Что произойдет с кредитным долгом при продаже ООО?

Закрытие долга с дисконтом: как и когда банку выгодно дать скидку заемщику

Что произойдет с кредитным долгом при продаже ООО?

Ярослав Салеев

Основатель компании “Кабинет финансовой помощи”

специально для ГАРАНТ.РУ

Все чаще и чаще можно наблюдать ситуацию, когда заемщику, который имеет солидную просрочку, предлагают дисконт на закрытие долга. Заплати меньше, но сейчас. Давайте разберемся: почему это происходит и в чем выгода для кредитора.

Банку выгодно продавать долги

В соответствии с Письмом Банка России от 18 апреля 2017 г.

№ 41-1-3-7/484 “О применении Положения Банка России № 254-П” кредитные организации должны формировать резервы на возможные потери “по ссудам” – в некоторых случаях такой резерв доходит до 100% от выданной ссуды по беззалоговым кредитам, “банкам” невыгодно резервировать деньги.

Также большое количество просроченных задолженностей несет риски для существования. За счет формирования солидного резерва при продаже, закрытии или списании “плохого актива” кредитная организация высвобождает резервы и получает прибыль.

Почему банку невыгодно подавать в суд?

Нет гарантии того, что по факту положительного решения суда и дополнительных затрат, с заемщика что-то смогут взыскать – другими словами, банк может остаться в таком же положении, как и “до”. Процесс взыскания долгов с клиентов “дорогой” и не гарантирует возврат суммы, а может даже принести убыток.

Какие кредиты продает банк?

Как правило, банк продает потребительские кредиты и кредитные карты.

Какие кредиты банк не продает?

Банк не продает ипотечные кредиты и автокредиты. Квартира, машина – это залоговое имущество, которое он может изъять у клиента. Банку есть что взыскать, в отличие от финансовых кредитов – при отсутствии финансов взыскать их не представляется возможным.

Разрешена ли законом продажа кредитного долга?

Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита агентству – имеют ли право банки отдавать долг? Согласно ст.

382 Гражданского кодекса, банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное.

В 99% случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется.

Какие статьи регламентируют порядок перехода прав требования?

Прежде всего, это ст.

382 ГК РФ “Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу”, где указано, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Что касается самих соглашений и соответствующих правил при переводе долга, данные положения раскрыты в ст. 391 ГК РФ “Условия и форма перевода долга”.

Когда банк продает долги?

Сначала – на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, далее – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.

В каких случаях МФО продают долги? Практически во всех. МФО, как правило, не имеют серьезных служб по работе с проблемными кредитами, повышенный риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. Но происходит это не ранее, чем через месяц-два просрочки – МФО в течение этого срока надеются на получение высоких штрафов в случае погашения.

Кому банк продает долги?

Продажа долга коллекторским агентствам – обычное явление. Происходит это так: банки объявляют тендер на продажу портфеля должников, на него заявляются организации и предлагают свою цену. После завершения торгов с победителями тендера заключаются договоры цессии и, соответственно, к ним переходят права требования. В этих портфелях, как правило, от 1 тыс.

до 20 тыс. кредитных дел, то есть, долги выкупаются большими пулами. Долг номиналом 100 тыс. руб. может быть продан за 1 тыс. руб., то есть за 1% от суммы долга. От количества долгов в пуле зависит и его цена, то есть, чем больше долгов покупается, тем меньше в совокупности они будут стоить. Но помимо этого, выступать третьей стороной могут физические лица.

Как формируется предложение о закрытии долга с дисконтом и почему?

Учитывая проблемы, с которыми сталкивается кредитор при взыскании просроченной задолженности и больших рисках в проведении судебной работы, кредиторы все чаще начали предлагать своим клиентам закрыть долг с дисконтом. Как правило, такой дисконт составляет 30-50%.

При этом сумму нужно закрыть разовым платежом, что не всегда выгодно для клиента, но выгодно для кредитора. Кроме того, на рынке вторичных долгов появляются компании-агрегаторы, которые позволяют упростить этот процесс для кредитора и заемщика.

Для клиентов в этом случае появляются возможности оплатить долг не только с дисконтом, а также комфортными платежами в рассрочку.

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/saleev/1200234/

Продажа товаров в кредит

Что произойдет с кредитным долгом при продаже ООО?

Многие продавцы предлагают покупателям приобрести товары по договорам купли-продажи в кредит. Покупатель выбирает график выплат по кредиту, платит лишь часть стоимости товара и получает покупку.

Но этот удобный и несложный способ приобретения товаров для покупателей не так прост для продавцов, вынужденных в зависимости от условий договора реализацию товара отражать подчас лишь по истечении срока кредита.

