятии решения о выдаче ипотеки банк может анализировать только информацию, собранную в российских источниках.

Лояльность банка к клиенту вырастет, если у будущего заемщика есть вид на жительство. Этот документ дает право лицам с иностранным гражданством легально работать и длительно жить на территории РФ.

Вид на жительство — это трамплин перед получением российского гражданства и паспорта с двуглавым орлом. Срок действия вида на жительство обычно составляет 5 лет, в некоторых случаях 3 года.

Вид на жительство могут оформить следующие категории иностранцев:

  • мигранты, имеющие разрешение на временное проживание;
  • иностранцы, являющиеся носителя русского языка;
  • беженцы из других государств;
  • участники государственных программ по переселению и миграции населения из других стран;
  • если один из родителей иностранца имеет российское гражданство;
  • граждане Туркменистана и Беларуси.

Фактически для приезжих мигрантов и иностранцев путь к получению ВНЖ начинается с получения разрешения на временное проживание. По прошествии определенного периода и при соблюдении необходимых формальностей законопослушный иностранец может подать заявление на оформление ВНЖ. Квота на выдачу ВНЖ в России не предусмотрена.

Важность вида на жительство нельзя недооценивать. ВНЖ дает иностранцам права, которые практически уравнивают их с российскими гражданами:

  • обладатель ВНЖ может свободно проживать в любой точке РФ и свободно выезжать за границу без соблюдения дополнительных формальностей;
  • иностранцу доступна бесплатная медицина, образование, пенсия;
  • обладатель ВНЖ может без ограничений трудоустроиться в любом регионе страны. Есть лишь небольшой список должностей, которые не может занимать иностранец с ВНЖ;
  • обладатель вида на жительство может стать собственником недвижимости в России.

Что касается оформления недвижимости в собственность, российское законодательство разрешает иностранцам приобретать жилье независимо от наличия РВН и ВНЖ.

Проще всего иностранному гражданину оформить собственность на квартиру или комнату. Существует ряд ограничений, которые касаются приобретения иностранцами земельных участков.

В некоторых случаях человек без российского гражданства не сможет приобрести в собственность таунхаус с земельным участком.

Иностранцу без вида на жительство и без разрешения на временное проживание получить ипотеку трудно. Некоторые банки при наличии первоначального взноса не менее 50% от стоимости жилья готовы заключить рискованный кредитный договор. Но таких кредиторов немного и они предъявляют высокие требования к заемщикам.

Какие банки дают ипотеку иностранцам

Предлагаем вашему вниманию обзор программ ипотечного кредитования для иностранцев и граждан СНГ в российских банках.

В Сбербанке иностранный заемщик может рассчитывать только на потребительский кредит. Обязательное условие для заемщика по всем ипотечным программам банка — наличие российского гражданства.

Многие помнят, что банк ВТБ 24 выдавал ипотеку иностранцам на хороших условиях. Банк ВТБ 24 недавно прошел процедуру слияния с ВТБ. Теперь аналогичные программы есть у ВТБ:

  • кредит на новостройки и готовые квартиры от 10,1%;
  • первоначальный взнос от 10%;
  • гражданство заемщика значения не имеет;
  • обязательное условие — официальное трудоустройство у российского работодателя;
  • можно привлекать созаемщиков и поручителей.

Альфа Банк:

  • любое гражданство заемщика;
  • ставка от 9,69%;
  • первоначальный взнос от 15%;
  • срок до 30 лет;
  • трудовой стаж заемщика не менее года;
  • возраст заемщика на дату погашения ипотеки не более 70 лет;
  • любая регистрация по месту жительства;
  • можно купить квартиру в новостройке или готовое жилье на вторичном рынке.

Дельтакредит:

  • любое гражданство;
  • ставка от 8,75%;
  • первоначальный взнос от 15%;
  • срок кредитования до 25 лет;
  • можно купить готовую квартиру, новостройку, долю, комнату, дом с участком;
  • специальное предложение по ипотеке для заемщиков из стран СНГ;
  • жителям Беларуси при подаче заявки не требуется предоставлять миграционную карту.

Райффайзенбанк:

  • гражданство заемщика любое;
  • возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения ипотеки;
  • общий трудовой стаж от 2 лет (если место работы первое, не менее 1 года);
  • можно купить квартиру в новостройке, вторичное жилье, таунхаус с участком;
  • ставки от 9,99% (на покупку дома ставка от 12,75%);
  • первоначальный взнос от 15%;
  • сумма от 500 000 рублей;
  • срок кредита до 30 лет.

