Что делать, если банк отказался разблокировать счета и карты?

Чтобы разблокировать карту, банки требуют явиться лично

Что делать, если банк отказался разблокировать счета и карты?

Заурядный перевод на отнюдь не заоблачную сумму – 17 тысяч рублей – обернулся блокировкой моей карты. Почему онлайн-банкинг решил забастовать и выдал мне сообщение “Подозрительный перевод, карта заблокирована”, мне выяснить так и не удалось. Похоже, что в таких случаях клиент абсолютно беспомощен. Особенно если нет возможности быстро дойти до ближайшего отделения банка.

У меня такой возможности не было. На календаре – суббота. Я – на даче. В ближайшем городе отделения моего банка нет. Приятелю, которому в выходной срочно понадобились деньги и я взялась помочь, средства все же перевели – другой человек, с другой карты, другого банка. Ну, а я осталась за 100 км от Москвы почти без наличных и с заблокированной картой. Красота.

Я попыталась позвонить в банк. И даже быстро дозвонилась. Но переговоры закончились ничем. Почему случилась блокировка, объяснять мне отказались: “Причины приостановки операций – это внутренняя информация, клиентам мы ее не раскрываем”. Вот так.

Мой счет. Моя карта. И банк вроде тоже мой, я на открытый в нем счет зарплату уже много лет перевожу и регулярно получаю предложения оформить очередную кредитку как “золотой” и со всех сторон надежный клиент… Но в этот раз что-то пошло не так…

Центробанк: Расчистка банковских рядов близится к завершению

И разблокировать мою карту по звонку банк тоже отказался напрочь. Секретное слово, имя питомца, любимое блюдо и девичья фамилия матери – все эти “сверхсекретные” способы установить мою личность (как и номер телефона, адрес и данные паспорта) банк отмел сходу. Чтобы разблокировать карту, мне нужно было ехать в отделение банка. За 100 км. В Москву. Хорошо еще, бак полный был в машине.

Оказывается, если верить моим коллегам-журналистам, в последнее время подобные случаи происходят довольно часто.

Дело в том, что в конце сентября вступил в силу закон о противодействии мошенническим банковским операциям, и банки получили не только право, а прямо-таки обязанность “под лупой” отслеживать и немедленно блокировать все сколько-нибудь подозрительные переводы.

Правда, как поясняют в ЦБ, банки должны сами связаться с клиентом и убедиться, что попытка перевода не была ложной, что клиент жив-здоров и действительно хочет перевести деньги. Но мне-то никто не звонил! И на мой звонок отреагировали как на вражескую вылазку.

Второй повод для блокировки (он существовал и раньше) – требования “антиотмывочного” 115-го федерального закона. Вроде как под него попадают транзакции на сумму свыше 600 тысяч рублей.

Но, как пояснили в ЦБ, банки в принципе имеют право просить у клиента пояснений по переводу и в случае меньшей суммы. Мне таких вопросов не задавали.

Да и сумма моего перевода слегка отличалась от 600 тысяч…

Одним словом, в прессе довольно много рассказов о блокировке переводов на “смешные” суммы – порой даже меньше тысячи рублей. Но названные в СМИ “сверх-бдительные” банки дружно от обвинений открестились: да, иногда переводы блокируют, но никакого “массового” характера в этом нет. Обычная рутинная работа во благо клиента.

В ЦБ, к слову, тоже вполне официально сообщили, что “массовых обращений” по поводу приостановленных транзакций к ним не поступало. И еще раз подтвердили, что банки должны перепроверять все подозрительные операции. “При этом если клиент столкнулся с такой проблемой, он может обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru”, – ответили в ЦБ на запрос “РГ – Недели”.

Вдали от отделения банка клиент оказывается беспомощным

“У каждого банка своя клиентская база, на которую он ориентируется, изучает поведение клиентов, реагирует на резкие отклонения в поведении, – пояснял “РГ” в своем интервью глава департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев.

– Например, сигналом может стать ситуация, когда с одной и той же карты идут переводы на большое количество других карт. Причем одновременно и большими суммами. Это касается не только физических, но и юридических лиц. Или когда юрлицо перечисляет деньги на счета физических лиц в другие регионы со странными пояснениями по поводу назначения платежа.

Или, скажем, ежемесячные траты у клиента составляли некую более-менее постоянную сумму, а потом вдруг счет быстро “зачищается”.