Продажа товара в кредит возможна как с участием банка, так и без. В первом случае кредит на сумму покупки покупателю предоставляет банк, который полностью либо частично оплачивает товар продавцу. Во втором случае продавец самостоятельно осуществляет коммерческое кредитование покупателя в силу отсрочки либо рассрочки платежа.

Рассмотрим отражение в бухгалтерском и налоговом учете продавца операций, связанных с продажей товаров в кредит без участия банка.

Правовые основы

В соответствии с Гражданским кодексом РФ под продажей товара в кредит подразумевается случай, когда договором купли-продажи оплата товара предусмотрена не сразу, а через определенное время после его передачи покупателю (п. 1 ст. 488 ГК РФ).

Пример продажи товара в кредит. Продавец 10 января 2008 г. передал покупателю товар стоимостью 600 000 руб. В соответствии с договором покупатель обязан оплатить стоимость товара (все 600 000 руб.) 10 июня 2008 г.

Согласно п. 4 ст. 488 ГК РФ, в случае когда покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок и иное не предусмотрено ГК РФ или договором купли-продажи, на просроченную сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен был быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем.

Просрочка уплаты покупателем денежных средств за переданные ему товары рассматривается в качестве пользования чужими денежными средствами (п. 50 Постановления пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В нашем примере, если покупатель уплатил продавцу 600 000 руб. не 10, а, например, 25 июня, за несвоевременную оплату покупатель должен уплатить продавцу проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из 15 дней. Размер процентов за несвоевременную оплату определяется исходя из ставки банковского процента на дату исполнения денежного обязательства.

Отметим, что рассматриваемая норма при розничной купле-продаже товаров в кредит не применяется. Об этом сказано в п. 3 ст. 500 ГК РФ. То есть если покупатель — физическое лицо приобрел товар в розничной торговле и допустил просрочку погашения кредита (внесение очередного взноса при рассрочке платежа), то проценты за просрочку не применяются.

Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом (п. 4 ст. 488 ГК РФ).

Так, например, договором может быть установлено, что при реализации товара в кредит с покупателя помимо стоимости товара 600 000 руб. взимаются проценты за пользование кредитом. Например, 5%. Это означает, что 10 июня покупатель должен оплатить продавцу:

·      основной долг — 600 000 руб.;

·      проценты за пользование кредитом — 30 000 руб. (600 000 руб. х 5%).

Из формулировки п. 4 ст. 488 ГК РФ следует, что у покупателя возникает обязанность уплатить продавцу проценты на сумму, соответствующую цене товара, только в том случае, если договоренность об этом сторонами сделки будет достигнута. В противном случае проценты не начисляются.

Согласно п. 1 ст. 489 ГК РФ договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку. Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

Пример продажи товара в рассрочку. Продавец в январе 2008 г. передал покупателю товар стоимостью 600 000 руб. В соответствии с условиями договора покупатель обязан в течение первого полугодия 2008 г. (январь — июнь) ежемесячно оплачивать продавцу по 100 000 руб.

Когда покупатель не производит в установленный договором срок очередной платеж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара (п. 2 ст. 489 ГК РФ).

Оформление продажи

С сентября 1993 г. розничная продажа товаров в кредит осуществлялась в соответствии с Правилами продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 09.09.93 № 895.

Правила предусматривали представление покупателем справки для покупки товаров в кредит от организации-работодателя, заполнение поручения-обязательства, в котором определяется процент, взимаемый в пользу продавца за предоставленный кредит, оформление торговой организацией распоряжения на выдачу товара.

Источник: https://www.eg-online.ru/article/53741/

Прощай, квартира

Что произойдет с кредитным долгом при продаже ООО?

В чем заключаются риски сделок с должниками и как обезопасить себя от возможных проблем — в карточках «РБК-Недвижимости»

Альберт Дзень/ТАСС

На вторичном рынке недвижимости довольно много «опасных» квартир, покупка которых может обернуться проблемами для нового владельца. Это объекты с нечистой юридической историей, с неучтенными правами несовершеннолетних, унаследованное жилье. К данной категории относятся также квартиры, продавцы которых накопили много долгов.

О том, какие риски несут в себе сделки с должниками и как застраховаться от возможных неприятностей, рассказываем в подробных карточках.

Продавец с долгами Что это значит

Самые распространенные долги продавцов квартир — за коммунальные услуги. По оценкам риелторов, доля объектов с неоплаченной «коммуналкой» на рынке недвижимости составляет порядка 1–3%.