Во многих банках, например в Промсвязьбанке, иностранец может быть созаемщиком у супруга с российским гражданством. При этом доходы иностранного гражданина при расчете кредита не учитываются.

Требования к заемщику

К иностранным претендентам на ипотеку банки предъявляют стандартные требования:

  • наличие постоянного трудоустройства с постоянным и достаточным доходом. На ипотеку человек может тратить не более 40% от своего ежемесячного дохода. Для иностранцев единственным учитываемым источником дохода является трудовая зарплата;
  • возраст от 21 до 65 (в некоторых банках верхняя граница возраста увеличена до 70-75 лет);
  • кредитная история без долгов и просрочек.

Для созаемщиков и поручителей требования аналогичны. Также кредитор может потребовать наличие регистрации в регионе, где заемщик планирует покупать жилье. Оценка кредитоспособности иностранца обычно занимает столько же времени, как проверка заявки на ипотеку от гражданина России.

Не каждая поданная заявка получает одобрение банка. Наиболее распространенные причины отказа — проблемы с документами, недостаточный стаж работы и проживания в стране, недостаточный доход, проблемы с кредитной историей. Несколько лайфхаков для иностранных заемщиков, которые повышают шансы на одобрение:

  • гражданину СНГ получить кредит в России проще, чем для людей с гражданством в странах дальнего зарубежья;
  • клиенту с оформленным видом на жительство проще получить кредит, чем иностранцу с разрешением на временное проживание;
  • банки подозрительно относятся к мигрантам с чистой кредитной историей. Хотите получить одобрение на крупный заем — сперва погасите небольшой потребительский кредит и докажите свою надежность и ответственность;
  • если финансово ответственным созаемщиком или поручителем является гражданин России, шансы на успех многократно повышаются;
  • значительный первоначальный взнос (от 30%), накопленный из собственных средств, — хорошее подтверждение надежности иностранца;
  • для зарплатных клиентов банки часто готовят специальные кредитные предложения. В первую очередь попробуйте подать заявку в ваш зарплатный банк.

Необходимые документы

Стандартный пакет документов, которые банки запрашивают у иностранных претендентов при рассмотрении заявки на получение ипотеки:

  • паспорт с заверенной ксерокопией и нотариально подтвержденным переводом документа на русский язык;
  • вид на жительство, разрешение на временное проживание или иное обоснование длительного проживания на территории РФ;
  • виза и миграционная карта;
  • разрешение на ведение трудовой деятельности в России;
  • подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка от официального работодателя;
  • свидетельство из налоговой о постановке на учет (если есть).

В качестве дополнения банк может потребовать уведомление о месте пребывания на территории РФ, документ об образовании и так далее.

Если банк одобрит заявку, в дальнейшем клиенту потребуется предоставить документы по недвижимости, которую он планирует купить. Необходимые бумаги по объекту покупателю предоставит продавец, за исключением оценки недвижимости для банка.

Оценку квартиры у аккредитованного банком оценщика иностранному гражданину придется оплатить из своего кармана.

Порядок оформления ипотеки для иностранных граждан

План действий для мигрантов при оформлении ипотеки мало чем отличается от стандартной процедуры, которую проходят российские граждане в аналогичной ситуации:

  • выбираем подходящий банк, который предлагает оптимальные условия кредитования;
  • собираем документы для подачи заявки;
  • подаем заявку на ипотеку (во многих финансовых организациях получить предварительное решение можно по онлайн запросу);
  • в случае одобрения ищем подходящий вариант недвижимости;
  • собираем пакет документов по недвижимости, оплачиваем оценку для банка;
  • сделка: подписание ипотечного договора с банком, оформление банковского залога на предмет ипотеки, заключение договора купли-продажи с продавцом. Особенность продажи жилья по ипотеке для продавца заключается в том, что основную часть денег он получает уже после того, как переход права собственности к новому владельцу состоялся. Об этом стоит предупредить продавца недвижимости заранее;
  • важные этапы сделки, на которые следует обратить особое внимание: порядок передачи средств продавцу, составление акта приема-передачи недвижимости и получение покупателем от продавца расписки в получении денег.