Очевидно, что заранее угадать, какая именно операция может послужить поводом к блокировке, невозможно. Наверное, “стандартные” ежемесячные переводы – например, по квартплате и за воду, свет, газ – никто блокировать не будет. Но если, как в моем случае, вы захотите отправить пусть даже небольшую сумму новому для вас адресату, могут возникнуть проблемы.

Многие уже привыкли, выезжая за рубеж, делать “контрольный” звонок в банк, предупреждать, что будут пользоваться картой не дома. Может, теперь, собираясь отправить перевод, тоже стоит сделать “упреждающий” звонок? Попробую в следующий раз. Посмотрю, что мне ответят сотрудники банка.

Источник: https://rg.ru/2018/12/05/chtoby-razblokirovat-kartu-banki-trebuiut-iavitsia-lichno.html

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Что делать, если банк отказался разблокировать счета и карты?

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).
  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.
  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).
  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов). Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии). Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию. Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант. Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.
  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта. Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.
  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа. Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.
  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»). У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.
  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.
  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Блокировка вклада или счёта физического лица

Что делать, если банк отказался разблокировать счета и карты?

Введите запрос для поиска

Новости банковФинансовая грамотность 24 Апреля 2018

Случаи блокировок банками счетов физических лиц тоже множатся не по дням, а по часам. Особенно после введения в июле 2017 года единого межбанковского стоп-листа.

И всё это в рамках закона 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»: банки анализируют денежные операции своих клиентов и определяют подозрительны ли они (опираясь, в частности, на положение Банка России № 375-П от 2.03.2012).

Блокировка банковского счета физического лица – это полное или частичное замораживание средств на счете. Облегчённый случай – банк может наложить ограничения на снятие наличных со счёта, оставляя клиенту возможность перевести деньги или открыть депозиты.

В конце марта 2018 года Верховный суд РФ подтвердил право кредитных организаций не выдавать клиенту средств со вклада, если тот не может объяснить целесообразность операций и происхождение денег.

Кроме того, тогда же определена позиция Верховного суда: Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

В текущей ситуации банки могут, нравится это нам или нет (нам, конечно, не нравится):

  • временно заблокировать ваш расчетный счет (или часть суммы на нём)
  • временно заблокировать ваши банковские карты
  • отключить доступ к мобильному или интернет-банку
  • отказать вам в выдаче наличных или переводе денег по безналу
  • отказать клиенту в открытии счёта, выпуске и перевыпуске карты

Если банк решил, что операция, проведённая вами, похожа на незаконное обналичивание или на транзитную схему – запускается проверка. Обратиться за пояснениями банк может как к самому клиенту, так и в федеральную налоговую службу. Если пояснения были неубедительны или недостаточны, счёт или сумма на счёте – блокируется.

Информация по форме 550-П поступает в Росфинмониторинг, где тут же вносится в тот самый страшный «чёрный список» и Центробанк.

Росфинмониторинг с завидной регулярностью рассылает обновления списка по банкам, а это значит, что «вляпавшись» в проблемы с одним банком, вы предсказуемо довольно быстро столкнётесь с проблемами в других кредитных учреждениях.

Возможные причины блокировки

Отметим – речь не идёт о блокировках карты, как мере обеспечения финансовой безопасности физического лица (когда, например, банк видит снятие наличных подряд в разных банкоматах, неверное введение пин-кода несколько раз и т.п.). Также не рассматриваются блокировки в рамках прочих действующих законодательных актов (решение суда, постановление службы приставов и т.п.).

Перечислены только причины в рамках ФЗ-115 

Итак, подозрительными операциями банку могут показаться:

  • перечисление денег от юридического лица физическому не в рамках зарплатного проекта
  • поступление денежных средств от иностранного гражданина
  • поступление средств в виде займа или по цессии
  • перечисление денег от общественных или религиозных организаций
  • поступление в сумме более 600 тысяч рублей по любому основанию
  • совершение крупных переводов с анонимных кошельков или обратный процесс
  • получение крупной суммы и снятие её в тот же день

Однозначные причины попасть под блокировку:

  • Перевод средств с ранее заблокированного счёта или от лица, находящегося на контроле у ФНС и Росфинмониторинга
  • Перевод от лица, находящегося в розыске.

Как не попасть под блокировку?

Ну, разумеется, по возможности избегать перечисленных выше действий. Хотя кто знает, как ещё будет расширяться список, и какие ещё действия могут стать подозрительными с течением времени?

