Что делать, если банк за кредит требует выплатить полную стоимость?

Секреты банкиров: как сэкономить на автокредите?

Что делать, если банк за кредит требует выплатить полную стоимость?

31.01.2014 | 125920 просмотров

Едва ли не каждый второй автомобиль сегодня в России (если быть совсем  точными — 44% по данным на середину прошлого года) продается в кредит. С июля по декабрь 2013 года на популярные модели действовала госпрограмма субсидирования автокредитования.

Но стандартные кредитные услуги никуда не делись: желающие купить автомобиль здесь и сейчас, но не имеющие достаточно средств, идут в банк и… В большинстве случаев получают деньги и впоследствии, как правило, значительно переплачивают.

Как же можно сэкономить на автокредите?

Рынок автокредитования, как и другие финансовые рынки, требует определенных знаний и не терпит суеты. Можно обратиться к кредитным брокерам, но их услуги недешевы — консультации в Москве стоят от 3 тыс.

руб, помощь в получении кредита — 3-5% от суммы займа (возможны и фиксированные минимальные суммы вознаграждения — от 30000 руб.).

Мы изучили тему, пообщались с кредитными брокерами и обобщили всю информацию в форме ответов на самые важные «кредитные» вопросы.

— Какой срок кредита оптимальный?

Чем короче срок кредита, тем ниже процентная ставка и тем меньше будет переплата. Определите максимально короткий срок кредита, который вы можете взять при имеющихся у вас доходах и предельных суммах ежемесячных выплат. Нюанс: на самые «короткие» кредиты (3-6 месяцев) банки часто устанавливают повышенные ставки — для снижения оперативных издержек.

Совет Drom.ru:  берите автокредит на короткий (но не чрезмерно) срок.

— Какая валюта кредита оптимальна?

Кредиты в России, и автокредиты в том числе, обычно оформляются в рублях. Однако в большинстве банков ставки валютных автокредитов меньше рублевых. При этом эксперты и кредитные брокеры не советуют брать валютный автокредит на длительный срок из-за невозможности спрогнозировать курс валют.

Совет Drom.ru: кредит надежнее брать в рублях.

— Стоит ли брать автокредит с простым оформлением?

Многие банки предоставляют кредиты (и автокредиты в том числе) всего по двум документам, удостоверяющим личность. При этом такие кредиты, как правило, еще и быстрее всего оформляются: срок одобрения вместо нескольких дней составляет всего пару часов.

Не ведитесь на эти предложения: упрощенные условия подразумевают повышенный риск для банкиров, а его они обязательно переложат на плечи клиентов в виде повышенных ставок. Поэтому потратьте немного времени на сбор необходимых документов — это позволит существенно экономить на выплатах.

Самые низкие ставки — для кредитов с официально подтвержденным доходом, а также для корпоративных клиентов (например, если вы получаете зарплату на пластиковую карточку выбранного банка — в этом случае можно рассчитывать на самые скромные ставки).

Совет Drom.ru: Чем больше документов вы предоставите в банк, тем меньше будет переплата.

— Какие ставки действуют на рынке автокредитования?

От величины процентной ставки напрямую зависит размер ежемесячных взносов и итоговая переплата. На сегодня ставки на автокредит начинаются от 13-13,5% (от 9-10,5% в валюте) за стандартный автокредит и от 16,5-17% за экспресс-автокредит.

Совет Drom.ru: Потратьте время на изучение ставок в разных банках — на сайтах самих банков и на сервисах-агрегаторах финансовой информации.

— Дополнительные условия: насколько они важны?

Очень! Многие банки, пользуясь финансовой безграмотностью клиента, мелким шрифтом прописывают дополнительные условия, которые компенсируют низкие (или не очень) базовые ставки. Это могут быть различные комиссии или страховки.

Но если комиссию за ведение ссудного счета, к примеру (если таковая предусмотрена), вам в обязательном порядке должны включить в график ежемесячных платежей, то некоторые другие сборы являются единовременными и могут проявиться только тогда, когда вы случайно просрочите очередной платеж, либо если захотите погасить кредит досрочно.

Совет Drom.ru: Обязательно выясните у банка, какие дополнительные платные услуги могут быть связаны с вашим кредитом.

— Каким должен быть размер первоначального взноса?

Первоначальный взнос должен быть достаточно высокий — насколько вы только можете себе позволить. Резонов тут несколько. Во-первых, в этом случае становится меньше размер кредита и, соответственно, итоговая переплата за автомобиль.

Во-вторых, многие банки практикуют снижение процентных ставок при более высоком первоначальном взносе.

Наконец, в-третьих, при более высоком первоначальном взносе можно сократить срок кредитования, что также самым благоприятным образом скажется и на процентной ставке по кредиту, и на итоговой переплате по нему.