Как взять ипотеку, если супруг иностранец

Если в семье один из супругов является иностранцем, есть несколько способов оформления жилищного кредита:

  • если один из супругов хочет единолично быть собственником ипотечного жилья и платить кредит только из своих средств, муж и жена могут подписать соответствующий брачный договор. Тогда банк не рассматривает второго супруга как созаемщика, но и права собственности на жилье у последнего не возникает. В случае развода супруг, который не был собственником и созаемщиком, не сможет получить долю в ипотечной квартире;
  • при наличии достаточного дохода супруги рассматриваются банком как созаемщики с равной степенью финансовой ответственности. При этом шансы на одобрение у пары выше по сравнению с одиноким иностранцем, который хочет взять ипотеку;
  • один из супругов может выступать финансово ответственным созаемщиком, доходы второго могут не учитываться. При этом банк в любом случае проверяет документы и кредитную историю созаемщика, который не платит.

Важно: семья имеет право на получение материнского капитала, если мама и ребенок имеют гражданство РФ. Право на материнский капитал появляется после рождения или усыновления второго и последующего детей. Если отец ребенка — иностранный гражданин, это не помешает семье получить сертификат и использовать его на погашение основного долга и процентов по ипотеке.

Помощь в получении ипотеки для иностранцев

Многие заемщики сталкиваются со сложностями при подаче заявки на жилищный кредит. Для иностранного гражданина даже при наличии достаточного дохода и постоянной работы получение ипотеки усложняется, ведь с гражданами других государств работают лишь некоторые банки.

Чтобы решить ипотечный вопрос, обратитесь к брокеру. Помощь иностранцам в получении ипотеки на покупку жилья в Москве, Санкт-Петербурге и областях оказывает компания «Ипотека Live». Вложение средств в столичную недвижимость — это выгодный и дальновидный шаг.

При обращении к нам вы получаете комплекс преимуществ:

  • не нужно собирать документы и идти в банк — мы сделаем это за вас;
  • вы ждете не отказ, а одобрение: мы гарантируем положительное решение по вашей заявке;
  • к нам приходят со стоп-факторами, уходят с подписанным договором ипотеки;
  • вы экономите на процентной ставке, потому что для клиента брокера банк часто готов сделать спецпредложение.

Собственное жилье в кредит — доступно и выгодно. Убедитесь в этом на первой консультации у ипотечного брокера.

Уменьшим ежемесячный платеж на Заплатите банку меньше на Также подберем выгодную страховку.Средняя экономия —до ₽на лет. Ипотека LIVE
поможет сэкономить Расчет является предварительным

Источник: https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/ipoteka-dlya-inostrancev/

Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Имею ли право взять ипотеку?

Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 1 августа. Он позволяет заемщику в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода, в том числе по выданным ранее ссудам.

Предусмотреть такую возможность предложил президент Владимир Путин в послании к Федеральному собранию. С этого момента до даты подписания им закона прошло чуть больше двух месяцев.

Большинство банков сообщили «Ведомостям», что планируют так же быстро организовать возможность каникул для своих заемщиков.

Однако в законе есть непонятные моменты, признают некоторые банкиры, что может отразиться на заемщике.

Если клиент выберет снижение ежемесячного платежа, размер этого снижения он должен будет обсудить с банком, рассказал один из разработчиков законопроекта. За весь срок кредита заемщик может в любой момент обратиться в банк за обязательными ипотечными каникулами, и один раз банк не сможет ему отказать – если у человека есть основания, предусмотренные в законе.

Однако по договоренности с банком заемщик может выходить на каникулы неоднократно.

«Если вы берете ипотеку во второй раз, а в первый уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы уйти на положенные каникулы снова», – объясняет другой разработчик законопроекта и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы сможет не каждый заемщик. Требовать каникул могут те, кто ранее ими не пользовался, а ипотеку до 15 млн руб. (до установления максимального размера правительством) платит за единственное жилье, при этом оказавшись в трудной жизненной ситуации, следует из текста закона.

«Трудные жизненные ситуации» перечислены в законе: это регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд.

Отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности, также подходит под этот критерий, уточняет разработчик закона.

К трудным жизненным ситуациям закон относит также снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину нового дохода), и увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика (несовершеннолетние члены семьи или члены семьи – инвалиды I и II групп) – одновременно среднемесячный доход заемщика за два месяца должен снизиться более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке – превысить 40% от среднемесячного дохода заемщика.

Если кредит был рефинансирован, это не противопоказание для ипотечных каникул. «Как правило, снижение ставки [ипотечного кредита] оформляется как новый выданный кредит под новый процент, т. е. его условия как бы не менялись», – объяснил разработчик закона.