  • Пишите сами комментарии к осуществляемым переводам и просите делать это контрагента – пусть банк видит, за что именно получены деньги, и будьте готовы подтвердить документально реальность операции.
  • Оповещайте банк о крупном переводе или о том, что уезжаете за границу.
  • Если банк просит подтвердить законность происхождения денег и экономический смысл проводимых операций – делайте это. Причём в указанный срок и в указанном порядке.

Эксперт портала «Финансист» – Татьяна Ходенкова, управляющий Красноярским филиалом АКБ «Ланта-Банк» (АО), рассказывает: «Самый главный совет и физическим и юридическим лицам – перестройте своё личное понимание вопроса, что банк должен или не должен запрашивать у клиента. Сегодня реальность такая, что банк имеет право запрашивать по проводимой операции все документы, поясняющие ее характер, источники возникновения средств и направления использования для выяснения характера операции и признания либо непризнания операции сомнительной.

При открытии счета\вклада физического лица, банк при заполнении анкеты физическим лицом может вводить дополнительные пункты анкеты или уточнять устно «для каких целей» открывается счет\вклад, какие объемы операций предполагаются к совершению.

И если физическое лицо точно уже знает, что на счет поступят средства от реализации им движимого или недвижимого имущества, то рекомендую заранее предупредить об этом банк.

Лучше всего заранее предоставить проект договора или иные документы по будущей сделке, чтобы потом уже не бегать и не нервничать – так как в банке работают тоже люди, которые не могут в моменте отложить все дела и начать заниматься именно этой сделкой. В банке предусмотрены сроки рассмотрения документов, они могут достигать до 30 дней».

  • Не отправляйте крупных сумм разово. Разбейте на несколько дней.
  • Пользуйтесь разными картами.   
  • Не используйте для совершения операций анонимные платёжные системы, проведите полную верификацию аккаунта.
  • Рассчитывайтесь в одной валюте. В случае, если ожидаете регулярных переводов в иностранной валюте – заведите валютный счёт.
  • Избегайте участия в транзитах – не соглашайтесь на уговоры знакомых осуществить перевод на ваш счёт денег с последующим снятием («обнал»)
  • И, конечно, не ведите незаконной предпринимательской деятельности, принимая платежи за оказываемые услуги или реализуемые товары на счёт физического лица.

Снять или перевести остатки денег с заблокированного счета не получится. Закрыть действующий счёт и открыть новый можно только после его разблокировки (согласно ст.76 п-т. 12 НК РФ).

Как разблокировать счёт?

Предположим, неприятность эта всё-таки случилась, но ваша совесть чиста, а, значит, надо доказать банку, что блокировка ошибочна.

Итак, для начала стоит выяснить причину ограничения. Можно попробовать по телефону. Но специалисты подсказывают, что визит в банк будет более эффективен. На месте напишите письменный запрос на имя руководителя отделения банка (не забудьте зарегистрировать бумагу, забрав себе копию с указанием входящего номера). Ждите ответа.

Если банк успел сделать вам запрос по подозрительной операции раньше, чем вы начали у него спрашивать FAQ, то уточните, какие именно бумаги могут подтвердить законность и правомерность операции и приезжайте в банк с полным набором документов и если вас просят оставить их для разбирательств – копируйте и фиксируйте факт передачи.

Разумеется, важно, что бы ваш банк всегда мог вас найти – сохранять актуальность контактов – ваша обязанность.

Татьяна Ходенкова, Ланта-Банк, комментирует: «Если Вы используете ранее открытый расчетный счет, и не поставили банк в известность о будущей операции, то в момент прихода средств в любом случае к Вам поступит запрос на адрес или иной вариант контакта, который Вы указали при открытии р\сч. Если Вы своевременно не обновили ранее заявленные контакты, то при обращении в банк Вам указанный запрос вручат в письменном виде.  Рекомендуем уточнить, если некоторые вопросы Вам не понятны, не стесняться, у сотрудника банка что именно, в каком виде, какие документы необходимы.

Все ответы на вопросы, документы, которые Вы предоставляете в банк, должны быть Вами заверены и переданы под входящий номер регистрации, чтобы в будущем Вы могли уточнять движение Ваших документов и сроки ответа.  Рекомендуем уточнить сроки рассмотрения документов в банке, чтобы исключить нервозность.