Продавец может не иметь возможности гасить долги по ЖКХ, но при продаже квартиры избавление от этого долга — единственный шанс провести сделку, поэтому он даже может привлечь другой заем, отмечает управляющий директор брокерского департамента «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Александр Москатов.

«Бывают ситуации, когда продавец своими силами изыскивает возможность получить банковский кредит либо заем от физических лиц на оплату услуг ЖКХ, будучи уверенным, что погасит его из средств, полученных за квартиру.

При существенном размере долга залогом при таком кредите может служить имущество продавца: квартира, машина, земельный участок».

Случается, что у владельца жилья есть и другие долги — например, непогашенные банковские кредиты с просрочками и другие займы. И впоследствии такой продавец может быть признан банкротом.

Неоплаченные услуги Что делать, если у продавца скопился долг за ЖКУ

Как правило, в таких случаях продавец и покупатель договариваются «на берегу». Допустим, стоимость квартиры составляет 10 млн руб., а задолженность по ней — 100 тыс. руб.

При совершении сделки покупатель закладывает в банковскую ячейку сумму в 9,9 млн руб. (10 млн руб. минус 100 тыс. руб.).

Эксперты особо подчеркивают, что во избежание обмана покупателю лучше оплатить этот долг именно самостоятельно, вычтя его из суммы покупки.

«Обычно опасности в такой схеме нет, — считает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

— Будущий собственник оставляет у себя сумму, которую потом направит на погашение долга после перерегистрации права собственности. Если квартира не арестована, то такие договоры заключаются без проблем.

Если речь идет об ипотечной сделке, то покупатель просто вычитает задолженность из суммы первоначального взноса».

Подтверждение Как узнать, что у покупателя есть долги за услуги ЖКХ

Для того чтобы узнать о наличии коммунальных задолженностей, нужно попросить продавца предоставить справку от управляющей компании об отсутствии долгов за ЖКУ.

Если квартира арестована, это отражается в выписке из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).

Кстати, в данном документе отображается не только сам факт ареста, но и данные о том, кем наложено ограничение: судебными приставами, налоговой, банком и пр.

Тревожный звонок Чем опасны «коммунальные» долги

Сами по себе — не опасны, если действовать по указанной выше схеме. «Но долг должен быть закрыт до сделки, — отмечает руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов. — Формально долги по ЖКХ на нового собственника перейти не должны. Но может возникнуть множество проблем с управляющей компанией и сложностей с последующей продажей квартиры».

Проблема с оплатой самого «коммунального» долга решаема. Но крупная задолженность за услуги ЖКХ должна насторожить покупателя и стать стимулом для выяснения дополнительных сведений. Не исключено, что у продавца квартиры есть и другие неоплаченные долги — и вот это уже повод для беспокойства.

Продавец-банкрот В чем заключаются риски для покупателя

Проблема для покупателя здесь заключается в том, что банкротство владельца жилья, имеющего большие долги, может произойти не до, а после продажи им квартиры. При этом законом предусмотрен большой временной люфт: если продавец признается банкротом в течение трех лет после совершения сделки, она может быть признана недействительной.

«Покупателя могут обязать вернуть квартиру в конкурсную массу, — поясняет заместитель руководителя практики имущественных и обязательственных отношений национальной юридической службы «Амулекс» Галина Гамбург. — А вот с возвратом покупателю денежных средств возникают подчас неразрешимые проблемы. Фактически покупатель становится одним из кредиторов продавца-банкрота».

Под процедуру банкротства может подпасть даже не сам продавец, а предыдущий владелец квартиры, и это тоже может негативно отразиться на конечном покупателе, добавляет руководитель юридической службы «Инком-Недвижимость» Светлана Краснова. Если с момента совершения предыдущей сделки тоже не прошло трех лет, то перепроданная квартира также будет истребована в конкурсную массу.

Разбирательства Может ли банкрот скрыть факт сделки от кредиторов и суда

«Затеряться» такая сделка даже по прошествии времени не может, отмечает Галина Гамбург.

При подаче заявления о признании гражданина банкротом (по собственной инициативе или по инициативе кредитора) должник должен сообщить арбитражному суду сведения о всех совершенных им сделках с недвижимым имуществом за последние три года.

Кроме того, запрос в Росреестр будет делать финансовый управляющий, поэтому скрыть такую сделку от суда и других кредиторов практически невозможно.

Меры безопасности Как не допустить изъятия квартиры

https://www.youtube.com/watch?v=jRMrooi3Z0U

На 100% застраховаться от такой ситуации невозможно, но риск ее возникновения можно снизить, говорят эксперты. Здесь лучше не пренебрегать помощью профессиональных юристов или риелторов, которые смогут оценить перспективы сделки и достать необходимую информацию.