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать – подтвердить документально.

В зависимости от ситуации понадобятся справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством), справка о доходах заемщика и удержанного налога за этот и предыдущий годы, свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

Чтобы доказать, что жилье единственное, заемщик должен в любом случае предоставить банку выписку из Росреестра. По словам его представителя, владелец недвижимости может получить справку обо всех имеющихся у него объектах в электронном или бумажном виде.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за 3 рабочих дня (5 в случае с МФЦ). Выписка платная, стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Сам кредитор запросить такую выписку в Росреестре не может и будет оценивать только документ от заемщика, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть еще и дача, то ему могут отказать в каникулах. «Кредитору придется установить, относится ли дача к жилому помещению, пригодному для постоянного проживания. В законе сказано, что ипотечная недвижимость должна быть единственным таким жильем», – объясняет Ковырзина.

Банк, получивший от заемщика заявку на каникулы, должен в течение пяти рабочих дней рассмотреть ее и направить измененные условия клиенту.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в тяжелой ситуации, сам заемщик при первоначальном обращении может их не предоставлять.

Возможность попросить подтверждения права на каникулы с помощью документов у банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Большинство опрошенных банков обещают, что переплата за кредит в случае каникул не вырастет. «Платежи, не уплаченные в течение каникул, фиксируются, и заемщик платит по окончании всех выплат согласно договору», – объясняет главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Не все трактуют закон так однозначно. Из его текста не совсем ясно, как следует составлять график платежей в случае ухода на каникулы, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина.

«В зависимости от условий кредита и выбранного варианта каникул у клиента может как возникать, так и не возникать переплата, т. е.

начисление процентов за каждый месяц пользования кредитом (даже когда заемщик был на каникулах – «Ведомости»)», – объясняет она, добавив, что за разъяснениями банк планирует обратиться в ЦБ.

Из кредитной истории заемщика информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению, следует из текста закона. Однако на самом деле она там будет, просто каникулы не будут ухудшать качество заемщика при скоринге в банках.

«Банк все равно будет видеть, что заемщик брал каникулы, а значит, может сделать и негативный вывод о его надежности», – признал разработчик закона.

Отражение информации о каникулах в кредитной истории заемщика нужно банкам и для того, чтобы знать, уходил ли он уже на каникулы, объясняет он.

«Информация об ипотечных каникулах будет входить в состав кредитной истории, и в теории она может использоваться при построении различных аналитических сервисов, в том числе скорингов.

Банк также будет видеть информацию о каникулах в кредитном отчете потенциального заемщика и, скорее всего, будет ее учитывать при оценке его платежеспособности», – заявил заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

При этом факт ипотечных каникул действительно не будет ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который рассчитывают сами БКИ, исходя из его платежной дисциплины, обещает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Если заемщик задерживал уменьшенные на время каникул платежи по кредиту, данные об этом в кредитной истории также будут.

Введение каникул не отразится на ставках ипотеки, утверждают банкиры. Каникулы коротки, а обращений за ними будет не очень много, объясняет Заботина.

Тем более, банки получат право не ухудшать качество ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, следует из опубликованного проекта изменений в положение ЦБ (по словам Аксакова, его планируют принять в ближайшие три месяца).

Как правило, ухудшение качества кредита, в том числе из-за реструктуризации, приводит к увеличению резервов – банки могут перекладывать эти издержки на заемщиков.

Ипотечные каникулы приведут к увеличению ставок, как только это явление станет массовым, считают директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина и директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

С ними согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «В случае возникновения значительного спроса на ипотечные каникулы банки могут поднять ставки ипотеки для всех категорий клиентов, закладывая в процент потенциальные операционные расходы на реализацию данной опции.

Массовый «уход» ипотечников на каникулы возникнет в случае ухудшения экономической ситуации в стране».

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет возможен рост спроса на каникулы в том числе со стороны заемщиков, которые взяли кредит в период недавнего ипотечного бума на волне низких ставок, переоценив свои силы для обслуживания кредита.

Правда, под каникулы попадает ограниченный из-за списка конкретных жизненных ситуаций круг заемщиков, а потому большого интереса к каникулам от них не будет, уверена руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Спиваков не ждет значительного влияния каникул на выдачу ипотеки.