  Очень важно, не кричать и “не брать голосом” сотрудника, который принимает Ваши документы или передает запрос, спокойно уточните все моменты и спокойно предоставить документы по запросу. Как правило, рассмотрением документов занимаются иные сотрудники, чем те, кто фактически принимает Ваши документы.

От объема и полноты предоставленной информации зависит не только срок рассмотрения, но и возможность исключения дополнительных вопросов. Представьте себя на месте сотрудника банка: он получил пакет документов, от назначений платежа по выписке по Вашему счету  и от полноты объема представленной информации необходимо подготовить заключение.

  Это клиент все знает, так как он прорабатывал этот договор достаточное время и даже мысленно, скорее всего сделку провел от начальной точки до итогового момента. Донесите до сотрудника банка информацию о том, как видели сделку Вы».

Подтвердив операцию документами, разъяснениями и пояснениями, пишите заявление на разморозку счёта или замороженной суммы. Банк по идее должен определиться с дальнейшими действиями в течение трёх дней.

Кредитное учреждение задерживает ответ или отказывается сообщать причину –

пишите жалобу на банк в ЦБ. 

Заявление можно подать как на бумажном носителе почтовым отправлением, так и через интернет-приемную ЦБ  (выбрать пункт «Подать жалобу», в разделе «Банковские продукты/услуги» выбрать «Расчетный счет», далее «Блокировка счета»). 

 Какие сведения и документы нужно предоставить в ЦБ
  • Информация о банке – ОГРН, ИНН, БИК и пр.;
  • Информация о заявителе – ФИО, дата и место рождения, гражданство, СНИЛС и ИНН и пр. 
  • Сведения о решениях, принятых банком в отношении заявителя;
  • Копия документа, удостоверяющего личность;
  • Копии документов, предоставленных в финансовую организацию для проведения операции или открытия счета;
  • Копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;
  • Письменный отказ банка;
  • Иные документы на усмотрение заявителя.

Заявление будет рассмотрено в течение 20 дней, после чего заявителю сообщат результат рассмотрения. Затем в течение трех рабочих дней с момента принятия решения ЦБ должен уведомить о нем заявителя. Способ уведомления будет зависеть от того, как заявитель направил заявление – через интернет или по почте.

Разморозили счёт, карту или сумму – поздравляем, сделайте выводы на будущее и не повторяйте своих собственных ошибок.

Отказали, но вы по-прежнему уверены, что действия банка неправомерны – собирайте все документы, включая свои запросы и ответы банка, обращайтесь к адвокату или идите самостоятельно в суд, защищать свои права в рамках Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Но помните об упомянутой в начале позиции нашего высшего судебного органа, которую вкратце можно сформулировать так: 

Борьба с терроризмом и с отмыванием незаконных доходов важнее, чем желание клиента банка свободно распоряжаться своими средствами на банковском счёте.
Управляющая компания «Открытие» запустила стратегию доверительного управления «Облигационная» Один из ведущих в мире бизнес-консультантов компания PricewaterhouseCoopers провела независимую оценку внутреннего аудита банка ВТБ В рамках рабочей поездки в Приморский край председатель правления АТБ Сергей Аврамов встретился с главой городской администрации Сервис ДомКлик от Сбербанка усовершенствовал поиск квартир на вторичном рынке Добрая волшебная история с Михаилом Пореченковым, Сергеем Буруновым и Гошей Куценко вышла в эфир 25 декабря. В Москве состоялась торжественная церемония награждения лауреатов и победителей Национальной премии «Казначей года» Михаил Четыркин, председатель правления «Сибирской КСК», прокомментировал оценку регулятора Банк «Левобережный» снизил ставку по кредитам для малого и среднего бизнеса Сбербанк представил новый сервис интернет-банка для юридических лиц «Сбербанк Бизнес Онлайн» — CRM24 Обязанности Василия Поздышева перераспределят между первыми зампредами

Источник: https://finansist-kras.ru/news/competence/blokirovka-vklada-ili-schyeta-fizicheskogo-litsa/

Почему банк может заблокировать ваш расчетный счет?

Что делать, если банк отказался разблокировать счета и карты?

Текущие или расчетные счета открываются физическими лицами в банках с целью проводить операции, зачислять на них средства или оплачивать услуги.

Их обслуживание производится банком на основании правил договора на открытие и обслуживание текущих расчетных счетов.