При малейших подозрениях (а их могут вызвать, например, те самые большие задолженности по оплате услуг ЖКХ) необходимо как можно больше узнать о продавце, советует Светлана Краснова. Например, о наличии у него финансовых обязательств перед третьими лицами (непогашенные кредиты, займы, иные долги).

Важно включить в текст договора купли-продажи пункт о гарантиях продавца по отсутствию у него неисполненных финансовых обязательств, которые могли бы являться основанием для признания его банкротом.

Также нужно проверить наличие возбужденных в отношении продавца исполнительных производств, наличие судебных дел по взысканию с продавца денежных сумм, затребовать сведения из бюро кредитных историй, проверить продавца на отсутствие в отношении него возбужденных дел о банкротстве, удостовериться в том, что на его объект недвижимости не наложен арест или запрет. Нужно также узнать историю сделок с этой квартирой: если она сменила владельца относительно недавно, то проверять следует и прежнего собственника квартиры.

«Еще один запасной вариант — титул страхования, когда квартира страхуется как раз на случай расторжения сделки не по вине покупателя. Однако в этом случае все равно придется ходить по судам и доказывать свою правоту», — отмечает Мария Литинецкая.

Основания Из-за чего сделку могут признать недействительной

Сделка по продаже квартиры может быть признана недействительной, если будет доказано, что продавец-банкрот совершил ее с предпочтением одному из кредиторов.

Например, если у продавца есть несколько кредиторов, но он продает свою недвижимость одному из них, лишая всех остальных права на получение возмещения или нарушая очередность удовлетворения требований, рассказала Светлана Краснова из «Инком-Недвижимости».

Еще одно основание — причинение вреда имущественным правам кредиторов. Здесь имеются в виду сделки по продаже недвижимости по явно заниженной цене, дарение или фиктивная продажа (например, когда продавец продолжает пользоваться квартирой после сделки).

«Дополнительным условием для признания сделки недействительной является то, что покупателю о противоправной цели продавца было известно на момент сделки, — пояснила юрист. — Это предполагается, если, например, оспариваемая сделка была заключена между заинтересованными лицами — родственниками, аффилированными лицами».

Права покупателя Может ли он доказать свою правоту

Даже в случае банкротства продавца сделка по продаже им квартиры может быть оставлена в силе.

«Кредиторам еще придется доказать, что сделка нанесла вред их интересам и что покупатель знал о неплатежеспособности продавца.

На практике это сделать сложно, особенно если покупатель действовал добросовестно», — пояснил управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский.

Но даже если покупателю удастся отстоять свои права на квартиру, покупка жилья у владельца с долгами может обернуться долгими судебными тяжбами. Поэтому таких сделок лучше избегать. 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5bdafda29a794760354faece

Непогашенный кредит, или Как выбить долг из неплательщика

Что произойдет с кредитным долгом при продаже ООО?

На какие шаги идут банки, чтобы разобраться с неплательщиками и в каких случаях обычная салфетка может стать документом, узнавала корреспондент агентства «Минск-Новости».

Пусть другие разбираются

Почти каждый человек хоть раз в жизни брал кредит. Большинство клиентов деньги возвращают. Но есть те, кто не торопится это делать. В России с долгами разбираются просто: их продают с дисконтом коллекторским агентствам. Причем размер неплатежа может быть 100.

000 рублей, а его реализуют всего за 10.000. После этого у должника наступает «веселая» жизнь.

Коллекторское агентство начинает выбивать из него деньги, подчас используя нестандартные методы: человека атакуют телефонными звонками, пишут у него в подъезде оскорбления и так далее.

В Беларуси коллекторских агентств нет. По закону продажа долга с дисконтом возможна только между банками. Но они, как правило, не торопятся выручать друг друга. Поэтому рынок продажи долгов у нас отчетливо не сформирован.

– Банки с удовольствием продавали бы задолженности коллекторам, ведь таким образом можно достичь двух целей: возвратить хоть какие-то деньги и самое главное – очистить свой баланс, – говорит управляющий партнер одного из столичных адвокатских бюро Борис Лев.

– Просроченные неплатежи портят итоговую финансовую отчетность. Любой долг показывает, что руководство предприятия не сработало должным образом. Кроме того, банку необходимо создать резерв фактически на такую же сумму, как и долг. То есть привлечь ресурсы, которые бы работали.

Однако если бы деятельность коллекторских агентств разрешили в Беларуси, они вряд ли бы получили развитие. Наши банки не захотят продавать долг с таким дисконтом, который будет приемлем для покупателя.