Однако, как и в случае со сроком кредитования, здесь не стоит первоначальный взнос делать слишком большим (60% и более) — банк также попытается добрать свои упускаемые доходы за счет повышения процентной ставки. В этом случае имеет смысл дальнейшую экономию сделать за счет досрочного погашения — если, конечно, банк не предусматривает запрет или штраф в таких случаях.

Совет Drom.ru: оптимальный первоначальный взнос — около 50%.

— Можно ли сэкономить на страховке?

Можно! Даже если банк требует обязательное страхование автомобиля по каско, совсем не обязательно делать его на полную стоимость машины — главное, чтобы указанная в полисе сумма не была меньше стоимости кредита.

Связано это с тем, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в первую очередь является банк, а не заемщик, которому главное — получить свою ссуду обратно.

Кроме того, страховку необязательно заключать в предложенной банком компании — если условия кредита не предписывают какую-то определенную страховую компанию, можно поискать выгодное предложение (а оно может отличаться по сумме не на проценты — в разы) на свободном рынке.

Совет Drom.ru: в любом случае ищите предложение на свободном рынке. Используйте все способы снижения стоимости каско (страхование суммы кредита, страхование с франшизой и т.п.).

— Существуют ли автокредиты на специальных условиях?

Множество! Многие автопроизводители имеют специальные автокредиты (в том числе с нулевой процентной ставкой) или банки-партнеры, предоставляющие особые условия по автокредиту. Потратьте время на изучение сайтов автопроизводителей и их дилеров, на звонки в автосалоны,  поинтересуйтесь возможностями получения льготного автокредита.

Но имейте в виду, что по-настоящему беспроцентных автокредитов не бывает: есть скидка на автомобиль в размере переплаты по кредиту, предоставляемая продавцом или автопроизводителем. А вот банковская процентная ставка будет в любом случае.

Кроме того, следует помнить, что процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центрального Банка, которая на 2014 год заявлена в размере 8,25%.

Совет Drom.ru: льготный или фирменный автокредит от автопроизводителя или банка-партнера дилера может быть очень хорошим предложением.

— Какой способ погашения автокредита лучший?

В зависимости от выбранного (а чаще — предложенного или даже навязанного) способа погашения кредита и оплаты ежемесячных взносов при одной и той же кредитной ставке итоговая сумма переплаты по кредиту может быть разной! Существует два основных типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим каждый чуть подробнее.

Аннуитетные платежи — выплата кредита равными суммами. При этом способе в первой половине срока погашения задолженность по самому кредиту практически не гасится — выплачиваются в основном проценты.

Такая особенность позволяет клиенту получить удобный расчет выплат, а банку — более высокий доход по процентам.

Неудивительно, что банки «по умолчанию» предлагают именно такой вид выплат — ведь для них он выгоднее!

Поэтому с точки зрения итоговой экономии на переплате для клиента более выгодны дифференцированные платежи. Здесь непосредственно кредит гасится равномерно, а проценты начисляются по фактическому остатку.

Таким образом, каждый последующий платеж становится меньше предыдущего, что самым положительным образом влияет на общую сумму переплаты. Также за счет процентов происходит экономия и при досрочном гашении кредита.

При таком способе выплат банки требуют от клиентов более высокого (в среднем — не менее чем на 20%) уровня официально подтвержденного дохода. Но и выплаты в первые месяцы также значительно выше, чем при аннуитете.

Есть и третий способ гашения кредита — единовременный возврат с периодической уплатой процентов.

В этом случае клиент ежемесячно выплачивает лишь проценты, тогда как возврат самого кредита осуществляется единовременно в конце срока кредитования.

Доход банка в этом случае максимальный (поскольку на протяжении всего срока проценты выплачиваются с полной суммы кредита), однако банки данный способ для физических лиц применяют крайне редко из-за повышенного риска невозврата кредита в конце срока гашения.

Специалисты советуют более молодым заемщикам, у которых карьерный рост еще впереди, выбирать аннуитетные платежи, которые не лягут тяжелым грузом в первые месяцы расчета по кредиту. А вот уже состоявшимся гражданам, на пике карьеры или незадолго до пенсии, лучше предпочесть дифференцированное гашение, со сниженными платежами в конце срока кредитования.

Чтобы выбрать наиболее подходящий способ гашения кредита, необходимо потребовать у сотрудника банка графики платежей по двум основным способам расчета, и сопоставить размеры ежемесячных выплат с собственными финансовыми возможностями.

Однако стоит иметь в виду, что в последнее время банки крайне неохотно соглашаются на дифференцированные выплаты, и чтобы получить такой кредит, придется долго искать готовый пойти на это банк: зачастую проще согласиться на аннуитет.