Согласно правилам ЦБ РФ и ГК РФ, банк обязан исполнять требования клиентов по зачислению или списанию денег с их личных счетов. Однако, все чаще клиенты стали сталкиваться с тем, что их счет заблокирован.

Блокировку счета не стоит путать с блокировкой карты. Карты является лишь инструментом доступа к счету. Если она блокируется банком, то счетом можно пользоваться другими способами: через отделение или личный кабинет интернет-банкинга. Рассмотрим причины блокировки счетов клиентов банком, насколько они бывают законными и что нужно делать в таких случаях.

Что такое блокировка?

Блокировка текущего счета (ТС) представляет собой приостановление ведения всех операций по получению, перечислению или списанию денежных средств. В этом случае клиент не сможет совершить никаких действий со своим ТС. Вместе с блокировкой банки должны дать объяснение этому и потребовать от клиента выполнения их условий для разблокировки ТС.

Причины блокировки счетов

Банк может заблокировать ТС клиента по следующим причинам:

  • Наложение судом ареста на средства ТС. В этом случае блокируются денежные средства в том объеме, на который наложен арест. Арестованные средства исключают возможность проведения любых расходных операций. Банк блокирует ТС по причине ареста только при наличии соответствующего постановления судебных или приставных органов. Арест может быть применен в качестве меры исполнения приговора суда, взыскания штрафа с должника согласно ГК РФ или исполнения долга перед органами судебных приставов (например, выплата алиментов или задолженности по кредитам).
  • Наличие оснований, предусмотренных законодательством РФ. К ним могут относиться: сомнения банка в подлинности представленных документов, по которым проводиться операция (в этом случае банк может приостановить его исполнение до 7 рабочих дней для проверки документов), требования налоговых органов (например, при наличии задолженности по уплате налогов) и др.

Частовстречающейся причиной блокировки считаются основания, прописанные в ФЗ №115, связанные с легализаций доходов, полученных незаконным способом и финансирования террористов. В этом случае счет блокируется со всеми средствами на нем до выяснения всех обстоятельств и предоставления оснований для его разблокировки.

Согласно ст.6 ФЗ №115, если сумма операций превышает 600 тыс.руб. (или эквивалента в иностранной валюте), то такие сделки передаются на контроль в Росфинмониторинг. Список таких операций довольно большой.

Если одна из сторон операции (отправитель или получатель) обнаруживается в списке лиц, причастных к терроризму или экстремистской деятельности или действует от их лица, то счет и все денежные средства на нем блокируются банком.

Таким образом, банки имеют право заблокировать счет клиента только в указанных случаях. Во всех других случаях действия по блокировке ТС можно считать неправомерными.

Ст.845 Гражданского Кодекса гласит, что по договору ТС банк обязан выполнять распоряжения клиента по операциям зачисления, переводов и списания средств. Банк не имеет права контролировать и определять направление движение денежных средств, устанавливать не предусмотренные законом ограничения самостоятельно, гарантируя клиенту постоянный доступ к его деньгами на своих счетах.

На какой срок блокируется счет в банке?

Если счет заблокирован по требованию суда, то его разблокировка также осуществляется по его разрешению. В этом случае суд отправляет в банк подлинник решения о разблокировании ТС. Поскольку в руки клиента этот документ не выдается, то он отправляется почтой. Исходя из этого, время от решения суда до разблокировки счета банком зависит от времени почтового пересыла.

Если счет заблокирован из-за подозрения клиента в незаконном отмывании денег, то его блокировка может продлиться до того момента, когда клиент предоставит нужные документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств, а банк произведет их проверку.

Действия клиента для разблокировки счета

Чтобы полноценно пользоваться своим счетом вновь, клиенту нужно:

  • Обратиться в банк с письменным заявлением с просьбой объяснить причину блокировки. Если банк отказывается давать такое объяснение, то следует обратиться в ЦБ РФ (отправить заявление с объяснением ситуации по почте, или через официальный сайт, или обратиться по телефону горячей линии). Обращение сразу же ставиться на обработку, после чего клиента уведомляют о его решении.
  • Если счет заблокирован по решению суда, то нужновыполнить его требования (погасить задолженность, оплатить штрафы и проч.).
  • Если блокировка произошла с ссылкой на ФЗ №115 «О легализации….», то нужно собрать все нужные документы, подтверждающие законность поступлений. Список документов может быть разный (иногда банк может запрашивать то, что ему нужно, чтобы оценить легальность поступлений): договора, контракты, завещание на наследство и др.