Разобраться с неплатежами можно и другим способом – передать их сторонним организациям, например адвокатским бюро, чтобы те занялись взысканием. Но это практикуют редко. Во-первых, банки не хотят выносить сор из избы и портить свой имидж. Во-вторых, боятся, что работу будет делать неподконтрольная им фирма.

Так как же они разбираются с должниками?

В неоплатном долгу

По словам собеседника, в компаниях созданы отделы, занимающиеся взысканием денег с клиентов. Иногда банк открывает аффилированную фирму (подконтрольную организацию), которая осуществляет такие операции. На ее баланс можно переводить долги, тем самым улучшая финансовую отчетность.

– С неплательщиком работают в несколько этапов, – продолжает тему адвокат Борис Лев. – Сначала идут переговоры. Сотрудник банка звонит должнику, приезжает к нему на работу. Выясняет, что происходит с клиентом: вдруг ему не платят зарплату, поэтому он не может разобраться с платежами.

На нарушителя оказывают психологическое давление. Специалист взывает к совести клиента, просит подумать о репутации его семьи.

– В то же время он понимает, что если преступит закон, то клиент может обратиться в милицию. Проблемы возникнут у самого специалиста, – замечает собеседник.

Если эти действия не принесли результата, то банковский работник обращается за получением исполнительного документа – судебного приказа. С августа 2015 г. выдают также исполнительную надпись.

Преимущество последнего документа в простоте получения. Сотруднику банка нужно принести пакет документов к нотариусу, который формально подтверждает наличие долга.

Возбуждается исполнительное производство, и назначается принудительное взыскание.

– Если неплательщик – физическое лицо, то изымают его личное имущество, временно ограничивают выезд из страны, лишают права управления транспортным средством, права охоты, накладывают арест на охотничьи ружья, – рассказывает Борис Лев.

С исполнительной надписью сокращается срок взыскания. Ведь документ выдают за 1–2 дня. Для сравнения: решение суда можно получить за 2–3 месяца.

У должника есть право оспорить действия нотариуса и требовать, чтобы надпись не подлежала исполнению. Но любая защита стоит денег: нужно оплатить пошлину, услуги адвоката.

Не каждый виновный пойдет на это, даже если считает, что взыскание производится неправомерно. Например, когда у него изъяли имущество на большую сумму, чем он должен.

Что такое хорошо

Борис Лев замечает, что с годами число неплательщиков в Беларуси растет.

– Раньше было, к примеру, 100 предприятий и 10 неплательщиков, а сейчас – 1.000 организаций и 100 должников, – поясняет адвокат. –Процесс роста непогашенных задолженностей не остановится никогда. Но банки могут стремиться к тому, чтобы иметь только «хорошие» долги.

Их создают платежеспособные и порядочные граждане. Они перестают платить по кредиту, только если забыли или переживают временные финансовые трудности. При этом стремятся любыми способами погасить задолженность.

Плохой должник – тот, который брал деньги без намерения отдавать.

Вычислить последнего можно на стадии выдачи кредита. Позиций, по которым оценивают клиента, много. Например, для банка лучше, когда доходы человека официальны. Иначе существует риск, что, если нелегальную деятельность обнаружат, придется платить штраф, соответственно, денег на погашение кредита не останется.

– Сейчас нет долговых ям, как в эпоху Средневековья, – продолжает адвокат. – Существуют более цивилизованные методы борьбы с неплательщиками. Во многих странах действует закон о банкротстве. Но для должника он – палка о двух концах.

С одной стороны, человеку оказывают помощь, избавляя от долгов. Кредитору в свою очередь разрешают изъять имущество провинившегося, что позволяет погасить часть долга. С другой – должника лишают определенных прав.

В Канаде, например, ему запрещено брать кредит и открывать бизнес в течение определенного времени. Своя логика в этом есть. Если человек единожды наступил на эти грабли, то наверняка сделает это и во второй раз.

В Беларуси подобное законодательство появится, скорее всего, после того как практика применения его в отношении физических лиц будет отработана в России. Там закон уже принят и вступил в силу.

Расписка на салфетке

Бюро, в котором работает наш собеседник, помогает возвращать долги физическим и юридическим лицам. Обычно за помощью обращаются предприятия, которым задолжали такие же предприятия.

– В Минске почти по каждой известной фирме было какое-то дело: либо она оказалась кому-то должной, либо задолжали ей, – констатирует Борис Лев. – В роли кредитора иногда выступают зарубежные компании, а виновника – минские.

Долговое законодательство во многих странах почти не различается, поэтому разрешать конфликты несложно. Помогаем клиенту на всех стадиях: ведем переговоры, занимается судебным процессом, работаем с судебными исполнителями.