За полгода, которые можно не платить ипотеку по закону, трудная жизненная ситуация заемщика может не измениться. Например, средний срок поиска работы – 7,6 месяца (данные Росстата за 2017 г.).

Если полгода каникул прошли, а трудности остались, Коняхина советует сообщить об этом банку и решать вопрос индивидуально: «Банк заинтересован в том, чтобы клиент обслуживал кредит, поэтому всегда стремится предложить разные варианты урегулирования вопроса.

Инструментов много: увеличение срока, списание пеней и штрафов, снижение процентной ставки и т. д.». Если кредитор видит, что ситуация должна выправиться в обозримом будущем, то, скорее всего, он пойдет навстречу, говорит Пахаленко.

Временно снизить платеж многие банки готовы и более чем на полгода (по собственным программам): например, в банке Дом.РФ, Промсвязьбанке, «Абсолюте», СМП-банке такая возможность есть на срок до 12 месяцев.

Собственные программы реструктуризации ипотеки есть практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров: болезнь, рождение ребенка, потеря работы.

Если заемщик больше не может платить ипотеку, то за время каникул он может продать квартиру на своих условиях, отмечает один из авторов закона.

Иначе она может быть взыскана по суду, даже если это единственное жилье заемщика, констатируют банкиры.

Зампред правления «Дельтакредита» Денис Ковалев называет взыскание «последней и крайней мерой», к которой банк прибегает, «если проблему не удалось решить путем реструктуризации или продажи квартиры из-под залога, которые являются единичными».

Неплательщика могут выселить из ипотечного жилья даже если другого у него нет, констатирует юрист юридической компании LDD Анна Попова.

В этом случае заемщик может подать заявление в администрацию города на получение бесплатного жилья из маневренного фонда.

«Гражданин может проживать в таком помещении только до момента, пока банк реализует изъятое жилье, погасит кредит, проценты и остаток вернет заемщику», – предупреждает Попова, добавляя, что реализация имущества может длиться до года.

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков, выходивших на ипотечные каникулы, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,75% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%.

По словам Аксакова, этот законопроект и проект указания ЦБ о резервах должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, попадающего под каникулы, с учетом региональных особенностей, добавил он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/17/801707-na

Как семье с детьми получить льготную ипотеку

Имею ли право взять ипотеку?

У Анны и Николая родился второй ребенок, и теперь им нужна квартира побольше. Они узнали, что семьи с детьми могут взять ипотечный кредит под низкий процент. Рассказываем, кто и на каких условиях может получить льготную ипотеку.

Государственная программа льготной ипотеки для семей с детьми действует с 2018 года. По этой программе банки выдают ипотечные кредиты по ставке ниже рыночной, а затем государство компенсирует им разницу в процентах.

Кто может рассчитывать на льготную ипотеку?

Ее могут взять семьи, у которых в 2018–2022 годах родился (или родится) второй или последующий ребенок. Родители, у которых в это время появилась двойня или тройня, также попадают под условия этой программы.

Причем необязательно, чтобы дети были от одних и тех же родителей. Например, если женщина с ребенком выйдет замуж второй раз и в новом браке родит еще одного малыша, у нее появится право на льготную ипотеку. Или если папа ребенка женится еще раз и у него появится второй ребенок, он тоже может претендовать на ипотеку с господдержкой. Есть это право и у родителей-одиночек.

Кредит на льготных условиях также вправе получить родители, у которых есть ребенок с инвалидностью. При этом других детей в семье может и не быть. По условиям программы, ребенок с инвалидностью может быть рожден и до 2018 года, главное — не позднее 31 декабря 2022 года.

Если заемщики уже имеют жилье, это не лишает их права на господдержку.

На каких условиях дают льготную ипотеку?

Ставка по ипотеке с господдержкой составляет 6% годовых.

Жители Дальневосточного федерального округа могут купить квартиру или дом в своем округе и получить ипотечный кредит под 5% при условии, что второй или последующий ребенок родился после 1 января 2019 года.

Если же малыш появился в 2018 году, то только под 6% — как и все остальные жители России. Ставка для семей, в которых есть дети с инвалидностью, на территории ДФО будет равна 5% независимо от даты рождения ребенка.

  

Банки имеют право самостоятельно устанавливать и более низкие ставки.

Льготная ставка действует весь период кредита.

Максимальная сумма кредита на покупку недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, в других регионах — 6 млн рублей.

Первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь. Например, если их выделили семье региональные власти или компания-работодатель.