Стоит помнить, что снять или перевести остатки денег с заблокированного счета не получится. Закрыть действующий ТС и открыть новый можно только после его разблокировки (согласно ст.76 п-т. 12 НК РФ).

Источник: https://investor100.ru/pochemu-bank-mozhet-zablokirovat-vash-schet/

Блокировка карты, что делать если заблокировали банковскую карту и как снять блокировку

Что делать, если банк отказался разблокировать счета и карты?
08.10.2019

В последнее время в России участились случаи блокировки банковских карт. Проблемы возникают при выводе криптовалюты, получении вознаграждения за фриланс или даже денежных подарков от родственников. Закрыть доступ к средствам могут из-за любой операции, которую банк посчитает «подозрительной». Поэтому разобраться в этом вопросе будет полезно каждому гражданину.

Возможные причины блокировки карт

Любые переводы от 600 000 рублей подлежат контролю со стороны государства. Однако необязательно получать настолько крупную сумму. Карту могут заблокировать даже за несколько тысяч рублей.

В таких случаях банки выполняют требования закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В этом документе нет единого перечня критериев «подозрительных» операций.

Поэтому каждая организация устанавливает свои основания для блокировки карт.

Как правило, в этот список входят следующие причины:

  • деньги поступают на счет от юридического лица и обналичиваются;
  • средства неоднократно поступают на счет от юридического лица из другого региона;
  • на счет поступает крупная сумма (в законе указано, что она должна быть больше 600 000 рублей, но на практике карты блокируют и за меньшие переводы);
  • на счет неоднократно поступают мелкие суммы от разных физических и юридических лиц;
  • получатель или отправитель средств находится в «черном списке» Росфинмониторинга;
  • на счет поступают средства по незаконным или нетипичным основаниям платежа;
  • на валютный счет поступают деньги от лица, не являющегося родственником (эта причина объясняется требованиями законодательства о валютном контроле);
  • деньги переводятся с другого банка и часто обналичиваются;
  • экономический смысл в проводимой операции отсутствует.

Закрыть доступ к счету могут и по другим причинам. При этом блокировка карты, как правило, выполняется автоматически. А вот разрешением проблемы занимаются сотрудники банка. Для разблокировки им нужно предъявить документы, подтверждающие источник происхождения средств.

Пример из жизни

С блокировкой карт сталкивались многие граждане. Но самым известным стал случай с Давидом Оганяном. Его карта была заблокирована за продажу Биткоинов на 40 тысяч рублей на LocalBitcoins.

Покупкой и продажей криптовалюты Давид занимался с конца 2017 года, но раньше никаких проблем не было. Для этого использовалась, в частности, карта Тинькофф. В конце 2018 года Оганян в очередной раз продал Биткоины и получил деньги.

Через несколько дней ему пришло уведомление о блокировке карты Тинькофф. Давид признался службе поддержки, что получил средства за продажу Биткоинов, после чего ему было предложено вернуть деньги отправителю. Но клиент отказался.

После этого последовало предложение вывести средства и расторгнуть договор.

Оганян рассказал о случившемся на . Его запись вызвала бурное обсуждение, к которому присоседились сотрудники банка. В итоге Давиду разблокировали карту, запросив документы по каждой операции за последние 2 месяца.

10 советов, как не получить блокировку карты

Ни один из советов не гарантирует отсутствие проблем. Но если придерживаться их, шансы получить блокировку карты уменьшаются в разы.

Итак, клиентам российских банков рекомендуется:

  1. Выводить средства через обменники и биржи. Для банковских учреждений они менее подозрительны, чем платежи от физических лиц. Средства выходят после конвертации и отследить их источник крайне сложно.
  2. Выбирать российские обменники. Перевод с зарубежного сайта, даже лицензированного, может восприниматься банком как валютный перевод.
  3. Переводить деньги в рублях. Если это делать в долларах или евро, придется пройти процедуру валютного контроля.
  4. Использовать сразу несколько карт разных банков. В таком случае сумма и частота переводов будет меньше, а значит учреждению будет сложнее обвинить клиента в нарушении 115-ФЗ. Если одну из карт заблокируют, средства с нее можно будет вывести на другую.
  5. Не спешить выводить средства. Банковские учреждения подозрительно относятся к тем, кто получает и обналичивает деньги в течение нескольких дней.
  6. Не обналичивать крупные суммы. Суммы от 50 000 рублей рекомендуется разбивать на более мелкие. Их нужно выводить с интервалом в 1–2 недели.
  7. Документировать свои действия. При возможности нужно делать скриншоты операций, электронных писем, заявок на обменниках, личных кабинетов на биржах. Если банк попросит подтвердить происхождение денег, можно попросить его сотрудников сравнить даты и суммы переводов на скриншотах с поступлениями на карту.
  8. Хитрить. В назначении платежа можно написать «возврат долга» или «подарок от родственника». Вероятность того, что это сработает, крайне мала. Однако если упомянуть «криптовалюту» или «фриланс», банк отнесется к такому платежу еще подозрительнее.
  9. Попробовать заплатить налоги. Например, за продажу криптовалюты нужно отдать 13%. Это не спасет от блокировки, но поможет, если финансовая организация пожалуется в ФНС.
  10. Реже пользоваться банковскими картами. Деньги можно получать на Webmoney, Яндекс.Деньги, через Western Union и так далее.

Что делать, если карту все-таки заблокировали?

В первую очередь нужно узнать причину блокировки. Для этого необходимо позвонить в службу клиентской поддержки банка. Ее телефон можно найти на самой карте, в мобильном приложении или на сайте. Сотруднику банка придется сообщить следующую информацию:

  • ФИО;
  • серию и номер паспорта;
  • номер карты;
  • кодовое слово (выбирается владельцем карты при ее выпуске).

Если человек забыл кодовое слово, оператор службы поддержки не сможет даже озвучить причину блокировки. Тогда придется лично посетить отделение банка, предъявив удостоверение личности.

Иногда достаточно объяснить сотрудникам банка, что это за платежи. Если устного объяснения мало, придется предъявить документы, подтверждающие источник происхождения средств. Некоторые банки разрешают направлять их по электронной почте.

Как правило, банк блокирует только карту, а не сам счет. В таком случае средства можно перевести через интернет-банк или снять в кассе. А вот счет придется закрыть. Это может стать единственным решением при отсутствии подтверждающих документов.

Когда ситуацию не удается разрешить, можно жаловаться в Центробанк РФ. Это поможет ускорить процесс и избежать судебных тяжб.

Если банк отказывается возвращать крупную сумму, нужно обращаться в суд.

Клиент может претендовать на компенсацию в размере 50% от денег на карте за нарушение прав по статье 13 закона «О защите прав потребителей».

Однако нужно понимать, что для государства в приоритете борьба с отмыванием средств и оно заинтересовано в защите интересов кредитных учреждений. Поэтому шансы привлечь банк к ответственности очень малы.

Особенности разблокировки карт в топовых банках

Рассмотрим эту проблему на примере топовых российских банков:

  1. Сбербанк России. Услугами этого учреждения пользуется почти каждый россиянин. Поэтому в интернете больше всего отзывов именно о блокировке карт Сбербанка по 115-ФЗ. Оценивать работу учреждения стоит по скорости и удобству решения проблемы, а по этим критериям банк является одним из лучших. Так, для разблокировки карты может быть достаточно устного объяснения. Если документы все-таки потребуются, их можно отправить по электронной почте. Рассмотрение бумаг занимает до 6 дней.
  2. ВТБ. Это учреждение более требовательно к предъявляемым документам. Будьте готовы доносить новые бумаги. На их рассмотрение потребуется больше времени, чем в случае со Сбербанком.
  3. Альфа-Банк. Эта организация блокирует карты при малейших подозрениях в нарушении 115-ФЗ. Устные объяснения помогают в редких случаях. Будьте готовы к сбору документов и отказам. Альфа-Банк лучше реагирует на отзывы в сети (например, на www.banki.ru), чем обращения в службу поддержи или визиты в отделения.
  4. Тинькофф Банк. Несмотря на ранее рассмотренный случай с Давидом Оганяном, Тинькофф относится к наиболее лояльным банкам. Он реже остальных блокирует карты и менее требователен к документам.
  5. Почта Банк. Судя по отзывам в интернете, это учреждение даже не уведомляет своих клиентов о блокировке карт. Также организация не запрашивает подтверждающие документы. Клиентам сразу предлагают подать заявление о безналичном переводе средств на счет в другом банке и расторгнуть договор.
  6. ФК Открытие. Разблокировка карт по телефону недоступна клиентам этого банка. Чтобы получить доступ к средствам, придется лично явится в отделение «ФК Открытие». Разрешение вопроса занимает от 14 до 30 дней.
  7. ЮниКредит Банк. От клиентов ЮниКредит Банка личный визит не требуется. Запрашиваемую документацию можно отправить по электронной почте.
  8. Райффайзенбанк. Этот банк блокирует карты при малейшем подозрении в нарушении 115-ФЗ. Решить проблему дистанционно не получится. Будьте готовы собирать документы и неделями ждать ответа.
  9. Совкомбанк. Совкомбанк в обязательном порядке требует справку по форме 2-НДФЛ. Документы могут быть отправлены по электронной почте или лично доставлены в отделение банка.
  10. Россельхозбанк. Для разблокировки карты нужно обратиться к сотруднику Россельхозбанка и узнать, какая операция вызвала подозрение. Это можно сделать по телефону, через мобильное приложение, в системе интернет-банкинга или в отделении. А вот заявление о разблокировке и документы, подтверждающие происхождение средств и законность операций, придется предоставлять лично.
  11. Росбанк. Это учреждение все реже блокирует карты своих клиентов. Рассмотрение документов занимает 5 дней. Если будут запрошены дополнительные бумаги, их проверка займет такой же срок.
  12. Бинбанк. Клиенты этого банка также страдают от блокировки карт. Им закрывают доступ не только к картам, но и счетам. При этом сотрудники учреждения не запрашивают документы и не идут на контакт. Разрешить проблему удается только самым настойчивым.
  13. Авангард. Для этого банка «подозрительными» являются даже переводы официальной зарплаты на счета граждан от ИП и юридических лиц. Долгое время деньги могут беспроблемно поступать на счет, а потом внезапно вызвать подозрения. Авангард не пытается разрешить проблему, а рекомендует закрыть счет.
  14. Локо-Банк. Это учреждение предупреждает по телефону. Письмо с описанием причины блокировки отправляют в интернет-банк. После предоставления подтверждающих документов банк быстро восстанавливает доступ к средствам.
  15. Ситибанк. Клиенты этого банка редко сталкиваются с блокировкой карт. Даже если такое случается, поступает соответствующий звонок на телефон и письмо на электронную почту.
  16. ОТП Банк. Эта финансовая организация блокирует карты только при грубых нарушениях, например, при переводе крупных сумм. Подтверждающую документацию нужно предоставить в течение 3 дней. Если имеются какие-либо трудности, срок может быть увеличен.
  17. Русский Стандарт. Банк «Русский Стандарт» блокирует карты даже за небольшие, но регулярные платежи. Клиенты получают соответствующие уведомления. После предоставления необходимых документов разблокировку нужно ждать от 3 до 30 дней.
  18. Московский Областной Банк. Если этот банк блокирует карту, клиентам предлагается написать заявление о переводе средств на счет в другом банке. Ждать нужно до 30 дней. Наличными выдавать отказываются.
  19. Ак Барс Банк. В некоторых случаях можно обойтись устными объяснениями. Однако если и дальше будут совершаться «подозрительные» операции, будьте готовы предоставлять документы.
  20. Газпромбанк. Если Газпромбанк закроет доступ к счету, придется предоставлять документы, подтверждающие источник происхождения средств. Устные объяснения здесь не помогут. При отсутствии бумаг придется закрыть счет. Перевод в другой банк может занять до 45 дней.

Напоследок хочется рассказать о комиссиях, которые банки взымают за вывод средств со счетов, закрытых по 115-ФЗ. Они есть в Альфа-Банке, Газпромбанке, Совкомбанке, Бинбанке и других.

Так, при блокировке карты по 115-ФЗ и необходимости вывода остатка на другой счет с него придется заплатить от 10 до 25%. Законны ли такие комиссии? Позиция судов в этом вопросе неоднозначна.

А вот ЦБ считает, что отношения банка и клиента регулируются договором. Подписывая его, человек соглашается со всеми условиями, в том числе размером комиссий.

Прежде чем подписывать договор, внимательно прочитайте его. Это не убережет от блокировки карты, но сэкономит деньги при выводе остатка.

support @ exchangesumo.com
Полезные кейсы вознаграждаются!

Источник: https://exchangesumo.com/cases/zablokirovali-kartu-kak-razblokirovat-i-izbezhat-blokirovki-bankovskih-kart/

Глав-книга
Добавить комментарий