Иногда в бюро обращаются физические лица, которые стали жертвами мошенников.

– Довольно популярный случай, когда человек берет в долг у нескольких друзей. Деньги вкладывает в бизнес, который начинает процветать. Когда кредиторы заявляются к должнику, он разводит руками и говорит, что дело принадлежит его детям. Многие известные бизнесы в городе построены по таким схемам. Против хитрецов можно возбудить уголовное дело за мошенничество, – замечает Борис Лев.

Даете деньги в долг – возьмите у этого человека расписку, советует адвокат. Писать ее можно хоть на клочке бумаги.

– Был случай, когда клиент принес салфетку, на которой значилось, что заимодатель одолжил полмиллиона долларов! Но это тоже документ, – рассказывает Борис Лев. – Иногда в расписке не уточняются паспортные данные и адрес проживания неплательщика. Однако и без этой информации можно взыскать долг.

Нередко кредитополучатели пытаются уйти от исполнения своих обязательств: говорят, что денег не брали. В таком случае почерковедческая экспертиза способна выяснить, чьей именно рукой написана расписка. Сложнее обстоит дело со сроками погашения долга. Судебный процесс длится 2–4 месяца, а вот работа по исполнению может затянуться на годы.

Источник: https://minsknews.by/nepogashennyiy-kredit-ili-kak-vyibit-dolg-iz-neplatelshhika/

Долг выкупом красен

Что произойдет с кредитным долгом при продаже ООО?

Минэкономразвития подготовило законопроект, который может в корне изменить положение заемщиков в России.

По данным «Коммерсанта», предлагается обязать банк перед передачей долга третьему лицу (чаще всего — коллекторам) предложить его по аналогичной цене самому должнику.

Если человек не успел выкупить свой долг сразу, то он сможет сделать это в любое время у следующего владельца по двукратной цене приобретения долга.

Поскольку долги физлиц в среднем перепродаются за 2,8% от их размера, такой выкуп фактически означает списание кредита. Всего в 2018 году, по данным НАПКА, объем закрытых сделок на рынке цессии составил 293 млрд рублей.

Поправки предлагается внести в законы о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности».

В пояснительной записке ведомство ссылается на то, что кредиторы часто немотивированно отказываются реструктуризировать проблемные долги.

Вместо этого они почти за бесплатно продают обязательства должника третьим лицам, которые могут быть «формально или неформально связаны с кредитором».

Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что идея Минэкономики имеет «рациональное зерно». Но большинство участников рынка называют инициативу непродуманной и предвещают катастрофические последствия для всего финансового сектора.

— Идея Минэкономики, прямо скажем, странная, — считает глава бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский. — Она открывает окно неправовых возможностей для освобождения от законных долгов и практически уничтожает принцип соблюдения договоров.

«Если сейчас ты обязан заплатить сто рублей, но, подождав немного, сможешь заплатить только два рубля, то разумно будет подождать, правда?»

Сейчас должник не имеет права выкупать собственный долг, поскольку является участником кредитного договора. При этом в нынешнем законодательстве есть пункт, предусматривающий возможность дисконта, то есть снижения размера обязательств по взаимному соглашению сторон.

— На первом этапе коллекторские агентства взыскивают средства принудительно, ищут имущество должника и так далее. А когда кредитор готов получить меньше, чем ему должны, он может согласиться на списание части долга, — объясняет Олевинский. — Это, пожалуй, сейчас самый распространенный способ урегулирования задолженности.

Минэкономики, по сути, предлагает поставить заемщика в приоритетное положение на рынке цессии (переуступки прав требования долга). Это интересная идея, но в ней может обнаружиться много рисков для вовлеченных сторон, считает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах.

— Во-первых, это риски для банков. Уже сейчас люди нередко дожидаются суда, чтобы списывать пени, штрафы и так далее. А тут будут пытаться списать еще и тело долга. Но банки — это не благотворительные учреждения, они как-то должны отбивать свои деньги, — говорит эксперт.

Аналитики опасаются проявлений «потребительского экстремизма» — у должников появится мощный стимул не возвращать кредиты.

Наряду с заемщиками, оказавшимися в тяжелой жизненной ситуации, новым законом могут воспользоваться и те, кто имеет возможность обслуживать долг.

Предлагаемый проект напоминает механизм кредитной амнистии, но даже в случае амнистии обычно списываются только чрезмерные проценты, а не все тело кредита, говорит президент Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

— Если это амнистия, то должно быть четко сказано, для чего и на какой срок она затевается, а также определены критерии, кто под нее попадет. И если это банкет за чужой счет, то кто будет компенсировать потери тем, кто потеряет возможность получить свои деньги обратно?