Выплачивать такой кредит можно только равными (аннуитетными) платежами. Дифференцированные платежи выбрать нельзя.

Минимальный и максимальный срок кредитования банки устанавливают самостоятельно, но обычно не больше 30 лет и не меньше 1 года.

Какое жилье можно купить?

Льготную ипотеку дают на покупку квартиры или дома с землей только на первичном рынке. Покупать квартиры можно как в готовых новостройках, так и в строящихся домах.

Продавцом должна быть компания-застройщик или подрядчик. Нельзя приобрести жилье у другого человека, даже если он купил квартиру в новостройке, но в ней не регистрировался.

Исключения возможны только в Дальневосточном округе: там можно купить жилье и на вторичном рынке, в том числе у физических лиц, но эти послабления действуют лишь для квартир и домов в сельской местности.

Обычно банки дают ипотеку на квартиры в тех новостройках, которые прошли их аккредитацию, то есть соответствуют определенным требованиям. Так что если вы еще не подобрали жилье, можете выбрать из тех вариантов, которые есть у банка. Но некоторые банки соглашаются рассмотреть варианты, предложенные самим заемщиком.

Какие еще требования предъявляют к заемщикам?

Госпрограмма предусматривает общее требование — дети и родители должны быть гражданами России. Банки вправе устанавливать свои собственные требования к заемщикам — например, к уровню дохода, возрасту, трудовому стажу.

Обычно родители становятся созаемщиками. Но некоторые банки разрешают включать в договор и других созаемщиков. Важно, чтобы они тоже были гражданами России.

Можно ли на льготных условиях рефинансировать другой ипотечный кредит?

Если вы уже взяли ипотечный кредит под обычный рыночный процент, его можно рефинансировать его по льготной ставке.

Но должны быть соблюдены все условия госпрограммы: сроки рождения детей, требования к жилью, наличие российского гражданства у детей и заемщиков.

Также важно, чтобы к моменту оформления заявки люди уже выплатили не менее 20% от первоначальной стоимости квартиры. Ведь льготный кредит не может превышать 80% стоимости жилья.

При этом банк вправе сам решать, рефинансировать кредит или нет. Если вам отказали в одном банке, стоит попробовать обратиться в другой. Возможно, там вам пойдут навстречу.

В какие сроки нужно успеть взять ипотеку или рефинансировать кредит, чтобы получить льготную ставку?

Все зависит от даты рождения младшего ребенка. Если он родится до 30 июня 2022 года включительно, то кредитный договор или соглашение о рефинансировании нужно успеть оформить до 31 декабря 2022 года.

Если же ребенок появится на свет с 1 июля по 31 декабря 2022 года, то родители могут заключить новый или переоформить прежний кредитный договор на льготных условиях до 1 марта 2023 года включительно.

Сроки для семей с детьми инвалидами могут отличаться в некоторых случаях. Если ребенок будет рожден до 31 декабря 2022 года, но инвалидность ему установят после этой даты, то получить или рефинансировать кредит по льготной ставке можно до 31 декабря 2027 года включительно.

Есть ли дополнительные расходы по такому кредиту?

Чтобы получить ипотеку, заемщик должен застраховать жилье. На время кредита недвижимость находится в залоге у банка, и он должен быть уверен, что этот залог защищен.

Кроме того, нужно будет внести пошлину за государственную регистрацию права собственности на недвижимость, а также ипотеки в Росреестре.

Придется также оплатить оценку предмета залога — квартиры или дома (за исключением строящихся).

Какие банки дают льготную ипотеку?

За ипотечным кредитом с господдержкой можно обратиться в государственную корпорацию ДОМ.РФ или в один из коммерческих банков, работающих по программе. Список этих банков можно найти на сайте Министерства финансов.

Я уже взял льготную ипотеку, но на других условиях. Как быть?

До апреля 2019 года у программы господдержки были другие условия. Для семей, у которых родился второй ребенок, льготная ставка действовала только три года, для тех, у кого появился третий или последующий малыш, — пять лет. Если же двое и больше детей родились именно в период действия программы, то льготная ставка действовала восемь лет.

Сейчас семьи, которые взяли льготную ипотеку на старых условиях, могут продлить низкую ставку на все время кредита. Для этого надо обратиться в свой банк и поменять условия договора. Рефинансировать кредит можно и в другом банке, который участвует в госпрограмме. Но решение о рефинансировании или заключении допсоглашения в любом случае остается за самим банком.