Совет Drom.ru: в большинстве случаев с точки зрения экономии выгоднее дифференцированный платеж.

Мнение эксперта

Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ»

При выборе кредитного продукта перед потребителем обычно стоит два вопроса: как потратить меньше денег и времени? Собственно, большинство займов можно разделить по этим двум критериям. К примеру, экспресс-кредиты подходят для тех, кто как можно быстрее хочет совершить покупку, и ему не важно, сколько это будет стоить.

Чем быстрее он сможет получить кредит, тем быстрее сможет осуществить долгожданную покупку. Для большого числа потребителей этот фактор имеет решающее значение. Поэтому такого вида займы направлены на то, чтобы как можно сильнее сократить ожидание одобрения займа, снизить начальный взнос и уменьшить количество необходимых для решения документов.

В экспресс-кредитовании часто будет достаточно только паспорта и одного-двух дополнительных документов без предоставления справки о доходах.

Для сравнения в обычном пакете документов (это для тех, кто хочет снизить денежные затраты) входит общегражданский паспорт, водительское удостоверение, справка о доходах 2-НДФЛ, справка с места работы и военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет). Однако есть и обратная сторона медали.

За такие интересные условия приходится платить повышенными процентами, как правило, на 2-3%. Если говорить про подержанные и новые авто, то различия в требуемом пакете документов на рынке не наблюдается, только в процентных ставках: подержанные машины в среднем кредитуются по более высоким ставкам — на 1-1,5%.

Страховка — один из наиболее значимых факторов, влияющих на стоимость займа.

Многие банки вообще отказываются оформлять кредит, если на автомобиль не предполагается покупка страхового полиса, а другие увеличивают процентные ставки на несколько процентных пунктов.

В целом, можно сказать, что кредитная машина практически всегда должна быть застрахована. Это один из факторов, где можно влиять на конечную цену — попытайтесь найти страховщика, который предложит наиболее конкурентные цены.

Источник: https://www.drom.ru/info/misc/26808.html

​Что важно знать про ипотечное страхование

Что делать, если банк за кредит требует выплатить полную стоимость?

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

https://www.youtube.com/watch?v=TXAGpN8uRWM

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

Довесок к кредиту

Что делать, если банк за кредит требует выплатить полную стоимость?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Обязательно ли страхование КАСКО при автокредите на второй год?

Что делать, если банк за кредит требует выплатить полную стоимость?

Узнайте, обязательно ли делать КАСКО при кредите на второй и последующие годы, а также выясните, как рассчитывается стоимость полиса КАСКО на второй год и можно ли от него отказаться.

В этой статье

  • Нужно ли платить за КАСКО, если машина в автокредите на второй год?
  • Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй (или третий) год?
  • Как рассчитывается КАСКО на второй (третий) год кредита
  • Почему КАСКО на второй год кредита дороже?

Рассчитайте КАСКО для второго года кредита со скидкой

КАСКО на сегодняшний день является обязательным условием выдачи автокредита в большинстве российских банков. Без оформления КАСКО при автокредите банк просто откажет вам в выдаче кредита. В основном обязательным условием в кредитном договоре является оформление полного КАСКО как минимум на 1 год с последующей пролонгацией страховки.

По прошествии первого года многие заемщики задаются вопросом: обязательно ли делать КАСКО при автокредите на второй год? Ведь КАСКО при взятии кредита довольно жесткое по своим условиям и в большинстве случаев не позволяет воспользоваться различными выгодными программами страхования КАСКО.

Ответ на этот вопрос однозначный: да, обязательно, если такое условие прописано в кредитном договоре. Ведь, по сути, автомобиль является залоговым имуществом банка, и он вправе требовать от заемщика при использовании этого имущества оформления страховки КАСКО, как на второй год, так и последующие.

До тех пор, пока автомобиль в залоге банка.

Но здесь есть один важный нюанс: если вы уже внесли определенный взнос за автомобиль, и за первый год погасили часть кредитной суммы, то банк вправе требовать оформление КАСКО только на ту сумму, которую вы еще должны выплатить банку.

Например, если изначальная цена автомобиля составляла 800 000 рублей, при этом вы внесли первый взнос в размере 300 000 рублей и в течение первого года выплатили 150 000 рублей в счет погашения кредита (уже с учетом процентов), то банк вправе требовать от вас оформление КАСКО на второй год кредита только на сумму в 350 000 рублей.

Интернет-форумы по страхованию КАСКО пестрят множеством вопросов от автовладельцев по типу: «можно ли не продлять КАСКО по автокредиту на второй год?». Другие автовладельцы дают очень разношерстные советы, основанные на своем опыте или опыте своих знакомых.