Впрочем, бояться банкирам и коллекторам пока что нечего: вероятность того, что законопроект Минэкономики пройдет дальше первичного обсуждения, сейчас минимальная. Правительство до сих пор не смогло сделать рабочим механизм личного банкротства, который был введен для облегчения положения заемщиков еще в 2015 году, а новое предложение осуществить еще сложнее.

Напомним, сейчас добросовестные плательщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут объявить личное банкротство. Для этого суд должен постановить, что долг действительно невозможно оплатить и что должник при возникновении и исполнении своих обязательств действовал добросовестно. Но этот закон работает очень плохо, процедуру надо менять, признают эксперты.

«В Москве и области цена банкротства для гражданина составляет от 100 до 300 тысяч рублей, в регионах — от 70 до 150 тысяч».

— Это совокупные затраты, которые включают вознаграждение арбитражному управляющему, правовую помощь в подготовке заявлений и сборе документов, — перечисляет Олевинский.

Чем предлагать новые идеи, лучше бы довели до ума уже внесенные предложения по личному банкротству для простых случаев, солидарен Табах.

— Когда сумма долга меньше полумиллиона рублей, а имущества у должника мало, такая процедура должна стоить не 100 тысяч рублей, а полкопейки, и занимать не минимум год, а два месяца, как во многих других странах. Это помогло бы значительно большему количеству людей, чем идея с выкупом долгов.

Источник: https://novayagazeta.ru/articles/2019/08/31/81788-dolg-vykupom-krasen

В нерасплатном долгу: каждый четвертый заемщик вышел на дефолт по кредиту

Что произойдет с кредитным долгом при продаже ООО?

Каждый четвертый должник банка имеет просрочку по кредитам более трех месяцев, всего таких заемщиков уже 10 млн. С января по сентябрь их число выросло на 4%, говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Авторы документа подчеркивают, что в 60% случаев граждане не вносят платежи вовремя из-за финансовых проблем. Причина заключается в слишком скромном увеличении доходов населения, необходимо, чтобы они повышались хотя бы на половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки, считают эксперты.

При этом они опасаются, что растущая просрочка может привести к тому, что платить своевременно перестанут почти все.

Платить нечем

В России 40 млн граждан имеют займы в банках. При этом у одного заемщика может быть оформлено несколько кредитных продуктов. Речь идет о всех видах обязательств: потребительских, ипотечных, по кредитным картам.

Каждый четвертый более 90 дней не вносит деньги по ссуде.

Причем результаты III квартала показали увеличение количества таких должников на 4% по сравнению с началом года, отмечается в исследовании НАПКА (есть в распоряжении «Известий»).

В 60% случаев причина выхода на просрочку заключается в финансовых трудностях.

Из оставшихся 40% случаев на убежденных неплательщиков приходится 10%, а остальные ссылаются на забывчивость, мошеннические действия, несогласие с суммой долга, пояснил «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.

В процессе исследования саморегулируемая организация коллекторов опросила 38 своих участников и проанализировала данные из различных бюро кредитных историй (БКИ).

Если появляются финансовые проблемы, то заемщики в первую очередь отказываются от трат на развлечения и одежду, а также урезают расходы на потребительские товары и продукты на 10–30%.

Лишь после этого они допускают пропуск платежей по кредиту, выяснили авторы исследования.

В нем отмечается, что в структуре месячных расходов ссуды занимают четвертое место после еды, оплаты услуг ЖКХ и бытовых товаров.

Формируется тренд, который говорит об устойчивом росте уровня просрочек по вновь выдаваемым необеспеченным кредитам, рассказал «Известиям» зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. Это происходит, потому что в 2017-м и 2018-м наблюдалось увеличение объемов выдачи займов на 25–30% в год, которое не подкреплялось ростом располагаемых доходов населения, пояснил он.

Показатель просрочки по портфелю ВТБ остается на минимальных значениях, сообщили в пресс-службе финансовой организации. Впрочем, конкретной доли неплатежей с задержкой более 90 дней там не назвали.

В общем числе займов физлицам Райффайзенбанка доля дефолтных ссуд по состоянию на конец сентября 2019 года составила 2,9%, рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента финансовой организации Алексей Крамарский.

На конец 2018-го она равнялась 4,6%. В остальных банках из топ-30 не ответили на запрос «Известий».