Источник: https://fincult.info/article/kak-seme-s-detmi-poluchit-lgotnuyu-ipoteku/

Как получить ипотечные каникулы

Имею ли право взять ипотеку?

Иван неожиданно потерял работу и запаниковал: год назад он взял ипотеку, которую теперь стало нечем гасить. Знакомые посоветовали Ивану приостановить или уменьшить выплаты по кредиту на несколько месяцев, пока он не устроится на новую работу. Рассказываем, на каких условиях можно оформить ипотечные каникулы.

Право уходить на каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Это шанс легально взять передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму.

Максимальный срок каникул — полгода. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье.

Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья. Но лишь один раз и только при определенных обстоятельствах.

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы?

Одновременно должны быть соблюдены четыре условия:

  1. В ипотеку оформлено ваше единственное жилье.

  2. Размер кредита не превышает 15 млн рублей.

  3. Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.

  4. После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние. Полный список таких жизненных обстоятельств описан в законе об ипотечных каникулах. 

Ситуации, которые дают право на перерыв в платежах:

  • Потеря работы.

  • Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск).

  • Получение инвалидности I или II группы.

  • Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.

  • Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.

Если все условия выполнены, то вы имеете право оформить ипотечные каникулы.

Как оформить ипотечные каникулы?

Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:

  1. Письменное заявление.

    В заявлении нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление.

    Иван предположил, что сможет найти новую работу в течение четырех месяцев, и оформил каникулы на этот срок. Финансовой подушки безопасности у него не было, поэтому выплаты пришлось остановить полностью.

    Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их.

    Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнетесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.

  2. Выписку из Росреестра.

    Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн. 

  3. Подтверждение трудной ситуации.

    Набор бумаг может различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.

  4. Согласие владельца недвижимости.

    Если вы взяли ипотечный кредит под залог своего жилья, эта бумага не понадобится. Но если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.

Все эти документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов — например, дистанционно через личный кабинет на сайте банка.

Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.

Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.

Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.

Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?

Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы.

Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.

По ипотечному договору Иван должен был выплачивать каждый месяц по 36 тыс. рублей в течение 20 лет. После того как он оформил каникулы на четыре месяца, на этот же срок продлилась его ипотека, но общая сумма долга не увеличилась.

Если бы Иван во время каникул продолжал выплачивать долг, но снизил платежи с 36 до 10 тыс. рублей в месяц, то эти выплаты позволили бы уменьшить платежи в последние четыре месяца погашения ипотечного кредита с 36 до 26 тыс. рублей.

Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.

Могу ли я досрочно погасить часть долга во время каникул?

Если во время каникул вы поняли, что можете вносить платежи большего размера, чем установили для себя на льготный период, то нужно хорошенько оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита. Но если сумма ваших платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то льготный период автоматически прекратится.

В таком случае банк получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится по вашей инициативе. В течение трех рабочих дней вам направят новый график платежей.

Иван взял каникулы на четыре месяца и начал платить по 10 тыс. рублей в месяц вместо 36 тыс. рублей по обычному графику. Если во второй месяц каникул он внесет 20 тыс. рублей, то каникулы продолжатся.

Если же во второй месяц он заплатит 134 тыс. рублей, то сумма платежей во время каникул (10 000 + 134 000 = 144 000 рублей) сравняется с суммой платежей за время каникул по обычному графику (36 000  х 4 = 144 000 рублей).

И тогда каникулы автоматически закончатся.

Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи и каникулы вам не нужны.

Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.

Не испортят ли каникулы кредитную историю?

Нет. Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Однако этот факт не портит ее.

Другое дело — если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были. Это ухудшит ваш кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.

Что делать, если каникулы закончились, а трудная ситуация — нет?

От этого никто не застрахован.

Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами.

Это наиболее логичный шаг — банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит. 

Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.

Наконец, крайняя мера, но тем не менее вполне реальная — продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Может быть, удастся найти покупателя прямо во время каникул.

Не забывайте, что жилье находится в залоге у банка. То есть вам нужно заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере трех-шести месячных доходов семьи.

Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями.

По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в среднем человеку требуется около четырех месяцев, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере.

Подробнее о том, как избежать долговой ямы, читайте в статье «Как взять кредит и не увязнуть в долгах». 

Источник: https://fincult.info/article/kak-poluchit-ipotechnye-kanikuly/

Глав-книга
Добавить комментарий