Некоторые из них пишут, что можно просто игнорировать все звонки со стороны банка о продлении кредитного КАСКО на второй год и банк сам отстанет от заемщика, потому что банку нет смысла портить отношения с клиентом, у которого хорошая кредитная история.

В некоторых случаях это действительно возможно.

Но всегда следует помнить, что на такой случай в кредитном договоре обычно прописана целая система штрафных санкций. Эти санкции могут быть в виде определенного процента от суммы кредита за каждый день просрочки продления КАСКО по автокредиту для второго года, в виде повышения кредитной ставки или же изъятия автомобиля.

Если не платить КАСКО по кредиту за второй год, то банк имеет полное право в соответствии с договором применить к вам эти санкции. Поэтому следует несколько раз хорошо подумать, действительно ли экономия на сумме полиса КАСКО стоит рисков выплаты дополнительного штрафа банку, или же вообще лишения автомобиля.

К этому еще добавляются риски самостоятельно оплачивать ущерб при аварии, и остаться с «висящем» кредитом и без машины в случае угона или гибели автомобиля.

При расчете КАСКО на кредитный автомобиль на второй год нужно обратить внимание на два основных фактора, которые могут повлиять на его цену:

История безаварийной езды. Если в течение первого года вы зарекомендовали себя как безубыточный клиент, то страховая компания обычно будет готова сделать вам на следующий год довольно существенную скидку на КАСКО по автокредиту для второго года. По сути, вы можете получить такую скидку и в другой страховой компании, если принесете из предыдущей соответствующее подтверждение.

Оценочная стоимость автомобиля. Цена на ваш автомобиль не является строго фиксированной в течение срока выплаты по кредиту. Естественно, что через год его рыночная стоимость несколько снизится.

Например, стоимость нового автомобиля в первый год кредита была оценена в 600 000 рублей. Через год его оценочная рыночная стоимость снизилась на 10% и составила 550 000 рублей.

Соответственно, и полис КАСКО для второго года кредита будет оформляться на страховую сумму не в 600 000, как в первом году, а на сумму в 550 000. Это несколько снизит цену на полис КАСКО.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что в большинстве случаев выгоднее оформлять полис КАСКО по автокредиту только на год, а потом продлять страхование КАСКО с каждым годом, а не на весь срок кредита, как это могут предложить сделать в банке или в страховой компании. Ведь вышеприведенные два фактора часто не учитываются при расчете стоимости полиса КАСКО сразу на несколько лет.

Так же стоит помнить, что вы обладаете абсолютно законным правом сменить страховую компанию на второй год автокредита. Ведь за этот год тарифы могут сильно измениться и другие страховые могут предложить вам более дешевую страховку по автокредиту для второго года.

Сэкономьте свое время на поиск информации. Если вы выберете для себя какое-то предложение, то ваша заявка немедленно отправится непосредственно в страховую, менеджер которой в скором времени перезвонит вам и уточнит заказ.

При отсутствии обращений и выплат в большинстве страховых компаний предусмотрена скидка на каждый последующий год страхования.

Однако в силу того, что базовые тарифы меняются постоянно, нередки случаи, в которых автовладелец сталкивается с ситуацией, когда автомобиль потерял в цене, обращений в страховую компанию не было, а страховка КАСКО на второй год стала стоить дороже, либо снизилась незначительно. В этом случае единственное верное решение – проверить тарифы других страховых компаний.

К тому же многие новые компании так же могут предоставить вам скидку за безубыточное страхование в прежней страховой компании. Если все данные под рукой, то расчет на калькуляторе КАСКО онлайн на нашем сайте займет не более 60 секунд.

Если обращения в страховую компанию были по незначительным страховым случаям (не больше той суммы, которую вы заплатили за страховку), то в большинстве страховых компаний повышающего коэффициента для вас не будет, но вряд ли можно рассчитывать на скидку. Однако если в компании увеличился базовый тариф по всей группе автомобилей вашей модели, то маловероятно, что удастся избежать увеличения стоимости КАСКО на второй год. 

Что касается автовладельцев, обратившихся с крупными выплатами в страховую компанию, то с большой долей вероятности тариф КАСКО на второй год для вас в прежней страховой компании будет высок. Выходом для этой ситуации будет смена страховой компании.

Рассчитайте КАСКО для второго года кредита со скидкой

  • Нужно ли платить за КАСКО, если машина в автокредите на второй год?
  • Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй (или третий) год?
  • Как рассчитывается КАСКО на второй (третий) год кредита
  • Почему КАСКО на второй год кредита дороже?

Источник: https://revizorro.ru/kasko/na-vtoroy-god

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Что делать, если банк за кредит требует выплатить полную стоимость?

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Глав-книга
Добавить комментарий