Цифры по просрочке в портфеле не выглядят радужными, поэтому банки не склонны в деталях обсуждать их и привлекать к ним внимание, считает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

Доля просроченных обязательств может достигнуть критического уровня, когда система перестанет справляться с взысканием проблемных долгов — то есть суды, приставы и коллекторы будут настолько загружены работой, что эффект от их деятельности окажется несопоставимым с ее результатами. В этом случае даже те, кто аккуратно платит по своим обязательствам, могут прекратить это делать, считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, тогда появится риск, что все перестанут возвращать деньги.

— Если граждане увидят, что государство помогает тем, кто не заплатил по долгам, то они сами перестанут гасить кредиты. Зачем платить по займам, когда можно этого не делать? — объяснил Олег Лагуткин.

В ЦБ не ответили на вопросы «Известий» о количестве просроченных долгов и заемщиков с проблемными ссудами, а также о мерах, принимаемых Банком России для разрешения этого вопроса.

Справка «Известий»

Дефолтной, или безнадежной, считается задолженность, по которой гражданин не платит банку более 90 дней. По таким ссудам финансовая организация обязана начислить стопроцентные резервы. Если просрочка меньше трех месяцев, это все равно негативно отражается на кредитной истории заемщика. Хоть такая задолженность и не считается дефолтной.

Лучше не становится

Эксперты указывают, что причина увеличения невозврата долгов кроется в отсутствии существенного роста уровня располагаемых доходов. Лишь 30% населения имеют сбережения, пояснил генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. По данным Росстата, за девять месяцев доходы россиян повысились лишь на 0,2%, инфляция же держится на уровне около 4%.

— По нашим данным, 7% всех заемщиков отдают на погашение кредитов половину дохода при зарплате менее 20 тыс. рублей. В этих условиях выход на просрочку выглядит объяснимо, — сказал эксперт.

На возвращение процентов по кредитам вкупе с прочими обязательными платежами в целом население направляет существенную часть денежных доходов — 14,9% за девять месяцев 2019 года, добавил он.

— Активное увеличение объемов просрочки свидетельствует о снижении уровня благосостояния граждан. Это лишает экономику драйвера роста в виде потребительского спроса. Значительная часть расширения затрат россиян происходит именно за счет использования кредитных ресурсов, — отметил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

По последним данным Росстата, рынок платных услуг населению показывает отрицательную динамику — за январь–сентябрь 2019-го он упал на 0,7%, за аналогичный период 2018 года был рост на 1,5%.

Объем розничной торговли продемонстрировал минимальное увеличение за первое полугодие 2019-го — на 1,4% против 2,8% в прошлом году за тот же период. При этом с января по сентябрь 2019-го объем выданных кредитов наличными вырос на 15,4%, свидетельствуют данные ЦБ.

Это подтверждает вывод о том, что россияне тратят деньги на поддержание привычного уровня жизни, а не повышают его за счет заемных средств, говорят авторы исследования.

Чтобы количество просрочек перестало увеличиваться, рост реальных доходов россиян должен составлять половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), считает эксперт РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Он привел пример: если ставка 13–15% годовых, то доход у гражданина должен расти минимум на 7,5% в год. По его словам, дальнейшее увеличение дефолтных кредитов приведет к повышению числа банкротств физлиц.

— Если долг больше 300 тыс. рублей, то надо сразу подавать на банкротство. Деваться некуда, иначе будут неприятные процедуры описи имущества, продажи коллекторам и так далее. Но процедура банкротства не бесплатная, поэтому при малой сумме долга это нецелесообразно, — отмечает эксперт.

По итогам IV квартала проявится эффект от введения ПДН: прекратится прирост новых закредитованных граждан, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Он добавил, что неизбежен всплеск просрочки у граждан с высокой долговой нагрузкой. Дальше у них есть несколько путей разрешения сложившейся ситуации.

— Часть из них пойдут по пути банкротства, другие сумеют найти способы улучшить свое финансовое состояние, у кого-то получится договориться с банком о реструктуризации. Единого сценария нет, — убежден Павел Самиев.

Летом этого года министр экономического развития Максим Орешкин раскритиковал неэффективные, по его оценке, действия ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования. Он заявил, что в России надувается кредитный пузырь, который после 2020 года спровоцирует рецессию.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ответ говорила, что никаких признаков перегрева рынка нет, а меры регулятора достаточны для замедления роста необеспеченных ссуд.

В пресс-службе Минэкономразвития оперативно не ответили на вопрос, видят ли в ведомстве до сих пор риски рецессии из-за роста потребительских займов.

Источник: https://iz.ru/942477/vadim-arapov/v-nerasplatnom-dolgu-kazhdyi-chetvertyi-zaemshchik-vyshel-na-defolt-po-kreditu

Глав-книга
Добавить комментарий